董超 王延濤 王旭

摘 要：多年以來(lái)，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄主要集中在銀行，銀行吸收了大量的存款后，面臨著巨大的困境，即如何去管理這些龐大的資金，如何提高資金的流動(dòng)性，如何充分利用資金促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)比例和結(jié)構(gòu)的調(diào)整，維持物價(jià)穩(wěn)定，促進(jìn)居民消費(fèi)和就業(yè)。銀行是信用機(jī)構(gòu)，信用對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是一把雙刃劍，銀行是以營(yíng)利為目的金融機(jī)構(gòu)，但是信用也阻礙了銀行放款等業(yè)務(wù)。本文將根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況對(duì)巨額居民儲(chǔ)蓄的現(xiàn)狀，影響因素及其運(yùn)用進(jìn)行研究。

關(guān)鍵詞：居民儲(chǔ)蓄；儲(chǔ)蓄問(wèn)題；儲(chǔ)蓄運(yùn)用

一、我國(guó)居民儲(chǔ)蓄的現(xiàn)狀

我國(guó)經(jīng)濟(jì)近年來(lái)一直在進(jìn)行改革，居民儲(chǔ)蓄在此期間積聚的越來(lái)越多。居民儲(chǔ)蓄2010年突破了399.5億，2011年突破了萬(wàn)億，2013年更是突破了10萬(wàn)億，如今我國(guó)居民儲(chǔ)蓄仍然呈現(xiàn)增長(zhǎng)的趨勢(shì)。我國(guó)多次降低了存貸款利率，鼓勵(lì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，也有部分居民儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)向股票，債券，基金等行業(yè)，由于近兩年受到國(guó)際金融危機(jī)的影響，我國(guó)的股市運(yùn)行缺乏活力，雖然銀行是低存款利率，銀行居民儲(chǔ)蓄仍然處于較高水平

二、我國(guó)居民儲(chǔ)蓄的影響因素

1.居民對(duì)投資缺乏認(rèn)識(shí)

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，從整體來(lái)看，大部分居民對(duì)我國(guó)投資領(lǐng)域認(rèn)識(shí)較少，我國(guó)居民往往有跟風(fēng)的趨勢(shì)，經(jīng)常刮起短暫的“基金熱”和“理財(cái)熱”，當(dāng)投資發(fā)生小額損失就會(huì)通過(guò)撤資等方式進(jìn)行止損，由于認(rèn)識(shí)不清沒(méi)有把握好經(jīng)濟(jì)周期和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律，損失使得投資者對(duì)今后的相關(guān)投資就會(huì)產(chǎn)生排斥心理，總希望去追求一種沒(méi)有損失的方式來(lái)進(jìn)行資金的儲(chǔ)蓄，由于我國(guó)大多數(shù)居民受傳統(tǒng)觀念的影響，對(duì)銀行充分的信任，居民對(duì)很多興起的投資方式，心里產(chǎn)生排斥。

2.居民養(yǎng)育與醫(yī)療衛(wèi)生的預(yù)防

每個(gè)家庭父母都會(huì)在孩子出生時(shí)為子女的未來(lái)養(yǎng)育和教育進(jìn)行資金的儲(chǔ)蓄，基本都會(huì)在銀行儲(chǔ)存一筆存款。當(dāng)下，每個(gè)家庭都會(huì)為自己的子女未來(lái)的婚姻積極地準(zhǔn)備，為子女購(gòu)房等觀念已經(jīng)根深蒂固，銀行存款的積累成為了內(nèi)心的保障；當(dāng)下疾病盛行，醫(yī)療費(fèi)用高昂，健康成為了社會(huì)的主題，家庭基本都會(huì)購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)同時(shí)準(zhǔn)備一筆資金來(lái)預(yù)防這一類不確定因素，隨著人們對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生認(rèn)識(shí)的加強(qiáng)，相關(guān)的儲(chǔ)蓄成為了必備；養(yǎng)老是每個(gè)家庭所關(guān)注的，也是國(guó)家重要的民生問(wèn)題，俗話說(shuō)“老有所依”，每個(gè)家庭都會(huì)為養(yǎng)老進(jìn)行積蓄，同時(shí)也為子女減輕了負(fù)擔(dān)，特別在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，很多家庭沒(méi)有相關(guān)的養(yǎng)老基金，往往通過(guò)銀行儲(chǔ)蓄的方式來(lái)進(jìn)行養(yǎng)老。

3.支付方式的電子化

消費(fèi)方式對(duì)居民儲(chǔ)蓄也是有影響的，近幾年電子商務(wù)掀起了居民購(gòu)物的狂潮，淘寶，京東等成為了網(wǎng)上消費(fèi)的代名詞，吸引居民消費(fèi)的原因無(wú)疑是其簡(jiǎn)化的購(gòu)物方式，送貨上門(mén)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)以及其相對(duì)較低廉的價(jià)格。居民購(gòu)物方式在轉(zhuǎn)變，網(wǎng)上支付也為購(gòu)物提供了方便，銀行為購(gòu)物提供了保障，銀行作為中間的支付機(jī)構(gòu)為更多的青年大軍提供了極為便利的條件，因此也為銀行儲(chǔ)蓄吸引了較多的儲(chǔ)蓄資金。

三、居民儲(chǔ)蓄的運(yùn)用

1.金融引領(lǐng)與創(chuàng)新

近幾年來(lái)我國(guó)金融在快速發(fā)展，應(yīng)該積極向我國(guó)居民進(jìn)行推廣金融產(chǎn)品，強(qiáng)化我國(guó)居民對(duì)金融產(chǎn)品及投資的認(rèn)識(shí)，可以積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，不斷完善資本市場(chǎng)的監(jiān)管拓展更多的風(fēng)險(xiǎn)可控的投資渠道。目前，我國(guó)一些金融產(chǎn)品的細(xì)則還不是很完善，產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)不夠合理，很多風(fēng)險(xiǎn)難以控制，所以還需要不斷地去深化相關(guān)的改革，同時(shí)需要普及居民相關(guān)投資的知識(shí)讓更多的居民能夠更加放心的去投資于更多的領(lǐng)域。設(shè)計(jì)出的產(chǎn)品應(yīng)該在嚴(yán)格的金融監(jiān)管體制下，由專業(yè)人士代為投資管理，保障投資的安全與損失的可控的金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品具有投資簡(jiǎn)單，風(fēng)險(xiǎn)小的特點(diǎn)，可以引領(lǐng)更多的居民進(jìn)行相關(guān)的投資，既能提高收益同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也是嚴(yán)格可控，有利于我國(guó)金融投資的發(fā)展，也能帶動(dòng)我國(guó)儲(chǔ)蓄資金的活力。

2.政府與銀行合作，合作共贏

我國(guó)小額貸款公司及新興產(chǎn)業(yè)融資難成為抑制該行業(yè)發(fā)展的主要問(wèn)題，很多機(jī)構(gòu)往往達(dá)不到銀行貸款的門(mén)檻而不能得到發(fā)展，實(shí)際上很多新興行業(yè)的發(fā)展有著極大的潛力，很多時(shí)候因?yàn)橘Y金的短缺而錯(cuò)過(guò)了發(fā)展的機(jī)會(huì)，對(duì)于我國(guó)創(chuàng)新型的發(fā)展有著巨大的阻礙作用。我建議國(guó)家建立相關(guān)的監(jiān)督管理委員會(huì)，組建專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)的機(jī)構(gòu)及新興組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，判斷其發(fā)展?jié)摿?，?shí)行嚴(yán)格政府擔(dān)保制度，政府出具相關(guān)的評(píng)估調(diào)查報(bào)告來(lái)對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)并報(bào)國(guó)家審批，銀行根據(jù)政府的評(píng)級(jí)進(jìn)行發(fā)放貸款，政府的專業(yè)化保障有利于提高公司的信用，并能夠利于銀行的放貸，促進(jìn)居民儲(chǔ)蓄的流動(dòng)性，并有利于加快新型行業(yè)的發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，將我國(guó)居民儲(chǔ)蓄進(jìn)行引導(dǎo)，并結(jié)合國(guó)家的相關(guān)政策與支持，將居民儲(chǔ)蓄用活去實(shí)現(xiàn)多方的共贏并能在很大程度上促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)居民儲(chǔ)蓄的投資與分流。希望通過(guò)此次的分析，對(duì)居民儲(chǔ)蓄的使用從理論上加以支持存進(jìn)，起到一定的啟示作用。

本文為遼寧科技大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目階段性成果 項(xiàng)目編號(hào)：DC2016238

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（作者單位：遼寧科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)與法律學(xué)院金融系）