我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題研究

盛夏+王升

摘 要：本文在梳理分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的基礎(chǔ)上，探討了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的特殊性，認(rèn)為監(jiān)管缺失導(dǎo)致的便捷性與安全性失衡、開(kāi)放性與保密性失衡、創(chuàng)新發(fā)展與安全保障失衡是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者侵權(quán)問(wèn)題較多的主要原因，應(yīng)從制度建設(shè)、監(jiān)督管理等角度加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融消費(fèi)者；權(quán)益保護(hù)

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-2265（2017）02-0073-06

一、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的內(nèi)涵及其特殊性

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式①。根據(jù)國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》的相關(guān)規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)可以分為三種：一是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和股權(quán)眾籌業(yè)務(wù)，二是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)，三是第三方支付業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的交叉性和面向不特定公眾服務(wù)的涉眾性、突破地理界限的滲透性，及產(chǎn)品類型多、創(chuàng)新快、時(shí)間和空間轉(zhuǎn)化快等特點(diǎn)，深刻影響著傳統(tǒng)金融市場(chǎng)格局和公眾的金融服務(wù)體驗(yàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者是金融消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融語(yǔ)境下的特定群體。《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作管理辦法（試行）》把金融消費(fèi)者界定為“在中華人民共和國(guó)境內(nèi)購(gòu)買(mǎi)、使用金融機(jī)構(gòu)銷售的金融產(chǎn)品或接受金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)的自然人”。結(jié)合國(guó)內(nèi)外理論界的共識(shí)和國(guó)內(nèi)金融界實(shí)踐，本文將互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者概念概括為：不為生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)所需，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)人，不僅出于生活消費(fèi)目的，也包括存在投資獲利行為的個(gè)人。與一般金融消費(fèi)者的區(qū)別在于：交易媒介不同，前者是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)虛擬平臺(tái)實(shí)現(xiàn)交易，后者大多通過(guò)傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)；交易方式不同，面對(duì)面的錢(qián)款交易有別于互聯(lián)網(wǎng)金融中的虛擬資金交易。

一般消費(fèi)者的權(quán)利也適用于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者，包括安全權(quán)、知情權(quán)、平等交易權(quán)、自主選擇權(quán)、受教育權(quán)、結(jié)社權(quán)、批評(píng)監(jiān)督權(quán)等。互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)應(yīng)以金融消費(fèi)者為中心，既要?jiǎng)?chuàng)造、發(fā)現(xiàn)、滿足消費(fèi)者的金融需求，又要在確保金融消費(fèi)者權(quán)益的前提下實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值；既要提供便捷高效的金融服務(wù)，又要保障安全和防范風(fēng)險(xiǎn)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)的特殊性

從服務(wù)對(duì)象上看，由于相比傳統(tǒng)金融具有低成本、低門(mén)檻、多樣化、開(kāi)放性等特點(diǎn)和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)群體結(jié)構(gòu)更加復(fù)雜。傳統(tǒng)金融業(yè)受物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和地理布局限制嚴(yán)重，而互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性和“開(kāi)放、平等、去中心化”的特點(diǎn)突出，及金融服務(wù)趨向長(zhǎng)尾化，服務(wù)范圍涵蓋了更廣的地域范圍、階層和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)覆蓋不到的人群，極大開(kāi)拓了消費(fèi)者群體范圍。其服務(wù)對(duì)象既有傳統(tǒng)的高端客戶，也有低收入人群和基層大眾；既有資產(chǎn)端理財(cái)?shù)刃枨?，也有?fù)債端融資、眾籌等需求。其消費(fèi)者群體的數(shù)量更龐大、結(jié)構(gòu)更復(fù)雜。

從產(chǎn)品及業(yè)務(wù)特點(diǎn)看，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新生事物，業(yè)態(tài)和產(chǎn)品仍在不斷的創(chuàng)新之中，與金融消費(fèi)者的關(guān)系也有別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)消費(fèi)者的模式，主要表現(xiàn)為兩個(gè)方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融的交易平臺(tái)、交易方式、資金運(yùn)作模式等均具有高度虛擬性，不設(shè)線下網(wǎng)點(diǎn)或工作人員，對(duì)消費(fèi)者正確了解、認(rèn)知、甄別、選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品提出更高要求。二是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的個(gè)性化、創(chuàng)新性強(qiáng)，小眾化、前沿性產(chǎn)品層出不窮，產(chǎn)品屬性、風(fēng)險(xiǎn)、收益、運(yùn)作模式、風(fēng)控措施等信息更加繁多復(fù)雜，對(duì)消費(fèi)者的“技術(shù)門(mén)檻”要求提高。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)者履行披露與告知的義務(wù)不規(guī)范，突出收益、淡化風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象突出，營(yíng)銷宣傳常常掩蓋了產(chǎn)品復(fù)雜性的本質(zhì)。

從風(fēng)險(xiǎn)特征及分布看，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)更具有隱蔽性、傳染性和廣泛性。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)屬于金融，沒(méi)有改變金融經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)屬性，也沒(méi)有改變金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性。與監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)成熟、內(nèi)控體系完善、風(fēng)險(xiǎn)管理較為嚴(yán)格的傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在管控制度、監(jiān)管技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)等方面都不成熟。作為一種新型金融經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)更加復(fù)雜，加大了消費(fèi)者信息泄露、投資失敗和維權(quán)困難的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的必要性

作為一種新的金融運(yùn)行模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起改善了金融服務(wù)、提高了資源配置效率，對(duì)于我國(guó)金融創(chuàng)新和多層次金融體系的發(fā)展具有積極意義。但由于監(jiān)管規(guī)則和管控手段的滯后，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了大量不規(guī)范、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，破壞了市場(chǎng)秩序，嚴(yán)重侵犯了消費(fèi)者權(quán)益，影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。為此，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)具有重要意義。

一是有利于增強(qiáng)消費(fèi)者信心。互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新興行業(yè)，由于沒(méi)有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格的準(zhǔn)入牌照管理而被認(rèn)為缺少政府信用背書(shū)，公眾的認(rèn)可和接受仍處于培育階段。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的長(zhǎng)期健康發(fā)展取決于消費(fèi)者的接受度和認(rèn)可度，侵害消費(fèi)者權(quán)益而攫取利益的短視行為將嚴(yán)重破壞行業(yè)口碑、信譽(yù)和消費(fèi)者信心。強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)是維護(hù)良好行業(yè)形象的重要條件，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和良好的服務(wù)贏得客戶。

二是有利于行業(yè)良性發(fā)展和創(chuàng)新。金融監(jiān)管和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)要求雖然一定程度上限制了創(chuàng)新，但筑起互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)度創(chuàng)新和超常規(guī)發(fā)展的邊界和剛性約束，是行業(yè)運(yùn)營(yíng)的底線和紅線，有利于強(qiáng)化“以消費(fèi)者為中心”的創(chuàng)新理念，防范互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)利用自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)行單邊獲益的“創(chuàng)新”，從而建立良性有序的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)氛圍。

三是有利于維護(hù)金融市場(chǎng)秩序。互聯(lián)網(wǎng)金融已成為金融行業(yè)不可或缺的一部分。資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)迅速，參與者數(shù)量眾多，一旦發(fā)生法律糾紛或財(cái)產(chǎn)安全等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，涉及面廣、利益重大，極易引起群體性事件，不僅惡化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境，對(duì)整體金融市場(chǎng)秩序和經(jīng)濟(jì)環(huán)境也造成較大沖擊，甚至影響社會(huì)和諧穩(wěn)定。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者侵權(quán)的主要形式與原因

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者侵權(quán)問(wèn)題的主要形式

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)管理機(jī)制較完善，消費(fèi)者侵權(quán)事件不突出，主要問(wèn)題是賬戶資金被盜、釣魚(yú)網(wǎng)站詐騙等偶發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)，直接導(dǎo)致的消費(fèi)者權(quán)益損失較少。但是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)因非法獲取和泄露客戶敏感信息、誤導(dǎo)銷售、夸大宣傳，甚至以合法外衣進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)詐騙等相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生。

1. 資金損失。資金安全是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者最關(guān)心的問(wèn)題，安全隱患來(lái)源于多方面。一是掠奪性金融交易平臺(tái)侵權(quán)。如部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)實(shí)質(zhì)為“龐氏騙局”、非法集資，以短期高回報(bào)為誘餌，募集巨額資金后攜款跑路導(dǎo)致投資者損失。2015年全國(guó)共有79家P2P平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題，其中跑路34家、提現(xiàn)困難23家、停業(yè)22家；29家上線不足1年即出現(xiàn)問(wèn)題，其中17家上線當(dāng)月即跑路，帶有明顯的詐騙性質(zhì)，參與投資的消費(fèi)者往往血本無(wú)歸、索償無(wú)門(mén)。二是計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)存在安全性風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的終端識(shí)別設(shè)備、密鑰保護(hù)措施及嚴(yán)格的管理方法，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，易被攻擊。三是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致兌付困難。很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品允許隨時(shí)贖回，但流動(dòng)性管理和準(zhǔn)備金機(jī)制不完善。如果與其掛鉤的貨幣基金不能及時(shí)到賬，互聯(lián)網(wǎng)金融商戶就會(huì)出現(xiàn)資金支付困難，甚至在“擠兌”壓力下破產(chǎn)。

2. 誤導(dǎo)投資。許多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)采取不規(guī)范的營(yíng)銷手段，語(yǔ)言夸張失真、信息披露片面等行為妨礙了消費(fèi)者掌握真實(shí)信息、做出理性決策。部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品在宣傳推介中只有對(duì)產(chǎn)品的籠統(tǒng)描述，未披露產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益屬性、投資標(biāo)的、運(yùn)作模式等核心信息；片面強(qiáng)調(diào)目標(biāo)收益率，卻弱化了風(fēng)險(xiǎn)提示；發(fā)售行為涉嫌不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，而且誘發(fā)了沖動(dòng)消費(fèi)和非理性投資行為。

3. 信息泄露。在網(wǎng)絡(luò)金融交易中，消費(fèi)者必須提供詳盡細(xì)致的個(gè)人信息以確認(rèn)真實(shí)身份，如身份信息、資金賬戶信息等。部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在利益驅(qū)動(dòng)下，對(duì)外出售或與其他商業(yè)機(jī)構(gòu)合作共享消費(fèi)者信息，黑客和商業(yè)機(jī)構(gòu)也采取種種手段盜取和篡改他人的金融信息，容易使消費(fèi)者的信息資料被擴(kuò)散和濫用。此外，由于法規(guī)缺位、管理機(jī)制不健全等原因，部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司在消費(fèi)者個(gè)人信息傳遞、保存、使用和銷毀等環(huán)節(jié)存在漏洞，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信息安全事件高發(fā)頻發(fā)。

4. 法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。部分互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的法律合同管理不到位。如部分互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品缺乏客戶風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試環(huán)節(jié)，沒(méi)有相關(guān)產(chǎn)品協(xié)議供客戶閱讀及簽署，無(wú)法界定互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、基金及客戶三方之間的責(zé)權(quán)利。一旦出現(xiàn)糾紛，消費(fèi)者難以選擇投訴對(duì)象。另外，部分互聯(lián)網(wǎng)基金銷售平臺(tái)未按規(guī)定向證監(jiān)會(huì)備案支付結(jié)算賬戶或提交監(jiān)督銀行的監(jiān)督協(xié)議，容易逃避監(jiān)管而產(chǎn)生資金挪用的問(wèn)題。

5. 權(quán)利救濟(jì)和爭(zhēng)議處理困難。首先，發(fā)生侵權(quán)時(shí)消費(fèi)者取證困難。網(wǎng)絡(luò)金融交易以電子合同或電子數(shù)據(jù)為憑證，容易被篡改、不易保存，收集有效證據(jù)極為困難，在主張?jiān)V求中處于被動(dòng)狀態(tài)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融交易的法律關(guān)系復(fù)雜，涉及的侵權(quán)責(zé)任主體既包括互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，也可能包括網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商、軟件開(kāi)發(fā)商、非法入侵網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)者等，責(zé)任認(rèn)定、劃分困難。第三，糾紛解決機(jī)制和途徑缺位。監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)自律組織和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)均缺少明確有效的協(xié)商性或調(diào)解性的解決措施，互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性、隱蔽性導(dǎo)致仲裁、訴訟維權(quán)難度大。消費(fèi)者在被侵權(quán)后多采用零星自發(fā)式維權(quán)，這種方式手段有限、力量分散、效果較差。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者侵權(quán)問(wèn)題主要原因

從互聯(lián)網(wǎng)金融本身運(yùn)營(yíng)模式和技術(shù)角度講，消費(fèi)者權(quán)益受損的原因有以下幾個(gè)方面：

1. 便捷性與安全性失衡。便捷與安全之間存在天然矛盾，傳統(tǒng)金融以安全性為首要目標(biāo)，犧牲了部分服務(wù)便利性，而互聯(lián)網(wǎng)金融以便利、高效為核心競(jìng)爭(zhēng)力吸引消費(fèi)者。這必然導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)防范和安全保障方面投入不足，部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用強(qiáng)勢(shì)地位制定不合理的格式合同條款，規(guī)避應(yīng)承擔(dān)的安全保障義務(wù)，加重了消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)。

2. 開(kāi)放性與保密性失衡?；ヂ?lián)網(wǎng)金融“開(kāi)放、合作、共享”的特點(diǎn)是其發(fā)展優(yōu)勢(shì)，但也帶來(lái)一些特殊問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司不僅掌握大量客戶數(shù)據(jù)，也有眾多合作伙伴和關(guān)聯(lián)企業(yè)，客戶信息共享呈現(xiàn)批量化、普遍性特征，接觸客戶信息的人員多、管理半徑長(zhǎng)、保密性差。技術(shù)發(fā)展使不法分子盜取和處置客戶信息的成本降低，且更具針對(duì)性，信息安全保護(hù)挑戰(zhàn)加大。

3. 創(chuàng)新發(fā)展與安全保障失衡。互聯(lián)網(wǎng)金融的新業(yè)態(tài)發(fā)展日新月異，政府以鼓勵(lì)的態(tài)度包容試錯(cuò)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司圍繞大多數(shù)客戶潛在的金融需求和長(zhǎng)尾中20%的小眾客戶需求，在細(xì)分市場(chǎng)上的個(gè)性化、特色化發(fā)展迅速，激活了行業(yè)發(fā)展活力，但在網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)安全保障上面臨的挑戰(zhàn)也更加明顯。信息技術(shù)、關(guān)鍵設(shè)備的安全防御強(qiáng)度跟不上業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的要求。大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)與信息安全維護(hù)、信用信息共享平臺(tái)、基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平不足也掣肘了行業(yè)發(fā)展的質(zhì)量，導(dǎo)致消費(fèi)者被侵權(quán)的諸多問(wèn)題。

盡管從技術(shù)角度講，上述問(wèn)題是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)領(lǐng)域侵權(quán)問(wèn)題頻發(fā)的主要原因。但我們認(rèn)為，最根本的原因還是監(jiān)管缺失，導(dǎo)致市場(chǎng)只關(guān)注逐利性，忽視或無(wú)視安全性、合規(guī)性及消費(fèi)者權(quán)益。其中許多行為是經(jīng)營(yíng)者為追求利潤(rùn)而打政策“擦邊球”或違規(guī)操作所致。與傳統(tǒng)金融行業(yè)高報(bào)酬率和高市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻的特點(diǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合規(guī)性低得多，在逐利性心態(tài)驅(qū)動(dòng)下出現(xiàn)較多短視行為，如夸大營(yíng)銷、模糊性信息披露、把高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品推銷給低端客戶等，加劇了產(chǎn)品與消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)錯(cuò)配。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度建設(shè)問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融崛起后，長(zhǎng)期處于無(wú)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)門(mén)檻、無(wú)監(jiān)管的“野蠻生長(zhǎng)”狀態(tài)，行業(yè)發(fā)展過(guò)程中政府與市場(chǎng)的關(guān)系尚未厘清?！吨袊?guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》認(rèn)為，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展處于“觀察期”，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法規(guī)、制度和監(jiān)管處于起步階段，部分新業(yè)態(tài)的創(chuàng)新受到詬病，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題沒(méi)有得到重視。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律規(guī)定

當(dāng)前法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)力度明顯不足。2014年修訂的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》（以下簡(jiǎn)稱“新《消法》”）是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的基本法律，但是該法仍將保護(hù)對(duì)象界定為“為生活消費(fèi)需要而購(gòu)買(mǎi)商品或接受服務(wù)的消費(fèi)者”，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的金融交易行為一般出于投融資或支付需要，是否屬于新《消法》的保護(hù)對(duì)象存有爭(zhēng)議。此外，新《消法》對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的事后保護(hù)手段仍限于和解、調(diào)解、投訴、仲裁、訴訟等，適合解決線下實(shí)體消費(fèi)糾紛。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融交易特殊性引起的糾紛事項(xiàng)，傳統(tǒng)維權(quán)方式效果較差。因此，新《消法》盡管是相關(guān)領(lǐng)域效力最高的法律，但在保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益方面的針對(duì)性和力度不夠。

2015年7月國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，首次按照互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)劃分，明確了監(jiān)管分工和主要職責(zé)：人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)信托、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金業(yè)務(wù)，保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其他監(jiān)管規(guī)章和規(guī)范性文件如表1所示。

由表1可看出，由于目前互聯(lián)網(wǎng)金融各項(xiàng)業(yè)務(wù)分屬不同的部門(mén)管理，互聯(lián)網(wǎng)金融范疇內(nèi)不同業(yè)態(tài)的管理制度建設(shè)進(jìn)度不一。相關(guān)監(jiān)管制度側(cè)重于規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展，以防范風(fēng)險(xiǎn)為中心，“重創(chuàng)新發(fā)展、輕權(quán)益保護(hù)”的立法導(dǎo)向較突出。2016年10月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、股權(quán)眾籌融資平臺(tái)等部署集中、專項(xiàng)整治，但仍缺少保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的長(zhǎng)效監(jiān)管機(jī)制，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)總體上處于“無(wú)法可依”的困境。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管分工

根據(jù)“雙峰”監(jiān)管理論，金融監(jiān)管者應(yīng)兼顧兩個(gè)方面：一方面是防范風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定為目標(biāo)的審慎監(jiān)管；另一方面是以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為目標(biāo)的行為監(jiān)管。當(dāng)前，“一行三會(huì)”已按照分業(yè)監(jiān)管思路建立了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門(mén)，消費(fèi)者保護(hù)進(jìn)入制度化軌道并取得初步成效。但是監(jiān)管部門(mén)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)只覆蓋到銀行、證券、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)域，P2P、眾籌、電商平臺(tái)貸款等領(lǐng)域權(quán)責(zé)分工不明確，不僅產(chǎn)生監(jiān)管真空、重疊以及協(xié)調(diào)難題，也導(dǎo)致許多互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題游離于監(jiān)管之外，主要表現(xiàn)為：

一是互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入缺少監(jiān)管。監(jiān)管部門(mén)對(duì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)仍有審批把關(guān)，但是由于前期監(jiān)管職責(zé)分工不明確，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未建立市場(chǎng)準(zhǔn)入制度和限制性要求，準(zhǔn)入門(mén)檻低，部分經(jīng)營(yíng)主體缺少相應(yīng)硬件設(shè)施和軟件資質(zhì)，導(dǎo)致行業(yè)出現(xiàn)魚(yú)龍混雜、良莠不齊的狀態(tài)。

二是互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)運(yùn)行缺少有力監(jiān)管。首先在合規(guī)監(jiān)管方面，缺少相關(guān)的法律法規(guī)安排，導(dǎo)致部分監(jiān)管措施于法無(wú)據(jù)。其次在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沒(méi)有資本充足率、流動(dòng)性比率等嚴(yán)格的量化監(jiān)管指標(biāo)要求，運(yùn)營(yíng)活動(dòng)一旦面臨風(fēng)險(xiǎn)很難保障消費(fèi)者的資金安全。另外是市場(chǎng)退出制度缺失，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的退出沒(méi)有任何條件限制，更缺少對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的優(yōu)先保障，倒閉、跑路、自行宣布破產(chǎn)等非正常退出的現(xiàn)象多，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者權(quán)益。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的民間維權(quán)及行業(yè)自律組織建設(shè)

由于政府部門(mén)監(jiān)管不力以及消費(fèi)者權(quán)益保障難的問(wèn)題，金融消費(fèi)者被迫探索如何將權(quán)利的訴求從政府視角轉(zhuǎn)向民間視角，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的自生秩序正在萌芽。許多消費(fèi)者通過(guò)QQ群和微信群，集結(jié)起來(lái)與商家談判索賠或求償，通過(guò)微信、微博等自媒體平臺(tái)發(fā)聲進(jìn)行批評(píng)監(jiān)督。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自我規(guī)范和管理、自覺(jué)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的意識(shí)增強(qiáng)。2013年8月，“互聯(lián)網(wǎng)金融千人俱樂(lè)部”發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律公約》，包括打造開(kāi)放平臺(tái)、推崇自律精神、接受各界監(jiān)督等八條綱領(lǐng)，并專門(mén)提到“尊重客戶權(quán)益、履行社會(huì)責(zé)任”等內(nèi)容，倡導(dǎo)完善信息披露標(biāo)準(zhǔn)、保障消費(fèi)者權(quán)益，主動(dòng)建設(shè)、維護(hù)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的行業(yè)風(fēng)氣和準(zhǔn)則。

但是消費(fèi)者個(gè)體能力有限、維權(quán)力量分散、缺少有力手段和措施，遇到風(fēng)險(xiǎn)后的非理性行為較多，自主性權(quán)益保護(hù)效果并不理想。行業(yè)自律局限于業(yè)界自發(fā)性倡導(dǎo)和呼吁，沒(méi)有獎(jiǎng)懲約束機(jī)制，關(guān)注重心仍在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)處于邊緣地位。

四、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的對(duì)策建議

為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展、維護(hù)公眾信心和客戶群基礎(chǔ)，應(yīng)著力構(gòu)建全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系。

（一）加強(qiáng)國(guó)際交流合作和經(jīng)驗(yàn)借鑒

在互聯(lián)網(wǎng)金融全球化的背景下，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)屬于國(guó)際性議題，應(yīng)以開(kāi)放性和全球性視野謀劃相關(guān)工作，加大與國(guó)際組織、其他國(guó)家的合作協(xié)同，共同保障網(wǎng)絡(luò)安全，打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪。立足本國(guó)實(shí)際，在保護(hù)思路、法律制度、監(jiān)管機(jī)制、管理行動(dòng)等方面，充分借鑒學(xué)習(xí)先進(jìn)國(guó)家和地區(qū)的監(jiān)管、治理經(jīng)驗(yàn)。積極參與國(guó)際監(jiān)管規(guī)則的制定，提高我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融制度建設(shè)方面的話語(yǔ)權(quán)和影響力，爭(zhēng)取有利條款。

（二）加快互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度建設(shè)

完善制度框架是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的根本之策和執(zhí)法依據(jù)。首先，應(yīng)以“傾斜保護(hù)”和“適度保護(hù)”原則建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的上位法，從法規(guī)層面明確互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)、法律地位和法律責(zé)任，對(duì)其資格條件、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)督管理、機(jī)構(gòu)形式、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面做出規(guī)定，確保消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有法可依。其次，要以部門(mén)規(guī)章和規(guī)范性文件的形式管理具體的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，明確其業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)約束的規(guī)則，盡快將各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)納入有序監(jiān)管范圍。

（三）加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管

一是完善監(jiān)管體制，打破傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管局限，建立以功能監(jiān)管為核心的監(jiān)管協(xié)作機(jī)制，明確監(jiān)管責(zé)任、重點(diǎn)，合理分配監(jiān)管資源，逐步解決監(jiān)管空白和交叉重疊的問(wèn)題。二是強(qiáng)化監(jiān)管措施。事前環(huán)節(jié)提高互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者的資質(zhì)水平；在事中環(huán)節(jié)加強(qiáng)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)，密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融動(dòng)態(tài)，積極解決消費(fèi)者投訴熱點(diǎn)問(wèn)題，防范非法集資、吸收公眾存款或詐騙等行為。三是加強(qiáng)信息披露，建立強(qiáng)制性信息披露規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范產(chǎn)品說(shuō)明、合同文本、銷售行為及產(chǎn)品核心信息和風(fēng)險(xiǎn)信息的披露，確保消費(fèi)者的知情權(quán)和自主決策權(quán)。四是建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)與公安、司法、工商、教育、工信管理等部門(mén)的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)常態(tài)化機(jī)制，在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面發(fā)揮社會(huì)共治合力。

（四）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的專業(yè)知識(shí)教育

加強(qiáng)金融教育有利于增強(qiáng)消費(fèi)者的自我保護(hù)能力，主動(dòng)預(yù)防侵權(quán)事件。這需要社會(huì)大力普及互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)知識(shí)，不斷豐富宣傳教育形式和內(nèi)容，為公眾及時(shí)提供正確知識(shí)輔導(dǎo)和信息支持，提高公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理解力和認(rèn)知度。同時(shí)，及時(shí)向社會(huì)公眾客觀提示互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，并可針對(duì)不同人群的特點(diǎn)和金融需求，采取不同的宣傳渠道、模式和方式，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融教育的滲透性和覆蓋面。

注：

①見(jiàn)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義。

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