嘉興城鄉(xiāng)居民購(gòu)買(mǎi)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響因素研究

張秋碩 劉佳偉 李艷

摘 要：近年來(lái)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品以其風(fēng)險(xiǎn)低、種類豐富、渠道便捷的優(yōu)勢(shì)受到越來(lái)越多人的青睞，各大商業(yè)銀行紛紛推出理財(cái)產(chǎn)品，銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展之勢(shì)。本文主要在嘉興通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查收集相關(guān)數(shù)據(jù)，了解嘉興地區(qū)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀及其存在的問(wèn)題，并分析影響嘉興城鄉(xiāng)居民購(gòu)買(mǎi)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響因素，從而得出結(jié)論與建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 理財(cái)產(chǎn)品 影響因素

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）08（c）-016-02

1 嘉興商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀

嘉興市經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，人民的收入水平日漸提高，理財(cái)不再是富裕居民和高端富有人群的活動(dòng)，普通居民也逐漸參與其中。人們的理財(cái)觀念與理財(cái)需求不斷提升，為嘉興商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的展開(kāi)帶來(lái)了十分龐大的推動(dòng)力。以下內(nèi)容是我們分析得出的理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀。

1.1 理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行種類比較豐富

首先，依據(jù)投資對(duì)象的選擇，理財(cái)產(chǎn)品能夠分為個(gè)體理財(cái)產(chǎn)品和機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品。目前為止我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品都是針對(duì)個(gè)人的理財(cái)產(chǎn)品的推廣，機(jī)構(gòu)理財(cái)則一般集中于養(yǎng)老基金、保險(xiǎn)公司等。其次，依據(jù)投資期限長(zhǎng)短選擇，理財(cái)產(chǎn)品則能夠分為超短期、短期、中期、長(zhǎng)期產(chǎn)品，超短期產(chǎn)品一般不會(huì)超過(guò)6個(gè)月，短期產(chǎn)品則在12個(gè)月以內(nèi)6個(gè)月以上，中期產(chǎn)品在2年以內(nèi)1年以上，長(zhǎng)期產(chǎn)品在2年以上。

1.2 購(gòu)買(mǎi)人群分布面廣

隨著我國(guó)人均GDP的提高和人們對(duì)理財(cái)?shù)闹鸩秸J(rèn)識(shí)和了解，大多數(shù)人都會(huì)選擇購(gòu)買(mǎi)銀行或者保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品而不是簡(jiǎn)單地將錢(qián)存在銀行，賺取微薄的利息。以前理財(cái)?shù)亩际歉叨烁辉５娜巳?，如今選擇理財(cái)產(chǎn)品的人群不僅包含老師、醫(yī)生、白領(lǐng)以及低層次創(chuàng)業(yè)者，甚至是學(xué)生也會(huì)投入到理財(cái)當(dāng)中。

1.3 理財(cái)機(jī)構(gòu)多種多樣

目前在嘉興人們已經(jīng)不再滿足于市場(chǎng)上單調(diào)的理財(cái)產(chǎn)品，其種類也需要越來(lái)越豐富，促使各種機(jī)構(gòu)相繼推出理財(cái)業(yè)務(wù)的辦理。其中，大多數(shù)商業(yè)銀行推出了豐富的理財(cái)種類用于滿足各式各樣的人群，這樣的銀行在嘉興地區(qū)的所有銀行占比中達(dá)60%以上。除此之外，進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)辦理的還有證券公司，基金公司，信托投資公司，保險(xiǎn)公司等。

2 嘉興商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)現(xiàn)存問(wèn)題

嘉興，浙江省地級(jí)市，位于浙江省東北部、長(zhǎng)三角杭嘉湖平原腹地，毗鄰著中國(guó)經(jīng)濟(jì)中心上海，是長(zhǎng)三角城市群的重要城市，然而嘉興的經(jīng)濟(jì)發(fā)展卻并沒(méi)有跟上周邊的城市，例如蘇州、杭州，這一情況導(dǎo)致嘉興居民的人均工資和消費(fèi)能力并不出眾，沒(méi)有強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)能力。

2.1 消化能力不夠

嘉興城市人口在長(zhǎng)三角地區(qū)規(guī)模并不大，經(jīng)濟(jì)也是僅處在發(fā)展的初始階段，嘉興市2016年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為48926元；嘉興市2016年農(nóng)村居民人均可支配收入為28997元。在理財(cái)產(chǎn)品種類繁多和銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈的今天，即使有大量市場(chǎng)份額，嘉興市居民購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品并不會(huì)有一個(gè)量上的突破。

2.2 宣傳力度不夠

在我們進(jìn)行調(diào)查問(wèn)卷走訪的幾個(gè)工行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中發(fā)現(xiàn)，雖然如今銀行都已經(jīng)進(jìn)行了網(wǎng)上操作，減少了人工操作，降低了成本，但是，正是由于人工操作的減少，人們對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的了解就更加知之甚少了。走進(jìn)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，由于工作人員的減少，效率是上去了，但是基本上都不會(huì)有什么理財(cái)產(chǎn)品的宣傳，而銀行現(xiàn)在的廣告基本都是對(duì)其品牌價(jià)值的宣傳，這一點(diǎn)使得人們對(duì)銀行的選擇產(chǎn)生了更大的迷惘。

2.3 觀念過(guò)于保守

嘉興市有著千年的歷史，這里的人還保留著日出而作，日落而息，生活節(jié)拍非常緩慢，雖然毗鄰上海這樣的快節(jié)奏大都市，卻也不能影響這個(gè)封閉的城市。這種生活導(dǎo)致人們保有傳統(tǒng)的思想觀念，存錢(qián)而不是花錢(qián)，他們將一切的投資理財(cái)認(rèn)為是將錢(qián)花出去，從而不會(huì)去關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品，而這樣的人卻是聚集的，想要說(shuō)服這類人是十分困難。

3 嘉興城鄉(xiāng)居民購(gòu)買(mǎi)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響因素

3.1 收入

一般情況下，收入多少?zèng)Q定了理財(cái)?shù)牧Χ?，人們都是基于自身?cái)力來(lái)選擇合理、適合的理財(cái)方式。收入越高，進(jìn)行理財(cái)投資的可能性越大，同時(shí)，選擇理財(cái)?shù)姆绞揭苍蕉鄻?。基于?wèn)卷調(diào)查，我們把嘉興市居民的年收入大致分為以下幾檔：年收入在30000元以下，選擇儲(chǔ)蓄、國(guó)債、保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品；年收入在30000～54000元，偏向于股票、基金等理財(cái)產(chǎn)品；年收入在42000～54000元，會(huì)選擇保險(xiǎn)外匯類理財(cái)產(chǎn)品，年收入在500000元以上的，理財(cái)方式更多選擇是房地產(chǎn)、股票、外匯等。收入對(duì)居民理財(cái)產(chǎn)品選擇有重大影響，如果人們把30%及以上的錢(qián)用來(lái)投資，家庭理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展空間還很大，應(yīng)推進(jìn)家庭理財(cái)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，加大家庭投資比例。

3.2 對(duì)銀行的忠誠(chéng)度和服務(wù)

顧客對(duì)銀行的忠誠(chéng)度越高，選擇該銀行的理財(cái)產(chǎn)品的可能性越大，并且，轉(zhuǎn)手率會(huì)更低。根據(jù)調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)嘉興市老齡化較嚴(yán)重，老年人所占的比例較高。老人對(duì)于銀行的忠誠(chéng)度較高，所以銀行所提供的服務(wù)質(zhì)量和理財(cái)產(chǎn)品穩(wěn)定程度決定了老年顧客對(duì)于銀行的選擇和其忠誠(chéng)度。對(duì)于其他的顧客，銀行所提供的服務(wù)質(zhì)量和理財(cái)產(chǎn)品收益高低決定了其對(duì)銀行的選擇和忠誠(chéng)度。

3.3 預(yù)期回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)

從調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)，顧客更關(guān)心的是預(yù)期收益率和是否保本的因素。收益與風(fēng)險(xiǎn)是共存體，他們之間密不可分。一般來(lái)說(shuō)，理財(cái)產(chǎn)品的期限越短，其被違約的可能性越小，風(fēng)險(xiǎn)就越小，但同時(shí)他的收益率也會(huì)比較少。其中，高流動(dòng)性產(chǎn)品年收益率多在年化1.35%～1.85%之間，是活期存款的3～5倍，也普遍略高于7天通知存款的利率，適合有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的顧客，投資者獲得的實(shí)際收益率與銀行宣傳的預(yù)期收益率幾乎完全一致，風(fēng)險(xiǎn)不大。債券及貨幣市場(chǎng)類大多是保證收益類理財(cái)產(chǎn)品，或者保障本金且預(yù)期收益不能實(shí)現(xiàn)的概率極低的產(chǎn)品，期限主要大多在0～3個(gè)月，適合避險(xiǎn)。

3.4 顧客自身素質(zhì)

因?yàn)轭櫩偷淖陨硪蛩貙?duì)投資理財(cái)有著重要的影響，其自身的受教育程度，年齡，性格，職業(yè)等都對(duì)投資理財(cái)?shù)倪x擇有著巨大的影響。嘉興地區(qū)居民受教育程度普遍較高，自身素質(zhì)較高，對(duì)于理財(cái)也有這一定的知識(shí)理解。所以，嘉興地區(qū)的居民更有意識(shí)也更有能力去購(gòu)買(mǎi)豐富多樣的理財(cái)產(chǎn)品。

4 結(jié)論

（1）嘉興居民收入水平與理財(cái)投入成正比，收入越高，理財(cái)投入越多。顧客選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，首先考慮自身收入，銀行可根據(jù)收入開(kāi)發(fā)低、中、高三檔理財(cái)產(chǎn)品來(lái)滿足嘉興各個(gè)收入人群的理財(cái)需求。

（2）嘉興顧客會(huì)根據(jù)自身對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)的承受能力選擇理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)于理財(cái)需求不足的人群，其一般會(huì)選擇穩(wěn)健型——低收益，低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)保本；對(duì)于將理財(cái)產(chǎn)品看成投資品的人群，選擇增長(zhǎng)型——風(fēng)險(xiǎn)可控，收益可控的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)獲得可觀的利潤(rùn)；對(duì)于追求財(cái)富的爆炸增長(zhǎng)，不以利息為收入來(lái)源的人群，一般選擇高收益，高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。

（3）嘉興居民購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品之前，會(huì)對(duì)想要購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品作過(guò)一定的了解，或許本身具有一定的金融基礎(chǔ)知識(shí)。

（4）嘉興客戶選擇購(gòu)買(mǎi)渠道時(shí)，會(huì)受其對(duì)銀行的忠誠(chéng)度影響，從而忠于某一家銀行，選擇旗下相同或者類似的理財(cái)產(chǎn)品，并且持有時(shí)間會(huì)很長(zhǎng)。

5 建議

城 鄉(xiāng)居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的選擇看法都有著一定的差異和差距，居民的收入差距是影響居民選擇理財(cái)產(chǎn)品的一個(gè)主要因素，但是，城鄉(xiāng)居民的理財(cái)狀況也一定程度影響收入水平的差距。在如今這個(gè)信息為主的年代，需要居民去了解理財(cái)產(chǎn)品，增強(qiáng)理財(cái)意識(shí)，客觀地審查家庭的財(cái)務(wù)狀況，根據(jù)自己的投資目標(biāo)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，調(diào)整理財(cái)投資及存儲(chǔ)積蓄方式，選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，有效運(yùn)用自身有限的資金，進(jìn)行組合投資，規(guī)避理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，為自己創(chuàng)造更多的財(cái)富。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)推出更多的理財(cái)產(chǎn)品，加大宣傳力度，擴(kuò)大理財(cái)服務(wù)的范圍，為城鄉(xiāng)居民提供良好的理財(cái)環(huán)境，使更多居民享受到應(yīng)有的理財(cái)服務(wù)，進(jìn)而提高居民的理財(cái)能力，提高居民收入水平。

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