財務(wù)公司發(fā)展第三方支付業(yè)務(wù)的思考

丁寧

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)的快速發(fā)展，社會消費習(xí)慣和商業(yè)模式也發(fā)生著改變。互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的業(yè)務(wù)范圍越來越廣，使得大量交易及資金轉(zhuǎn)移到了第三方平臺，在一定程度上也對財務(wù)公司的資金支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生了影響。財務(wù)公司作為集團的“內(nèi)部銀行”，如何迎風(fēng)破浪，值得我們思考。

【關(guān)鍵詞】第三方支付 財務(wù)公司

一、第三方支付業(yè)務(wù)概述

（一）第三方支付是什么

第三方支付有狹義和廣義兩種定義。從狹義上講，第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構(gòu)，借助各類信息安全技術(shù)，建立支付平臺實現(xiàn)在各種銀行及非銀行賬戶間的劃撥和轉(zhuǎn)移資金。從廣義上講，第三方支付在央行《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中是指非金融機構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。這一定義讓第三方支付不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為一個集線上、線下于一體，提供移動支付、電話支付、預(yù)付卡支付于一體的綜合支付服務(wù)工具。

（二）第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展歷程

在央行對市場的第三方支付企業(yè)進行管理之前，支付寶、首信易支付、財付通等平臺與電子商務(wù)公司捆綁的第三方支付公司陸續(xù)進入并占領(lǐng)市場。隨著互聯(lián)網(wǎng)模式的興起，電子支付市場占比越來越多，第三方支付機構(gòu)不斷侵占傳統(tǒng)行業(yè)領(lǐng)域，拓展支付結(jié)算市場，開始出現(xiàn)了獨立的第三方支付機構(gòu)，他們主要為行業(yè)提供資金解決方案，如拉卡拉銀聯(lián)、匯付天下等，但此時的整個行業(yè)監(jiān)管缺失，業(yè)務(wù)不規(guī)范、一系列問題接踵而至。直至2010年9月央行《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》公布實施，第三方支付才走上有序發(fā)展的道路。

（三）第三方支付業(yè)務(wù)優(yōu)勢

一是高效便捷。第三方支付的媒介通道主要建立在眾多銀行等金融機構(gòu)支付渠道的連接，方便了客戶資金字符流轉(zhuǎn)，效率得到極大提高。二是風(fēng)險防控。區(qū)別于傳統(tǒng)的資金支付流轉(zhuǎn)方式，擔(dān)保支付為主體的第三方支付可以詳細記錄交易雙方過程，方便事后處理分析，有效地保障資金安全、信用風(fēng)險等，形成對交易各方的監(jiān)督，提高交易可信度和透明度。三是創(chuàng)新業(yè)務(wù)。第三方支付平臺是一個無限可擴展的開放平臺，它可以通過大數(shù)據(jù)云平臺等整合，開發(fā)基于平臺綜合授信業(yè)務(wù)，擴展相關(guān)供應(yīng)鏈融資、客戶信用體系建設(shè)等增值服務(wù)，更好助推互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

（四）國內(nèi)第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，國內(nèi)第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展具有以下幾個特點：一是支付機構(gòu)水平發(fā)展不均衡，水平差異較大；二是擁有支付牌照的企分布發(fā)展不均衡，業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)濟強省；三是支付的主要類別：互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付；四是少數(shù)第三方支付機構(gòu)壟斷市場份額（如：支付寶）；五是市場競爭趨于白日化，小公司生存壓力巨大，被大公司整合或者行業(yè)外公司吸納成為趨勢。

二、財務(wù)公司發(fā)展第三方支付業(yè)務(wù)的必要性分析

（1）集團業(yè)務(wù)布局角度。實現(xiàn)整個集團一盤棋，避免重復(fù)投資，實現(xiàn)集約化發(fā)展，形成合力，符合集團管控的需要。

（2）集團資金管控角度。網(wǎng)上交易的資金集中統(tǒng)一管理，有利于集團的資金集中管控。

（3）集團風(fēng)險管理角度。對集團風(fēng)險進行集中管理，有利于降低資金風(fēng)險、運營風(fēng)險和基礎(chǔ)設(shè)施風(fēng)險。

（4）集團品牌形象角度。統(tǒng)一品牌形象，保證集團公司形象的完整性和一致性。

（5）集團業(yè)務(wù)協(xié)同角度。客戶、供應(yīng)商等資源可以統(tǒng)一管理與應(yīng)用，一方面不斷增加客戶黏性，另一方面不斷促進不同板塊的產(chǎn)品銷售。

（6）集團生態(tài)圈打造角度。可以集中的對客戶交易記錄、資金流向等進行大數(shù)據(jù)分析，發(fā)展與之相關(guān)的精準(zhǔn)營銷、供應(yīng)鏈金融等增值業(yè)務(wù)，打造產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈。

（7）集團轉(zhuǎn)型發(fā)展角度?？梢栽谥С种鳂I(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上形成一個新的增長點，未來可派生出供應(yīng)鏈金融、企業(yè)理財、企業(yè)福利等互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)。

（8）信息安全角度。避免接入外部支付平臺所帶來的所有的客戶數(shù)據(jù)、交易信息泄露問題。

三、財務(wù)公司發(fā)展第三方支付業(yè)務(wù)的措施建議

（一）轉(zhuǎn)方式，提效率

財務(wù)公司作為傳統(tǒng)金融的重要補充，經(jīng)營方式較為固定，應(yīng)該大力創(chuàng)新經(jīng)營模式，提高服務(wù)的方法和效率。一是要降低進入門檻，在控制風(fēng)險前提下，簡化業(yè)務(wù)辦理手續(xù)提升客戶體驗度。二是要加強產(chǎn)品的個性化設(shè)計。相較于金融市場上繁多的產(chǎn)品，財務(wù)公司的產(chǎn)品較為定式且單一，很難滿足客戶的個性需求，而資金外部滯留本來就是資金歸集大難題。對此，財務(wù)公司應(yīng)該借鑒互聯(lián)網(wǎng)+思維，大力創(chuàng)新，以合理時限分析歸集峰值變化等手段，為客戶定制產(chǎn)品；借助互聯(lián)網(wǎng)金融模式，拓寬服務(wù)眼界和邊界，發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融渠道，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

（二）推信息、促發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信息處理具有以下特點：一是智能化、二是信息網(wǎng)絡(luò)化、三是數(shù)據(jù)化。相當(dāng)數(shù)量的互聯(lián)網(wǎng)金融都可在社交網(wǎng)絡(luò)傳輸信息，利用搜索引擎對信息進行數(shù)據(jù)化處理。另一方面，就是云處理功能，在云計算的保障下相關(guān)企業(yè)可以對大量數(shù)據(jù)進行篩選、重組和標(biāo)準(zhǔn)化，從而提供金融交易所需信息數(shù)據(jù)及分析。當(dāng)前財務(wù)公司缺乏對于存款單位的產(chǎn)業(yè)鏈上下游信息的有效利用整合，信息處理相對較弱。財務(wù)公司要適應(yīng)金融市場的發(fā)展，就必須推動資金賬戶的將信息網(wǎng)絡(luò)化，深度發(fā)掘客戶信息及業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，再將共享信息整合，真正建立大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，最終實現(xiàn)財務(wù)公司金融產(chǎn)品的創(chuàng)新化、信息化和智能化。

（三）重人才、強根本

互聯(lián)網(wǎng)金融時代，金融業(yè)高端人才缺口越來越大，尤其在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域，對人才業(yè)務(wù)理解能力、數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理能力、數(shù)據(jù)處理能力以及數(shù)據(jù)挖掘能力等綜合能力要求更高。而在財務(wù)公司，行業(yè)慣例選聘人才一般只要求具備扎實的會計基礎(chǔ)和金融業(yè)務(wù)知識，能力要求普遍低于銀行機構(gòu)，且容易忽視了金融統(tǒng)計和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)方面的人才培養(yǎng)。在互聯(lián)網(wǎng)+背景下，財務(wù)公司應(yīng)依據(jù)當(dāng)前國內(nèi)外形勢，有針對性的培養(yǎng)專業(yè)人才。對于現(xiàn)有的金融人才，不能一刀切，更不能報一蹴而就的思想，要求他們搖身一變變成IT精英是不太可能，但是可以通過“請進來、走出去”、專業(yè)培訓(xùn)等學(xué)習(xí)形式，有意識地轉(zhuǎn)變相關(guān)人員的理念模式，提高員工對互聯(lián)網(wǎng)金融知識、金融數(shù)據(jù)分析能力、金融產(chǎn)品創(chuàng)新水平等，都將是財務(wù)公司在互聯(lián)網(wǎng)金融大道上的重要推助力，進一步提升財務(wù)公司的經(jīng)營管理水平和能力。