解決民營(yíng)企業(yè)擔(dān)保圈與銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策研究

楊孚辰+鄒乃元

【摘 要】近期“擔(dān)保圈”企業(yè)頻繁爆發(fā)的債務(wù)危機(jī)不僅使銀行利益受損，同時(shí)銀行抽貸斷貸的行為又影響到企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)并抬高了民間融資利率。因此銀行業(yè)在考慮企業(yè)對(duì)外擔(dān)保的基礎(chǔ)上，如何通過全流程的風(fēng)險(xiǎn)管控，提供合理的授信額度支持，并有效引導(dǎo)企業(yè)的投融資行為，將成為商業(yè)銀行未來研究的一個(gè)重要課題。

【關(guān)鍵詞】擔(dān)保圈；風(fēng)險(xiǎn)管理

聯(lián)保聯(lián)貸作為一種金融創(chuàng)新有利于解決民營(yíng)企業(yè)融資難問題，但在加大金融體系產(chǎn)品和制度創(chuàng)新的力度、降低民營(yíng)企業(yè)信貸和非信貸融資成本的同時(shí)，應(yīng)該積極規(guī)范聯(lián)保聯(lián)貸業(yè)務(wù)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管控，而不是放松審查，錯(cuò)誤的認(rèn)為“保證人越多貸款越安全”。與此同時(shí)，單個(gè)企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)之后，銀行業(yè)的做法也不應(yīng)該是一味抽貸，甚至引發(fā)連鎖性的、區(qū)域性的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，而是應(yīng)當(dāng)一方面從隔斷風(fēng)險(xiǎn)入手，盡可能的穩(wěn)定局勢(shì)；另一方面則需要從源頭抓起，在考慮企業(yè)對(duì)外擔(dān)保的基礎(chǔ)上，通過全流程的風(fēng)險(xiǎn)管控，提供合理的授信支持，并有效引導(dǎo)企業(yè)的投融資行為。

一、擔(dān)保圈內(nèi)涵以及擔(dān)保圈的風(fēng)險(xiǎn)

2014年，銀監(jiān)會(huì)制定印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)企業(yè)擔(dān)保圈貸款風(fēng)險(xiǎn)防范和化解工作的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)[2014]214號(hào)）中對(duì)擔(dān)保圈的定義為：“擔(dān)保圈常見的擔(dān)保模式有互保、聯(lián)保、循環(huán)保等，當(dāng)前在小微企業(yè)和縣域企業(yè)中較為普遍。這些擔(dān)保模式在一定程度上能夠增強(qiáng)企業(yè)償債能力，但也容易造成多頭授信和過度授信，加大風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和傳遞的可能性?！?/p>

近年來，我國(guó)商業(yè)銀行不良攀升，2016年末商業(yè)銀行不良貸款率1.74%，較上年末上升0.07個(gè)百分點(diǎn)；關(guān)注類貸款余額3.4萬億元。為抑泡沫和防風(fēng)險(xiǎn)，2017年我國(guó)貨幣政策將由2016年的“略偏寬松”轉(zhuǎn)為“中性”，宏觀審慎管理將進(jìn)一步加強(qiáng)，銀行放貸面臨的流動(dòng)性約束將增強(qiáng)，同時(shí)不良率上升也使銀行放貸的風(fēng)險(xiǎn)約束增強(qiáng)。在此背景下，齊星集團(tuán)資金鏈斷，同處山東省濱州市鄒平縣的擔(dān)保方之一西王集團(tuán)被連帶牽出。在過去的十年里，中國(guó)發(fā)生的區(qū)域性或行業(yè)性的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)都與擔(dān)保圈有關(guān)。如溫州曾發(fā)生過大規(guī)模的企業(yè)互保、聯(lián)保危機(jī)，鋼貿(mào)領(lǐng)域也曾為之付出過慘重的代價(jià)。從我國(guó)當(dāng)前現(xiàn)實(shí)來看，擔(dān)保圈蘊(yùn)藏著巨大風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

1.“擔(dān)保圈”的貸款風(fēng)險(xiǎn)具有連鎖性特征。例如，如果承擔(dān)圈內(nèi)企業(yè)戶數(shù)眾多，涉及貸款金額巨大，一旦其中一個(gè)公司出現(xiàn)問題，極有可能通過“多米諾骨牌”效應(yīng)傳導(dǎo)發(fā)散開，貸款風(fēng)險(xiǎn)通過擔(dān)保關(guān)系的傳導(dǎo)將被成倍放大，進(jìn)而演化成整個(gè)擔(dān)保圈乃至全國(guó)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2.擔(dān)保圈特別是企業(yè)間互保降低了第二還款來源的保障?；ケ７绞教摶藫?dān)保效果，實(shí)際是以保證貸款的條件對(duì)兩個(gè)不同企業(yè)的信用貸款，降低了貸款準(zhǔn)入門檻。

3.擔(dān)保圈增加了貸款管理的難度。擔(dān)保圈內(nèi)企業(yè)往往涉及多家二級(jí)分行甚至一級(jí)分行，銀行與借款人、保證人之間存在著信息不對(duì)稱，不同分行間也存在著信息不對(duì)稱?？绲貐^(qū)的擔(dān)保圈給銀行及時(shí)、準(zhǔn)確地了解企業(yè)的真實(shí)擔(dān)保能力和最新?lián)Ｇ闆r帶來了困難，加大了貸款管理的難度。

二、加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)于民營(yíng)企業(yè)對(duì)外擔(dān)保管理的對(duì)策研究

民營(yíng)企業(yè)要發(fā)展，資金是必可少的資本要素。然而大多數(shù)的民營(yíng)企業(yè)可用來抵押的土地、房產(chǎn)、機(jī)器、設(shè)備難以滿足銀行對(duì)抵押資產(chǎn)的需要，因此民營(yíng)企業(yè)對(duì)外擔(dān)保問題必將長(zhǎng)期存在。本文認(rèn)為應(yīng)將民營(yíng)企業(yè)采用保證方式的對(duì)外擔(dān)保納入到商業(yè)銀行授信工作的風(fēng)險(xiǎn)限額管理中。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過查詢企業(yè)征信報(bào)告，了解擬授信或已授信企業(yè)目前的對(duì)外擔(dān)保明細(xì)，主要信息包括被擔(dān)保企業(yè)名稱、擔(dān)保業(yè)務(wù)金額等。同時(shí)根據(jù)行內(nèi)系統(tǒng)獲取被擔(dān)保企業(yè)在本行系統(tǒng)中測(cè)算出來的違約概率，測(cè)算出各被擔(dān)保企業(yè)的或有償債金額，并予以加總得出企業(yè)的對(duì)外擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)額度。計(jì)算公式為：對(duì)外擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)額度=∑被擔(dān)保企業(yè)違約概率*擔(dān)保債項(xiàng)余額。對(duì)外擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)額度應(yīng)納入到商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)授信額度的綜合考量中，并按季進(jìn)行重檢。

首先，將對(duì)外擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)額度納入到商業(yè)銀行授信工作的風(fēng)險(xiǎn)限額管理將有助于商業(yè)銀行在貸前更好的了解被擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況。在以往的業(yè)務(wù)活動(dòng)中，擔(dān)保企業(yè)對(duì)被擔(dān)保單位的業(yè)務(wù)范圍、生產(chǎn)情況、財(cái)務(wù)狀況等有大體的了解，但擔(dān)保問題事關(guān)重大，必須對(duì)被擔(dān)保單位的有關(guān)方面做更深刻、更全面、更準(zhǔn)確的了解，努力把擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的范圍內(nèi)。

其次，將有助于商業(yè)銀行在貸后動(dòng)態(tài)管理客戶的授信額度。商業(yè)銀行如能將被擔(dān)保企業(yè)的債務(wù)履行情況按季進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)額度核算，將有助于其在貸后管理中有效控制借款企業(yè)的整體信貸規(guī)模，提前制定計(jì)劃方案。

另外，將有助于引導(dǎo)企業(yè)謹(jǐn)慎的提供對(duì)外擔(dān)保。在民營(yíng)企業(yè)發(fā)展過程中，對(duì)外擔(dān)保是無法繞開的難題，一些擔(dān)保企業(yè)沒能做好擔(dān)保前的各項(xiàng)調(diào)查工作，聽信被擔(dān)保企業(yè)的一面之詞，稀里糊涂的替他人背上了債務(wù)。銀行將企業(yè)對(duì)外擔(dān)保的情況納入到對(duì)其自身用信額度的具體考量中后，將有助于企業(yè)建立對(duì)外擔(dān)保的紅色警戒線，做到提前防范和化解擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

三、總結(jié)

目前，我國(guó)的銀行業(yè)各金融機(jī)構(gòu)需要改變傳統(tǒng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理中過度依賴抵押、擔(dān)保等第二還款來源的做法。對(duì)于民營(yíng)企業(yè)的信貸需求應(yīng)當(dāng)把第一還款來源作為授信額度控制和貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的首要條件。同時(shí)，將企業(yè)間互保、聯(lián)保、循環(huán)保貸款規(guī)模同樣納入其中進(jìn)行綜合考量，從源頭上防范多頭授信、連環(huán)互保風(fēng)險(xiǎn)，并實(shí)現(xiàn)貸前、貸中以及貸后的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理。

參考文獻(xiàn)：

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