張新愛　辛心儀

摘要：基于數(shù)學(xué)分形理論模型對(duì)京津冀地區(qū)農(nóng)村金融差異的研究，結(jié)果發(fā)現(xiàn)：區(qū)域間與區(qū)域內(nèi)農(nóng)村金融發(fā)展具有非線性發(fā)展規(guī)律，不同地區(qū)的分形維數(shù)變化也較大，因此金融需求的滿足程度也隨著區(qū)域的不同而有所差異存在著動(dòng)態(tài)的、非線性的分形特征。本文據(jù)此研究結(jié)果對(duì)京津冀協(xié)同發(fā)展下農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)一步進(jìn)行了剖析，并提出了相應(yīng)的建議，為促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展及經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)奠定理論基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：京津冀協(xié)同發(fā)展；農(nóng)村金融；數(shù)學(xué)分形理論

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，而農(nóng)村金融作為我國(guó)金融體系中的重要一環(huán)，卻存在著許多問題，目前京津冀協(xié)同發(fā)展已上升為國(guó)家戰(zhàn)略，涉及到產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移與轉(zhuǎn)型、區(qū)域經(jīng)濟(jì)的提升等等，如何利用京津冀協(xié)同發(fā)展這一重大的戰(zhàn)略機(jī)遇，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，意義十分重大。

一、京津冀協(xié)同發(fā)展下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融體系不完善

我國(guó)農(nóng)村金融體系主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄及農(nóng)村商業(yè)銀行，由于中央銀行對(duì)利率和資金的使用的控制，缺乏盈利的激勵(lì)及高額的運(yùn)營(yíng)成本導(dǎo)致農(nóng)村金融長(zhǎng)期陷入困境。

（二）農(nóng)村金融環(huán)境惡化

1.農(nóng)村金融功能弱化。農(nóng)村金融體系的整體功能受到削弱的原因有三個(gè)：一是政策性金融支農(nóng)作用弱化；二是商業(yè)銀行金融支農(nóng)力度減弱；三是農(nóng)村金融歷史包袱沉重，經(jīng)濟(jì)效益欠佳，支農(nóng)后勁不足，難以在支農(nóng)的廣度和深度上發(fā)揮更大的作用。

2.農(nóng)村融資信用環(huán)節(jié)薄弱。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村存在著信用危機(jī)的問題。例如：自有資金積累不足，融資能力差，缺乏還貸保障；農(nóng)村生產(chǎn)受自然災(zāi)害的影響，導(dǎo)致農(nóng)戶維持貸款信用的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱；信用意識(shí)薄弱，逃廢債務(wù)時(shí)有發(fā)生。嚴(yán)重阻礙了金融業(yè)對(duì)“三農(nóng)”的資金投入。

3.農(nóng)村金融資源流失嚴(yán)重。隨著我國(guó)農(nóng)村金融的區(qū)域間發(fā)展的不均衡，再加上城鎮(zhèn)化進(jìn)程的發(fā)展，農(nóng)村金融資源流失業(yè)在加劇，這也是導(dǎo)致農(nóng)村金融弱化的一個(gè)因素。由于商業(yè)化金融機(jī)構(gòu)的撤并，業(yè)務(wù)出現(xiàn)了萎縮現(xiàn)象，再加上政策性金融定位不清，功能單一，合作金融性金融勢(shì)單力薄，造成了大量民間資本的流失。

（三）農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的形勢(shì)不相適應(yīng)

目前農(nóng)村金融滿足不了農(nóng)村土地集約化程度不斷提高的資本要求，跟不上農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化的步伐，農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)支持乏力。這也是目前我國(guó)農(nóng)村金融的主要問題。

二、基于數(shù)學(xué)分形理論模型對(duì)京津冀地區(qū)農(nóng)村金融差異的研究成果，農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策研究

（一）實(shí)證分析表明，各區(qū)域間農(nóng)村金融差異性較大，且存在非線性的關(guān)系，因此應(yīng)根據(jù)各區(qū)域?qū)嵡?，?duì)區(qū)域農(nóng)村金融進(jìn)行全面的縱向與橫向分析，全面考慮“因區(qū)制宜”、”跨區(qū)統(tǒng)籌”、“兼顧差異”的思路下制定政策。農(nóng)村金融供給不足，金融服務(wù)類型單一也是我國(guó)農(nóng)村金融差異產(chǎn)生的重要原因之一，目前只有少數(shù)部分發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融市場(chǎng)出現(xiàn)了新型的金融產(chǎn)品，因此產(chǎn)品配置農(nóng)村金融供給，激發(fā)農(nóng)村金融需求，創(chuàng)新農(nóng)村的金融產(chǎn)品。構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系，因地制宜地對(duì)農(nóng)村金融體系進(jìn)行創(chuàng)新，進(jìn)而研發(fā)新型的農(nóng)村保險(xiǎn)，有重點(diǎn)、有步驟地推進(jìn)農(nóng)村信用社、農(nóng)商行和扶貧貸款等優(yōu)惠政策，對(duì)加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融的供給有重要意義。

（二）鼓勵(lì)發(fā)展新型村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)創(chuàng)新，積極引進(jìn)民間資本，參股新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，打破壟斷

目前，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的農(nóng)村也建立起了小額信貸機(jī)構(gòu)，這些民間資本借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，它的引進(jìn)對(duì)于傳統(tǒng)的金融形成了一個(gè)有效的競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)也是農(nóng)村金融發(fā)展的產(chǎn)物，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）使用宣傳教育與調(diào)節(jié)性政策相結(jié)合的方式，加強(qiáng)農(nóng)村教育水平

在農(nóng)村地區(qū)廣泛普及金融知識(shí)，組織各種形式豐富的民間活動(dòng)，不僅要提高農(nóng)村居民對(duì)金融常識(shí)和信用常識(shí)的了解，還要促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)意識(shí)。

（四）建立健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)三農(nóng)的長(zhǎng)效機(jī)制

在優(yōu)化資源配置方面下大力氣，使農(nóng)村金融資源必須優(yōu)先用于三農(nóng)，可以考慮以下幾點(diǎn)：

1.設(shè)置滿足農(nóng)戶不同需求的信貸品種，如畜牧業(yè)貸款、農(nóng)機(jī)設(shè)備貸款、房屋建設(shè)貸款等，根據(jù)不同需求特點(diǎn)靈活設(shè)置不同的利率、期限和還款方式；

2.支持農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，開辦信托業(yè)務(wù)，授理外來(lái)資金。

3.發(fā)展租賃業(yè)務(wù)，解決新農(nóng)村建設(shè)中某些項(xiàng)目初期投入不足的問題。

（五）鼓勵(lì)民間金融發(fā)展

加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間金融的監(jiān)管，繼續(xù)支持農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)發(fā)展，這是當(dāng)下豐富農(nóng)村金融體系多層次格局的需求，同時(shí)可以形成有效的競(jìng)爭(zhēng)模式，促進(jìn)農(nóng)村金融的多元化發(fā)展。

（六）農(nóng)村金融的發(fā)展必須本著不脫農(nóng)、多惠農(nóng)的原則，有重點(diǎn)、有規(guī)劃、有步驟的逐步改善不同地區(qū)的金融發(fā)展環(huán)境

我們從思想上不能好高騖遠(yuǎn)，紙上談兵，當(dāng)然也不能一蹴而就。要充分考慮地區(qū)間及區(qū)域間的差異性，充分發(fā)揮發(fā)達(dá)地區(qū)的金融集聚和輻射效應(yīng)，并充分發(fā)揮農(nóng)村金融市場(chǎng)配置金融資源的決定性作用，從根本上解決農(nóng)村金融問題。

綜上所述，京津冀協(xié)同發(fā)展背景下農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展改革對(duì)于京津冀三地經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的健康發(fā)展具有十分重要的意義。利用數(shù)學(xué)分形理論模型對(duì)京津冀地區(qū)農(nóng)村金融差異的研究表明：區(qū)域間與區(qū)域內(nèi)農(nóng)村金融發(fā)展具有非線性發(fā)展規(guī)律，不同地區(qū)的分形維數(shù)變化也較大，因此金融需求的滿足程度也隨著區(qū)域的不同而有所差異存在著動(dòng)態(tài)的、非線性的分形特征。在這個(gè)理論的基礎(chǔ)上，制定切實(shí)可行的應(yīng)對(duì)措施，才能保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。