龍世清

摘要：本文以貴州省村鎮(zhèn)銀行為研究對(duì)象，運(yùn)用戰(zhàn)略管理的理論和SWOT分析法，重點(diǎn)對(duì)貴州省村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)與外部機(jī)遇進(jìn)行分析，深入研究村鎮(zhèn)銀行目前的發(fā)展態(tài)勢(shì)以及未來幾年可能面臨的環(huán)境，在此基礎(chǔ)上研究村鎮(zhèn)銀行實(shí)施“最優(yōu)戰(zhàn)略”（SO戰(zhàn)略）的具體路徑。

關(guān)鍵詞：貴州省村鎮(zhèn)銀行 SWOT分析方法 可持續(xù)發(fā)展

中圖分類號(hào)：F8322 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-5349（2017）08-0065-03

SWOT分析法即態(tài)勢(shì)分析法，1982年由美國舊金山大學(xué)的管理學(xué)教授韋里克提出。SWOT分析法通過評(píng)估企業(yè)內(nèi)部的強(qiáng)勢(shì)（或優(yōu)勢(shì)，Strengths）和弱勢(shì)（或劣勢(shì)，Weakness），以及企業(yè)所處外部環(huán)境的機(jī)遇（或機(jī)會(huì)，Opportunities）和挑戰(zhàn)（或威脅，Threats），對(duì)企業(yè)生存經(jīng)營發(fā)展的內(nèi)外部條件進(jìn)行綜合概括。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2015年年末，貴州省共有47家村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)，分布在貴州省的9個(gè)市州46個(gè)區(qū)縣。村鎮(zhèn)銀行覆蓋了全省5227%的區(qū)縣。貴州省村鎮(zhèn)銀行共開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)127個(gè)。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量超過10個(gè)的市州有6個(gè)。

貴州作為欠開發(fā)的省份，在全國扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)場(chǎng)上居于重要位置，在“兩加一推”戰(zhàn)略主導(dǎo)下，必須發(fā)揮好金融在支持“三農(nóng)”發(fā)展、精準(zhǔn)扶貧開發(fā)、綠色金融方面的作用。村鎮(zhèn)銀行如果能在貴州實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，將對(duì)貴州扶貧攻堅(jiān)、歷史跨越、全面小康產(chǎn)生不可或缺的金融支持作用，同時(shí)也為村鎮(zhèn)銀行在欠發(fā)達(dá)欠開發(fā)地區(qū)發(fā)展積累豐富的經(jīng)驗(yàn)。

一、基于SWOT的貴州省村鎮(zhèn)銀行

（一）貴州省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展優(yōu)勢(shì)分析

1.村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)特性所擁有的“天然”優(yōu)勢(shì)

作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之一的村鎮(zhèn)銀行，現(xiàn)行相關(guān)法規(guī)政策為其賦予了不同于其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的特殊性，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。第一，村鎮(zhèn)銀行性質(zhì)導(dǎo)致公司產(chǎn)權(quán)明晰、出資人多元、準(zhǔn)入門檻較低，有利于吸引各類型資本投入，也利于村鎮(zhèn)銀行通過增資擴(kuò)股壯大自身實(shí)力。第二，主發(fā)起人必須是實(shí)力強(qiáng)大的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)這一設(shè)立要求，為貴州省村鎮(zhèn)銀行獲得充足的注冊(cè)資金提供了保障，同時(shí)村鎮(zhèn)銀行可快速學(xué)習(xí)借鑒主發(fā)起行的成熟經(jīng)營模式，得到相關(guān)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，從而較快地步入經(jīng)營管理正軌。第三，村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的一級(jí)企業(yè)法人，這為其帶來了管理扁平化、組織結(jié)構(gòu)精簡(jiǎn)、擁有更大自主經(jīng)營權(quán)的優(yōu)勢(shì)。和農(nóng)信社相比，村鎮(zhèn)銀行特別是在信貸審批、開發(fā)特色信貸產(chǎn)品方面具有管理鏈條短、審批高效、決策機(jī)制靈活等優(yōu)勢(shì)。

2.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展態(tài)勢(shì)良好

第一，作為定位在小型、社區(qū)型的銀行，貴州省各家村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力是比較豐厚的，注冊(cè)資本規(guī)模在1500萬元至11億元之間，而注冊(cè)資本超過1億元的有4家，這為村鎮(zhèn)銀行后續(xù)步入快速發(fā)展軌道提供了資金支撐。第二，目前貴州省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量穩(wěn)步增長(zhǎng)，2015年年末全省村鎮(zhèn)銀行開業(yè)47家，設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)127個(gè)。村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模、存貸款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度均較快，全省村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)貸款12936億元，較年初增加3831億元，增長(zhǎng)4208%。第三，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)質(zhì)量總體良好，2015年貴州省村鎮(zhèn)銀行的總體不良貸款比率為118%，資本充足率平均水平達(dá)到1978%，擁有比較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

3.借助主發(fā)起行的管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)力量

作為主發(fā)起人的銀行，把其先進(jìn)經(jīng)營理念和農(nóng)村金融工作經(jīng)驗(yàn)直接傳授給新開設(shè)的村鎮(zhèn)銀行，有助于各家村鎮(zhèn)銀行避免在“探索期”可能付出不必要的成本。2015年年末，貴州省開業(yè)的47家村鎮(zhèn)銀行中，省外主發(fā)起人為29家，省內(nèi)主發(fā)起人為18家；主要省外主發(fā)起人如浙江溫州鹿城農(nóng)村商業(yè)銀行、包商銀行等都在村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營方面積累了較長(zhǎng)時(shí)間的經(jīng)驗(yàn)。

主發(fā)起行對(duì)初設(shè)立村鎮(zhèn)銀行能夠提供全面的技術(shù)支持和保障。設(shè)立初期的村鎮(zhèn)銀行基本都是由發(fā)起行為其無償提供配套的業(yè)務(wù)辦公系統(tǒng)等，降低了村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)成本。發(fā)起行給予村鎮(zhèn)銀行顯性的技術(shù)支持包括員工培訓(xùn)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場(chǎng)營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理、科技網(wǎng)絡(luò)等；隱性的技術(shù)支持包括在銀行管理、市場(chǎng)營銷、客戶維護(hù)、文化建設(shè)方面的經(jīng)驗(yàn)傳授。

4.具有較強(qiáng)的人緣地緣優(yōu)勢(shì)

村鎮(zhèn)銀行主要由省內(nèi)城市農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)信社以及商業(yè)銀行發(fā)起并設(shè)立在本地積累的龐大客戶資源，為村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營初期擁有穩(wěn)定客戶資源提供有力支撐。此外，參與村鎮(zhèn)銀行組建的股東，特別是非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)、自然人，多數(shù)為本地企業(yè)和個(gè)人，具備豐富的人脈資源。而村鎮(zhèn)銀行的員工中，本土員工占有很大的比例，有利于開展關(guān)系型貸款業(yè)務(wù)。

此外，村鎮(zhèn)銀行正向的社會(huì)影響及公眾形象也是其重要的內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)之一。從貴州省第一家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2015年年末全省共有47家村鎮(zhèn)銀行127個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，經(jīng)過7年時(shí)間的發(fā)展，公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行知曉度逐步提高，其有別于一般商業(yè)銀行所具有鮮明的“村鎮(zhèn)”二字標(biāo)志，也在一定程度上彰顯了服務(wù)“三農(nóng)”的社會(huì)責(zé)任，積累了一定的商譽(yù)。

（二） 貴州省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展機(jī)遇分析

1.擁有良好的政策發(fā)展環(huán)境

國家扶貧攻堅(jiān)政策給予欠開發(fā)欠發(fā)達(dá)地區(qū)更多傾斜和扶持。2015年11月29日，中共中央、國務(wù)院作出《關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》戰(zhàn)略，對(duì)到2020年農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧的目標(biāo)作了重大決策部署，對(duì)加強(qiáng)貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、加大財(cái)政扶貧投入力度、加大金融扶貧力度等明確了具體要求，如：支持農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)為貧困戶提供免抵押、免擔(dān)保扶貧小額信貸，由財(cái)政按基礎(chǔ)利率貼息；優(yōu)先支持在貧困地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等機(jī)構(gòu)等。2016年3月，人民銀行決定設(shè)立扶貧再貸款，專項(xiàng)用于支持貧困地區(qū)地方法人金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大涉農(nóng)信貸投放。扶貧再貸款的支持范圍是連片特困地區(qū)、國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣以及未納入上述范圍的省級(jí)扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣；發(fā)放對(duì)象是上述貧困地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行等4類地方法人金融機(jī)構(gòu)。

貴州作為全國扶貧攻堅(jiān)的主戰(zhàn)場(chǎng)，省委省政府提出了“大扶貧”戰(zhàn)略，出臺(tái)并實(shí)施了“33668”扶貧攻堅(jiān)行動(dòng)計(jì)劃，也為包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)了金融支持政策。貴州省人民銀行系統(tǒng)推進(jìn)支農(nóng)再貸款貨幣政策工具的靈活運(yùn)用，引導(dǎo)涉農(nóng)貸款利率下降，積極支持扶貧開發(fā)和“三農(nóng)”發(fā)展。

2貴州省經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展態(tài)勢(shì)良好

貴州省經(jīng)濟(jì)呈持續(xù)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。

2008年以來，貴州省經(jīng)濟(jì)保持快速增長(zhǎng)勢(shì)頭，地區(qū)生產(chǎn)總值保持著每年以兩位數(shù)的增長(zhǎng)趨勢(shì)。2015年，全省地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）突破1萬億元，為1050256億元，比上年增長(zhǎng)107%；比“十二五”規(guī)劃目標(biāo)（8400億元）超額完成210256億元?！笆濉睍r(shí)期，全省地區(qū)生產(chǎn)總值年均增加118008億元，年均增長(zhǎng)125%。貴州地區(qū)生產(chǎn)總值占全國的比重由2010年的113%提高到2015年的155%。同時(shí)，貴州省金融業(yè)發(fā)展十分迅速。金融業(yè)快速發(fā)展為貴州加速發(fā)展、加快轉(zhuǎn)型、推動(dòng)跨越提供了充足的資金保障。

3.貴州省農(nóng)村金融市場(chǎng)需求巨大

當(dāng)前，貴州城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)入提速階段，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)步入產(chǎn)業(yè)化發(fā)展階段，各種積極因素促成了縣域及農(nóng)村強(qiáng)烈的金融需求，而當(dāng)前省內(nèi)縣域和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍然存在數(shù)量不足、類型單一、服務(wù)不能滿足多元化市場(chǎng)需求的問題，這為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了足夠的成長(zhǎng)空間。據(jù)人民銀行貴陽中心支行的調(diào)查顯示，省內(nèi)農(nóng)村信貸市場(chǎng)的貸款需求遠(yuǎn)大于供給，且農(nóng)戶的大額借貸需求缺口較大；樣本農(nóng)戶的資金用途多樣化，不再是簡(jiǎn)單地為解決日常生活困難，更多是用于生產(chǎn)經(jīng)營和創(chuàng)業(yè)發(fā)展。

4.貴州省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境明顯改善

（1）農(nóng)戶或農(nóng)村居民的金融意識(shí)和金融知識(shí)水平有所提升。近年來，在人民銀行的積極推動(dòng)下，各金融機(jī)構(gòu)采取“金融夜校”等多種方式開展金融知識(shí)進(jìn)鄉(xiāng)村活動(dòng)，農(nóng)戶的金融意識(shí)和金融知識(shí)水平有較大提升。人民銀行貴陽中心支行的調(diào)研顯示，我省農(nóng)戶對(duì)銀行機(jī)構(gòu)有著較高的信任度，絕大多數(shù)農(nóng)戶選擇將閑置資金存到銀行；大部分農(nóng)戶融資意識(shí)較強(qiáng)，912%的樣本農(nóng)戶表示如果缺錢會(huì)選擇合適渠道借款。

（2）農(nóng)村支付環(huán)境得到較大改善。近年來，人民銀行大力推進(jìn)“銀行卡助農(nóng)服務(wù)村村通”工程和農(nóng)村手機(jī)支付試點(diǎn)工程，積極拓展助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)金融綜合服務(wù)功能，依托銀行加快農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，不斷延伸農(nóng)民工銀行卡受理范圍，基本打通了農(nóng)村支付服務(wù)的“最后一公里”。我省金融IC卡應(yīng)用推廣位居全國前列，在縣域也建立了較好的受理環(huán)境，在“十三五”時(shí)間，我省將大力發(fā)展普惠金融，并與大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略、“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”等結(jié)合起來，進(jìn)一步提高縣域和農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算、現(xiàn)金供應(yīng)等金融服務(wù)保障水平。

（3）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)水平提升。2015年年底，貴州省基本實(shí)現(xiàn)全省行政村寬帶“村村通”。越來越多的農(nóng)村居民開始“觸網(wǎng)”，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)來獲取信息、生活?yuàn)蕵贰Ｒ恍┬滦突ヂ?lián)網(wǎng)公司也紛紛進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展迅速。這為村鎮(zhèn)銀行降低運(yùn)營成本、拓展線上線下相結(jié)合的業(yè)務(wù)模式、參與建設(shè)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)等提供了良好機(jī)遇。

（三）貴州省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

1.利率市場(chǎng)化改革

利率市場(chǎng)化改革逐步推進(jìn)以來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸款利率差收窄的趨勢(shì)非常明顯，中間業(yè)務(wù)占比很小的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受影響十分明顯，其中業(yè)務(wù)高度集中于存貸款的村鎮(zhèn)銀行更是首當(dāng)其沖。大部分村鎮(zhèn)銀行還未形成穩(wěn)定的盈利能力，掙扎于財(cái)務(wù)可持續(xù)的邊緣線上，利率市場(chǎng)化改革對(duì)其形成嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

2.存款保險(xiǎn)制度實(shí)施

存款保險(xiǎn)制度讓銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)成為可能，從制度設(shè)計(jì)上有利于實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的優(yōu)勝劣汰。而對(duì)普通居民來說，人們則會(huì)更傾向于把錢存到大銀行。村鎮(zhèn)銀行在銀行業(yè)體系中體量最小、成立最晚，新制度下要取得公眾的信任度難度就更大。而擠兌風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于村鎮(zhèn)銀行來說其破壞力更加巨大。這將導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行更加依賴主發(fā)起行和大股東的增信保障，發(fā)展的自主性和獨(dú)立性受影響。

3.民營銀行的競(jìng)爭(zhēng)威脅

隨著第一批民營銀行的掛牌成立，銀行業(yè)的“牌照”放開政策逐步落地，這對(duì)村鎮(zhèn)銀行影響很大。村鎮(zhèn)銀行之所以受到追捧，其中一個(gè)主要原因是“牌照”資源的稀缺性。過去，銀行的“執(zhí)照”非常昂貴，故而銀監(jiān)會(huì)為村鎮(zhèn)銀行設(shè)定的“低門檻、寬準(zhǔn)入、嚴(yán)監(jiān)管”政策框架對(duì)民營資本吸引力很大。隨著民營銀行政策的放開以及融資租賃、金融消費(fèi)等政策的放松，銀行實(shí)施上述戰(zhàn)略目標(biāo)的政策資源大為增加，村鎮(zhèn)銀行的吸引力也必然隨之下降。對(duì)已設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行而言，今后實(shí)施增資擴(kuò)股等資本金擴(kuò)充政策的難度將大大增加。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的滲透與沖擊

類似于電商對(duì)傳統(tǒng)零售業(yè)的沖擊，近年來互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊也愈漸明顯，支付寶、微信支付等第三方支付沖擊著傳統(tǒng)銀行的實(shí)體服務(wù)平臺(tái)、支付結(jié)算方式；“余額寶”等新型理財(cái)產(chǎn)品沖擊著傳統(tǒng)銀行的活期儲(chǔ)蓄、投資理財(cái)產(chǎn)品；而如“螞蟻金服”這類電商與金融的結(jié)合產(chǎn)物沖擊著傳統(tǒng)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸、客戶獲取方式、信用評(píng)價(jià)方式等。本質(zhì)上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的最大沖擊在于可以通過互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)“社區(qū)”實(shí)現(xiàn)資金的中介作用，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須積極應(yīng)對(duì)這種挑戰(zhàn)。但對(duì)目前規(guī)模尚小、盈利水平較低、平臺(tái)建設(shè)能力弱的村鎮(zhèn)銀行來說，所面臨的挑戰(zhàn)比其他大銀行要大得多。如何把挑戰(zhàn)化為機(jī)遇，在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融開辟出一片藍(lán)海，是村鎮(zhèn)銀行下一步必須作出的戰(zhàn)略考慮。

二、SO戰(zhàn)略組合分析及可持續(xù)發(fā)展建議

貴州省村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的路徑，應(yīng)采取最優(yōu)戰(zhàn)略即SO戰(zhàn)略。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分發(fā)揮和放大自身優(yōu)勢(shì)，積極抓住和借助外部機(jī)遇，同時(shí)化各種挑戰(zhàn)為機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。在未來一段時(shí)間里，縣域和農(nóng)村仍是金融業(yè)的新藍(lán)海，貴州省村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極響應(yīng)國家政策，堅(jiān)守立足縣域、服務(wù)“三農(nóng)”的“草根”銀行的戰(zhàn)略定位，只要經(jīng)營管理得法，就能夠?qū)崿F(xiàn)自身發(fā)展和承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。為此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)深耕目標(biāo)市場(chǎng)，分階段制定發(fā)展策略，主動(dòng)下沉網(wǎng)點(diǎn)或建立服務(wù)站點(diǎn)，獲取先行優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)差異化、特色化發(fā)展；根據(jù)目標(biāo)市場(chǎng)和潛在客戶群體的需求拓展業(yè)務(wù)類型、加大自身宣傳力度，加深公眾的認(rèn)識(shí)了解，提升企業(yè)形象和社會(huì)公信力；完善公司治理，提高經(jīng)營管理水平，重點(diǎn)防控信貸風(fēng)險(xiǎn)，建立完善的符合村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系；以本土化、專業(yè)化、市場(chǎng)化原則加強(qiáng)人力資源管理，提升員工素質(zhì)能力。同時(shí)，政府和監(jiān)管部門應(yīng)完善政策扶持體系，實(shí)行差異化和動(dòng)態(tài)監(jiān)管，為村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。

作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之一，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展仍處于初生、起步和探索階段，尚沒有成熟的發(fā)展模式和成功經(jīng)驗(yàn)。在欠發(fā)達(dá)的貴州，目前村鎮(zhèn)銀行在一定程度上解決了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題，總體上村鎮(zhèn)銀行發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，正逐步成為支持全省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的新力軍。在本文研究的基礎(chǔ)上，希望進(jìn)一步對(duì)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營模式、盈利模式、運(yùn)營管理及風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行研究，為貴州省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供策略和建議。

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責(zé)任編輯：楊國棟