校園網(wǎng)絡(luò)借貸的風險與規(guī)制①

摘 要：2016年下半年持續(xù)發(fā)酵的校園網(wǎng)絡(luò)借貸問題一直是社會熱議的焦點，一方面校園網(wǎng)絡(luò)借貸緩解了大學生群體旺盛的消費需求和提供創(chuàng)業(yè)融資的渠道，另一方面校園網(wǎng)絡(luò)借貸的潛在風險和系統(tǒng)性風險帶來的負面影響一直飽受詬病。從校園網(wǎng)絡(luò)借貸的時代背景入手，界定校園網(wǎng)借貸平臺的法律性質(zhì)，分析校園網(wǎng)絡(luò)借貸的信用風險、還貸風險、投資風險、裸貸風險、隱形性擔保風險和信息泄露風險，提出規(guī)制校園網(wǎng)絡(luò)借貸的有效路徑。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)絡(luò)借貸 風險 規(guī)制

中圖分類號：F724.6 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）01（c）-034-04

2016年11月30日，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺“借貸寶”多達10G的“裸條”壓縮包、涉及161名女大學生的裸照及視頻在網(wǎng)上流傳，引起了軒然大波，再一次挑戰(zhàn)了人們的認知底線，這已經(jīng)不是該類極端事件的第一次曝光了。近幾年來，伴隨著校園網(wǎng)絡(luò)借貸而來的大學女生“裸貸”、被貸款、自殺等亂象不斷進入公眾的視野，沖擊著人們的道德底線和神經(jīng)，繼而引發(fā)了民眾、媒體、教育界和法學界的廣泛熱議和沉重思考，極端事件的頻發(fā)、法律性質(zhì)的模糊、監(jiān)管的失位都讓校園網(wǎng)絡(luò)借貸的健康發(fā)展蒙上了一層陰影。

1 校園網(wǎng)絡(luò)借貸的時代背景

隨著信用卡淡出高校校園，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風靡全球的時代背景下，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺開始進軍校園金融市場。

1.1 信用卡淡出高校校園

2004年信用卡在大陸還處于起步階段，人均持卡率較低，隨著經(jīng)濟的高速增長，銀行為了打開信用卡市場，開始把目光瞄準了高校中的大學生群體，把這個未來消費的主力軍作為其潛在的優(yōu)質(zhì)客戶資源。同年9月，廣發(fā)銀行發(fā)行第一張大學生信用卡，其他銀行紛紛跟進，一時間人均持卡率直線上升，開始了信用卡的瘋狂擴張期，這也為“較高的注銷率、較高的睡眠率、較高的壞賬率”的“三高”留下了伏筆。2009年底，銀行業(yè)信用卡不良率高達2.83%，大學生信用卡不良率則在4%左右。2009年7月，銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，明確要求銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡，向?qū)W生發(fā)放信用卡必須達到兩個條件，一是須年滿18周歲，二是須落實第二還款來源，且第二還款來源方已書面同意承擔相應(yīng)還款責任。當時大陸的信用卡市場已經(jīng)成熟，信用卡逐步回歸理性，隨后多家銀行隨后暫停了大學生信用卡業(yè)務(wù)，信用卡開始淡出大學校園。

1.2 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)與推廣

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步，征信體系的成熟，民間融資需求的快速增長，借助網(wǎng)絡(luò)平臺，個人對個人的借貸在無需金融機構(gòu)參與的情況下成為了可能，這樣P2P網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)運而生。所謂的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，就是個體之間或者點對點的借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的一種新型借貸方式，英文為Peer to Peer Lending或者Person to Person Lending，簡稱P2P或人人貸。P2P起源于英國，世界上第一個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺——Zopa 2005年在英國誕生，成熟于美國，Prosper和Lending Club成為其代表性的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸源于理性經(jīng)濟人假設(shè)，意思是借款人基于的長遠收益和眼前借款的權(quán)衡比較，是不會違約的，即長遠利益大于眼前借款。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方便、靈活、高效，提高了閑散資金的利用率，數(shù)額小、周期短、門檻低，不再受時空和銀行等金融機構(gòu)嚴苛的貸款的限制，是金融創(chuàng)新的新模式，彌補了傳統(tǒng)銀行貸款機制的不足，受到了小微企業(yè)和個人普遍的歡迎。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運行模式一般有兩種：單純中介型和復合中介型。單純中介模式中，平臺負責資格審核、公布借貸信息、信用評級、追償逾期貸款等輔助性服務(wù)，向借款人和貸款人收取一定手續(xù)費或管理費，不參與借貸關(guān)系，是信息的提供者和借貸的撮合者，充當牽線搭橋的中介角色，如美國的Prosper和中國的拍拍貸；而復合型中介是平臺不僅提供平臺的輔助性服務(wù)，而且參與到交易中，介入借貸關(guān)系，充當擔保人、利率制定人、追款人等職能，如英國的Zopa。

1.3 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在我國的實踐

2007年，我國第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺“拍拍貸”成立，截至2016年12月底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量達到了2448家，2016年全年網(wǎng)貸行業(yè)成交量達到了20638.72億元，相比2015年全年網(wǎng)貸成交量（9823億元）增長了110%。2007年～2014年的7年是我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的野蠻生長和瘋狂擴張期，處于“無準入門檻、無行業(yè)標準、無監(jiān)管機構(gòu)”的“三無”狀態(tài)，平臺資質(zhì)良莠不齊，在為小微企業(yè)帶來融資便利的情況下也始終伴隨著“非法集資”“、非法吸收公眾存款”、跑路“、裸貸”等亂象和負面影響。2014年4月，銀監(jiān)會牽頭啟動P2P監(jiān)管，設(shè)定四條紅線劃定業(yè)務(wù)邊界；2014年8月，銀監(jiān)會高層提出的P2P監(jiān)管的五條導向內(nèi)容；隨后出臺的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》界定了網(wǎng)貸內(nèi)涵、確立了網(wǎng)貸監(jiān)管體制、明確了網(wǎng)貸業(yè)務(wù)規(guī)則等主要內(nèi)容，標志著我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸結(jié)束了無法律、無監(jiān)管的“裸奔狀態(tài)”，開始從“野蠻發(fā)展”階段邁向了“規(guī)范發(fā)展”新階段。

1.4 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進軍高校校園

一方面，根據(jù)教育部《2015年全國教育事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》（2016年7月6日發(fā)布）的統(tǒng)計，全國各類高等教育在學總規(guī)模達到3647萬人。而早在2013年發(fā)布的《大學生藍皮書：中國大學生生活形態(tài)研究報告》指出，2013年中國大學生的人均年消費總額達到11347元。按照這樣的消費能力，大學校園的金融市場早已超過千億元人民幣量級，大學校園旺盛的消費需求和大學生群體有限的購買能力為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進軍校園金融市場埋下了伏筆。另一方面，隨著監(jiān)管政策法規(guī)的出臺，收益率下降，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺面臨著成立以來最大的一次洗牌，為了能在未來的金融市場站穩(wěn)腳跟，更多的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺開始把目光和戰(zhàn)略布局瞄向了大學校園金融市場，于是P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺紛紛進駐校園，占領(lǐng)校園市場，招聘校園代理、發(fā)展下線，一如當年信用卡打開校園市場的翻版再現(xiàn)，并且比之當年更是來勢洶洶。

2 校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律性質(zhì)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為新生事物和新興業(yè)態(tài)，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律性質(zhì)從一開始就有“準金融機構(gòu)”和“網(wǎng)絡(luò)信息中介機構(gòu)”之爭，且一直沒有平息過。不同的學者從不同的角度對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的性質(zhì)進行了不同的探討，劉然在《我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸貸平臺的法律性質(zhì)》中認為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸貸平臺屬于金融服務(wù)機構(gòu)、且屬于非銀行金融機構(gòu)；劉麗麗在《我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風險和監(jiān)管問題探討》中認為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是一種網(wǎng)絡(luò)化的民間借貸中介；張正平、胡夏露在合作的《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸：國際發(fā)展與中國實踐》一文中認為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺屬于金融中介服務(wù)機構(gòu)。

依筆者而言，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺屬于網(wǎng)絡(luò)信息中介機構(gòu)，主要理由有三個。

（1）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸，其借貸行為屬于民間借貸范疇，屬于一種新興的民間借貸形式?！逗贤ā返谒陌俣臈l、四百二十六條明確規(guī)定，居間人接受委托人委托作為中間人，向委托人提供訂立合同的機會或提供訂立合同的媒介服務(wù)，促成合同成立的依法收取相應(yīng)的報酬。在網(wǎng)絡(luò)借貸的過程中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺充當?shù)氖恰懊浇榫娱g”的角色，具有合同法上居間人的性質(zhì)，是獨立于借款者和貸款者交易關(guān)系的第三方，從本質(zhì)上來說，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種網(wǎng)絡(luò)化的民間借貸關(guān)系。

（2）金融機構(gòu)是指從事金融服務(wù)業(yè)有關(guān)的金融中介機構(gòu)，為金融體系的一部分，包括銀行、證券公司、保險公司、信托投資公司和基金管理公司等。2014年9月19日，中國人民銀行正式發(fā)布《金融機構(gòu)編碼規(guī)范》金融行業(yè)標準，從宏觀層面統(tǒng)一了中國金融機構(gòu)分類標準?！兑?guī)范》將我國的金融機構(gòu)分為銀行業(yè)存款類金融機構(gòu)、銀行業(yè)非存款類金融機構(gòu)在內(nèi)的9類。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在單純中介模式中，平臺在借貸之中起介紹、協(xié)助作用，是一種媒介居間；在復合型中介的模式中，盡管平臺一定程度上參與到接待交易中，不管是直接轉(zhuǎn)讓債權(quán)還是間接轉(zhuǎn)讓債權(quán)，但最終的收益和風險歸投資人，平臺起到的還是協(xié)助的作用，只是利用債權(quán)轉(zhuǎn)讓更好地實現(xiàn)資金配對。從表面上看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺似乎是在發(fā)揮金融機構(gòu)的作用，但是從我國《金融機構(gòu)編碼規(guī)范》的金融行業(yè)的標準來看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺都不具備金融機構(gòu)的屬性，其實質(zhì)是新型金融信息中介機構(gòu)，并不是傳統(tǒng)中的金融機構(gòu)。

（3）2015年7月8日，中國人民銀行等十部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》（銀發(fā)〔2015〕221號），在《指導意見》中明確指出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸要堅持平臺功能，要明確信息中介性質(zhì)，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務(wù)。2016年8月17日，銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》第二條明確規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動的金融信息中介公司，政策和法規(guī)都表明了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為信息中介的法律地位。

綜上所述，無論是我國目前現(xiàn)有的法律法規(guī)，還是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的金融環(huán)境和從業(yè)前景，筆者認為將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺界定為網(wǎng)絡(luò)信息中介機構(gòu)較為合適。

3 校園網(wǎng)絡(luò)借貸的風險

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在進軍校園以后，猶如一把雙刃劍，一方面在滿足大學生群體旺盛的消費需求、為創(chuàng)業(yè)啟動金提供融資渠道、提高理財能力和增強經(jīng)濟獨立能力等方面發(fā)揮了積極的作用，另一方面，目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺良莠不齊，逐利資本扎堆，存在著信用風險、還貸風險、投資風險、裸貸風險、隱性擔保風險、信息泄露風險等。

3.1 信用風險

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的內(nèi)核是信用，是完全的信用貸款，是基于理性經(jīng)濟人假說。然而，需要注意的是，首先，目前的中國社會整體信用意識不強，征信體系建設(shè)相對滯后，存在覆蓋面不夠廣等缺陷。其次，2015年5月，中國人民大學信用管理研究中心發(fā)布了《全國大學生信用認知調(diào)查報告》，報告顯示：近六成高校學生缺乏信用知識，逾八成大學生沒聽說過或不了解個人征信報告，選擇P2P貸款的比例，占比20.31%，大學生整體信用認知現(xiàn)狀不容樂觀。最后，眾多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺無序擴張，迷戀大數(shù)據(jù)技術(shù)，過分追求營銷效益和擴大規(guī)模，忽略了大學生群體的信用意識是需要長期培育的過程，拔苗助長，沒有意識到大學校園的金融市場和大學生群體的信用意識是相輔相成的，大學生群體信用意識的弱化勢必會影響和限制P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的前景。

3.2 還貸風險

當代大學生群體有著較高的消費需求，如電子產(chǎn)品消費、技能培訓消費、情感消費、時尚消費、旅游消費等方面，但與高昂的消費需求相對應(yīng)的是有限的資金。在這種情況下，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺推出的低息、免息等優(yōu)惠政策解決了同學們對資金的渴求，但是不少同學也掉進了不良平臺的“陷阱”，走上了高利息、高利率的還貸之路，這是因為：一是費率不明。很多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺采取“低息、免息”等營銷策略，虛假宣傳和過度宣傳產(chǎn)品的零首付、低門檻等來掩蓋產(chǎn)品的高利息、高服務(wù)成本、高違約金的分期成本。二是大學生群體缺乏專業(yè)的金融知識，不懂的基本的利息計算，不了解國家關(guān)于利率方面的規(guī)定，風險防范意識較差，在多家校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺重復貸款，拆東墻補西墻，借新貸還舊貸，一步步走上借貸危機。三是大學生群體在非理性消費理念下的攀比消費和前沿消費引發(fā)的非理性消費行為導致的還債能力欠缺，把自己置于還貸風險的壓力之中。

3.3 投資風險

2015年8月26日全國銀行業(yè)年利率均值為2.6%，理財產(chǎn)品、信托投資等大致在7%以下，而同期的網(wǎng)貸行業(yè)總體綜合收益率為13.29%，即使2016年收益率略有下降，網(wǎng)貸行業(yè)主流綜合收益率區(qū)間為8%～12%，如此高的收益和回報，不少大學生發(fā)現(xiàn)其中的“良機”，不惜四處找同學、親戚、老師大量借款，投放到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，企圖賺取高額的收益。然而，高收益也意味著高風險。在殘酷的市場競爭情況下，很多小的P2P網(wǎng)貸借貸平臺存在信息披露嚴重不足、且存在大量誤導行為如虛報收益率等來吸引出借方的投資，在校大學生自身規(guī)避風險意識較弱，輕信無良P2P借貸平臺的虛假宣傳，把借款全部投入進去。結(jié)果，很多P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)欺詐行為、跑路的事件屢有發(fā)生，2016年全年，投資人累計曝光提現(xiàn)困難、停業(yè)、經(jīng)偵介入、跑路平臺超過1000個，再加上黑客的攻擊，經(jīng)常導致出借人血本無歸。

3.4 裸貸風險

所謂“裸條借貸”（簡稱“裸貸”），即指在校女大學生作為借款人通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借款，以借款人手持身份證的裸體照作為擔保，當借款人不能按期還款以及預設(shè)產(chǎn)生的高額利息時，貸款人以公開其裸照和與借款人父母聯(lián)系方式等手段逼迫借款人還款。產(chǎn)生原因如下：首先，部分大學女生價值觀念錯位，為畸形的消費欲望和虛榮、盲目攀比、超前享樂的扭曲心態(tài)所綁架，為了維持高昂的消費，不惜走上“裸貸”的捷徑。其次，羊群效應(yīng)，也稱從眾效應(yīng)。大學生是群體生活，當看到周圍女生通過“裸貸”換來高檔的時裝、化妝品、電子用品等高品質(zhì)的生活時，不免受其影響，而沒有認真考慮“裸貸”帶來的后果。最后，逐利是資本的天性，很多不良平臺為了攫取更高的利潤，紛紛推出了違反我國現(xiàn)行法律法規(guī)和公民道德的“裸貸”，急于獲取現(xiàn)金的大學女生，涉世未初，缺乏風險意識的情況下不免墜入其中。本文開頭“借貸寶”多達10G的“裸條”壓縮包、裸照及視頻在網(wǎng)上流傳就是最好的風險案例。

3.5 隱性擔保風險

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的一個優(yōu)點就是簡單、快捷、高效，節(jié)約交易成本。所有流程都是在平臺在線完成，注冊、申請、提交資料、審核，借款人還可以設(shè)定自己能夠承受的利率、貼近實際的還款周期和還款方式的文本合同，享受互聯(lián)網(wǎng)下個性化的服務(wù)，這也是金融民主理念過程中的對主體的尊重，是普惠金融理念的延伸。但是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺并非真正的“免擔保”，大學生在申請過程中需要提供自己的家庭住址，父母、輔導員、舍友等的聯(lián)系方式等信息，這實際上是一種變相的隱性擔保，一旦違約或者如不能按期還款，許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺就會采取將催債業(yè)務(wù)外包的方式，而我國目前的催債市場還極其不規(guī)范，恐嚇、騷擾等方式暴力催收成為常態(tài)。

3.6 信息泄露風險

首先，大學生群體普遍存在個人隱私保護意識薄弱，基于同學之間的友情將個人身份信息提供給需要向P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺貸款的同學或朋友，結(jié)果導致“被貸款”和深陷透支陷阱的案例時有發(fā)生。其次，由于互聯(lián)網(wǎng)信息安全技術(shù)等客觀因素，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在技術(shù)開發(fā)上投入力度不夠，重視不足，網(wǎng)絡(luò)平臺存在漏洞，易遭受黑客攻擊，個人信息被竊取。最后，大學生在平臺投資、借款或消費時，其個人信息被平臺內(nèi)部工作人員違法出售，結(jié)果增加了高校大學生頻發(fā)生網(wǎng)絡(luò)詐騙和電話詐騙等事件的概率。

此外，因為平臺的虛擬性和備案制的不完善，一旦發(fā)生與校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的糾紛，還面臨著投訴無門、維權(quán)難、維權(quán)成本高等風險。

4 校園網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)制

靡不有初，鮮克有終。校園網(wǎng)絡(luò)借貸的良性健康發(fā)展離不開有效的規(guī)制，對于校園網(wǎng)絡(luò)借貸這個新興事物，既不能因為潛在的風險和“裸貸”亂象而全盤否定它，也不能放任自由，由其野蠻生長，一管就死，一放就亂是我國市場監(jiān)管經(jīng)常出現(xiàn)的弊病，如何營造適度寬松的監(jiān)管政策，激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)在潛能，為創(chuàng)新留有余地和空間，一個有效的理性路徑就是，對其可能引發(fā)的潛在風險和系統(tǒng)性風險進行有針對性的有效規(guī)制供給。

4.1 引入校園準入制度，完善法律法規(guī)

耶魯大學的羅伯特·希特教授提出的金融民主化的理念，在引入中國后，引起很多人的共鳴。金融民主制度理念的核心是一方面強調(diào)權(quán)利的普遍性享有，但另一方面在于權(quán)利的差異性尊重。大學生群體既具有一般消費者的共性，但也具有自身的特性。如果忽略大學生群體的特性，把其視為一般的網(wǎng)絡(luò)借貸的參與者，那么就是去討論的價值和意義。大學生群體的旺盛的消費需求、有限的償還能力、消費對象廣泛和消費形式多樣化的諸多方面的特征決定了應(yīng)該對校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的進入持審慎的態(tài)度。筆者建議：其一，確定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進入校園的準入標準，在《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》配套的實施細則中明確進入校園的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的資質(zhì)要求及規(guī)定最低注冊資本等要求，限制參差不齊的劣質(zhì)平臺進入校園經(jīng)融市場；其二，鼓勵公益助學模式的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進駐校園，如“齊放網(wǎng)”，它的基本宗旨是“給每一個學生一條支付教育費用的有效途徑”；其三，從長遠來看，盡早出臺《放貸人條例》，通過立法規(guī)范民間借貸的發(fā)展，建立完備的民間借貸法律體系，是規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸的長久之計。

4.2 征信體系的整合、開放與合作，完善征信系統(tǒng)建設(shè)

前文提到，校園網(wǎng)絡(luò)借貸的核心是信用，而我國的征信體系相對滯后，這也是我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和國外的相比較產(chǎn)品異化的一個重要原因。只有提高全社會的信用意識、加快我國的征信體系建設(shè)，校園網(wǎng)絡(luò)借貸才能長久繁榮。一是整合。我國目前的央行征信系統(tǒng)信息的主要使用者是金融機構(gòu)，數(shù)據(jù)來源也是金融機構(gòu)，校園網(wǎng)絡(luò)借貸不能直接共享金融征信信息。完善征信系統(tǒng)建設(shè)，首先要做的就是整合征信信息“孤島”狀態(tài)，打破部門壁壘，讓征信信息為全社會所用，發(fā)揮征信系統(tǒng)信息的最大價值。二是開放與合作，目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺依靠的是線下人工的調(diào)查、第三方商業(yè)公司的征信信息以及互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，其整個狀態(tài)是一盤散沙、各自為政，信息甄別方式陳舊，因此開放和合作的姿態(tài)將有助于共享P2P網(wǎng)絡(luò)信用數(shù)據(jù)，建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸自己的征信系統(tǒng)。

4.3 加強金融與法制教育，注入理性消費理念

首先，教育學生樹立科學的價值觀，合理消費。教育學生不盲從、不攀比、不炫耀，糾正過度消費、超前消費、從眾消費的錯誤觀念，制定消費計劃，結(jié)合實際，量入為出。其次，加強基本金融知識的學習，建立大學生金融能力培養(yǎng)體系。通過開設(shè)金融學、網(wǎng)絡(luò)安全學等相關(guān)公共基礎(chǔ)課或選修課，幫助學生提升金融信用意識和理財實踐能力。最后，加強大學生信用體系的構(gòu)建，引導學生樹立理性消費觀念。教育學生警惕消費陷阱，學會綜合評估自身的風險防范能力，理性面對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，警惕個人信息泄露。

4.4 加強監(jiān)管，多措并舉，綜合治理

首先，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制。高校學生處、保衛(wèi)等部門要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)的拓展情況；高校輔導員密切關(guān)注學生異常消費、過度消費等行為，及時發(fā)現(xiàn)學生在消費中存在的問題，及時糾正和教育，并和家長取得聯(lián)系。其次，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實時預警機制，及時分析評估校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸潛在的風險，通過網(wǎng)絡(luò)、櫥窗、校園廣播等多種形式向?qū)W生發(fā)布預警提示信息。最后，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機制。制定完善各項應(yīng)對處置預案，公安部門、金融監(jiān)管、工商管理和網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督等部門采取聯(lián)合行動，加強監(jiān)督和執(zhí)法力度，打擊網(wǎng)上高利貸團伙，清掃害群之馬。

4.5 完善網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，降低網(wǎng)絡(luò)風險

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步，因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要加大對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的資金投入，加強網(wǎng)絡(luò)平臺的安全建設(shè)，降低網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)風險和信息安全風險，定期和不定期對網(wǎng)站進行維護和檢查，一方面，建立完善的風險控制體系，防止用戶個人信息的泄露和資金安全；另一方面，可以防止黑客的攻擊，增強平臺運行的穩(wěn)定性，更好維護出借人、借款人的利益。

參考文獻

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①基金項目：國家社會科學基金項目“資產(chǎn)管理和用途管制分離視角下的自然資源權(quán)利義務(wù)配置研究”（KKGQ201424005）；云南省教育廳2015年科學研究基金項目“新時期高校學生工作常見法律問題研究”（2015Y098）。

作者簡介：王建剛（1979-），男，昆明理工大學成人教育學院講師，主要從事學生管理工作中的法律問題方面的研究。