論農(nóng)村地區(qū)金融權(quán)利的法律保護

【摘要】我國農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展緩慢，生活在農(nóng)村地區(qū)的人群長期金融權(quán)利匱乏，農(nóng)村地區(qū)金融權(quán)利貧困的問題始終困擾該地區(qū)發(fā)展也影響扶貧攻堅戰(zhàn)略的實施。農(nóng)村人口可享受的金融服務稀少，而且成本巨大，農(nóng)村地區(qū)金融權(quán)利貧困也不符合憲法規(guī)定的平等發(fā)展權(quán)利。從我國發(fā)展現(xiàn)狀來看，農(nóng)村地區(qū)金融權(quán)利虛化嚴重，這是經(jīng)濟發(fā)展金融資源不均衡配置的結(jié)果，也是法律政策不健全的后果。所以農(nóng)村地區(qū)金融權(quán)利的保護已經(jīng)迫在眉睫。

【關鍵詞】農(nóng)村金融 平等發(fā)展權(quán) 保護

一、平等發(fā)展權(quán)視角下的農(nóng)村地區(qū)金融權(quán)利

平等發(fā)展權(quán)作為基本的人權(quán)之一廣泛被提及，同時也是發(fā)展不平等地區(qū)和扶貧工作的基礎理論之一，很多學者認為農(nóng)村地區(qū)人群的金融權(quán)利也是平等發(fā)展權(quán)。相比于農(nóng)民，農(nóng)村地區(qū)覆蓋范圍更廣，不只是包括農(nóng)民金融權(quán)利不足，還包括地區(qū)差異化及城鄉(xiāng)二元化的差異。

農(nóng)村地區(qū)金融權(quán)利是一種以人權(quán)為基礎、以實質(zhì)公平為目的的金融權(quán)益。雖然農(nóng)民在法律上與其他群體擁有相同的權(quán)利，但是在現(xiàn)實中，農(nóng)民的權(quán)利往往被忽視，處于社會弱勢地位。孟加拉格萊珉銀行創(chuàng)始人尤努斯博士認為，金融權(quán)利也是基本人權(quán)的一種。由于貧困導致農(nóng)村地區(qū)金融權(quán)利供給的不足，貧困的根本原因在于權(quán)利的貧困而不是經(jīng)濟的貧困。通過解決權(quán)利的貧困傳導到解決經(jīng)濟的貧困，金融權(quán)利無疑是最好的切入點。從區(qū)域發(fā)展角度來看，無論是地區(qū)發(fā)展不平衡還是城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，都導致農(nóng)村地區(qū)金融權(quán)利的嚴重缺失。金融資源作為一種優(yōu)質(zhì)資源，本質(zhì)具有趨利性，根據(jù)自身流動特征，不可能主動流向經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，經(jīng)濟的貧困又反作用于權(quán)利，導致權(quán)利更加貧困。

二、農(nóng)村地區(qū)金融權(quán)利匱乏原因分析

農(nóng)村地區(qū)發(fā)展落后很大原因源自于農(nóng)村地區(qū)權(quán)利的缺失，我國農(nóng)村地區(qū)金融由于種種原因，一直被政府過分監(jiān)管，對于農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展政府以穩(wěn)為主，強調(diào)不發(fā)生系統(tǒng)性風險，而扼殺金融活力，不僅不能吸引資金流入還導致資本大量外流。而且，農(nóng)村地區(qū)缺乏市場經(jīng)濟主體地位，農(nóng)民金融權(quán)利也無從談起。具體表現(xiàn)為農(nóng)村的金融機構(gòu)不足，涉農(nóng)金融產(chǎn)品匱乏，農(nóng)民貸款難、農(nóng)業(yè)保險少、合作金融受到過分監(jiān)管。

分析造成農(nóng)村地區(qū)金融權(quán)利匱乏的原因，不難發(fā)現(xiàn)，是農(nóng)村人口自身條件、市場結(jié)構(gòu)、法律政策等多方面原因造成現(xiàn)在的困局。首先，農(nóng)村人口自身認識不到自己權(quán)利的缺失，農(nóng)民權(quán)利意識淡薄，法律意識缺失，不關心自己的權(quán)利。其次，在當前市場經(jīng)濟結(jié)構(gòu)下，國家對于農(nóng)村地區(qū)各種資源的調(diào)配還有失公平。雖然最近幾年政府不斷調(diào)整資源分布情況，對于農(nóng)村地區(qū)有所傾斜，但是對于資源稀缺農(nóng)村來說這些調(diào)配難以滿足日益擴大的需求。長期以來，農(nóng)村金融的主力軍都是農(nóng)信社及改制后的農(nóng)商行，但是這些金融機構(gòu)自身不足，而且長期壟斷農(nóng)村金融資源，憑借其市場優(yōu)勢，喪失改革動力，阻礙金融創(chuàng)新，使農(nóng)村金融市場活力進一步降低。最后，從法律制度角度看，我國法律對農(nóng)村地區(qū)金融權(quán)利的保護不足。立法體系不配套，而且周邊法律也存在缺失，如農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)權(quán)有關規(guī)定、農(nóng)業(yè)保險的保護性條款等都存在在法律壁壘。

在這樣的背景下，農(nóng)村地區(qū)金融權(quán)利的匱乏將導致，貧富差距進一步擴大，而且區(qū)域性發(fā)展不平衡現(xiàn)象加劇，隨著經(jīng)濟發(fā)展除了金融權(quán)利之外，其他方面的權(quán)利在農(nóng)村地區(qū)也將缺失更加嚴重。

三、農(nóng)村地區(qū)金融權(quán)利保護對策

第一，確立以平等發(fā)展權(quán)為基礎的金融資源配置機制。國家在金融資源的配置上，應當運用政府“有形的手”將金融資源進行調(diào)配。金融權(quán)利作為人權(quán)的一種，應該在保障公民的生存權(quán)和發(fā)展權(quán)的高度上對金融權(quán)利進行保護，維護社會的公平發(fā)展。這種分配不公平可以從三個角度加以調(diào)配，及產(chǎn)業(yè)角度、地區(qū)角度和城鄉(xiāng)角度。國家引導金融資源向第一產(chǎn)業(yè)傾斜，向經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)傾斜，向農(nóng)村地區(qū)傾斜，只有多維化的保障，才能解決金融資源配置不公平的現(xiàn)象。以發(fā)展平等權(quán)確立農(nóng)村地區(qū)金融資源分布，建立在公平的基礎上，完善農(nóng)村金融市場準入門檻，激發(fā)金融機構(gòu)金融農(nóng)村市場的積極性，增加金融市場活力。

第二，以普惠金融理念建立全方位農(nóng)村金融市場。借鑒孟加拉格萊珉銀行等國外優(yōu)秀金融反貧困經(jīng)驗，以小貸為入手點，將普惠金融服務理念投入到我國農(nóng)村金融體系建設中。從服務對象入手，根治農(nóng)村金融服務嫌貧愛富的特點，將金融發(fā)展權(quán)利合理分配給需要的人。增加農(nóng)村金融產(chǎn)品的廣度和深度，將農(nóng)村金融產(chǎn)品適應農(nóng)民發(fā)展需要。同時，完善我國信征體系建設，特別是對農(nóng)村地區(qū)建立信征檔案，將金融權(quán)利與個人信用相結(jié)合，運用普惠金融的理念大力發(fā)展農(nóng)村地區(qū)金融服務業(yè)。

第三，放寬農(nóng)村地區(qū)金融服務準入門檻。農(nóng)村地區(qū)金融服務本來少之又少，政府對于這一地區(qū)的金融監(jiān)管又過分嚴格，以防范風險為主。為了激活市場活性，可以在一定程度上放寬金融準入門檻，引導本地資金加入金融服務中，將非正規(guī)金融正式化，還可以在法律的約束下合理經(jīng)營，杜絕農(nóng)村高利貸等金融現(xiàn)象。放寬準入門檻還有助于將金融多維化，多方面緩解農(nóng)村地區(qū)金融權(quán)利匱乏。

第四，完善金融擔保制度。農(nóng)民之所以難以獲得貸款是因為缺乏擔保，但是在當前農(nóng)村生產(chǎn)模式下，有資金和擔保物又不一定需要金融資金支持。為了緩解這個矛盾，在農(nóng)村地區(qū)利用扶貧攻堅機會，借鑒國外經(jīng)驗將擔保改完評價，用信用或者評價指標的方式對農(nóng)村地區(qū)人口經(jīng)行貸款。

第五，構(gòu)建農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境。應該加強農(nóng)村地區(qū)金融權(quán)利的法律保障，從被服務的農(nóng)村人口及提供服務的金融機構(gòu)兩方面下手，不僅要保護農(nóng)民的金融權(quán)利，更要保護市場參與者金融機構(gòu)的金融權(quán)利。完善農(nóng)村金融方面法律，同時提高農(nóng)民的金融權(quán)利意識。除此之外，還要對農(nóng)村地區(qū)的其他金融參與者的權(quán)利加以保護，共同促進農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展。

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作者簡介：王淵喆，（1989-），男，漢族，山西太原人，法學在讀研究生，主要從事金融法、法經(jīng)濟學研究。