摘 要：小額貸款作為一種新興融資方式，自從出現(xiàn)以后便在全國(guó)尤其是農(nóng)村地區(qū)迅速發(fā)展，大家在實(shí)踐中不斷摸索，使小額貸款初步形成一套獨(dú)立的運(yùn)營(yíng)體系。但不可否認(rèn)的是，我國(guó)當(dāng)前的小額貸款在制度構(gòu)建和運(yùn)營(yíng)保障等方面仍有缺陷。本文以江蘇省鎮(zhèn)江市農(nóng)村地區(qū)為例，分析并總結(jié)農(nóng)村小額貸款的現(xiàn)狀，結(jié)合國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)小額貸款今后的發(fā)展提出相關(guān)構(gòu)想。

關(guān)鍵詞：小額貸款 農(nóng)村 銀行 中小企業(yè)

中圖分類號(hào)：F323.8 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）04（b）-035-02

改革開放以來，我國(guó)的民營(yíng)企業(yè)如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)，這些企業(yè)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出卓越貢獻(xiàn)的同時(shí)，自身發(fā)展也面臨著諸多問題，而最突出的就是融資難的問題。其中許多中小企業(yè)，由于銀行對(duì)貸款主體資格的限制及對(duì)申請(qǐng)程序的嚴(yán)格規(guī)范，在融資方面，有著更大的壓力。小額貸款的出現(xiàn)，無(wú)疑使許多面臨融資問題的中小企業(yè)找到了新出路。但由于我國(guó)小額貸款行業(yè)起步較晚，在運(yùn)營(yíng)模式、行業(yè)規(guī)范、法律制度等方面尚存缺陷，使得其存在一定的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，自身發(fā)展也受到限制。

1 小額貸款的含義

學(xué)理上將小額貸款作出了廣義和狹義的區(qū)分。廣義的小額貸款，是指面向低收入群體，提供貸款、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、融資、貼現(xiàn)等金融服務(wù)。而狹義上的小額貸款僅僅指貸款服務(wù)，不包括其他的金融服務(wù)。狹義的小額貸款是廣義的一部分。一般情況下，在小額貸款剛剛出現(xiàn)的一段時(shí)間里，其存在形式更偏向狹義的“只貸不存”，但隨著金融環(huán)境的變化與發(fā)展，構(gòu)建提供多種金融服務(wù)的小額貸款模式是必然的發(fā)展趨勢(shì)。

我國(guó)的小額貸款作為一種獨(dú)立的金融業(yè)務(wù)，出現(xiàn)時(shí)間并不長(zhǎng)。目前其主要是一種面向低收入階層的額度小、制度化、持續(xù)化的貸款服務(wù)方式，其貸款額度一般在1000元以上，20萬(wàn)元以下?？梢姡壳拔覈?guó)的小額貸款屬于狹義范疇。

2 農(nóng)村小額貸款的現(xiàn)狀

江蘇省作為中國(guó)最有活力的“長(zhǎng)三角”經(jīng)濟(jì)帶地區(qū)之一，中小企業(yè)數(shù)量眾多，是最活躍的經(jīng)濟(jì)主體。江蘇省農(nóng)村地區(qū)的小額貸款在近幾年的發(fā)展中，逐漸形成了以下幾種模式：一種是銀行的扶貧貸款；一種是以農(nóng)村信用社為辦理機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶小額貸款和聯(lián)保貸款；還有就是民間個(gè)人或組織設(shè)立的小額貸款公司或扶貧機(jī)構(gòu)辦理的民間小額貸款。

按照央行的規(guī)定，小額貸款公司僅能放貸而不能吸收存款，因此，民營(yíng)小額貸款公司初始資金的來源就只有創(chuàng)始人和股東的出資，出資一旦被抽回，就面臨著資金鏈斷裂，正常業(yè)務(wù)難以為繼的風(fēng)險(xiǎn)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金則是來源于自身存款和央行再貸款，雖然正常情況下資金方面不會(huì)有缺口，但仍存在資產(chǎn)質(zhì)量不高，管理和經(jīng)營(yíng)水平偏低，非貸款對(duì)象挪用貸款資金的現(xiàn)象。

目前，多數(shù)小額貸款公司為了保障較高的還貸率，仍然會(huì)要求客戶提供擔(dān)保、抵押或質(zhì)押。這不僅與國(guó)際上小額貸款“無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押”的主流特點(diǎn)不符，而且使得經(jīng)濟(jì)水平處于中等層次的群體有更多獲得貸款的機(jī)會(huì)。真正貧窮的人由于無(wú)力提供擔(dān)保，仍然很難得到小額貸款的幫助，急需資金的“三農(nóng)”領(lǐng)域和小微企業(yè)依舊面臨著融資困境。

我國(guó)調(diào)整小額貸款公司的法律及各種規(guī)章、規(guī)范性文件之間尚存沖突，規(guī)定模糊不清，這在很大程度上限制了小額貸款的進(jìn)一步發(fā)展。目前小額貸款公司設(shè)立的主要依據(jù)包括《公司法》、《合同法》以及《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》?！吨笇?dǎo)意見》在性質(zhì)上屬于部門規(guī)章，但其在小額貸款公司設(shè)立程序和注冊(cè)資本等方面與公司法存在沖突；《指導(dǎo)意見》和地方政府頒布的小額貸款公司管理辦法要求小額貸款公司設(shè)立需經(jīng)主管部門批準(zhǔn)，這種規(guī)定亦與《行政許可法》相沖突。

3 國(guó)外小額貸款的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

各國(guó)自20世紀(jì)六七十年代至今，在小額貸款的道路上也進(jìn)行了許多積極探索，他們的成功經(jīng)驗(yàn)不僅在一定程度上解決了國(guó)內(nèi)的貧困問題，也為我們提供了參考。

3.1 孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行模式

20世紀(jì)70年代，孟加拉國(guó)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德？尤努斯和他的學(xué)生在一個(gè)小鄉(xiāng)村進(jìn)行了一項(xiàng)小額貸款試驗(yàn)，由此開辟了小額貸款行業(yè)的新天地。尤努斯以自己的財(cái)產(chǎn)為貧困農(nóng)民擔(dān)保，促使銀行向他們提供貸款，這讓貧困農(nóng)民在一定程度上達(dá)成了生產(chǎn)自救，還款率也維持在比較高的水平。

1983年，孟加拉鄉(xiāng)村銀行正式成立，其經(jīng)營(yíng)內(nèi)容主要是面向貧困農(nóng)民的小額貸款業(yè)務(wù)。早期的孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行本質(zhì)上是一個(gè)從事小額貸款業(yè)務(wù)的非政府組織，但由于其目的是幫助農(nóng)民擺脫貧困而非營(yíng)利，從某種意義上說，鄉(xiāng)村銀行更像是一個(gè)慈善機(jī)構(gòu)。

3.2 印度尼西亞人民銀行模式

印度尼西亞人民銀行是從正規(guī)銀行中衍生出的獨(dú)立部門，它依靠市場(chǎng)運(yùn)作，獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧。其貸款決策權(quán)不在銀行，而在基層組織，這不僅使小額貸款業(yè)務(wù)更加有效率，而且更加迎合貧困群體的切實(shí)需求。

在決策權(quán)下放的同時(shí)，印度尼西亞人民銀行建立了一套有效的監(jiān)管機(jī)制，以保障業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行。一方面，人民銀行設(shè)有獨(dú)立的審計(jì)部門，審計(jì)部門每年都要對(duì)各村進(jìn)行一次會(huì)計(jì)核算，此為內(nèi)部監(jiān)管；另一方面，人民銀行自身要接受來自中央銀行和金融發(fā)展監(jiān)督委員會(huì)的監(jiān)督，此為外部監(jiān)管。

3.3 美國(guó)P2P模式

在私人金融十分發(fā)達(dá)的美國(guó)，其小額貸款主要以“Personal to Personal”的形式來實(shí)現(xiàn)，貸款者通過網(wǎng)站與借款者達(dá)成協(xié)議，從而使資金從個(gè)人流向個(gè)人。相比傳統(tǒng)貸款，P2P模式貸款金額更小，操作成本更低，它很好地接納了被銀行拒之門外的那部分人，讓他們獲得擺脫貧困的機(jī)會(huì)。同時(shí)，其商業(yè)化的運(yùn)作方式對(duì)貸款者的信用提出了一定要求，當(dāng)個(gè)人信用達(dá)到規(guī)定的級(jí)別才能申請(qǐng)貸款。貸款者信用越高，貸款利率就越低。

4 我國(guó)小額貸款的發(fā)展與完善

國(guó)外現(xiàn)存的小額貸款模式各有特點(diǎn)，對(duì)問題的解決具有不同方面的針對(duì)性，這為我國(guó)小額貸款的相關(guān)改進(jìn) 提供了參考經(jīng)驗(yàn)。我們應(yīng)從上層制度構(gòu)建和其自身運(yùn)營(yíng)模式入手，從實(shí)際情況出發(fā)構(gòu)建安全可持續(xù)的小額貸款體系。

4.1 改造運(yùn)營(yíng)模式，創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)技術(shù)

各國(guó)小額貸款的成功模式中，小額貸款運(yùn)營(yíng)基本都采用了動(dòng)態(tài)激勵(lì)制度、分期付款制度、聯(lián)保制度等特別制度，這些制度使小額貸款有別于傳統(tǒng)的銀行貸款，更好地發(fā)揮其額度小、無(wú)擔(dān)保的特點(diǎn)。我國(guó)的小額貸款需要更加貼近貧困群體的經(jīng)濟(jì)能力，同時(shí)還要保證“有借有還”以維持小額貸款機(jī)構(gòu)自身的存續(xù)，因此在模式構(gòu)建上，應(yīng)綜合考慮保持合理利率、納入誠(chéng)信體系、適當(dāng)政策扶持等因素，在各國(guó)成功模式的基礎(chǔ)上加以借鑒和改造。

4.2 堅(jiān)持商業(yè)化運(yùn)作，促成可持續(xù)發(fā)展

商業(yè)化運(yùn)作不僅是國(guó)外小額貸款的成功經(jīng)驗(yàn)，也是小額貸款發(fā)展的一大趨勢(shì)。缺少雄厚支撐的小額貸款要長(zhǎng)期存在，就需要與市場(chǎng)充分融合，建立自己的商業(yè)運(yùn)行模式。商業(yè)化運(yùn)作使小額貸款業(yè)務(wù)更加迎合貧困群體的需求，同時(shí)也保證了一定的還貸率，通過資金的充分循環(huán)，使小額貸款實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

4.3 結(jié)合國(guó)情，制定合理的法律制度

我國(guó)的小額貸款作為一種新生事物，僅靠政策來扶持還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，需要我們從法律方面為它提供長(zhǎng)遠(yuǎn)的保障。完善的法律制度是小額貸款發(fā)展的前提，小額貸款的運(yùn)營(yíng)、治理以及監(jiān)管都離不開法律的規(guī)范和指引。不同國(guó)家小額貸款的發(fā)展模式存在很大差異，但都取得了不錯(cuò)的成果。我們要爭(zhēng)取小額貸款的進(jìn)一步發(fā)展，就要發(fā)揮其獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)來服務(wù)于特定人群，根據(jù)現(xiàn)實(shí)的需要和當(dāng)前的不足來制定合理的發(fā)展制度。

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①基金項(xiàng)目：江蘇大學(xué)2016年大創(chuàng)項(xiàng)目“農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀及前景初探——以江蘇省鎮(zhèn)江市農(nóng)村地區(qū)為例”（201610299326）。

作者簡(jiǎn)介：皇甫慶彤（1994-），女，天津人，本科，江蘇大學(xué)法學(xué)院法學(xué)系，主要從事經(jīng)濟(jì)法學(xué)方面的研究。