互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村普惠金融發(fā)展的影響因素分析

蔡佩瑤+鄭佳慧+張紫薇+肖然

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展為農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)普惠金融提供了新的思考方向。互聯(lián)網(wǎng)金融依托自身包容性、無地域性等優(yōu)勢，打破傳統(tǒng)金融的服務(wù)方式，推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展。本文在對(duì)十堰、三亞兩個(gè)實(shí)踐地調(diào)研的基礎(chǔ)上，對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的影響因素作出兩個(gè)實(shí)踐地的對(duì)比實(shí)證分析，并提出適合現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展的改進(jìn)措施和建議。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 互聯(lián)網(wǎng)金融 農(nóng)村金融 普惠金融指數(shù) Backward多元線形回歸

我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。但是，我國在2015年初還有1570個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)還沒有金融機(jī)構(gòu)，在我國實(shí)現(xiàn)每一個(gè)區(qū)域都有金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)，還存在著相當(dāng)大的困難。為此，中國銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于做好2016年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)中央一號(hào)文件等精神，不斷加大金融支農(nóng)力度，切實(shí)補(bǔ)足金融服務(wù)短板，力爭在2020年底全面消除金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在具備條件的行政村推動(dòng)實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”。

因此，了解現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于農(nóng)村普惠金融發(fā)展的促進(jìn)作用有著重要的現(xiàn)實(shí)意義，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋程度進(jìn)行調(diào)查研究，探索互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村普惠金融的影響機(jī)制，也是我們此次創(chuàng)新研究的目的所在。

一、鄂、瓊兩地農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）鄂地農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀概況—以十堰市為例

1.十堰市農(nóng)村發(fā)展情況。第一，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施脆弱，仍需加大投入建設(shè)。十堰市耕地絕大部分屬坡地，怕澇、怕旱，基本農(nóng)田抵御自然災(zāi)害的能力較差。部分水庫、引水渠和排灌設(shè)施年久失修，雖然通過新“三萬”活動(dòng)，基礎(chǔ)設(shè)施有所改善，但是現(xiàn)有的水利設(shè)施仍然滿足不了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展和農(nóng)民生活的需要。

并且，農(nóng)村年輕勞動(dòng)力短缺，全市精細(xì)農(nóng)業(yè)推廣進(jìn)程緩慢。

第二，調(diào)整優(yōu)化農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢轉(zhuǎn)好。2014年以來，十堰市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，認(rèn)真貫徹落實(shí)中央文件精神，以結(jié)構(gòu)調(diào)整為主線，不斷優(yōu)化農(nóng)業(yè)種植結(jié)構(gòu)。各級(jí)黨委政府采取了一系列得力措施落實(shí)各項(xiàng)惠農(nóng)政策，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)形勢好于往年，糧油逐步增產(chǎn)。各縣、各鄉(xiāng)、各村制定發(fā)展規(guī)劃，落實(shí)一村一策，加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.十堰市農(nóng)村普惠金融現(xiàn)狀。目前十堰轄內(nèi)商業(yè)銀行共有工行、農(nóng)行、中行、建行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、十堰農(nóng)商行（不含縣級(jí)農(nóng)商行）、中信銀行、湖北銀行11家商業(yè)銀行，政策性銀行一家（農(nóng)發(fā)行十堰分行）；保險(xiǎn)公司33家、證券公司5家，擔(dān)保公司11家。

第一，金融改革工作推進(jìn)迅速。股份制銀行紛紛入駐十堰，興業(yè)銀行、招商銀行、交通銀行、湖北銀行、中信銀行已經(jīng)開業(yè)，漢口銀行也正在開業(yè)籌備中。各縣小額貸款公司、三農(nóng)金融事業(yè)部等紛紛掛牌成立，各縣農(nóng)村信用社已經(jīng)全部改制為農(nóng)商銀行，農(nóng)村信用社組建農(nóng)村商業(yè)銀行工作進(jìn)展順利。

第二，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)一步合理布局。全市金融部門從協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)力度入手，合理調(diào)整農(nóng)村金融布局，基本實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融服務(wù)區(qū)域的全覆蓋。目前，轄內(nèi)共有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)339個(gè)，其中，縣城162個(gè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)177個(gè)，位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村商業(yè)銀行103個(gè)，占58%，其次是郵政儲(chǔ)蓄銀行68個(gè)，占39%，農(nóng)業(yè)銀行6個(gè)，占3%。針對(duì)因地理、經(jīng)濟(jì)或歷史原因造成的存在金融服務(wù)“盲區(qū)”的少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融部門積極協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)開通了轉(zhuǎn)賬電話和“金穗支付通”小額現(xiàn)金支取業(yè)務(wù)，填補(bǔ)了金融服務(wù)空白。

（二）瓊地農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀概況—以三亞市為例

1.三亞市農(nóng)村發(fā)展情況。第一，農(nóng)業(yè)保持穩(wěn)定發(fā)展。三亞市近年來一直加大對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持力度，實(shí)施“菜籃子”工程、瓜菜田頭預(yù)冷處理系統(tǒng)、良種補(bǔ)貼、農(nóng)民培訓(xùn)、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣、農(nóng)機(jī)購置補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)金融和保險(xiǎn)等財(cái)政扶持政策，積極推進(jìn)品牌農(nóng)業(yè)發(fā)展。

第二，各種惠農(nóng)政策落實(shí)到位。近年來，三亞政府相繼出臺(tái)水稻生產(chǎn)機(jī)械插秧作業(yè)補(bǔ)貼、農(nóng)民培訓(xùn)陽光工程、常年蔬菜基地建設(shè)、冷庫建設(shè)等多種有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、銷售和后續(xù)發(fā)展的政策措施，并落實(shí)“政策到戶”，讓村里的發(fā)展之路越走越寬。

2.三亞市農(nóng)村普惠金融現(xiàn)狀。目前，三亞地區(qū)為鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)有62個(gè)，其中農(nóng)業(yè)銀行12個(gè)，農(nóng)信社21個(gè)，郵政儲(chǔ)蓄15個(gè)，工行6個(gè)，中行5個(gè)，建行有3個(gè)。還有保險(xiǎn)公司、證券公司、擔(dān)保公司等金融服務(wù)公司。

第一，金融改革工作持續(xù)進(jìn)行，各銀行紛紛成立組織資金管理機(jī)構(gòu)，增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，增加儲(chǔ)蓄品種，各行資金實(shí)力大大增強(qiáng)，興業(yè)銀行、招商銀行、交通銀行、湖北銀行、中信銀行逐步進(jìn)駐。各小額信貸公司遍地開花、農(nóng)信社蓬勃發(fā)展?，F(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融公司也紛紛籌備，進(jìn)駐三亞。

第二，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展取得新成果。農(nóng)信社支農(nóng)服務(wù)成效進(jìn)一步顯現(xiàn)。一是貸款投放力度加大，2015年末，農(nóng)信機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額增長8.8%，占各項(xiàng)貸款比重65%。二是創(chuàng)新支農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，開辦了多個(gè)富有地方特色的信貸產(chǎn)品。三是拓展支農(nóng)服務(wù)空間，不斷調(diào)整信貸投向，擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)功能，業(yè)務(wù)范圍涉及全市各個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。

二、鄂、瓊兩地調(diào)查問卷描述性統(tǒng)計(jì)

此次社會(huì)實(shí)踐，小組選擇了海南省三亞市海棠區(qū)北山村（瓊地）和湖北省十堰市鄖縣南化塘鎮(zhèn)江灣村（鄂地）兩個(gè)實(shí)踐地，其中海南省三亞市海棠區(qū)北山村農(nóng)村普惠金融發(fā)展較好，湖北省十堰市鄖縣南化塘鎮(zhèn)江灣村農(nóng)村普惠金融發(fā)展較為落后。

（一）兩個(gè)實(shí)地調(diào)查村的簡介

1.十堰市鄖縣南化塘鎮(zhèn)江灣村。南化塘鎮(zhèn)位于湖北省十堰市鄖陽區(qū)東北邊陲，是鄖縣農(nóng)業(yè)大鎮(zhèn)。全鎮(zhèn)通公路總里程達(dá)到450多公里，已實(shí)現(xiàn)了村村通公路。江灣村歸南化塘鎮(zhèn)管理，天藍(lán)水清，氣候宜人，全村種植大白菜，椰子，哈密瓜，韭菜，蔥等蔬菜300多畝。

2.三亞市海棠區(qū)北山村。海棠區(qū)是海南省三亞市四個(gè)市轄區(qū)之一。北山村坐落于市轄區(qū)，地處要塞。全村種植紅蘋果，谷子，櫻桃，山霉，紅苕，栗子，蔥，椰子，蘆筍等蔬菜水果，擁有蔬菜大棚160多個(gè)。北山村還多渠道籌集資金投入基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工作。

（二）兩個(gè)實(shí)踐地的調(diào)研情況對(duì)比分析

1.農(nóng)戶年齡分布情況。

調(diào)研顯示，江灣村受訪者中年齡在18歲以下的有19%，18～40歲的有37%，40歲以上的為44%。北山村受訪者中年齡在18歲以下的有16%，18～40歲的有44%，40歲以上的為40%。其中18歲～40歲的年齡段受訪者屬于青狀年勞動(dòng)力，計(jì)算可知，北山村的青壯年勞動(dòng)力比江灣村多7%，因此，北山村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)潛力大于江灣村，且接受新事物的能力也會(huì)強(qiáng)于江灣村農(nóng)戶。不過隨著近年來十堰市外出從業(yè)人員有所減少，江灣村這一情況有望得到改善。

2.農(nóng)戶年收入情況。

調(diào)研顯示，江灣村的受訪農(nóng)戶中年收入在3萬元以內(nèi)的有26%，在3～5萬元區(qū)間的有35%，在5～10萬元的有28%，在10萬元以上的僅為11%。而北山村的受訪農(nóng)戶中年收入在3萬元以內(nèi)的占17%，在3～5萬元區(qū)間的占27%，在5～10萬元的占34%，在10萬元以上的占22%。對(duì)比來看，北山村農(nóng)戶的收入情況整體好于江灣村，尤其北山村年收入在10萬元以上的農(nóng)戶要比江灣村多11%。這說明江灣村的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后于北山村。

3.農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體類型情況。

調(diào)研顯示江灣村的受訪農(nóng)戶中農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體類型為家庭農(nóng)場或?qū)I(yè)大戶的僅占6%，農(nóng)村合作社形式的為21%，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)類型的沒有，其他類型的占比最大為73%。再來看北山村，北山村的受訪農(nóng)戶中農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體類型為家庭農(nóng)場或?qū)I(yè)大戶的占25%，農(nóng)村合作社形式的為38%，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)類型的占9%，其他類型的占28%。對(duì)比來看，北山村的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體類型豐富，除農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)外，其余類型均超過20%，而江灣村在其它類型上占73%，農(nóng)業(yè)經(jīng)營形式略顯單一，說明北山村農(nóng)業(yè)經(jīng)營的發(fā)展好于江灣村。

4.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的問題情況。

調(diào)研顯示，江灣村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的問題主要是缺乏技術(shù)，選擇人數(shù)占43%，其次是資金不足，占33%，管理經(jīng)驗(yàn)不足占21%。相較而言，北山村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的問題主要是資金不足，占36%，其次是缺乏技術(shù)，占34%，管理經(jīng)驗(yàn)不足占17%。從總體上來看，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的問題主要是缺乏技術(shù)和資金不足，而江灣村缺乏技術(shù)的問題尤為嚴(yán)重，北山村則需要努力解決資金問題。

5.了解的普惠金融類型情況。

此題在問卷中是一個(gè)多選題，調(diào)研顯示，江灣村的受訪農(nóng)戶中了解的普惠金融類型主要是存取錢服務(wù)、小額貸款、獲得多余銀行存款金融收益服務(wù)，均超過了30%。再看到北山村的受訪農(nóng)戶中了解的普惠金融類型主要是存取錢業(yè)務(wù)、小額貸款、互聯(lián)網(wǎng)金融、獲得多余銀行存款金融收益服務(wù)。兩地對(duì)比來看北山村的受訪農(nóng)戶了解的普惠金融類型更多，并由統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，其了解的每一種類型的人數(shù)也比江灣村多，說明北山村普惠金融的推廣度比江灣村高，對(duì)其普惠金融的發(fā)展也更有利。

6.獲取金融服務(wù)的便利情況。

調(diào)研顯示，江灣村受訪的農(nóng)戶中到達(dá)金融服務(wù)點(diǎn)的時(shí)間在15分鐘以內(nèi)的占28%，在15分鐘-半個(gè)小時(shí)區(qū)間的占27%，半小時(shí)-小時(shí)區(qū)間的占24%，一小時(shí)以上的占21%。另一邊，北山村受訪的農(nóng)戶中到達(dá)金融服務(wù)點(diǎn)的時(shí)間在15分鐘以內(nèi)的占32%，在15分鐘-半個(gè)小時(shí)區(qū)間的占36%，半小時(shí)-小時(shí)區(qū)間的占14%，一小時(shí)以上的占18%。兩地對(duì)比來看，在半小時(shí)以內(nèi)到達(dá)的情況下北山村具有明顯優(yōu)勢，說明北山村農(nóng)戶獲取金融服務(wù)的便利性更好，農(nóng)村普惠金融服務(wù)開展會(huì)更順利。

7.農(nóng)戶借款的來源性情況。

調(diào)研顯示，江灣村所訪農(nóng)戶借款的來源主要是親友社會(huì)及民間融資，占比37%，其次是農(nóng)村信用社或農(nóng)合行，占比32%，正規(guī)銀行比較少，占比19%，小額貸款公司、網(wǎng)絡(luò)金融金融機(jī)構(gòu)都不足10%。再看北山村，所訪農(nóng)戶借款的來源主要是農(nóng)村信用社或農(nóng)合行，占比43%，其次是親友社會(huì)及民間融資，占比22%，正規(guī)銀行比較少，占比16%。小額貸款公司，占9%，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)占10%。兩地對(duì)比來看，農(nóng)戶們的借款來源主要是農(nóng)村信用社或農(nóng)合行、親友社會(huì)及民間融資，其余借款來源均未超過20%。而北山村選擇農(nóng)村信用合作社或農(nóng)合行較江灣村多出11%，且超過了親友社會(huì)及民間融資，說明北山村的普惠金融發(fā)展較江灣村好。

8.農(nóng)戶貸款的目的情況。

調(diào)研顯示，江灣村受訪農(nóng)戶貸款的目的主要是子女學(xué)費(fèi)，占比26%，其次是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，占比23%。對(duì)比來看，北山村受訪農(nóng)戶貸款的目的主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，占比34%，其次是子女學(xué)費(fèi)，占比21%。這說明北山村農(nóng)業(yè)產(chǎn)發(fā)展的比江灣村好，生活負(fù)擔(dān)沒有江灣村大，貸款更多的是滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需求。從整體上看，兩地在生活的各個(gè)方面對(duì)貸款都有需求，這也正是普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)金融所致力的方向。

9.農(nóng)戶借款的難處情況。

調(diào)研顯示，江灣村所訪農(nóng)戶借款的難處主要是銀行借款審批太麻煩，占比42%，其次是缺乏抵押物擔(dān)保品，占比36%，其余難處占比較小。再看北山村所訪農(nóng)戶借款的難處主要是銀行借款審批太麻煩，占比28%，其次是缺乏抵押物擔(dān)保品，占比21%，其余難處占比較小。兩地對(duì)比來看，借款難處主要是銀行借款審批太麻煩、缺乏抵押物擔(dān)保品，在江灣村，兩者均超過了30%，而北山村未超過30%，說明這兩點(diǎn)難處在北山村得到了一定改善，該村的普惠金融會(huì)發(fā)展得越來越好。

10.農(nóng)戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解程度情況。

調(diào)研顯示，江灣村所訪農(nóng)戶中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融聽過的有36%，有一定了解的有19%，非常了解的僅占3%，完全不知道的有42%。而北山村所訪農(nóng)戶中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融聽過的有36%，有一定了解的有32%，非常了解的有9%，完全不知道的有23%。兩地對(duì)比來看，北山村農(nóng)戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解程度深于江灣村農(nóng)戶，這說明互聯(lián)網(wǎng)金融在北山村的普及程度比江灣村高。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在江灣村可待挖掘的潛力很大。

11.農(nóng)戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的正面觀點(diǎn)。

調(diào)研顯示，江灣村所訪農(nóng)戶認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融存在的優(yōu)勢主要是其在任何地方都可以辦理業(yè)務(wù)，節(jié)省時(shí)間、人力、物力，占比47%，這一點(diǎn)說明農(nóng)戶認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融具有很大的便利性。而在北山村所訪農(nóng)戶認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融存在的優(yōu)勢主要是互聯(lián)網(wǎng)支付等方便快捷，網(wǎng)上購物已不可或缺，占比46%。這說明北山村農(nóng)戶中有許多人有過網(wǎng)購體驗(yàn)，并善于使用第三方支付平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)?shù)氐钠占俺潭容^高。

12.農(nóng)戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)觀點(diǎn)。

調(diào)研顯示，江灣村受訪農(nóng)戶認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)存在的主要原因主要是互聯(lián)網(wǎng)本身比較虛擬，不太放心，占比36%，這一點(diǎn)說明農(nóng)戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)不太熟悉，在當(dāng)?shù)匕l(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融難度較高。對(duì)比來看，北山村受訪農(nóng)戶認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)存在的主要原因主要是越來越多的不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融犯罪，這說明當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶平常有注意互聯(lián)網(wǎng)金融的新聞，該地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融難度較小。

根據(jù)上文所述的12個(gè)問題的情況對(duì)比分析以及我們在兩個(gè)實(shí)踐地采訪村委會(huì)、政府、銀行的手記和查閱的相關(guān)資料，我們可以輪廓出影響兩地農(nóng)村普惠金融發(fā)展差異的因素主要集中在勞動(dòng)力、農(nóng)業(yè)經(jīng)營、農(nóng)戶對(duì)普惠金融的了解程度、互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)駐程度等方面。

（四）實(shí)證結(jié)果分析

1.十堰和三亞地區(qū)實(shí)證結(jié)果單獨(dú)分析。影響十堰金融普惠發(fā)展最主要的因素是農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行用戶數(shù)（x6），農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行用戶數(shù)量每增加一個(gè)單位，金融普惠發(fā)展指數(shù)增加1.150個(gè)單位。對(duì)十堰金融普惠發(fā)展影響最弱的因素是便民服務(wù)點(diǎn)交易額（x2），便民服務(wù)點(diǎn)交易額數(shù)量每增加一個(gè)單位，金融普惠發(fā)展指數(shù)增加0.961個(gè)單位。

影響三亞金融普惠發(fā)展最主要的因素是農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行用戶數(shù)（x6），農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行用戶數(shù)量每增加一個(gè)單位，金融普惠發(fā)展指數(shù)增加1.931個(gè)單位。對(duì)十堰金融普惠發(fā)展影響最弱的因素是便民服務(wù)點(diǎn)數(shù)（x1），便民服務(wù)點(diǎn)數(shù)量每增加一個(gè)單位，金融普惠發(fā)展指數(shù)增加0.414個(gè)單位。

實(shí)驗(yàn)結(jié)果表明，綜合十堰和三亞兩個(gè)地區(qū)的結(jié)果，均表現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村普惠的發(fā)展有著非常重要的影響，深遠(yuǎn)的影響著農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，影響程度超過了傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)式金融?；ヂ?lián)網(wǎng)提高了金融平臺(tái)的資源配置，增加了金融資源的攻擊，有助于提高普惠金融的發(fā)展程度。

2.十堰和三亞地區(qū)實(shí)證結(jié)果對(duì)比分析。十堰地區(qū)的農(nóng)村地區(qū)便民服務(wù)點(diǎn)數(shù)（x1）和農(nóng)村便民服務(wù)點(diǎn)交易額（x2）的系數(shù)比三亞地區(qū)的大，說明便民服務(wù)點(diǎn)數(shù)量和便民服務(wù)點(diǎn)交易額數(shù)量的增減對(duì)十堰普惠金融的影響程度大于三亞。便民服務(wù)點(diǎn)數(shù)量每增加一個(gè)單位，十堰普惠金融發(fā)展指數(shù)增加0.961個(gè)單位，三亞普惠金融發(fā)展指數(shù)增加0.414個(gè)單位。便民服務(wù)點(diǎn)交易額數(shù)量每增加一個(gè)單位，十堰普惠金融發(fā)展指數(shù)增加0.896個(gè)單位，三亞普惠金融發(fā)展指數(shù)增加0.533個(gè)單位。

十堰地區(qū)的農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行交易額（X4）和農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行用戶數(shù)（x6）的系數(shù)比三亞小，說明手機(jī)銀行交易額數(shù)量和手機(jī)銀行用戶數(shù)量的增減對(duì)十堰普惠金融的影響程度小于三亞。農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行交易額數(shù)量每增加一個(gè)單位，十堰普惠金融發(fā)展指數(shù)增加1.232個(gè)單位，三亞普惠金融發(fā)展指數(shù)增加1.569個(gè)單位。農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行用戶數(shù)量每增加一個(gè)單位，十堰普惠金融發(fā)展指數(shù)增加1.150個(gè)單位，三亞普惠金融發(fā)展指數(shù)增加1.931個(gè)單位。

上述結(jié)果說明互聯(lián)網(wǎng)在三亞地區(qū)對(duì)普惠金融發(fā)展的影響大于十堰地區(qū)，所以三亞在互聯(lián)網(wǎng)金融的資源配置更高于與十堰。而十堰在傳統(tǒng)金融上的使用程度大于三亞地區(qū)。

綜上所述，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展能依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)得到更好的推廣，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展能提高金融的普惠程度，增加了對(duì)落后地區(qū)金融資源的供給。并且互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展更廣的地區(qū)，其經(jīng)濟(jì)的表現(xiàn)更加發(fā)達(dá)，說明發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融能有效的提高金融的資源配置效率，更好的促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

四、農(nóng)村普惠金融借助互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策建議

（一）從政府角度來說

1.開展互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的宣傳培訓(xùn)，提高農(nóng)戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知度。由于互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)未能普及，廣大農(nóng)村及邊遠(yuǎn)地區(qū)未能很好地利用互聯(lián)網(wǎng)金融的“普惠”特性來解決自身問題。對(duì)此，政府與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)可通過線上與線下相結(jié)合的宣傳渠道及對(duì)潛在客戶的針對(duì)性操作培訓(xùn)來吸引客戶。政府與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)“雙管齊下”，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

2.加強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施投入，為普惠金融發(fā)展提供良好硬件基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下的支付方式是以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)。因此，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)實(shí)施是否完善對(duì)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展普惠金融具有重要的影響。建議政府向農(nóng)村地區(qū)提供易接受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的公共產(chǎn)品，再通過財(cái)政補(bǔ)貼等方式提高農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的使用率，以此為互聯(lián)網(wǎng)金融向農(nóng)村地區(qū)拓展打下堅(jiān)實(shí)的硬件基礎(chǔ)。

3.提高互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。有效和健全的法律監(jiān)管是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基石，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度的完善有利于推動(dòng)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。建議政府加大監(jiān)管激勵(lì)措施，引入社會(huì)公眾參與監(jiān)管，增強(qiáng)信息的透明度，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)農(nóng)村金融“普惠”的安全性。

（二）從金融機(jī)構(gòu)角度來說

1.研發(fā)符合農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，滿足不同群體的金融需求。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品大多效仿或直接嫁接國外相關(guān)產(chǎn)品，或大部分產(chǎn)品只針對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市地區(qū)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的“普惠性”性不能很好發(fā)揮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可就農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同水平與不同客戶群體的需求，提供多層次金融服務(wù)，實(shí)行產(chǎn)品差別化，做到以客戶與市場為核心，推出符合我國特色的農(nóng)村普惠金融精神下的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

2.傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行因地制宜的創(chuàng)新，推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如銀行、農(nóng)村合作社在農(nóng)村地區(qū)仍具有很高信任度，可借助這種優(yōu)勢，繼續(xù)深化普惠金融發(fā)展。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村金融技術(shù)性的投入，擴(kuò)展服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大線上服務(wù)渠道，豐富自助服務(wù)等功能。同時(shí)，大力培育和發(fā)展新型農(nóng)村金融服務(wù)主體和便民服務(wù)點(diǎn)，并加速向經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)延伸，充分發(fā)揮其對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的規(guī)模效益作用，推動(dòng)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)在線全覆蓋。

（三）從農(nóng)戶自身來說

當(dāng)前農(nóng)村普惠金融的發(fā)展已是大勢所趨，互聯(lián)網(wǎng)金融的橫空出世也為其注入了新的活力。作為新時(shí)代的農(nóng)戶，應(yīng)放下“老思想，老一套”，積極接受“新思想，新方法”，努力學(xué)習(xí)先進(jìn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)，接受普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)金融的知識(shí)培訓(xùn)，提高相應(yīng)的金融意識(shí)。同時(shí)，積極配合政府的相關(guān)政策、主動(dòng)了解各類金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村金融產(chǎn)品，找到適合自身發(fā)展的新方式，從而實(shí)現(xiàn)自身的致富，推動(dòng)全村的農(nóng)村普惠金融發(fā)展。

（本文指導(dǎo)老師：李正旺）

參考文獻(xiàn)

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