我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度研究

王一名

【摘要】作為轉(zhuǎn)移醫(yī)療行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和化解醫(yī)療糾紛的有效工具，醫(yī)療保險(xiǎn)制度發(fā)揮了巨大作用。作用主要體現(xiàn)在能對(duì)醫(yī)療執(zhí)業(yè)過(guò)失給患者造成的損害進(jìn)行充分賠償，保障患者和醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其醫(yī)務(wù)人員的合法權(quán)益，優(yōu)化醫(yī)療環(huán)境和醫(yī)療公共秩序方面。

【關(guān)鍵詞】醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn) 強(qiáng)制保險(xiǎn) 醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)

一、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)概述

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)期限或追溯期及承保區(qū)域范圍內(nèi)，被保險(xiǎn)人在從事與其資格相符的診療護(hù)理工作中，因過(guò)失發(fā)生醫(yī)療事故或醫(yī)療差錯(cuò)，造成依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，并由被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有限期限內(nèi)，首次提出索賠申請(qǐng)的，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。

醫(yī)療行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)是國(guó)際公認(rèn)的，隨著經(jīng)濟(jì)的繁榮和法律制度的完善，國(guó)人重視生命和健康的意識(shí)也在不斷加強(qiáng)，對(duì)醫(yī)療效果的期望和要求也越來(lái)越高。二者的矛盾于是成了醫(yī)療糾紛愈演愈烈的重要原因。

二、國(guó)內(nèi)外醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度發(fā)展比較

在國(guó)外許多國(guó)家，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)。投保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)被認(rèn)為是一種履行社會(huì)責(zé)任的表現(xiàn)，它將有利于保障國(guó)家醫(yī)療系統(tǒng)的順利運(yùn)轉(zhuǎn)，并有效地維護(hù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)務(wù)人員、就醫(yī)方三方的合法權(quán)益。

（一）美國(guó)：自己投保型

美國(guó)實(shí)行強(qiáng)制性療責(zé)任保險(xiǎn)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員可以向保險(xiǎn)公司投保，也可以自己留存一部分資金以防范醫(yī)療事故責(zé)任的賠償風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)的科室中風(fēng)險(xiǎn)較大的有外科、產(chǎn)科，這些科室的醫(yī)生投保費(fèi)用一般高達(dá)5至10萬(wàn)美元，相當(dāng)于其年收人的7.5%。醫(yī)療機(jī)構(gòu)要求醫(yī)生為醫(yī)療事故投保，這是醫(yī)療機(jī)構(gòu)聘用醫(yī)生的前提。今天，美國(guó)的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)主要為醫(yī)生自己組織和經(jīng)營(yíng)自己的互助保險(xiǎn)公司，它們屬于非贏利性的保險(xiǎn)公司，目的是為了保障醫(yī)生能以合理的價(jià)格買到保險(xiǎn)，使其繼續(xù)某些高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的醫(yī)療服務(wù)。為了防范醫(yī)療事故責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，它們可以向再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)再投保。

（二）英國(guó)：政府投保型

因英國(guó)的醫(yī)療服務(wù)屬于福利性質(zhì)，故其擁有公費(fèi)的國(guó)民醫(yī)療服務(wù)體系，由政府出資建立公立醫(yī)院、聘用醫(yī)生，為公民提供免費(fèi)的醫(yī)療服務(wù)。醫(yī)院和醫(yī)生的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)用也由政府支付，政府則依靠稅收支持醫(yī)療事業(yè)。發(fā)生醫(yī)療損害賠償后，首先會(huì)經(jīng)歷經(jīng)相關(guān)的委員會(huì)調(diào)解，若調(diào)解不成再由法院審理判決，賠償費(fèi)用由保險(xiǎn)公司支付。加拿大和我國(guó)的香港地區(qū)也采用這種模式。

（三）日本；行業(yè)自治組織投保型

日本為代表的的行業(yè)自治組織投保型日本醫(yī)師協(xié)會(huì)（JMA）作為一個(gè)團(tuán)體與保險(xiǎn)公司簽訂合同。發(fā)生醫(yī)療糾紛時(shí)，擁有JMA保險(xiǎn)的醫(yī)師向當(dāng)?shù)氐尼t(yī)學(xué)協(xié)會(huì)或JMA授權(quán)機(jī)構(gòu)報(bào)告，當(dāng)?shù)蒯t(yī)學(xué)協(xié)會(huì)的賠償評(píng)定委員會(huì)將召集醫(yī)學(xué)專家、律師或商業(yè)機(jī)構(gòu)代理人等聽(tīng)取證詞，并就糾紛責(zé)任和損害情況進(jìn)行評(píng)估。糾紛委員會(huì)與保險(xiǎn)公司聯(lián)合組成調(diào)查委員會(huì)對(duì)糾紛情況進(jìn)行調(diào)查，由賠償責(zé)任審查會(huì)對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行審查并作出決議。最后，以該決議為基礎(chǔ)對(duì)糾紛進(jìn)行處理。

我國(guó)實(shí)行的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是對(duì)醫(yī)院和醫(yī)生提供的醫(yī)療失職保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人是醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)生，受益人是患者。目前，我國(guó)并沒(méi)有實(shí)行全社會(huì)統(tǒng)一的綜合性的醫(yī)療事故責(zé)任保險(xiǎn)制度，只是在局部地區(qū)或部分項(xiàng)目上實(shí)施了醫(yī)療事故責(zé)任保險(xiǎn)，總體而言，我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)尚處于起步階段，發(fā)展也很不成熟，面臨著許多發(fā)展的障礙和問(wèn)題比較突出。但是，隨著積累的經(jīng)驗(yàn)、轉(zhuǎn)變的觀念、公民權(quán)利意識(shí)的增長(zhǎng)、健全法律制度，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度發(fā)展仍然具有十分廣闊的前景。

三、發(fā)展醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的意義

（一）有助于緩和醫(yī)患關(guān)系

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，近幾年來(lái)我國(guó)的醫(yī)患關(guān)系日趨緊張，醫(yī)療糾紛日益增加，一方面經(jīng)常有病人投訴、毆打甚至殺死醫(yī)務(wù)人員的事件發(fā)生，另一方面醫(yī)務(wù)人員也多有抱怨。為處理病人投訴和醫(yī)療糾紛，衛(wèi)生行政部門、醫(yī)院主管部門和相關(guān)醫(yī)務(wù)人員要耗費(fèi)大量的時(shí)間和精力。醫(yī)患關(guān)系緊張不僅影響到患者及家屬的心理，影響到和諧社會(huì)的構(gòu)建，也嚴(yán)重干擾了醫(yī)療單位的正常工作秩序，加重了醫(yī)療管理部門的工作量和醫(yī)務(wù)人員的心理壓力，降低了醫(yī)療單位和醫(yī)務(wù)人員在社會(huì)上的聲譽(yù)形象。重建和諧的醫(yī)患關(guān)系，維護(hù)正常的醫(yī)療服務(wù)秩序，維護(hù)醫(yī)患利益，成為需要全社會(huì)共同來(lái)關(guān)注的一項(xiàng)嚴(yán)峻的課題。醫(yī)療糾紛發(fā)生后，由保險(xiǎn)公司作為第三人介入，可以有效地避免患者與醫(yī)院之間可能發(fā)生的沖突事件。一旦發(fā)生糾紛，保險(xiǎn)公司直接派調(diào)解中心的工作人員參與調(diào)解，將處理糾紛現(xiàn)場(chǎng)從醫(yī)院轉(zhuǎn)出，維護(hù)了醫(yī)院正常的醫(yī)療秩序，患者也能更加理性對(duì)待糾紛，依法及時(shí)解決。

（二）有利于保護(hù)患者的利益

由于治療過(guò)程中的不確定性，醫(yī)護(hù)人員經(jīng)常選擇自己最保守的保守治療方案，或者通過(guò)多次檢查項(xiàng)目來(lái)保護(hù)自己，造成醫(yī)療資源過(guò)多浪費(fèi)，也增加了病人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。醫(yī)療損害后，由于身體，精神上的痛苦患病，最重要的是盡快獲得合理的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。現(xiàn)代責(zé)任保險(xiǎn)制度是以“保護(hù)受害人”為責(zé)任保險(xiǎn)的基本目標(biāo)，從傳統(tǒng)的“以被保險(xiǎn)人賠償?shù)谌耸軗p的責(zé)任”為基本目的，以“保護(hù)受害者利益“為目標(biāo)。醫(yī)療損害賠償責(zé)任保險(xiǎn)，保護(hù)受害人實(shí)際及時(shí)賠償，減少受害人受損害的程度，有利于保護(hù)患者的利益。

由于治療過(guò)程中的不確定性，醫(yī)護(hù)人員經(jīng)常選擇自己最保守的保守治療方案，或者通過(guò)多次檢查項(xiàng)目來(lái)保護(hù)自己，造成醫(yī)療資源過(guò)多浪費(fèi)，也增加了病人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。醫(yī)療損害發(fā)生后，患者不僅遭受身體上還有精神上的痛苦，最重要的是盡快獲得合理的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?，F(xiàn)代責(zé)任保險(xiǎn)制度是以“保護(hù)受害人”為責(zé)任保險(xiǎn)基本目標(biāo)的保險(xiǎn)制度。醫(yī)療損害賠償責(zé)任保險(xiǎn)，保護(hù)受害人得到及時(shí)賠償，減少受害人受損害的程度，有利于保護(hù)患者的利益。

（三）符合社會(huì)利益，減輕政府的負(fù)擔(dān)

外國(guó)經(jīng)驗(yàn)證明，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)已成為轉(zhuǎn)移職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑，也是政府履行社會(huì)管理職能的重要輔助手段之一。目前，我們大部分的醫(yī)療機(jī)構(gòu)都是國(guó)有的非盈利組織。如果發(fā)生重大的醫(yī)療損害，一方面醫(yī)療機(jī)構(gòu)將因賠償和經(jīng)營(yíng)困難而對(duì)社區(qū)居民的健康服務(wù)產(chǎn)生巨大的影響，不利于整體社會(huì)利益，另一方面給政府金融部門造成了一定的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。如果使用醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度，將醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司，實(shí)行義務(wù)性醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上減輕了政府的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。因此，中國(guó)有必要建立適合自身國(guó)情的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度，使與有關(guān)社會(huì)保險(xiǎn)相結(jié)合的醫(yī)療侵權(quán)行為一并形成，形成多維度醫(yī)療損害賠償機(jī)制。