關(guān)于完善中小銀行反洗錢監(jiān)控名單篩查體系的幾點(diǎn)建議

楊出山

摘 要：近年來，隨著我國不斷發(fā)展以及“一帶一路”等戰(zhàn)略的推進(jìn)，中國的國際經(jīng)濟(jì)地位不斷提高，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易往來越發(fā)頻繁，更多的中國企業(yè)希望打通國際市場通道，由此各中小銀行也不斷謀求擴(kuò)展國際業(yè)務(wù)，幫助自己的客戶參與到國際貿(mào)易的浪潮之中，而中小銀行走出去首先需要面對(duì)的就是日益嚴(yán)峻的國際反洗錢形勢，不同與國有銀行和各大股份制商業(yè)銀行已經(jīng)建立好了較為完善的反洗錢監(jiān)控名單篩查系統(tǒng)和體系，許多中小銀行在監(jiān)控名單篩查體系尚不完善，甚至有的還沒有建立篩查系統(tǒng)，僅依靠于人工進(jìn)行篩查，大大加重了反洗錢的風(fēng)險(xiǎn)。因此，如何建立反洗錢監(jiān)控名單篩查體系，用好篩查系統(tǒng)，提高反洗錢的有效性，變“被動(dòng)防御”為“主動(dòng)出擊”，是各中小銀行急需解決的問題。本文就這個(gè)問題進(jìn)行了分析，并提出了幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：銀行 反洗錢 監(jiān)控 建議

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）11（a）-028-02

1 當(dāng)前中小銀行在反洗錢監(jiān)控名單篩查方面亟需解決的問題

（1）監(jiān)控體系不完善，風(fēng)險(xiǎn)判定全靠“拍腦袋”。許多中小銀行沒有建立起完善的反洗錢監(jiān)控名單篩查體系，有的受條件所限，沒有建立篩查系統(tǒng)，對(duì)反洗錢存疑業(yè)務(wù)實(shí)行“一刀切”；有的只是簡單的利用篩查系統(tǒng)核查，發(fā)現(xiàn)關(guān)鍵字就全盤否決業(yè)務(wù)；有的在篩查系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)可疑情況需進(jìn)一步人工判斷的時(shí)候，無從著手，也沒有相應(yīng)的部門內(nèi)部、部際、全行反洗錢領(lǐng)導(dǎo)組的協(xié)商制度和操作授權(quán)流程，風(fēng)險(xiǎn)判定沒有理論和制度的支撐。

（2）監(jiān)控名單種類單一，關(guān)注面窄，信息來源不廣泛。許多中小銀行往往單純依靠篩查系統(tǒng)內(nèi)含的部分制裁名單來進(jìn)行監(jiān)控，忽視了政治風(fēng)險(xiǎn)人物、負(fù)面新聞等其他信息，缺乏對(duì)國際上正在發(fā)生的反洗錢監(jiān)管政策變化的關(guān)注，實(shí)際上在反洗錢實(shí)務(wù)中，需要關(guān)注、篩查的內(nèi)容十分廣泛，包括交易對(duì)手、對(duì)手銀行、國別、港口、船舶、貨物、政要、國外監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰等，這就要求銀行在反洗錢工作中能夠全面及時(shí)了解這些信息，尤其是關(guān)系到政治風(fēng)險(xiǎn)人物、軍民兩用物資、多個(gè)物流泊船港口等難以判斷的信息，更需銀行操作人員擴(kuò)大關(guān)注面，注重多渠道、多方面獲取信息。

（3）篩查流程、制度不健全，檢查檔案保管不力。在許多中小銀行，監(jiān)控名單篩查出來的結(jié)果沒有引起足夠的重視，沒有用全局性的反洗錢眼光進(jìn)行看待，遇到被篩查出來的可疑數(shù)據(jù)只是由操作人員簡單的選擇“通過”或“不通過”，沒有形成經(jīng)辦—授權(quán)的操作流程，也沒有設(shè)立初審—復(fù)審，甚至部門間、全行合規(guī)協(xié)商的審批制度，檢查結(jié)果沒有書面記錄，收集的資料、審批意見和依據(jù)沒有形成檔案進(jìn)行制度化管理。

（4）篩查體系中各環(huán)節(jié)相互隔離、缺乏聯(lián)動(dòng)。由于篩查體系尚不完善，篩查工作管理較為粗放，中小銀行在篩查體系的前中后各環(huán)節(jié)中的工作互相孤立，系統(tǒng)建立時(shí)沒有考慮到使用時(shí)的實(shí)際情況，不能給使用人員很好的技術(shù)和理論支撐，沒有形成后期完善的機(jī)制；系統(tǒng)使用時(shí)沒有考慮到回溯、復(fù)檢的需要，沒有留下完整的檔案；回看總結(jié)時(shí)沒有將總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)及時(shí)應(yīng)用到前兩個(gè)環(huán)節(jié)，各環(huán)節(jié)缺乏聯(lián)動(dòng)，不能很好地促進(jìn)整個(gè)系統(tǒng)的完善。

2 完善反洗錢篩查體系的建議

長期以來，監(jiān)控名單篩查被看作一個(gè)單一的科技系統(tǒng)，發(fā)揮的作用相對(duì)簡單，而以系統(tǒng)為中心，建立一個(gè)事前、事中、事后的操作和流程閉環(huán)，則能夠更好地發(fā)揮其作用，并且前中后三個(gè)環(huán)節(jié)相互促進(jìn)、相互完善，形成了一個(gè)有效的反洗錢生態(tài)圈。所謂事前，即是建立監(jiān)控名單篩查系統(tǒng)，并且不斷完善監(jiān)控名單數(shù)據(jù)源，做到篩查時(shí)有據(jù)可依；所謂事中，即是當(dāng)篩查系統(tǒng)篩查出可疑數(shù)據(jù)時(shí)，形成一套嚴(yán)謹(jǐn)?shù)呐挪闄C(jī)制和完善的操作流程，將系統(tǒng)誤判的數(shù)據(jù)甄別出來，讓真正的反洗錢行為無處可逃，同時(shí)將排查的所有動(dòng)作進(jìn)行備案待查；所謂事后，即是及時(shí)回溯，一方面在黑名單更新時(shí)對(duì)前期數(shù)據(jù)進(jìn)行回溯查看，另一方面通過回看整個(gè)操作流程，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和不足，推動(dòng)整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)的完善。

2.1 篩查有據(jù)

（1）將國際反洗錢制裁、禁運(yùn)及重點(diǎn)關(guān)注等名單內(nèi)嵌于銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)，做到監(jiān)控單監(jiān)控貫穿整個(gè)業(yè)務(wù)流程。所謂反洗錢制裁、禁運(yùn)和重點(diǎn)關(guān)注名單包括聯(lián)合國安理會(huì)發(fā)布的制裁名單、中國公安發(fā)布的涉恐及涉嫌其他犯罪活動(dòng)的名單以及其他國家或組織發(fā)布的制裁和禁運(yùn)名單、外國政要名單等，這部分?jǐn)?shù)據(jù)來源廣、數(shù)據(jù)量大，需要整合到銀行的系統(tǒng)中，通過科技手段對(duì)重要信息和關(guān)鍵字段進(jìn)行篩查、匹配，一旦達(dá)到預(yù)先設(shè)置的命中率，則自動(dòng)觸發(fā)黑名單警報(bào)，同時(shí)形成經(jīng)辦、授權(quán)的系統(tǒng)內(nèi)流程機(jī)制，將黑名單監(jiān)控、分析、甄別、授權(quán)通過攔截融入貫穿到業(yè)務(wù)流程中，不孤立于業(yè)務(wù)，不剝離于流程。

（2）建立銀行內(nèi)部高風(fēng)險(xiǎn)國家和地區(qū)名單，劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。根據(jù)聯(lián)合國安理會(huì)及各國、組織等制裁名單，以及中國人民銀行發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示等相關(guān)信息和國內(nèi)外洗錢形勢，建立針對(duì)本銀行的高風(fēng)險(xiǎn)國家和地區(qū)名單，并對(duì)名單上的國家和地區(qū)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分，設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)紅線，便于銀行在遇到涉及國外的業(yè)務(wù)時(shí)能夠直觀快速地知曉業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)性。

（3）搜集整理國際國內(nèi)反洗錢信息，依據(jù)自身要求，建立自定義監(jiān)控名單。及時(shí)搜集和整理國內(nèi)外反洗錢信息，緊跟監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求和提示，了解其他國家的反洗錢重點(diǎn)關(guān)注的發(fā)展方向，結(jié)合行內(nèi)政策規(guī)定，建立自定義監(jiān)控名單，手工維護(hù)更新需試試業(yè)務(wù)監(jiān)控的人員和交易的名單，提高反洗錢監(jiān)控的主動(dòng)性和與本行的切合度。

2.2 排查有方

（1）對(duì)于監(jiān)控名單篩查系統(tǒng)篩查出來的可疑數(shù)據(jù)比對(duì)制裁和關(guān)注名單的詳情，進(jìn)行進(jìn)一步甄別。一般而言，每個(gè)銀行會(huì)對(duì)篩查系統(tǒng)抓取的信息和關(guān)鍵字匹配度設(shè)置預(yù)警線，例如70%～90%的命中率即觸發(fā)警報(bào)，那么警報(bào)就需要人工進(jìn)行進(jìn)一步甄別和排查，根據(jù)觸發(fā)警報(bào)的對(duì)應(yīng)監(jiān)控名單數(shù)據(jù)來源，查看相應(yīng)的詳細(xì)監(jiān)控名單信息，包括名稱、國別、具體制裁項(xiàng)目等，在了解制裁合規(guī)政策后鄰國判斷，屬于誤報(bào)的則依據(jù)內(nèi)部流程授權(quán)通過，確屬制裁的，則及時(shí)攔截并上報(bào)。

（2）對(duì)于缺乏客戶詳細(xì)資料而影響判斷的，要求客戶及時(shí)提供相應(yīng)資料。針對(duì)因缺乏本行客戶或者境外客戶的詳細(xì)資料，如國籍、身份證件及號(hào)碼、營業(yè)范圍、職業(yè)等，或者采用中文拼音、中文商用電碼（電報(bào)碼）傳送信息，而難以分辨、判斷的，要求客戶及時(shí)提供相應(yīng)資料，配合銀行進(jìn)行反洗錢盡職調(diào)查。同時(shí)，可向相應(yīng)的境外銀行發(fā)送反洗錢調(diào)查問卷，針對(duì)客戶或者業(yè)務(wù)要求其提供詳細(xì)信息和資料。

（3）建立完善的、協(xié)同的排查協(xié)商制度，加強(qiáng)部際、全行的聯(lián)動(dòng)。由于反洗錢的復(fù)雜性和隱蔽性，篩查系統(tǒng)篩查出來的可疑數(shù)據(jù)一個(gè)人往往難以判斷，如果沒有建立起集思廣益的協(xié)商制度，那么排查工作很難做到行之有效，風(fēng)險(xiǎn)判定也是“無根之木”，因此銀行內(nèi)部必須建立起一套從部門內(nèi)部到有關(guān)部門間協(xié)商再到由合規(guī)部門牽頭的反洗錢協(xié)商小組這樣的協(xié)商機(jī)制，確定協(xié)商小組成員，劃清各層級(jí)的排查權(quán)限，做到層級(jí)分明，全行聯(lián)動(dòng)。

（4）依靠銀行自身難以決斷的，向監(jiān)管機(jī)構(gòu)或者專業(yè)反洗錢機(jī)構(gòu)尋求進(jìn)一步方案。遇到銀行依靠自身掌握的信息和手段難以決斷的，可向監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行報(bào)告，尋求更進(jìn)一步的信息和指導(dǎo)；對(duì)于需要得到更多的信息數(shù)據(jù)、了解更多方案時(shí)，可向?qū)I(yè)反洗錢機(jī)構(gòu)尋求更多信息和建議。

2.3 操作留痕

（1）篩查系統(tǒng)一旦觸發(fā)可疑情況，系統(tǒng)則全流程記錄接下來的每一步操作。一旦篩查系統(tǒng)觸發(fā)警報(bào)，生成監(jiān)控名單排查流程，那么流程的每一步操作都應(yīng)記錄在案，并且能夠查詢，一方面確保了流程的完整性，防范了操作風(fēng)險(xiǎn)；另一方面方便發(fā)生案件時(shí)，及時(shí)了解當(dāng)時(shí)情況，責(zé)任落實(shí)到人。

（2）建立監(jiān)控名單可疑數(shù)據(jù)排查審批流程和操作授權(quán)流程。每一筆黑名單預(yù)警事件，無論是誤報(bào)排除還是風(fēng)險(xiǎn)攔截，則需要通過審批流程，并取得最終授權(quán)，方可進(jìn)行操作。經(jīng)辦人員提交審批流程時(shí)，必須詳細(xì)寫明當(dāng)前交易、可疑點(diǎn)、排查依據(jù)和排查結(jié)果以及最終操作意見，如有必要，則提供更詳細(xì)的依據(jù)和資料，由授權(quán)人進(jìn)行復(fù)核和進(jìn)一步判斷，最終形成操作方案。

（3）對(duì)每一筆可疑排查資料留底備查。對(duì)每一次監(jiān)控名單排查行為，無論最終意見是授權(quán)通過還是攔截，都應(yīng)保留當(dāng)時(shí)的審批意見和資料，形成排查檔案、嚴(yán)格保管、留底備查。

2.4 及時(shí)回溯

（1）及時(shí)回溯過往交易。根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易保管管理辦法》（中國人民銀行令（2016）第3號(hào)）的要求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保涉恐名單的及時(shí)更新，且更新后應(yīng)立即開展回溯性調(diào)查，這就要求銀行及時(shí)回溯過往交易。

（2）定期回看監(jiān)控名單篩查系統(tǒng)使用情況，結(jié)合國內(nèi)外反洗錢的形勢變化，完善篩查體系。除開監(jiān)管制定的回溯動(dòng)作外，當(dāng)銀行發(fā)現(xiàn)國內(nèi)外反洗錢形勢發(fā)生變化，或出現(xiàn)新的洗錢行為，或自身自定義監(jiān)控名單發(fā)生變化時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)回溯，并定期回看監(jiān)控名單篩查系統(tǒng)的使用情況，檢查系統(tǒng)的有效性，依據(jù)過往情況對(duì)系統(tǒng)和流程進(jìn)行更新，從而推動(dòng)事前、事中環(huán)節(jié)的完善，形成三大環(huán)節(jié)的閉環(huán)，促進(jìn)整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展。

2.5 應(yīng)急處理

反洗錢監(jiān)控名單篩查體系離不開篩查系統(tǒng)的支持，而且目前中小銀行對(duì)系統(tǒng)的依賴性也比較強(qiáng)，那么一旦系統(tǒng)發(fā)生出錯(cuò)或突發(fā)通訊故障或更新數(shù)據(jù)庫不當(dāng)?shù)葐栴}，那么就會(huì)對(duì)全行的篩查工作造成巨大的影響和嚴(yán)重的后果。因此銀行必須做好相關(guān)情況的應(yīng)急預(yù)案，在系統(tǒng)出錯(cuò)時(shí)，迅速向本行的合規(guī)部門、反洗錢部門報(bào)告相關(guān)情況，一方面積極聯(lián)系本行的IT部門進(jìn)行檢修，另一方面向篩查系統(tǒng)提供商要求提供即時(shí)的例如網(wǎng)頁在線查詢的幫助，或直接到聯(lián)合國網(wǎng)站、OFAC官網(wǎng)、歐盟網(wǎng)站等下載最新的制裁名單應(yīng)急使用，待系統(tǒng)恢復(fù)后，在第一時(shí)間回溯查詢從問題發(fā)生之時(shí)起已經(jīng)做的業(yè)務(wù)，并留存相關(guān)的查詢痕跡和說明。

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