萬存知

信用，本是一個很確定的概念，但現(xiàn)在，在我國似乎變成了一個很有爭議的概念。從我國學(xué)術(shù)界的現(xiàn)實情況看，目前對信用缺乏一套完整的理論體系，這不僅導(dǎo)致認(rèn)知上的混亂，而且?guī)韺嵺`上的盲目與風(fēng)險。

信用本身到底意味著什么？人們談?wù)撔庞玫降揍槍κ裁?？信用的影響和功能到底何在？?dāng)前似有必要進(jìn)行冷靜的理性思辨，而后優(yōu)化制度結(jié)構(gòu)設(shè)計，進(jìn)而有序規(guī)范相關(guān)社會經(jīng)濟(jì)活動，以從根本上解決信用問題。

理論來源實踐又指導(dǎo)實踐。就信用這個概念來講，信用理論本身顯得不那么豐碩，倒是與信用密切相關(guān)的利息和利率這個概念，其理論描述似乎更系統(tǒng)更深透些，如舉世公認(rèn)的歐文·費雪的《利息理論》。打個不十分貼切的比喻，信用猶如人們?nèi)粘Ｊ秤玫陌牟?，大片菜葉緊密抱團(tuán)相擁，結(jié)成一個圓圓的整體，但一旦逐片撥開菜葉，到最后最內(nèi)層，卻什么也沒有。這種外實內(nèi)空的生物，是大自然的一種造化。

信用到底有無內(nèi)核？可先從一些現(xiàn)象說起。因為任何概念或理論，均是從歷史中生成、演變而來的，而歷史，本身就是對過去普遍或有影響現(xiàn)象的一種記述和評論。

就信用這種現(xiàn)象而言，古今中外比較有代表性的是以下幾種現(xiàn)象。

其一，信用是一種性格意象。人們在日常工作和生活中，就信用提到的最常見的一個問題，就是一個人講不講信用，即“講信用”或“不講信用”或“什么樣的信用狀況”。從本源上追溯，這個問題可能是最古老、最有生命延續(xù)性、最有階段性、最有現(xiàn)實針對性的問題。一個人講不講信用，提出這個問題在意念的最深處，是指一個人到底可信不可信。一個人到底可信不可信，人們一般從其行為表現(xiàn)得到印象，而這種行為表現(xiàn)的突出特征，就是說的和做的是否一致。對這種言行是否一致，最隱秘的最終決定因素，應(yīng)該是一個人的性格。對這種能對行為起決定作用的性格，可約定為性格意象。

每一個人，受天賦和環(huán)境的影響，其性格意象是不同的。換句話說，即每一個人的信用是不一樣的。正因為如此，進(jìn)一步，一個人對另外一個人，判斷其是否講信用，首要的是質(zhì)疑，然后才是根據(jù)一些標(biāo)準(zhǔn)來對另外一個人是可信還是不可信的結(jié)論。這種人與人之間信用的差異性，是我們后面討論能成立的一個前提，不至于使后面討論的命題淪為偽命題。

這個前提，可約定為信用的第一原理：信用是指一個人性格意象的外在表現(xiàn)；個人之間信用的差異性孕育信用這個問題的復(fù)雜性。

其二，信用是一種人際關(guān)系約定。上述一個人性格意象主導(dǎo)的行為，對自身來講，無所謂好壞，猶如俗語所說的自作自受。一個人對自己怎樣，只要不影響他人的生產(chǎn)生活和切身利益，一般不為他人所關(guān)注，至多成為他人的談資。但人的社會性決定了一個人在社會上不可能孤立存在，人與人之間會發(fā)生交往，最有實質(zhì)意義的是各種經(jīng)濟(jì)往來。在這種往來中，人們一般從自利的角度來審視對方對自己是好還是不好。

這種他人對自己好與不好的判斷，往往是一種人際關(guān)系的感悟，且大多與信用的理念掛鉤。對自己有利的好的，人們往往贊譽其講信用，否則，就是不講信用?？梢?，從人與人之間的內(nèi)心感源探究，人際之間的關(guān)系最易被貼上信用的標(biāo)簽。

這種人際交往中對對方感悟的普遍性，可約定為信用的第二原理：信用是一種人際關(guān)系中的信任，這種人與人之間信任的關(guān)聯(lián)性孕育信用的社會性。

其三，信用是一種契約。既然人是社會的人，在社會生活中，人與人之間要維持一種相互信任的良好關(guān)系，那么，怎樣才能維持呢？在人類歷史長河中，人們發(fā)明了契約這個對對手方具有內(nèi)在和外在雙重約束力的信任確認(rèn)方式。信任得以維持，首先是要從一個人的內(nèi)在意象和外在監(jiān)督得到明確的確認(rèn)。契約對立約人的內(nèi)在約束，猶如正式對人立誓，立約人若要受人尊重，若要人信任他，若要與人保持一個良好的關(guān)系，就須想方設(shè)法兌現(xiàn)承諾，做到說話算話，取信于人。契約對立約人的外在約束，是要接受關(guān)系對手方的監(jiān)督，因為承諾是對別人的，不是對自己的，一旦立約，就必須接受別人的追訴，首先是接受別人的依約監(jiān)督。

在實踐中，契約一般有三種表達(dá)方式：一是口頭約定，即一個人就某一件事，向關(guān)系對手方的口頭承諾。二是法律規(guī)范，即將人們具有共性的口頭約定，加以歸納總結(jié)，以須人們共同遵守的強(qiáng)制性要求來兌現(xiàn)承諾，即每個人應(yīng)盡的強(qiáng)制性義務(wù)，由此形成法律條文。三是具有法律效力的合同，即在具有普遍性要求的法律條文之下，滿足一個人及其關(guān)系對手方特定需要的，并具有法律效力的書面合約。

這樣，似乎就能得出信用的第三個原理：信用是一種可追溯的契約，這種契約有多種表現(xiàn)方式。

其四，信用是可計量的債務(wù)責(zé)任。根據(jù)上述契約的三種表達(dá)方式，在實踐中，還可以進(jìn)一步探索契約的實現(xiàn)方式。針對口頭約定的契約，其能否實現(xiàn)，無從計量，難以追溯，人們一般企求在思想觀念和個人聲譽上予以把控，大多將這類契約的遵守情況歸結(jié)為道德上的誠信問題。而且，對道德誠信這類契約，強(qiáng)調(diào)的是立約人的自我約束和自我實現(xiàn)。

法律規(guī)范，實際上是常規(guī)性或習(xí)慣性的口頭契約的固定化和程式化。一個遵守法律規(guī)范的人，其可信度自然高，人們一般認(rèn)為其信用好；反之，一個經(jīng)常違法違規(guī)的人，其可信度備受質(zhì)疑，人們一般認(rèn)為其信用差。于是，當(dāng)前在我國實踐中，有人認(rèn)為安全生產(chǎn)違法違規(guī)問題是信用問題，向大氣排放污染物等環(huán)境違法問題是信用問題，農(nóng)產(chǎn)品和食品安全問題是信用問題，產(chǎn)品質(zhì)量問題是信用問題，交通運輸超限超載問題是信用問題，交通違法問題是信用問題，統(tǒng)計數(shù)據(jù)造假問題是信用問題，騙取政府財政補(bǔ)貼問題是信用問題，評優(yōu)評先問題也是信用問題，等等。似乎所有的遵紀(jì)守法問題均是信用問題。這種認(rèn)識從本源上來講，似乎沒有錯誤。但由于一切問題皆信用，信用問題的廣泛性會帶來其不確定性，信用被泛化，能解決所有問題嗎？

要看到的是，根據(jù)社會分工的原理，一個社會解決法律問題，在制度結(jié)構(gòu)設(shè)計上是有全面要求的，即將法律問題分門別類通過不同的制度保障來解決。這形成不同的立法體制和執(zhí)法體制，從不同的側(cè)面促使人們遵紀(jì)守法。根據(jù)我國的立法體制和執(zhí)法體制，國家司法機(jī)關(guān)和行政執(zhí)法機(jī)關(guān)共同確保法律的貫徹落實，這套制度保障雖然能解決信用問題，但已有專門的機(jī)制和專業(yè)術(shù)語予以規(guī)范，不宜再以信用這個范疇一而統(tǒng)之。進(jìn)一步，不應(yīng)把違法問題歸結(jié)為信用問題，不應(yīng)把執(zhí)法行為歸結(jié)為信用管理。

再看具有法律效力的合同。法律不可能包羅萬象，也不是萬能的。在法律規(guī)范下，社會經(jīng)濟(jì)生活中一個人對關(guān)系對手方的契約大多以合同的形式（或協(xié)議等方式）予以確認(rèn)，只要雙方關(guān)系人簽約承認(rèn)，這種合同就具有法律效力，并受到法律的保護(hù)。合同式的契約，其履行狀況可以反映一個人的信用狀況。

進(jìn)一步，合同契約一般針對的是經(jīng)濟(jì)交易活動，而其中最具有決定意義的是債權(quán)債務(wù)活動。試想，若一個合同所約定的經(jīng)濟(jì)交易活動按約正常完成，誰也不欠誰的，則隨著經(jīng)濟(jì)交易活動的結(jié)束，這個合同的有效性也就結(jié)束。但現(xiàn)實中的普遍問題是，一個經(jīng)濟(jì)交易活動有可能出現(xiàn)一些債務(wù)上的尾欠，債務(wù)的出現(xiàn)同時帶來債權(quán)的產(chǎn)生，債權(quán)債務(wù)問題導(dǎo)致合同有效性的延續(xù)。

而且，在歷史、邏輯和因果關(guān)系上，債務(wù)是因，債權(quán)是果。這樣，根據(jù)上述對信用的理解，在這里，債務(wù)就是一個人為了信用，或為了獲取別人的信任，或在別人面前為了獲取自身的信譽，而必須承擔(dān)起的一種責(zé)任。因為債務(wù)涉及借錢還錢問題，涉及具體的金額，可計量、可對比、可控制，所以在這一質(zhì)點上，信用日益具體化。

這樣，似乎能得出信用的第四個原理：最有經(jīng)濟(jì)價值的信用方式是借錢還錢的信用交易活動，且能進(jìn)行結(jié)構(gòu)化或格式化的信息處理。

以上從社會經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象歸納出的有關(guān)信用的四個原理，在邏輯上和歷史上是一個遞進(jìn)的關(guān)系，信用“進(jìn)化”到當(dāng)今，其指向越來越清晰，而不是越來越模糊；越來越專業(yè)，而不是越來越寬泛；越來越重點解決借錢還錢問題，而不是越來越能解決所有問題。信用交易與道德誠信有質(zhì)的區(qū)別，前者可量化，與經(jīng)濟(jì)利益密切相關(guān)；后者不可量化，與經(jīng)濟(jì)利益可能有關(guān)，也可能無關(guān)。不可將信用與誠信兩個概念交叉替代使用。