農(nóng)村金融的發(fā)展及困境

【摘要】農(nóng)村金融是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中心，是推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的重要保障，是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的有力支撐。 如何在金融危機(jī)沖擊下做好我國農(nóng)村金融的創(chuàng)新，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，成為擺在我們面前的一個重要課題。新形勢下，農(nóng)村金融必須做好組織體系、金融體制和金融產(chǎn)品等方面的創(chuàng)新，不斷構(gòu)建和諧的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，加快社會主義新農(nóng)村建設(shè)步伐。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 發(fā)展歷程 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

一、我國農(nóng)村金融體系發(fā)展歷程

新中國成立以來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融也逐漸成長起來。建國后，國家就高度重視對農(nóng)村金融的管理，為了加快農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)民收入，國家也相繼出臺了相關(guān)的政策和文件，對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展給予了一定的支持，并強化對其管理。截止到1957年，我國農(nóng)村信用合作社的覆蓋率已經(jīng)達(dá)到了80%，但是農(nóng)村金融的發(fā)展依舊比較緩慢；直到十一屆三中全會以后，國家實行改革開放，我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得了令世人矚目的佳績，相應(yīng)的農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)也爆發(fā)了持續(xù)了活力，也讓農(nóng)村金融體系不斷完善起來，并進(jìn)一步支持農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、農(nóng)村金融對資金的流入流出現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融資金流入

當(dāng)前，我國大陸地區(qū)的廣大農(nóng)民群眾的收入的“絕對總量”依舊是比較小，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展依然比不上城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，所以農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)也難獲得具有規(guī)模的存款；在農(nóng)村地區(qū)廣大的農(nóng)民群眾基本把相關(guān)收入用于養(yǎng)老、儲蓄等活動中去，用作投資的很少，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸納到的相關(guān)資金能夠用于投資的比例比較小。但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)資金卻可以支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展，為農(nóng)民創(chuàng)收提供了一定的保障。

（二）農(nóng)村金融資金流出

一直以來，深受我國“城鄉(xiāng)二元化”經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的影響，我國城鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)效益都要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)效益的，在資金的流轉(zhuǎn)方面，都是自低向高的走勢，農(nóng)村的資金很多都是通過農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)流向了城鎮(zhèn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存入資金本來比重就不大，加上大量資金的流出，就進(jìn)一步限制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展，從而也會制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步釋放活力。

三、我國農(nóng)村金融創(chuàng)新存在的問題

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)資金沒有更多的投向農(nóng)村發(fā)展

金融市場資金供需相矛盾農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該以服務(wù)三農(nóng)作為基本要求，以更多的資金投向農(nóng)村發(fā)展。目前，我國農(nóng)村金融由于受商業(yè)銀行管理體制、信貸審批權(quán)限的制約，使支農(nóng)資金大量外流，削弱了支農(nóng)資金的供給，弱化了對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持。在發(fā)展中，作為我國農(nóng)村市場主體的農(nóng)村信用社，由于資金受到限制，沒有能力為農(nóng)村發(fā)展提供足夠資金，特別是在我國西部地區(qū)，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍舊沒有服務(wù)機(jī)構(gòu)，造成許多金融服務(wù)真空，農(nóng)村金融供給能力嚴(yán)重不足。

（二）農(nóng)村金融體系定位不清

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)方向有偏離，沒有為農(nóng)村建設(shè)提供強有力的支持。我國金融機(jī)構(gòu)由于歷史問題和機(jī)制的原因，責(zé)任分工不明確，對新農(nóng)村建設(shè)過程中的資金需求多樣化難以滿足，更多的縣域資金流向城市，農(nóng)村信貸資金嚴(yán)重缺失，支農(nóng)方向發(fā)生偏離，造成了縣域經(jīng)濟(jì)的資金得不到合理需求。由于農(nóng)業(yè)的不穩(wěn)定性和脆弱性，國有銀行紛紛從農(nóng)村市場撤離，造成農(nóng)村金融市場的大面積收縮，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)造成了經(jīng)營和定位相脫離，農(nóng)村和縣域經(jīng)濟(jì)資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。

（三）金融發(fā)展環(huán)境受到制約

農(nóng)業(yè)是我國的弱勢產(chǎn)業(yè)、農(nóng)民是弱勢群體、農(nóng)村是弱勢區(qū)域，以其為服務(wù)對象的農(nóng)村金融因此具有較高的風(fēng)險。良好的發(fā)展環(huán)境可以有利的促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展和進(jìn)步，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。 現(xiàn)階段，我國農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境受到一定因素的制約，這些因素阻礙了農(nóng)村金融的穩(wěn)健發(fā)展。農(nóng)村金融主體權(quán)益得不到有效保護(hù)，造成了農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸，無法有效地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)更多力量。

四、發(fā)展我國農(nóng)村金融的具體建議

（一）完善金融機(jī)構(gòu)體系， 充分發(fā)揮正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)功能

要充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)、發(fā)展重的作用，就需要不斷完善相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)體系還有監(jiān)管體系。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要在國家法律法規(guī)許可的范圍下，積極的開動腦筋，降低有關(guān)的資金成本，想辦法擴(kuò)大資金的輸入。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社要充分利用自身優(yōu)勢，強化自身網(wǎng)點的使用，優(yōu)化分支機(jī)構(gòu)的功能，提高對農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的支持力度，此外還要強化自身核心競爭力的構(gòu)建，突出在農(nóng)村市場的競爭優(yōu)勢。對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要規(guī)范和完善其內(nèi)部治理機(jī)制，優(yōu)化企業(yè)的股權(quán)結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信譽，打造相關(guān)的品牌，提高資金使用的透明度，強化外部約束機(jī)制，更好的幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合理、有序、科學(xué)的開展相關(guān)工作。一方面可以積極鞏固傳統(tǒng)的老業(yè)務(wù)，另外一個方面也可先試點新業(yè)務(wù)，在逐步擴(kuò)展，簡化相關(guān)的辦事程序，提高辦事效率，注重顧客感受和體驗，減少顧客的流失率。

（二）加強監(jiān)管，規(guī)范發(fā)展農(nóng)村非正規(guī)金融

在農(nóng)村金融市場的發(fā)展中，農(nóng)村非正規(guī)的金融活動也是農(nóng)村金融市場發(fā)展的重要組成部分，對于這一塊，不能忽視，而是需要充分利用起來，強化農(nóng)村金融市場的活力，同時還要強化對這一塊的引導(dǎo)和監(jiān)管，確保其朝著合法、合理、健康的方向發(fā)展。農(nóng)村金融市場中現(xiàn)存的二元金融結(jié)構(gòu)是有其現(xiàn)實性和合理性的，想要一刀切，對于目前的發(fā)展實際是不合適的，農(nóng)村非正規(guī)的金融活動是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體相對缺乏強有力資金保障支持而出現(xiàn)的一種市場反映，它的出現(xiàn)是受需求的驅(qū)動。政府在出臺相關(guān)政策的時候，要全面考慮到這一點，并認(rèn)識到這一制度機(jī)構(gòu)現(xiàn)存于農(nóng)村金融市場的作用，更加合理的利用起來，帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，化解農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)性矛盾

要大力發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)，然后推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品的期貨交易，此外還要強化相關(guān)的監(jiān)管機(jī)制建立，建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險規(guī)避機(jī)制，從而更好的保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，為農(nóng)民增加收入創(chuàng)立條件。同時農(nóng)村金融市場的發(fā)展要充滿活力也需要在遵守法律法規(guī)相關(guān)規(guī)定的條件下引入相關(guān)的資本市場運作手段，比如；發(fā)行股票、債券等，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸納資金創(chuàng)造條件，從而可以緩解農(nóng)村建設(shè)發(fā)展對資金多樣化需求和農(nóng)村金融產(chǎn)品相對單一的矛盾。另一方面，也需要擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資的規(guī)模，并要給予一定的政策引導(dǎo)和支持，完善相關(guān)的監(jiān)管機(jī)制，規(guī)范農(nóng)村金融行為，從而可以為農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定繁榮發(fā)揮巨大作用，進(jìn)而也可以帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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作者簡介：蓋尊琦（1996-），女，漢，黑龍江省肇源縣，東北農(nóng)業(yè)大學(xué)，金融學(xué)專業(yè)。