王嘉奇+張琰+仝愛華

【摘要】本文以沭陽縣花木產(chǎn)業(yè)電子商務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀為基礎(chǔ)上，著重研究了該產(chǎn)業(yè)存在貸款難、花木估值機(jī)構(gòu)缺乏、花木產(chǎn)品風(fēng)險大等融資難題，并提出了引入物流金融模式，創(chuàng)新融資方式，完善農(nóng)村資產(chǎn)抵押制度，建立花木價值評估機(jī)構(gòu)，普及林權(quán)、林木抵押登記，加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會與金融機(jī)構(gòu)和物流企業(yè)的關(guān)系等融資對策，從而更好地促進(jìn)沭陽縣花木產(chǎn)業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】花木產(chǎn)業(yè) 電子商務(wù) 融資

一、引言

花木產(chǎn)業(yè)作為沭陽縣的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，伴隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)的發(fā)展，沭陽縣花木產(chǎn)業(yè)煥發(fā)了新的生機(jī)，其在互聯(lián)網(wǎng)上售賣的銷售額已經(jīng)達(dá)到了沭陽縣花木產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值的一半以上。然而，沭陽縣花木電商產(chǎn)業(yè)在融資方面面臨一些問題，在一定程度影響了它的發(fā)展。本文著重就沭陽縣在花木產(chǎn)業(yè)電子商務(wù)發(fā)展過程中出現(xiàn)的融資問題展開分析。

二、沭陽縣花木產(chǎn)業(yè)電子商務(wù)現(xiàn)狀

沭陽縣作為著名的花木之鄉(xiāng)，利用良好的土地和氣候資源，在電子商務(wù)的推動下使傳統(tǒng)的花木產(chǎn)業(yè)煥發(fā)了新的生機(jī)。2016年，全縣花木總面積達(dá)47萬畝以上，花木品種3000余種，各類花木從業(yè)人員約25萬人，專業(yè)花木經(jīng)紀(jì)人約3萬人。沭陽縣3萬余家網(wǎng)商中，約有80%從事花卉苗木類商品的銷售①。2015年，沭陽花木全年網(wǎng)上交易額突破65億元，快遞發(fā)貨量達(dá)5500萬件，平均每天超15萬件，占全市總快遞量一半以上。2016年上半年，其網(wǎng)絡(luò)銷售額已達(dá)62億②。據(jù)阿里研究院統(tǒng)計，淘寶上花木產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營者五分之一來自沭陽?；倦娚痰摹熬畤姟笔桨l(fā)展，反映了花木產(chǎn)業(yè)的電商市場容量巨大，具備良好的經(jīng)濟(jì)效益。伴隨著花木電商產(chǎn)業(yè)的逐漸發(fā)展，從一開始的利用貼吧、論壇在網(wǎng)絡(luò)展示，自種自銷、閑散零售的方式，轉(zhuǎn)為自建苗圃、培育栽種苗木，通過互聯(lián)網(wǎng)開設(shè)網(wǎng)店來售賣花木產(chǎn)品的方式；從實體到虛擬，形成了全套的產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)。在沭陽縣政府的大力扶持推動下，雖然擁有了一批初具規(guī)模的中大型花木企業(yè)，但是很多小型的花木電商企業(yè)和個體戶卻面臨著資金缺乏的問題，限制了它的發(fā)展。

三、沭陽縣花木產(chǎn)業(yè)電子商務(wù)發(fā)展過程中的融資現(xiàn)狀

由于花木產(chǎn)品自然生長的特殊性，生產(chǎn)加工消費(fèi)經(jīng)營的不確定性，使得經(jīng)營者需要儲存大量的庫存占用大量的資金，這也意味著經(jīng)營者可能面臨著資金周轉(zhuǎn)率不高，流動資金不足的情況。因此，以自建苗圃種植園為基礎(chǔ)的沭陽花木電商經(jīng)營者，在經(jīng)營過程中擁有較為突出的資金需求。

沭陽縣花木電商產(chǎn)業(yè)資金的需求呈現(xiàn)“短、小、急、頻”的特點，而它的資金來源主要依靠自有資金、民間借貸、銀行貸款以及政策扶持四個方面。傳統(tǒng)的花農(nóng)和個體戶在經(jīng)營過程中，自身資金實力可能有限，面臨擴(kuò)大規(guī)模、完成大額訂單的時，往往選擇通過行業(yè)內(nèi)熟人關(guān)系來臨時借貸，以此獲取資金融通。這種資金融通方式風(fēng)險較大，且容易引發(fā)連鎖債務(wù)風(fēng)險；在銀行貸款方面，商業(yè)銀行主要還是以固定資產(chǎn)抵押的方式對花卉苗木產(chǎn)品的生產(chǎn)、流通領(lǐng)域進(jìn)行金融服務(wù)支持。同時，沭陽縣政府設(shè)立了相關(guān)引導(dǎo)資金、引導(dǎo)當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)創(chuàng)新開發(fā)“電商貸”業(yè)務(wù)，并以政府財政投入的風(fēng)險補(bǔ)償金作為后盾，銀行為符合貸款條件的對象提供貸款，但是這并沒有成為花木電商企業(yè)的主要資金來源。并且這樣的融資方式一旦出現(xiàn)壞賬，那么資金損失風(fēng)險則由財政承擔(dān)。健康的融資環(huán)境，應(yīng)該以市場為主體發(fā)揮它對資源的配置作用，經(jīng)濟(jì)參與者能夠在市場上自由地實現(xiàn)資金的自我融通服務(wù)。政策上的融資服務(wù)支持只是一時之計，一味的政策資金扶持并不是花木電商產(chǎn)業(yè)的長久之計。

沭陽縣花木電商數(shù)量眾多，經(jīng)營過程中的機(jī)遇轉(zhuǎn)瞬即逝，通過銀行貸款來獲取資金的融通，時間成本和信息成本并不廉價，需要滿足各種條件、手續(xù)以及審批，眾多小型電商企業(yè)和個體戶往往直接選擇傳統(tǒng)的民間借貸方式，來滿足其資金“短、小、急、頻”的需求。因此，沭陽縣花木電商業(yè)的資金融通問題并沒有得到妥善解決。

四、沭陽縣花木產(chǎn)業(yè)電子商務(wù)發(fā)展融資難的原因

（一）金融機(jī)構(gòu)貸款條件嚴(yán)格、準(zhǔn)入門檻高

沭陽縣花木電商產(chǎn)業(yè)是以花木種植業(yè)轉(zhuǎn)型升級而來，其從業(yè)群體主要也是傳由傳統(tǒng)的花農(nóng)轉(zhuǎn)變而來。而現(xiàn)在小型企業(yè)的信用等級評級普遍較低、對花木電商企業(yè)和個體戶缺乏完備科學(xué)的評級制度，從業(yè)人員對信用評級、企業(yè)財務(wù)制度不了解，還未向金融機(jī)構(gòu)貸款，便已經(jīng)不符合條件。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)自身對經(jīng)營穩(wěn)健性的要求與中小花木電商企業(yè)和分散網(wǎng)店群體的融資高風(fēng)險相沖突。小型花木電商企業(yè)以及分散的網(wǎng)店群體在資金需求呈現(xiàn)著“急、少、頻”的特點，與其他類型企業(yè)相比，貸款的違約風(fēng)險相對較高，而在信貸審批、監(jiān)管成本以及單位交易費(fèi)用方面上區(qū)別不大的。同時，銀行等金融機(jī)構(gòu)考慮到信貸資金的安全性，加強(qiáng)對金融風(fēng)險的控制，很少對小型企業(yè)做信用貸款，商業(yè)銀行主要還是以固定資產(chǎn)抵押的方式對花卉苗木產(chǎn)品的生產(chǎn)、流通領(lǐng)域進(jìn)行金融服務(wù)支持。因此，商業(yè)銀行綜合考慮風(fēng)險、成本和收益等因素，很難對花木經(jīng)營者發(fā)放貸款。

（二）缺乏資產(chǎn)抵押物、無專業(yè)的花木估值機(jī)構(gòu)

對于銀行等金融機(jī)構(gòu)來說，花木產(chǎn)品本我身是不符合國《擔(dān)保法》規(guī)定中關(guān)于抵押、質(zhì)押物的范圍，因此花木產(chǎn)品不能直接抵押或質(zhì)押，但依照《擔(dān)保法》中關(guān)于權(quán)利質(zhì)押的一般規(guī)定，具有一定融資需求的花木電商生產(chǎn)經(jīng)營者將其擁有的一定范圍的花木進(jìn)行圈定并圍合成虛擬“倉庫”，來進(jìn)行倉單質(zhì)押是符合《擔(dān)保法》中權(quán)利質(zhì)押的規(guī)定的。然而，這一方式卻難以被銀行等金融機(jī)構(gòu)所接受。

花木電商企業(yè)和個體戶最主要的資產(chǎn)就是田地里的花木，而并不是金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)中常見的抵押物：車、廠房、土地、生產(chǎn)設(shè)備。林木抵押首先需要評估，由于林木種類居多，同樣的外形可能種類相差很大，導(dǎo)致價格相差也很大，同時價格不斷處于變動之中。同時專業(yè)的農(nóng)業(yè)資產(chǎn)的評估機(jī)構(gòu)本身也缺乏（丁求2016）。因此將花木用來充當(dāng)?shù)盅何?，往往是較難實現(xiàn)的。

（三）花木產(chǎn)品風(fēng)險管控難

花木電商業(yè)主要依托互聯(lián)網(wǎng)以花木相關(guān)產(chǎn)品為中心展開商務(wù)活動，其運(yùn)營資產(chǎn)輕量化，企業(yè)和個體將主要的資金運(yùn)用花木種植。由于花木產(chǎn)品屬于鮮活的林產(chǎn)品，生長具有周期性，易枯易腐，易受季節(jié)、氣候等自然環(huán)境影響，對于接受以花木作為抵押品的金融機(jī)構(gòu)來說，花木種植面積分散不均，其抵押期內(nèi)價值和價格具有市場波動性，金融機(jī)構(gòu)是難以準(zhǔn)確評估。對于花木經(jīng)營者來說，花木產(chǎn)品價格以市場為導(dǎo)向，又因庫存占用了大量的資金，自身經(jīng)營的風(fēng)險較大，風(fēng)險管理對于雙方一直是個棘手的問題。

（四）花木行業(yè)協(xié)會作用單一

沭陽縣根據(jù)花木產(chǎn)業(yè)的實際發(fā)展，已經(jīng)成立了沭陽縣花木協(xié)會，但是該協(xié)會的作用主要還是為企業(yè)服務(wù)，如評選價格誠信經(jīng)營企業(yè)、舉辦花木節(jié)、分享行業(yè)動態(tài)與科學(xué)種植技術(shù)、樹立“沭陽花木”這一品牌、加強(qiáng)行業(yè)人員自律等，并未將眾多的普通花木電商個體戶納入?yún)f(xié)會。一個行業(yè)保持良好健康的態(tài)勢發(fā)展，離不開行業(yè)協(xié)會的引導(dǎo)與幫扶。然而，沭陽縣花木協(xié)會并沒有著重于花木電商業(yè)的資金融通問題，這無疑在一定程度上制約了花木電商產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

五、沭陽縣花木產(chǎn)業(yè)電子商務(wù)發(fā)展中的融資對策

（一）引入物流金融模式，創(chuàng)新融資方式

物流金融是指在面向物流業(yè)的運(yùn)營過程，通過應(yīng)用和開發(fā)各種金融產(chǎn)品，有效地組織和調(diào)劑物流領(lǐng)域中貨幣資金的運(yùn)動。開展花卉苗木物流金融業(yè)務(wù)可以為花卉苗木供應(yīng)鏈注入急需的流動資金，緩解花卉苗木生產(chǎn)經(jīng)營過程中資金短缺的問題，從而提高花卉苗木生產(chǎn)、流通效率（高燦宇2013）。

據(jù)統(tǒng)計，僅2016年新河鎮(zhèn)，該鎮(zhèn)專業(yè)的電商物流園區(qū)入駐的物流企業(yè)達(dá)到了37家之多，日均發(fā)貨數(shù)量驚人。物流金融作為一種新型的跨行業(yè)綜合性物流服務(wù)模式，能夠使得花木電商經(jīng)營者、金融機(jī)構(gòu)、物流企業(yè)三者之間能夠?qū)崿F(xiàn)共贏的局面。通過引入創(chuàng)新的物流金融模式，金融企業(yè)能夠通過與物流企業(yè)的合作有效地降低對花木經(jīng)營者提供融資服務(wù)的風(fēng)險，同時，也使得花卉苗木物流企業(yè)獲得金融融通的功能，花木電商從業(yè)經(jīng)營者的資金需求得到了有效的解決，這是花卉苗木物流企業(yè)服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展模式，也是實現(xiàn)花木電商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的融資環(huán)境的現(xiàn)實要求。

（二）完善農(nóng)村資產(chǎn)抵押制度，建立花木價值評估機(jī)構(gòu)

沭陽縣大量的花木資產(chǎn)“閑置”，主要是因為金融業(yè)對農(nóng)服務(wù)的改革創(chuàng)新滯后于實際發(fā)展，缺乏與實際發(fā)展需求相匹配的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。農(nóng)村金融的創(chuàng)新在于農(nóng)村資產(chǎn)價值的挖掘，而農(nóng)村資產(chǎn)其實無處不在（徐菲2015）。在2014年，國務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》中提出了“創(chuàng)新農(nóng)村抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式”的意見，因此，引入創(chuàng)新的物流金融模式，是對農(nóng)業(yè)在地資產(chǎn)的激活。我國先后試點了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押、以及林權(quán)抵押貸款，在國家的政策許可與試點實踐的實際情況下，沭陽縣的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該勇于嘗試，大膽創(chuàng)新。

于此同時，沭陽縣應(yīng)該聯(lián)合花木協(xié)會、農(nóng)業(yè)科研院所等部門建立較為專業(yè)的建立花木價值評估機(jī)構(gòu)，對花卉苗木產(chǎn)品進(jìn)行估值，有利于解決沭陽縣花木產(chǎn)業(yè)電子商務(wù)發(fā)展過程的融資難題。

（三）普及林權(quán)、林木抵押登記

按照《森林法實施條例》和《林木和林地權(quán)屬登記管理辦法》的規(guī)定，花木經(jīng)營者可以向主管部門主動申請林權(quán)登記，取得林權(quán)證。在2013年國家推出了《中國林權(quán)抵押擔(dān)保管理辦法（試行）》的背景下，該辦法為林權(quán)抵押具體操作提供了政策、流程依據(jù)。因此，普及林權(quán)登記和林權(quán)抵押登記是實現(xiàn)花木電商業(yè)以花木作為資產(chǎn)抵押給銀行等金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)資金融通的重要舉措。

（四）加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會與金融機(jī)構(gòu)和物流企業(yè)的關(guān)系

數(shù)量眾多的花木電商網(wǎng)店，在和金融機(jī)構(gòu)與物流企業(yè)合作時往往處于弱勢地位，難以獲得相對較好的服務(wù)。而花木協(xié)會最為一個較為龐大的組織，可以利用自身強(qiáng)大的行業(yè)影響力，為協(xié)會成員爭取到更好利好的條件。于此同時，在引入物流金融的基礎(chǔ)上，花木協(xié)會可以推動開展花卉苗木物流金融業(yè)務(wù)可以使得商業(yè)銀行和第三方物流企業(yè)實現(xiàn)共贏。

注釋

？譹？訛花鄉(xiāng)沭陽http：//www.shuyang.gov.cn。

？譺？訛澎湃新聞http：//www.thepaper.cn/。

參考文獻(xiàn)

[1]丁求.淺議花木行業(yè)融資困境的突破——以沭陽縣花木行業(yè)發(fā)展為例[J].農(nóng)業(yè)科技與信息2016.（25）：17-18.

[2]高燦宇.林產(chǎn)品物流金融模式研究——以花卉苗木產(chǎn)業(yè)為例[D].湖南：南林業(yè)科技大學(xué)2013.

[3]徐菲，肖賢，李娟，李佳玲.花木倉單質(zhì)押融資創(chuàng)新模式研究—以成都市溫江區(qū)為例[J].智富時代.2015（01）：8-9.

基金項目：本項目為2016年江蘇省高等學(xué)校大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目編號（201614160013Y）《沭陽花木產(chǎn)業(yè)電子商務(wù)發(fā)展情況調(diào)查研究》的階段性研究成果。

作者簡介：王嘉奇（1995-），男，江蘇沭陽人，宿遷學(xué)院大三金融學(xué)學(xué)生；張琰（1996-），女，江蘇揚(yáng)州人，宿遷學(xué)院大三金融學(xué)學(xué)生；仝愛華（1981-），女，山東菏澤人，碩士研究生，講師，主要從事農(nóng)村金融研究。