銀行全面推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融戰(zhàn)略及實(shí)施策略研究

李方方

摘 要：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與基礎(chǔ)建設(shè)缺乏、農(nóng)村人口素質(zhì)較低、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理、發(fā)展資金不足、社會(huì)資源分配不均等因素有關(guān)，銀行可通過(guò)完善金融機(jī)制來(lái)解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題。本文分析了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略方向、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融戰(zhàn)略實(shí)施難點(diǎn)、應(yīng)用金融方法提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略，以促進(jìn)銀行全面推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融策略 銀行 經(jīng)濟(jì)發(fā)展

中圖分類號(hào)：F320 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）01（a）-033-02

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的因素較為復(fù)雜。如果銀行未能制定正確的金融實(shí)施戰(zhàn)略，將難以幫助農(nóng)村實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。本次研究說(shuō)明了銀行制定金融扶持的戰(zhàn)略理論、實(shí)施難點(diǎn)及實(shí)施的方法，銀行應(yīng)用該套方法可以全面提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

1 金融推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略理論

銀行在提供資金幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)，曾遇到過(guò)“低水平陷阱理論”的問(wèn)題，這是指一個(gè)地區(qū)的平均收入值較低、絕大多數(shù)的人口收入較低，此時(shí)如果應(yīng)用幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方式發(fā)放資金而與之相關(guān)的產(chǎn)業(yè)鏈尚未形成，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境亦未形成，銀行投入資金的產(chǎn)出將會(huì)非常低下。如果要從綜合的角度治理農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題，就必須了解農(nóng)村地區(qū)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展障礙的現(xiàn)狀，針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的普遍性問(wèn)題為依據(jù)做好金融戰(zhàn)略規(guī)劃，打好農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，再結(jié)合貧困戶、龍頭企業(yè)、地方政府的需求推出金融產(chǎn)品，落實(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的工作。

2 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)難點(diǎn)

2.1 被動(dòng)等待脫貧問(wèn)題

部分農(nóng)村地區(qū)的人口素質(zhì)總體偏低、年齡偏大、勞動(dòng)能力缺乏，很多人口為文盲及半文盲，他們長(zhǎng)期生活在封閉的環(huán)境中，極度缺乏經(jīng)濟(jì)意識(shí)。這類人口依靠自給自足的方式過(guò)著極貧困的生活，雖然地方政府多次宣傳要推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，鼓勵(lì)農(nóng)村人口靠勞動(dòng)致富、靠創(chuàng)業(yè)致富，為農(nóng)村人口上門(mén)提供金融知識(shí)服務(wù)，但是仍有一部分的農(nóng)村人口常常依靠被動(dòng)的態(tài)度等待政府給予的救濟(jì)，不能依靠國(guó)家給予的優(yōu)惠政策及金融機(jī)構(gòu)給予的創(chuàng)業(yè)資金致富。

2.2 基礎(chǔ)設(shè)施落后問(wèn)題

部分農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)公共服務(wù)設(shè)施極為滯后。因?yàn)榛A(chǔ)公共服務(wù)設(shè)施極為落后的問(wèn)題，造成了部分農(nóng)村地區(qū)的教育、衛(wèi)生事業(yè)跟不上社會(huì)的發(fā)展的問(wèn)題?；竟苍O(shè)施首先帶來(lái)人口的基本素質(zhì)問(wèn)題，比如部分農(nóng)村地區(qū)的孩子普遍身體矮小、嚴(yán)重營(yíng)養(yǎng)不良，身體素質(zhì)制約了孩子未來(lái)的發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)因?yàn)槿鄙俳逃O(shè)施、通訊設(shè)施等，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的民眾知識(shí)素養(yǎng)不足、社會(huì)視野狹窄。農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施極為落后，帶來(lái)的人口素質(zhì)低下嚴(yán)重降低了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度。

2.3 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)斷裂問(wèn)題

農(nóng)村地區(qū)均呈現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)斷裂的問(wèn)題?，F(xiàn)舉一例來(lái)說(shuō)明，某銀行曾經(jīng)為某區(qū)拔款，扶植該區(qū)的核桃產(chǎn)業(yè)、漆樹(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。該地區(qū)通過(guò)數(shù)年的發(fā)展，僅僅只是提高了農(nóng)業(yè)產(chǎn)品產(chǎn)量，卻沒(méi)有讓該地的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)?；４蠖鄶?shù)農(nóng)村地區(qū)沒(méi)有發(fā)展物流產(chǎn)業(yè)、集中加工產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品銷售服務(wù)產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的斷裂令農(nóng)村地區(qū)無(wú)法應(yīng)用銀行總行提供的資金致富。

2.4 資金融入不足問(wèn)題

國(guó)外曾有貧困的惡性循環(huán)理論，這一理論在農(nóng)村地區(qū)得以呈現(xiàn)。農(nóng)村地區(qū)因?yàn)槿司杖脒^(guò)低，所以沒(méi)有諸蓄。因?yàn)槎鞲駹栂禂?shù)高，所以民眾的收入主要用于吃住等基本生存消費(fèi)，沒(méi)有多余的消費(fèi)，也沒(méi)有儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄率低帶來(lái)當(dāng)?shù)刭Y金資本不足，資本不足使該地區(qū)落后于其他地區(qū)的發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)的貧困格局不是短期內(nèi)形成的，也無(wú)法完全依靠銀行的投入改變現(xiàn)狀。

2.5 資金有效分配問(wèn)題

農(nóng)村地區(qū)存在資金分配不公，貧富差距過(guò)大的問(wèn)題。部分農(nóng)村地區(qū)被大型企業(yè)破壞了生態(tài)環(huán)境，大型企業(yè)獲得了最多的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，政府獲得了一點(diǎn)小利，當(dāng)?shù)氐拿癖姵袚?dān)著環(huán)境被破壞的惡果，卻一無(wú)所獲，從而農(nóng)村或者不愿意推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展；或者紛紛到外地謀求發(fā)展。如果銀行發(fā)放的資金不能被有效地應(yīng)用，就不僅不能讓農(nóng)村地區(qū)的民眾脫貧致富，還會(huì)帶來(lái)一系列不良的社會(huì)效應(yīng)。

2.6 貸款信用評(píng)估問(wèn)題

據(jù)統(tǒng)計(jì)，銀行不良貸款主要集中在批發(fā)業(yè)和零售業(yè)、房地產(chǎn)、農(nóng)林牧漁業(yè)、制造業(yè)這五類產(chǎn)業(yè)上。不良貸款產(chǎn)生原因如下：第一，農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)權(quán)改革還不徹底，綜合產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)還沒(méi)成立，為銀行帶來(lái)資產(chǎn)評(píng)估難、流轉(zhuǎn)難、變現(xiàn)難，導(dǎo)致銀行、個(gè)體、企業(yè)之間的信息不能共享的問(wèn)題，這些問(wèn)題就造成銀行金融機(jī)購(gòu)發(fā)放貸款風(fēng)險(xiǎn)太大的問(wèn)題。第二，由于農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)不足，且當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)無(wú)法與其他地區(qū)的經(jīng)濟(jì)接軌，因此造成經(jīng)濟(jì)下行的問(wèn)題，從而還款來(lái)源弱化，部分中小企業(yè)雖然接受了貸款，但是因?yàn)榻?jīng)營(yíng)情況不良，所以無(wú)力還款。第三，當(dāng)前銀行信貸制度不夠合理，銀行貸款需冒較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；如果銀行不發(fā)放貸款，中小型企業(yè)難以持續(xù)經(jīng)營(yíng)；如果銀行發(fā)放貸款，則銀行將冒太大的風(fēng)險(xiǎn)。

3 金融推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略實(shí)施

3.1 做好農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃

為了幫助農(nóng)村地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟(jì)，銀行需制訂長(zhǎng)期與短期戰(zhàn)略相結(jié)合的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。這一規(guī)劃擬定的要點(diǎn)如下：第一，明晰工作任務(wù)、完善服務(wù)機(jī)制、制定服務(wù)政策，應(yīng)用多元化金融服務(wù)方式推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展工作。第二，應(yīng)用金融服務(wù)方法扶植重大基礎(chǔ)建設(shè)，建設(shè)的方向?yàn)榉鲋蔡厣r(nóng)業(yè)建設(shè)、開(kāi)展重點(diǎn)工業(yè)園建設(shè)、推動(dòng)生態(tài)化旅游資源建設(shè)、加強(qiáng)特色商貿(mào)建設(shè)、推進(jìn)城市化建設(shè)，創(chuàng)新金融服務(wù)項(xiàng)目、落實(shí)農(nóng)田水利建設(shè)、民生工程建設(shè)、生態(tài)科學(xué)工程建設(shè)、歷史文化維護(hù)建設(shè)。第三，加強(qiáng)小額信貸的工作，銀行要在控制防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上積極發(fā)放小額信貸，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.2 打好農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略基礎(chǔ)

3.2.1 建立多元化的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

只由政府和銀行共同承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，金融推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的工作將難以持續(xù)進(jìn)行，為了降低政府和銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，需建立一套多元化的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。這套機(jī)制的建設(shè)可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行。第一，各級(jí)政府要建立信用擔(dān)保體系，由政府、企業(yè)、社會(huì)共同承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，加大信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本。第二，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)交易中心建設(shè)，避免貸款發(fā)放過(guò)程中出現(xiàn)產(chǎn)權(quán)不清，資產(chǎn)難以核算的問(wèn)題，地方政府要加快農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、房屋所有權(quán)、物權(quán)交易權(quán)等產(chǎn)權(quán)改革，明晰農(nóng)村生產(chǎn)資料產(chǎn)權(quán)。第三，明晰信用村、信用戶信用等級(jí)目標(biāo)，為信用村、信用戶建立信用檔案，定期評(píng)估信用村、信用戶的信用狀況，減少不良貸款發(fā)放，降低銀行運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。第四，建立多方資本與銀行信貸發(fā)放制度，讓大型龍頭企業(yè)的資金融入到經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)中來(lái)，只有合理分配社會(huì)資源，分散銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、降低銀行開(kāi)展金融活動(dòng)的成本，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的工作才能持續(xù)進(jìn)行。

3.2.2 加快進(jìn)行銀行金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)

雖然部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)積極推進(jìn)金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，提高銀行機(jī)購(gòu)服務(wù)的質(zhì)量，為符合條件的農(nóng)戶加大信貸發(fā)放的力度，但是必須看到，很多農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)還不能滿足社會(huì)發(fā)展的要求。銀行可將信息化建設(shè)與金融服務(wù)結(jié)合起來(lái)將金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、金融知識(shí)普及建設(shè)、信息化建設(shè)同步進(jìn)行。銀行可在農(nóng)村地區(qū)優(yōu)先推進(jìn)惠民金融工程項(xiàng)目，一邊推動(dòng)金融服務(wù)工作，一邊在區(qū)域廣設(shè)服務(wù)點(diǎn)。

3.2.3 優(yōu)化銀行金融活動(dòng)運(yùn)營(yíng)機(jī)制

健全金融活動(dòng)機(jī)制有非常重要的意義，只有健全金融活動(dòng)機(jī)制，銀行才能降低貸款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)、準(zhǔn)確評(píng)估農(nóng)戶的需求、給予農(nóng)戶資金的支持。比如銀行可以成立專門(mén)的金融資金發(fā)放團(tuán)隊(duì)，擬訂為農(nóng)戶發(fā)放金融發(fā)展資金的方案，從貸款的方式幫助農(nóng)戶致富。接下來(lái)，銀行需完成貸款資金回收的規(guī)劃。銀行要做好金融職責(zé)分工，把每一筆款項(xiàng)的回收落實(shí)到責(zé)任單位、責(zé)任人，要求責(zé)任單位、責(zé)任人在限時(shí)內(nèi)跟進(jìn)貸款發(fā)放的情況，突破過(guò)去資金“重貸款、輕跟進(jìn)”的問(wèn)題。銀行要擬訂工作人員培訓(xùn)的計(jì)劃，讓工作人員熟悉銀行資金發(fā)放的工作目標(biāo)及標(biāo)準(zhǔn)、了解資金發(fā)放的每一個(gè)工作環(huán)節(jié)、能在工作中落實(shí)資金發(fā)放的工作重點(diǎn)，讓銀行提供的資金既能有效地發(fā)放到農(nóng)戶手中，又能被農(nóng)戶有效地使用。

3.3 農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略實(shí)施

3.3.1 充分利用政府提供的政策，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

銀行可發(fā)揮差別化存款準(zhǔn)備金率政策產(chǎn)生的激勵(lì)作用，將資金投入到農(nóng)戶上、小手工業(yè)生產(chǎn)者上。銀行發(fā)放的貸款可以起到貸款良性循環(huán)的作用，令農(nóng)戶愿意積極開(kāi)展生產(chǎn)活動(dòng)、小手工業(yè)愿意積極創(chuàng)業(yè)。另外，銀行要做好差別貸款定價(jià)、差定存款定價(jià)，使銀行發(fā)放的貸款起到產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)作用，同時(shí)稀釋銀行發(fā)放扶貧貸款承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于滿足國(guó)家扶貧政策的農(nóng)戶，銀行可充分利用國(guó)家政策，讓政府承擔(dān)銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)，與國(guó)家共同推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。銀行的金融經(jīng)濟(jì)支持方向?yàn)榧涌燹r(nóng)村地區(qū)城市建設(shè)、水電氣及通訊建設(shè)、公共基礎(chǔ)建設(shè)、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田水利建設(shè)上，打好農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)。

3.3.2 加大金融產(chǎn)品項(xiàng)目的推廣，加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展

農(nóng)戶與農(nóng)戶之間存在差異性，銀行需細(xì)化金融活動(dòng)支持的方案，為農(nóng)戶定向制訂金融產(chǎn)品。當(dāng)前農(nóng)戶分為三種，第一種農(nóng)戶為有勞動(dòng)能力、有創(chuàng)業(yè)思想、缺少創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)與創(chuàng)業(yè)資金的農(nóng)戶，對(duì)于這類農(nóng)戶，銀行要應(yīng)用強(qiáng)農(nóng)的思路做好經(jīng)濟(jì)支持工作。比如銀行可制訂“農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”項(xiàng)目幫助農(nóng)戶致富。第二種農(nóng)戶為有勞動(dòng)能力，愿意從事農(nóng)業(yè)活動(dòng)、小手工業(yè)活動(dòng)等具有非創(chuàng)業(yè)性勞動(dòng)工作的農(nóng)戶，對(duì)于這類農(nóng)戶，銀行可應(yīng)用富農(nóng)的思想開(kāi)展提供經(jīng)濟(jì)支持，比如制訂“縣域政府購(gòu)買(mǎi)服務(wù)融資業(yè)務(wù)”，鼓勵(lì)農(nóng)戶接受小金額貸款，開(kāi)始進(jìn)行小規(guī)模的創(chuàng)業(yè)活動(dòng)。第三種農(nóng)戶為缺乏勞動(dòng)力的農(nóng)戶，銀行可應(yīng)用惠農(nóng)的思想給予經(jīng)濟(jì)扶持，比如制訂“準(zhǔn)公益性小水電貸款”等項(xiàng)目，鼓勵(lì)農(nóng)戶接受銀行的貸款，開(kāi)始投資工作，應(yīng)用將資金投入給龍頭企業(yè)，或具有創(chuàng)業(yè)能力的農(nóng)戶，收取分紅的方式致富。

3.3.3 建立多元化經(jīng)濟(jì)融資平臺(tái)，優(yōu)化扶貧組織

銀行要在做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)上搭建融資平臺(tái)，創(chuàng)新金融融資項(xiàng)目，有效地吸納社會(huì)資金。比如銀行可應(yīng)用“互聯(lián)網(wǎng)+扶貧”模式，吸引互聯(lián)網(wǎng)上的社會(huì)閑散資金；還可以為農(nóng)戶構(gòu)建起扶貧項(xiàng)目融資平臺(tái)，鼓勵(lì)社會(huì)團(tuán)體及個(gè)人投資三農(nóng)建設(shè)。為了讓農(nóng)戶獲得社會(huì)資金的支持，銀行要細(xì)化農(nóng)戶的信用評(píng)估類別，強(qiáng)化信用評(píng)級(jí)、創(chuàng)新信貸模式，讓農(nóng)戶可以根據(jù)創(chuàng)業(yè)的需求獲得社會(huì)資金。除了農(nóng)戶需要社會(huì)資金的支持以外，龍頭企業(yè)如果要發(fā)展壯大，也需要社會(huì)資金的支持，銀行可專門(mén)為龍頭企業(yè)制訂融資項(xiàng)目，扶植龍頭企業(yè)壯大，讓龍頭企業(yè)帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，帶領(lǐng)農(nóng)戶共同致富。

4 結(jié)語(yǔ)

如果銀行要突破農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的障礙，就需要在了解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展障礙的基礎(chǔ)上做好金融扶持戰(zhàn)略規(guī)劃制訂及實(shí)施工作，它包括做好長(zhǎng)遠(yuǎn)的金融扶持規(guī)劃，優(yōu)化金融扶持的戰(zhàn)略基礎(chǔ)，再此基礎(chǔ)上，借用國(guó)家金融政策、創(chuàng)新金融扶持產(chǎn)品、找尋多元金融融資平臺(tái)，只要銀行制訂這樣的金融經(jīng)濟(jì)扶持戰(zhàn)略規(guī)劃，并積極實(shí)施，就可優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的工作，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1] 黎毅，羅劍朝，曹瓅，等.供給抑制下的不同類型農(nóng)戶信貸需求及其約束研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2014（10）.

[2] 王小華，溫濤，王定祥.縣域農(nóng)村金融抑制與農(nóng)民收入內(nèi)部不平等[J].經(jīng)濟(jì)科學(xué)，2014（02）.

[3] 向婧妮.專家談新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃 人到哪去，錢(qián)從哪來(lái)，地怎么管？[J].國(guó)土資源導(dǎo)刊，2014（03）.