文鴻雅+解妍+潘惠香
【摘要】2016年底武漢計劃將農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口、個體工商戶、自由職業(yè)者等人群納入公積金實繳人群,該政策出臺預(yù)示著武漢公積金政策有了新的突破,但相應(yīng)的也會帶來一些問題。本文對武漢市公積金相關(guān)政策進行了調(diào)查與了解,通過分析該政策實施過程中可能會出現(xiàn)的問題,從而提出了相應(yīng)合理劃建議。
【關(guān)鍵詞】公積金 實繳人數(shù)擴增 出現(xiàn)問題 建議
一、公積金制度研究現(xiàn)狀
2005年在《關(guān)于住房公積金管理若干具體問題的指導(dǎo)意見》的文件中,提出了城鎮(zhèn)單位聘用的進城務(wù)工人員、城鎮(zhèn)個體工商戶、自由職業(yè)人員可申請繳存住房公積金的政策。武漢市為響應(yīng)這一政策2016年底出臺了關(guān)于將農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口、個體工商戶、自由職業(yè)者等人群納入公積金實繳人群的征求意見稿。該稿件的出臺預(yù)示著武漢市將成為繼上海、深圳等地之后擴增公積金實繳人群的城市之一,實繳人群的擴增會給武漢市公積金帶來新的資金來源,會加快武漢市公積金的發(fā)展。
然而截至2015年底,個人住房貸款逾期額1,839.93萬元,個人住房貸款逾期率0.23‰。其中,中心本部地區(qū)貸款逾期最為突出,相鄰的周邊區(qū)域或市區(qū)逾期率相對較低,且部分市區(qū)沒有發(fā)生貸款逾期。這表明中心本部地區(qū)人員素質(zhì)較低及部分市區(qū)使用公積金住房貸款人數(shù)偏少。隨著貸款逾期率的提升,公積金管理中心也在盡快拿出解決方案。在這一背景下,武漢市將農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口、個體工商戶、自由職業(yè)者等人群納入公積金實繳人群,會承擔著個人住房貸款逾期額增多,個人住房貸款逾期率上升的風險,該風險的原因在于擴增實繳人群的整體素質(zhì)偏低,收入保障不足。所以應(yīng)該建立相應(yīng)的政策加強管理。
二、公積金實繳人數(shù)擴增所帶來的問題
(一)監(jiān)管范圍擴大,增加了監(jiān)管壓力
近年來國家放寬了對公積金實繳人群的限制,武漢市2016年底出臺了關(guān)于將農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口、個體工商戶、自由職業(yè)者等人群納入公積金實繳人群的征求意見稿。該政策的出臺的也預(yù)示著武漢的公積金監(jiān)管范圍的擴大。與以前相比會帶來較大的監(jiān)管壓力,武漢市在實繳人數(shù)擴大以后較長階段會關(guān)注擴增人群的問題,進而會分散監(jiān)管力量,從而大大增加了監(jiān)管壓力。又因為我國對于公積金的法律體系不夠完善,各地區(qū)具體情況不同,沒有統(tǒng)一的管理體系,也相應(yīng)的增加了公積金管理中心的管理難度。
(二)繳納人群增加,提高了違約、欺詐風險
住房公積金的實繳擴增人群主要有農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口、個體工商戶、自由職業(yè)者等,該人群的主要特點有職業(yè)自由、約束力小,同時沒有穩(wěn)定的工作,固定的工資。而住房公積金是持續(xù)按期償還到期的本息,個體戶自由職業(yè)者由于工作自由沒有固定的工資,有可能會出現(xiàn)斷繳違約的現(xiàn)象,從而使公積金違約風險大幅度提高;從以往的公積金制度來看,我國公積金相關(guān)的法律較少、體系不夠完善,出現(xiàn)了許多公積金貸款人通過欺騙、非法手段騙取公積金貸款的現(xiàn)象,使公積金管理中心遭受損失。而現(xiàn)在在公積金實繳人群擴增的情況下,繳納人群增多并且繳納人群結(jié)構(gòu)復(fù)雜,在監(jiān)管體系不完善的情況下,有可能會出現(xiàn)一些管理監(jiān)管漏洞,使不法分子有機可乘,會進一步增加詐騙風險的概率。
(三)自身素質(zhì)差異,繳納積極性不高,實用性低
在我國當前階段,農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口、個體工商戶、自由職業(yè)者等群體的主要人群教育程度與正式職工有較大差異,這會導(dǎo)致該人群的維權(quán)意識、責任意識薄弱。對于新出臺的政策認識程度不高,對于較為詳細的公積金提取規(guī)則認識不清,不會或者不愿意去繳納公積金,這會在一定程度上造成該政策的實用性較差。同時公積金主要用于買房貸款,在一定程度上要有一定經(jīng)濟基礎(chǔ),而對于農(nóng)民與自由職業(yè)者來說經(jīng)濟基礎(chǔ)較為薄弱,大多數(shù)不愿買房,這樣來看對于政策不清楚的人來說,繳納公積金對于部分人是無用的政策。從而會導(dǎo)致該政策最終服務(wù)的人群會與該政策出臺的目的有較大差異,實用性會大大降低。
三、公積金實繳人數(shù)擴增的應(yīng)對措施
(一)完善公積金相關(guān)的法律制度
公積金實繳人數(shù)的擴大必將給監(jiān)管部門帶來較大的壓力,而我國對于公積金的管理條例相對其他國家來說較少,法律效力相對薄弱,而我國的基本方針是依法治國,市場經(jīng)濟的運行受到法律的約束,所以加強法律制度是必不可少的。人群的增加使得住房公積金管理機構(gòu)在運用過程中,容易出現(xiàn)套用公積金、騙取公積金貸款利息、偽造購房合同等不良行為。為杜絕這些行為,只有加強保障公積金制度的法律條例,將住房保障制度列入法律制度,才能讓住房保障人群獲得應(yīng)有的安全,享受該有的待遇和福利。
(二)加強監(jiān)管制度
如今的時代是信息化時代,在進行交易時,難免會出現(xiàn)信息披露,侵犯個人隱私,需要監(jiān)管部門加強監(jiān)管力度,維護繳納群體的交易環(huán)境,避免私人信息散播出去,被他人盜取,監(jiān)管部門也應(yīng)科普住房公積金管理的相關(guān)條例和辦理手續(xù),讓繳納人群明確流程,提高安全性。
(三)加大宣傳力度,提高防范意識
人群的增加必定會出現(xiàn)不安全的隱患,這需要人們提高防范意識,杜絕一些不良信息。做到兩不,不輕信,不泄露。申請?zhí)崛∽》抗e金等業(yè)務(wù),應(yīng)當根據(jù)《住房公積金管理條例》的政策規(guī)定,正規(guī)手續(xù)進行辦理,同時應(yīng)該面向廣大人群,特別是農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口、個體工商戶、自由職業(yè)者等新增人群詳細講解公積金相關(guān)政策,讓他們更加認同該政策,同時讓他們可以更好的使用公積金貸款買房,讓該政策落到實處,更加實用。
(四)努力創(chuàng)新,提高技術(shù),防范金融風暴
目前市場對于公積金的金融工具還不能滿足人們?nèi)找嬖鲩L的需求,住房公積金管理中心需要不斷的對金融工具進行創(chuàng)新。可以吸取國外的成功案例和公積金管理經(jīng)驗,結(jié)合我國基本國情和市場,探索出屬于我國的金融產(chǎn)品和金融工具。在創(chuàng)新的過程中,需要不斷地嘗試和測試,由于我國的資本市場尚不健全,需要防范金融危機,避免資金受損。
(五)優(yōu)化信息管理系統(tǒng)
隨著繳納人數(shù)的增多,住房公積金中心的管理系統(tǒng)必將承受不起如此繁忙的業(yè)務(wù),由此管理中心可根據(jù)業(yè)務(wù)的需要,研發(fā)公積金信息管理系統(tǒng),實現(xiàn)業(yè)務(wù)的多樣化,隨著時代的發(fā)展,實現(xiàn)信息資源共享的必要性愈來愈突出。也可以在網(wǎng)上發(fā)布公積金的最新政策,讓人們隨時掌控動態(tài),也可以設(shè)置一個官方的app,發(fā)布公積金熱點資訊,人們可提意見也可評論。實現(xiàn)足不出戶便能在網(wǎng)上注冊,掌握公積金繳納的小知識和防騙手段。
(本文指導(dǎo)教師:李思齊)
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作者簡介:文鴻雅,湖北經(jīng)濟學(xué)院法商學(xué)院金融系金融15404班。