何丹丹+劉吉成+陳帥

【摘要】網(wǎng)絡(luò)借貸是一種新興的金融借貸模式，在大學(xué)生中十分盛行。本文以在校研究生為研究主體，以研究生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象為研究?jī)?nèi)容，以網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及風(fēng)險(xiǎn)防范為目標(biāo)，調(diào)查了北京市10所高校的研究生，分析了研究生網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)象、成因及對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)識(shí)等，指出了網(wǎng)絡(luò)借貸可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)并從研究生自身、學(xué)校、家長(zhǎng)、監(jiān)管部門及平臺(tái)自身五方面促發(fā)提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。為研究生網(wǎng)絡(luò)借貸及高校研究生的管理提供一定的理論指導(dǎo)。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)借貸 研究生 風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)防范措施

一、引言

隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的快速發(fā)展，一種新型的貸款方式——網(wǎng)絡(luò)借貸如雨后春筍般應(yīng)運(yùn)而生。由于在校大學(xué)生沒有固定收入、消費(fèi)能力強(qiáng)、新鮮事物接受能力強(qiáng)，眾多網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)將矛頭指向了在校大學(xué)生。而對(duì)身為研究生而言，隨著年齡的增長(zhǎng)家庭負(fù)擔(dān)逐漸增大，經(jīng)濟(jì)壓力隨之增大。在這種情況下，眾多研究生將會(huì)如何面對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象？

經(jīng)過梳理相關(guān)研究文獻(xiàn)發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)學(xué)者的研究聚焦在網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展歷程、風(fēng)險(xiǎn)管控、平臺(tái)建設(shè)、信用體系及監(jiān)管等內(nèi)容[1]；已有的針對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象的研究重點(diǎn)是從如何教育大學(xué)生及如何監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)入手，并沒有從研究生自身角度進(jìn)行研究。

我們針對(duì)北京10所高校的研究生進(jìn)行了問卷調(diào)查，分析了研究生網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀，闡述了其可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，并提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)模式分析

全球首家網(wǎng)絡(luò)借貸公司于2005年3月在英國(guó)成立，標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)借貸的開始。此后，網(wǎng)絡(luò)借貸得到了迅速的發(fā)展，其模式也逐步成形。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要有純平臺(tái)模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式、分期模式三種[2]。每種模式的具體特征及典型代表公司如表1所示。

表1 不同的網(wǎng)絡(luò)借貸模式

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三、研究生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象及成因分析

根據(jù)調(diào)查的10所北京高校的調(diào)查問卷的數(shù)據(jù)顯示，研究生網(wǎng)絡(luò)借貸呈現(xiàn)以下現(xiàn)象。

（一）與大學(xué)生相比，研究生參與網(wǎng)絡(luò)借貸比率明顯降低

據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，在研究生中，參與網(wǎng)絡(luò)借貸的比重并不高。較大學(xué)生而言，研究生獲得收入的途徑廣泛。研究生擁有國(guó)家助學(xué)金、獎(jiǎng)學(xué)金，同時(shí)通過參與老師項(xiàng)目或勤工助學(xué)得到一定的勞動(dòng)收入，除此以外，多數(shù)研究生到研二時(shí)積極投身實(shí)習(xí)工作中?；诖?，大多數(shù)研究生生活上并不拮據(jù)，選擇網(wǎng)絡(luò)借貸的幾率會(huì)很小。

（二）較大學(xué)生而言，研究生心智成熟，能夠識(shí)別網(wǎng)絡(luò)借貸中的風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)采訪及調(diào)查的結(jié)果表示，參與過網(wǎng)絡(luò)借貸的研究生能夠識(shí)別網(wǎng)絡(luò)借貸中的風(fēng)險(xiǎn)。被調(diào)查的研究生表示，在經(jīng)濟(jì)拮據(jù)情況下，他們首選向周邊熟悉的同學(xué)、朋友求助，萬般無奈之下才會(huì)選擇網(wǎng)絡(luò)借貸；其次，選擇網(wǎng)絡(luò)借貸后，為預(yù)防后續(xù)還貸壓力造成的惡果，一般借貸的金額相對(duì)較?。辉俅?，研究生在金融方面的知識(shí)儲(chǔ)備較大學(xué)生而言要充足，因此在選擇借貸時(shí)往往會(huì)考慮到借貸形式的合理性，借貸平臺(tái)對(duì)貸款人信息的審核方式等。

（三）對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的形式了解不全面

大多數(shù)研究生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的形式了解的不是很全面，僅僅知道網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)及分期付款的形式，并不清楚債權(quán)轉(zhuǎn)讓這一模式。

（四）參與網(wǎng)絡(luò)借貸的研究生多數(shù)選擇分期付款形式

由于研究生自身?yè)碛幸恍┵Y金，能夠支持平時(shí)花銷。但研究生對(duì)電子產(chǎn)品等新興事物較敏感，能夠接受新鮮事物。而往往一般電子產(chǎn)品金額較大，研究生現(xiàn)有資金無法完成支付，這種情況下，多數(shù)研究生會(huì)選擇京東白條、螞蟻花唄等相對(duì)較靠譜的分期付款方式。

四、研究生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及風(fēng)險(xiǎn)防范措施

網(wǎng)絡(luò)借貸在一定程度上滿足了借貸雙方的需求，但是往往存在一些風(fēng)險(xiǎn)，識(shí)別并預(yù)防這些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)研究生而言十分重要[3]。

研究生網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)有以下幾點(diǎn)：一是個(gè)人信息的泄露；二是貸款金額較多時(shí)有不能按時(shí)還款的風(fēng)險(xiǎn)，給自身帶來金錢方面的壓力；三是容易陷入網(wǎng)絡(luò)借貸的泥沼。

針對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)，可以從研究生自身、學(xué)校、家長(zhǎng)、監(jiān)管部門及平臺(tái)自身五方面著手，降低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。第一，研究生自身。研究生自身應(yīng)當(dāng)樹立正確的消費(fèi)觀念，增強(qiáng)法律意識(shí)，豐富金融知識(shí)。養(yǎng)成勤儉節(jié)約、不攀比的良好習(xí)慣。研究生接觸的多數(shù)同學(xué)已經(jīng)參加工作，同學(xué)聚會(huì)難免會(huì)進(jìn)行比較，這時(shí)研究生的內(nèi)心會(huì)發(fā)生相應(yīng)改變，可能會(huì)導(dǎo)致其追求更高的物質(zhì)需求，進(jìn)而造成消費(fèi)觀念的敗壞。研究生自身應(yīng)當(dāng)克制攀比心里，合理消費(fèi)。

第二，學(xué)校。學(xué)校應(yīng)加大網(wǎng)絡(luò)借貸帶來危害的宣傳力度。例如老師可以通過上課時(shí)講網(wǎng)絡(luò)借貸的案例，班主任老師開班會(huì)引導(dǎo)研究生樹立正確的消費(fèi)觀念，在宣傳欄對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的危害進(jìn)行宣傳等措施。減少研究生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象，凈化研究生學(xué)習(xí)、生活環(huán)境。

第三，家長(zhǎng)。多數(shù)研究生已成年，不好意思開口向家人要錢，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象發(fā)生。家長(zhǎng)平時(shí)應(yīng)多與孩子溝通，關(guān)心孩子的生活、財(cái)務(wù)狀況，在孩子財(cái)務(wù)出現(xiàn)危機(jī)時(shí)，適時(shí)給予一定資金支持。同時(shí)，家長(zhǎng)自身應(yīng)梳樹立良好的消費(fèi)觀念，為研究生正確消費(fèi)指明方向。

第四，監(jiān)管部門。監(jiān)管部門應(yīng)切實(shí)起到監(jiān)督管理作用。首先，應(yīng)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)法律部門出臺(tái)相應(yīng)法律，為研究生網(wǎng)絡(luò)借貸提供良好環(huán)境；其次，依法打擊非法網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，凈化網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)結(jié)構(gòu)；最后，通過計(jì)算機(jī)等先進(jìn)技術(shù)，完善借款方及貸款方的信息，使網(wǎng)絡(luò)借貸更加真實(shí)可靠。

第五，平臺(tái)自身。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)明顯存在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)廣告虛假、信息不透明、借貸門檻低等問題。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身應(yīng)提高自律能力，加強(qiáng)研究生網(wǎng)絡(luò)借貸的審核力度，避免學(xué)生多次陷入網(wǎng)絡(luò)借貸的泥沼。

五、結(jié)論

較大學(xué)生而言，研究生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象并不是十分嚴(yán)重，但仍存在上當(dāng)受騙現(xiàn)象。本文通過對(duì)北京的10所高校研究生進(jìn)行調(diào)查，闡述了研究生網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀并分析其形成原因。概述了研究生網(wǎng)絡(luò)借貸可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，并從研究生自身、學(xué)校、家長(zhǎng)、監(jiān)管部門及平臺(tái)自身五個(gè)維度詳細(xì)闡述了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施。本文的研究有助于研究生管理部門了解目前研究生們的網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀，為其實(shí)施有效的管理提供一定的理論支撐；為研究生自身進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別及防控提供一定借鑒。

參考文獻(xiàn)

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