許進(jìn)

摘 要：當(dāng)前，由于高校學(xué)生信用卡的停用，校園貸逐漸在高校中流行起來，然而一些網(wǎng)貸平臺選用虛假宣傳以及降低門檻的手段來吸引高校學(xué)生、刺激他們超前消費(fèi)，目前校園貸已導(dǎo)致了不少校園悲劇。所以，高校學(xué)生必須更全面地認(rèn)識到校園貸的各類風(fēng)險(xiǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)控制意識，形成正確的消費(fèi)理念。

關(guān)鍵詞：校園貸；現(xiàn)狀及策略；研究分析

校園貸指的是各網(wǎng)貸平臺面對高校生展開的貸款業(yè)務(wù)。通常情況下，“無需任何手續(xù)、幾分鐘辦理完、即日放貸”是其一貫的宣傳標(biāo)語。然而，隨著跳樓、裸條、失聯(lián)等一系列不良事件曝光之后，校園貸風(fēng)波四起，是各種悲劇的根源。

一、校園貸的發(fā)展歷程及其出現(xiàn)的背景研究

近年來，伴隨著銀行信用卡的棄用、網(wǎng)絡(luò)金融的進(jìn)步，進(jìn)一步激發(fā)了人們的消費(fèi)欲望，更大量的購物代表著更高的消費(fèi)，同時(shí)更高消費(fèi)會拉動經(jīng)濟(jì)增長，消費(fèi)金融市場呈現(xiàn)出更加繁榮的景象。所以，像金融消費(fèi)企業(yè)、電商以及P2P等平臺紛紛進(jìn)駐到消費(fèi)貸款領(lǐng)域中。這部分消費(fèi)領(lǐng)域新成員注重的主要是銀行卡無法覆蓋到的、消費(fèi)需求旺盛的高校學(xué)生。早在2014年，各高校校園中鋪天蓋地的廣告無人不曉，接著在高校中迅速蔓延開來。當(dāng)代大學(xué)生對新鮮事物具有強(qiáng)烈的好奇心、不錯(cuò)的接受能力以及旺盛的消費(fèi)欲望，消費(fèi)觀普遍存在超前的情況。校園貸正是利用了高校生這種心理需求，推出了“雙十一”打折、電子產(chǎn)品以舊換新、娛樂等各種各樣的活動吸引大學(xué)生，為自身發(fā)展創(chuàng)造了更有利的條件。

迄今為止，校園貸基本上可分成以下幾類：首先，以在校大學(xué)生為主要對象的分期購物平臺，比如說趣分期等，其還可以向在校學(xué)生提供較低額度的現(xiàn)金貸服務(wù)；其次，p2p貸款平臺，其主要向高校學(xué)生提供自主創(chuàng)業(yè)基金貸款、助學(xué)貸款等各項(xiàng)服務(wù)，比如名校貸、投投貸等平臺；另外，即為以往的電商平臺提供的信貸服務(wù)，譬如淘寶的螞蟻花唄、京東的京東白條等。總之，校園貸基本均建立在電商平臺基礎(chǔ)上，具有貸款步驟簡便、運(yùn)行模式大同小異的特點(diǎn)，在給高校學(xué)生提供小額貸款及分期購物等服務(wù)的同時(shí)，收取高額服務(wù)費(fèi)、違約金等利潤。

二、現(xiàn)階段高校校園貸出現(xiàn)的主要問題分析

（一）校園貸門檻低風(fēng)險(xiǎn)高的問題

當(dāng)前，大部分校園貸平臺都打著“不用任何手續(xù)、三分鐘辦完、當(dāng)天批貸”的旗號來吸引在校大學(xué)生的眼球，高校學(xué)生只需將個(gè)人學(xué)生證、身份證、父母及借款人的聯(lián)系方式等相關(guān)資料進(jìn)行拍照上傳即可，不需要本人到現(xiàn)場，只需要通過移動設(shè)備進(jìn)行簡單操作即可貸到錢，緩解學(xué)生的資金壓力。不少校園貸平臺的利率尚未明確，宣傳的利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于經(jīng)過準(zhǔn)確計(jì)算的實(shí)際利率，按照國家規(guī)定其應(yīng)劃為高利貸行列。如若大學(xué)生未能及時(shí)歸還貸款，便會不斷地收到催繳電話及信息，甚至威脅其找家長和老師。最近，部分網(wǎng)貸企業(yè)以高校生手持身份證的裸照為借條，一旦出現(xiàn)違約情況，便會對此進(jìn)行公開、威脅。目前，這已經(jīng)造成了多起校園悲劇。

（二）有些校園平臺審核不夠嚴(yán)格的問題

很多校園貸平臺的技術(shù)工作人員告訴新聞記者，“即便并非本人借款也可以通過，因?yàn)樵撈脚_的審查風(fēng)控并不嚴(yán)格”。據(jù)反映，許多技術(shù)不達(dá)標(biāo)、實(shí)力較弱的企業(yè)無需視頻網(wǎng)簽、也不具備人臉識別技術(shù)，很可能引發(fā)審核問題，用戶個(gè)人信息也容易被他人冒用。像前段時(shí)間鄭州高校生小鄭負(fù)債60多萬因無力償付而跳樓自殺。究其原因，是因?yàn)閷徍藱C(jī)制不嚴(yán)格，除了會對大學(xué)生及其家庭造成巨大困擾，同時(shí)也可能會造成不知情同學(xué)的經(jīng)濟(jì)損失。

（三）高校生自身的問題

社會經(jīng)濟(jì)的飛速進(jìn)步，出現(xiàn)了更多誘惑，如此便使得大學(xué)生的消費(fèi)欲望被激發(fā)。此群體的消費(fèi)能力與資金來源不成正比，由于高校生的主要資金來源是父母，但是其集體生活逐漸令他們養(yǎng)成了彼此攀比、過度消費(fèi)的惡習(xí)。此外，再加上很多大學(xué)生對網(wǎng)貸背后的風(fēng)險(xiǎn)缺乏足夠的了解，一不留神便會吃虧，進(jìn)而背負(fù)上沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)；也有一些學(xué)生被利用了身份信息進(jìn)行騙貸，這些均體現(xiàn)出大學(xué)生對身份信息保護(hù)意識的缺乏。

三、應(yīng)對校園貸的有效措施

（一）國家及政府的有效整頓

當(dāng)前，針對校園貸出現(xiàn)的一系列問題，政府部門應(yīng)當(dāng)盡快制定專門的政策，同時(shí)各地方可以通過成立有關(guān)部門的方式對其進(jìn)行監(jiān)管，引導(dǎo)校園貸良性發(fā)展。此外，還應(yīng)加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)借貸中介組織虛假宣傳、誤導(dǎo)大學(xué)生的行為進(jìn)行調(diào)查追蹤，對于社會上那些不合法的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)向未具備足夠還款能力的大學(xué)生進(jìn)行虛假宣傳、對借款人資格審查不嚴(yán)格等行為加強(qiáng)監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)提示，構(gòu)建并完善校園不良網(wǎng)貸的預(yù)警機(jī)制。此外，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)、高校應(yīng)及早發(fā)現(xiàn)不良校園貸的傾向性、普遍性問題，對其潛在的風(fēng)險(xiǎn)作出及時(shí)的評測。

（二）校方及家庭幫助高校生樹立正確的消費(fèi)觀念

第一，校園是培養(yǎng)人才的搖籃，也是學(xué)生習(xí)慣養(yǎng)成、思想情感交流的主要場所。校方除了對學(xué)生傳輸理論外，應(yīng)更重視學(xué)生消費(fèi)理念和消費(fèi)習(xí)慣的形成；加強(qiáng)對當(dāng)代大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識培養(yǎng)，令他們形成更科學(xué)的消費(fèi)理念。第二，父母是孩子最早的老師，家庭同樣是孩子最重要的學(xué)校。因此，家長們應(yīng)當(dāng)幫助孩子養(yǎng)成勤儉節(jié)約、理性消費(fèi)的好習(xí)慣。

（三）相關(guān)平臺進(jìn)行更加嚴(yán)格的審查控制

校園貸平臺必須嚴(yán)格審查借款人的身份信息，同時(shí)對貸款對象進(jìn)行甄別。對低年級的孩子貸款額度不應(yīng)過大，由于剛剛?cè)雽W(xué)的大學(xué)生信譽(yù)意識不強(qiáng)，自我管理意識也較為薄弱。而對高年級的學(xué)生，也應(yīng)當(dāng)深入掌握學(xué)生個(gè)人信息，同時(shí)還應(yīng)當(dāng)控制好貸款的時(shí)限，盡可能避免學(xué)生負(fù)債過多、無力償還而造成的悲劇。

四、結(jié)語

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)貸款作為網(wǎng)絡(luò)金融的關(guān)鍵組成部分之一，我們應(yīng)將其看成一把“雙刃劍”，用好了能夠有效解決短期資金短缺的問題，幫助大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，同時(shí)使他們養(yǎng)成更好的契約、誠信意識。反之，如果用不好會容易造成大學(xué)生不理性消費(fèi)觀的形成，進(jìn)而導(dǎo)致自身負(fù)債累累、無力償還。伴隨著學(xué)校、社會、家庭和學(xué)生各方的共同努力，面對校園貸，我們必須合理權(quán)衡借貸的必要性，謹(jǐn)慎評估借貸風(fēng)險(xiǎn)，借款人貸款后有無足夠的償付能力，進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)防控意識。

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