高校助學(xué)貸款的現(xiàn)行體制與誠(chéng)信思考

王永強(qiáng)

【摘 要】 國(guó)家助學(xué)貸款作為一種政策性貸款業(yè)務(wù)，運(yùn)行幾年來(lái)，成效顯著，成為許多家境貧困的高校學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的“綠色通道”。與其同時(shí)，也面臨著不斷遭受大學(xué)生“欠貸不還”的窘境，甚至還爆出不少大學(xué)生“騙貸”的案例。如何從制度層面加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)于預(yù)防和規(guī)避“欠貸”、“騙貸”行為、促進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款健康發(fā)展具有積極的現(xiàn)實(shí)意義和指導(dǎo)意義。

【關(guān)鍵詞】高校助學(xué)貸款；現(xiàn)行體制；誠(chéng)信思考

自1999年試行、2000年實(shí)施國(guó)家助學(xué)貸款這一政策性貸款以來(lái)，許多貧困大學(xué)生通過(guò)這條“綠色通道”順利地完成了學(xué)業(yè)，走向了社會(huì)。但同時(shí)我們也看到，這條“綠色通道”在不斷遭受“欠貸不還”、“騙貸”等問(wèn)題的困擾，既拷問(wèn)了大學(xué)生的誠(chéng)信問(wèn)題，也對(duì)政府及高校監(jiān)管提出了新要求。如何創(chuàng)新管理方式、保障高校國(guó)家助學(xué)貸款機(jī)制合理運(yùn)行，從制度層面加強(qiáng)監(jiān)管，探索建立國(guó)家、銀行、高校、學(xué)生多方共贏的助學(xué)貸款業(yè)務(wù)體系，成為一個(gè)迫切需要解決的問(wèn)題。

一、加快國(guó)家助學(xué)貸款立法，優(yōu)化整體信用環(huán)境

通過(guò)立法形式，明確國(guó)家助學(xué)貸款相關(guān)責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)，例如明確高等院校必須承擔(dān)審查貸款、學(xué)生畢業(yè)后聯(lián)絡(luò)等有關(guān)責(zé)任；明確貸款銀行依法享有催收、追討欠貸的權(quán)利；明確借款人違約必須承擔(dān)的法律后果，等等。這樣，除了為國(guó)家助學(xué)貸款直接提供頂層設(shè)計(jì)和法律保障外，對(duì)于推動(dòng)建立個(gè)人信用體系和優(yōu)化整個(gè)社會(huì)信用環(huán)境也有積極的促進(jìn)作用。財(cái)政部、教育部、中國(guó)人民銀行等有關(guān)部門，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)建立個(gè)人信用體系的規(guī)劃和指導(dǎo)，健全完善規(guī)范、權(quán)威的個(gè)人信用體系，實(shí)現(xiàn)銀行與財(cái)政、教育、公安等部門之間的信息資源共享。

二、加大經(jīng)費(fèi)投入，減輕高校助學(xué)貸款壓力

一方面各級(jí)財(cái)政要加大對(duì)高校的教育投入。只有教育經(jīng)費(fèi)得到應(yīng)有保證，高校才能有足夠的資金能力，減輕國(guó)家助學(xué)貸款在貧困學(xué)生扶困助學(xué)體系中的壓力，才有可能根據(jù)在校貧困大學(xué)生不同情況，通過(guò)設(shè)立專業(yè)獎(jiǎng)學(xué)金、勤工助學(xué)崗位等方式，提供定期和臨時(shí)補(bǔ)助；另一方面要適度降低學(xué)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)，控制在多數(shù)家庭承受范圍之內(nèi)，讓有志于深造的貧困家庭學(xué)子能夠基本負(fù)擔(dān)得起，保證他們接受公平高等教育的權(quán)利。同時(shí)，高校還要政策范圍內(nèi)，積極探索產(chǎn)、學(xué)、研相結(jié)合的路子，盡可能拓展資金籌集渠道，切實(shí)增強(qiáng)自身實(shí)力。

三、借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，探索建立國(guó)家擔(dān)保制度

借鑒德國(guó)、法國(guó)、瑞士、英國(guó)、意大利等歐洲國(guó)家的信用擔(dān)保制度，建立專門的國(guó)家助學(xué)貸款擔(dān)?；?，還可以從省財(cái)政和各高校學(xué)費(fèi)中提供國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于補(bǔ)貼因?yàn)樘峁┲鷮W(xué)貸而出現(xiàn)較大虧損的金融機(jī)構(gòu)，或者補(bǔ)償銀行發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款形成的部分呆壞賬，減少銀行方面的財(cái)力損失。同時(shí)，由政府、高校、公共機(jī)構(gòu)或其他非營(yíng)利機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，中央可對(duì)其進(jìn)行“再擔(dān)?！?、“再保險(xiǎn)”，改變銀行單方面承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)、單方面追收貸款的缺陷，解決銀行后顧之憂，切實(shí)調(diào)動(dòng)銀行參與助學(xué)貸款的積極性和主動(dòng)性。

四、拓展助學(xué)貸款范圍，鼓勵(lì)支持生源地助學(xué)貸款

鼓勵(lì)商業(yè)銀行積極開辦生源地貸款，以農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)為主要依托，直接面向?qū)W生發(fā)放，由家長(zhǎng)提供擔(dān)保，有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。具體運(yùn)作方法是讓新生憑錄取通知書，老生憑借個(gè)人在校的有效證明材料，學(xué)生家長(zhǎng)申請(qǐng)發(fā)放擔(dān)?；驘o(wú)擔(dān)保的信用助學(xué)貸款，生源地財(cái)政部門直接將貼息資金撥付給開辦助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，省級(jí)財(cái)政貼息資金也可通過(guò)金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)撥付與結(jié)算。

五、出臺(tái)相應(yīng)鼓勵(lì)政策，促進(jìn)銀校全面合作與交流

作為銀行機(jī)構(gòu)，應(yīng)該認(rèn)識(shí)到違約、欠貸等情況是暫時(shí)的、個(gè)別的學(xué)生行為，要積極執(zhí)行國(guó)家助學(xué)貸款政策。作為國(guó)家助學(xué)貸款的關(guān)鍵一環(huán)和直接受惠方，高校的責(zé)任更大，只有高校承擔(dān)起應(yīng)有的工作責(zé)任，才能把保證這項(xiàng)工作有序推進(jìn)和真正落地。因此，國(guó)家在設(shè)計(jì)助學(xué)貸款政策時(shí)，要充分考慮到銀行和高校的角色和利益訴求。一方面把各銀行對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款落實(shí)態(tài)度與情況，納入國(guó)家對(duì)各銀行的綜合考核指標(biāo)體系；另一方面政策范圍內(nèi)，給予高校一定的自主權(quán)，允許各高校自行招標(biāo)助學(xué)貸款的經(jīng)辦銀行。

六、完善大學(xué)生信用評(píng)價(jià)體系和跟蹤機(jī)制，規(guī)范助學(xué)貸款貸后管理

建立受貸學(xué)生個(gè)人情況定期查詢和跟蹤制度，高校和放貸銀行分別建立學(xué)生助學(xué)貸款信用檔案，尤其要加強(qiáng)學(xué)生畢業(yè)后個(gè)人情況定期查詢和登記。對(duì)于那種逾期不還款的學(xué)生給以經(jīng)濟(jì)或其它形式的懲罰，讓他們承擔(dān)因不遵守承諾而必須付出的代價(jià)。如：建立高等學(xué)校學(xué)生個(gè)人信用查詢系統(tǒng)，定期公布不還款學(xué)生的姓名、身份證號(hào)等，為有關(guān)單位在進(jìn)行錄用、招聘、提拔、出境驗(yàn)放時(shí)，查驗(yàn)、參考銀行、教育系統(tǒng)發(fā)布的國(guó)家助學(xué)貸款信息。

七、強(qiáng)化高校管理功能，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生信用知識(shí)和信用理念的培養(yǎng)

高校要抓好國(guó)家助學(xué)貸款工作的落實(shí)，設(shè)立專門的助學(xué)貸款機(jī)構(gòu)，主動(dòng)與經(jīng)辦銀行配合，承擔(dān)在國(guó)家助學(xué)貸款辦理過(guò)程中應(yīng)盡的義務(wù)。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的誠(chéng)信教育，把誠(chéng)信納入必修課范圍，并將學(xué)生個(gè)人的信用狀況作為衡量學(xué)生道德品質(zhì)和綜合素質(zhì)的一項(xiàng)重要指標(biāo)。積極推進(jìn)收費(fèi)改革，做到“獎(jiǎng)、貸、助、補(bǔ)、減”統(tǒng)籌兼顧，建立健全學(xué)生資助政策體系。

參考文獻(xiàn)：

[1]馮靜生。國(guó)家助學(xué)貸款運(yùn)行不暢的原因與對(duì)策[J].河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2005（02）.

[2]李生誠(chéng)，江國(guó)堅(jiān)。對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款難以全面開展的思考[J].西安金融，2002（03）.

[3]李紅桃。國(guó)外學(xué)生貸款研究述要[J].理工高教研究，2002 （05）.

[4]李慶豪，沈紅。生源地助學(xué)貸款：現(xiàn)狀、問(wèn)題與前景[J].教育與經(jīng)濟(jì)，2005（03）.

[5]孫蕾。國(guó)家助學(xué)貸款：現(xiàn)存問(wèn)題及其思考[J].中國(guó)農(nóng)業(yè)教育，2005（03）.

[6]衛(wèi)志民。國(guó)家助學(xué)貸款難在哪兒？[J].經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2004 （08）.

[7]胡進(jìn)軍。新國(guó)家助學(xué)貸款政策的思考[J].成都教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2005（09）.