中國農村金融體系的發(fā)展歷程與前景

【摘 要】在中央不斷深化金融改革的背景下，金融改革更加要求普惠性，但我國農村金融改革一直滯后于城鎮(zhèn)改革，金融功能性缺乏成為制約我國農村經濟進一步發(fā)展的關鍵因素。本文從首先回歸了我國30多年的農村金融改革歷程，從中深刻反思，主要從農村金融機構方面入手分析各個金融組織在農村金融市場的現(xiàn)狀、作用、問題，最終以法律、政策為主要突破點，為促進完善農村金融體系，加快農村發(fā)展步伐提出建議。

【關鍵詞】農村；金融體制；困境；經濟增長

中國自1979年開始市場化改革以來，伴隨著經濟體制的改革，農村金融體制也進行了一系列改革，農村金融在服務“三農”方面發(fā)揮了重要作用。30年來，大陸地區(qū)的農村金融體制發(fā)生了巨大的變化，也為服務“三農”作出了突出貢獻?？偨Y中國農村金融發(fā)展可以概述為以農村金融體制改革為主題，以促進農村發(fā)展為目的的一次經濟改革。這次改革總體上沒有得到長期發(fā)展前，農村金融改革缺乏可持續(xù)性，從而限制了農村金融支撐農村經濟增長的功能。因此，改善我國農村金融發(fā)展的困境，提出設計合理、可持續(xù)發(fā)展的道路，是當前我國農村金融發(fā)展的關鍵。

一、中國農村金融體系的改革歷程及反思

1.中國農村金融體系的改革歷程

提到農村金融體系就必然提到我國的農村經濟體系改革。我國的國情復雜，沒有現(xiàn)成的體制可以完全符合我國復雜的經濟情況。因此我們先從探討金融改革歷程開始。我國的農村經濟改革，從建國以來主要可以分成以下幾個階段：

（1）第一階段：農村金融體系的初始構建時期（1949年—1978年）

從1949年到1978年中國人民在艱難的探索中前進，幾次土地改革使農民翻身做了土地的主人，也為農村金融的發(fā)展打好了制度基礎。1978年以前中國大陸的農村金融體系面臨一立一破，再立再破的局面，農村金融體系的探索在曲折中前進。

（2）第二階段：農村金融體系的恢復發(fā)展時期（1979年—1993年）

這一階段改革的主要目的是豐富多元化農村金融體系，各類金融機構在此基礎上都有一定程度的發(fā)展。1979年中國農業(yè)銀行恢復，1986年開辦了郵政儲蓄銀行，這些銀行的開辦是我國正規(guī)農村商業(yè)性金融機構所邁出的重要一步。恢復后的中國農業(yè)銀行主要領導監(jiān)督農村信用社，擴大其分支機構的網點所在地，提高農民資金的使用效率，做到真正的支農惠農。同時設立了多種融資方式，包括存貸款、企業(yè)債券、信托、租賃等業(yè)務。

（3）第三階段：農村金融體系系統(tǒng)化時期（1994年—1996年）

這一時期主要有兩個成就：成立農業(yè)發(fā)展銀行，本著不以營利為目標，響應國家扶農支農的政策性發(fā)展要求；農村信用社正式從中國農業(yè)銀行中脫離出來，擴展其分支機構深入農村，并由中國人民銀行進行統(tǒng)一領導。至此，我國的農村金融體系初步形成系統(tǒng)化規(guī)模。

（4）第四階段：農村金融體系清理整頓時期（1997年—2002年）

1997年亞洲金融危機發(fā)生，中國大陸開始重視金融風險。這階段主要采取的措施包括：①加強對商業(yè)銀行的風險管理，推行貸款責任制；②撤銷和合并縣和縣的業(yè)務網絡；③對各種農村非正規(guī)金融機構依法進行整頓和清理。

（5）第五階段：農村金融體系深化改革時期（2003年—至今）

這一階段，我國的重要改革是放在農村信用合作社上。2003年《關于深化農村信用社改革試點方案的通知》，是對農信社的產權結構進行調整，同時成立農村商業(yè)銀行。2006年開始設立村鎮(zhèn)銀行和農村合作銀行，完善了我國正規(guī)農村金融體系的最后一個版塊。

2.中國農村金融體系改革歷程的反思

從上述我國農村金融改革的歷史進程來看，我國農村金融體系的演變主要是政府干預的強制性演變，特別受到“機構觀”的影響。這種強制性的制度變遷是采用自上而下的方式對農村金融機構進行改革，這些措施起初是卓有成效，但是如農村信用社的多次改革失敗就發(fā)現(xiàn)政府干預過度的弊端。農村金融需要的是多元化、多層次的金融服務，需要的是自下而上的誘發(fā)性變革，所以要從“機構觀”轉向“功能觀”。

二、中國農村金融機構現(xiàn)狀、問題及評價

我國的農村金融機構經過長期發(fā)展，已經形成農村正規(guī)金融機構和非正規(guī)金融機構二元化的機構體系。（如圖3-1）

1.正規(guī)金融機構

（1）商業(yè)性金融機構——中國農業(yè)銀行的現(xiàn)狀及問題

中國農業(yè)銀行是中國農村金融最重要的一個主體，改革開放前經歷了3次成立與3次撤銷的變動，目前定位為大型國有商業(yè)銀行，發(fā)展原則“面向三農、整體改制、商業(yè)運作、選擇上市”。從1980年起，中國農業(yè)銀行一直在進行改革。但在1994年政策性業(yè)務就被劃分到中國農業(yè)發(fā)展銀行。由1995年的《商業(yè)銀行法》，農業(yè)銀行開始進行市場化改革。在市場化的進程下，農業(yè)銀行開始由農村經濟轉向城市經濟，參與市場競爭，2009年由中國農業(yè)銀行更名為中國農業(yè)銀行股份有限公司，完成了國有商業(yè)銀行向股份制有限公司的轉變。但同時這種改制卻沒有考慮“三農”的實際需要，使得農行、工行、中行、建行成為一樣性質的商業(yè)型銀行。

（2）合作性金融機構——中國農村信用合作社的現(xiàn)狀及問題

中國農村信用社是中國法人機構最為廣泛的一類，大多數(shù)職工都在城鄉(xiāng)和分布最廣的金融機構；分支機構遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農村，扮演農村和農業(yè)經濟金融服務的中堅力量。農村信用社的經營范圍包括：生產、消費和經營環(huán)節(jié)，可以向農戶、民營企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供貸款。

農信社最大的問題是：農信社本應是農村金融組織的最堅實的基礎，雖然其覆蓋面很廣，但是卻盈利效率低下。原因在于：農信社經營范圍主要是各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，轄區(qū)過小，員工素質不高，電子化設備落后，幾乎無法開展中間業(yè)務，農信社的收入主要依靠傳統(tǒng)的存貸利差。隨著利率市場化的進一步發(fā)展，貸款利差收窄，直接導致信用合作社的盈利能力進一步降低。如（表3-1）

一般來說，合作性金融機構的不良貸款率應該比商業(yè)性金融機構的不良貸款率低，但是2014年我國全部金融機構的涉農不良貸款率有2.4%，其中國有商業(yè)銀行的不良貸款率僅為1.7%，中國農業(yè)銀行的不良貸款率為2.0%，農信社（含農村商業(yè)銀行、農村合作銀行）為4.5%，農村信用社的可持續(xù)發(fā)展能力較差。同時，農信社也同農業(yè)銀行類似，更愿意將信貸資金投入收益率更高的城市領域，而并非利于“三農”的農業(yè)生產領域，使資金從農村大量轉移和流失。

（3）政策性金融機構——中國農業(yè)發(fā)展銀行的現(xiàn)狀及問題

中國農業(yè)發(fā)展銀行是直屬國務院的政策性金融機構，業(yè)務上由中國人民銀行指導，成立于1994年。農發(fā)行在發(fā)展過程中也存在幾項重要的問題：①農發(fā)行的信貸結構不合理，信貸資金使用效率低下。②農發(fā)行的資金來源渠道單一，而其不良貸款率占比較大，嚴重阻礙了農發(fā)行的發(fā)展；③農發(fā)行存在嚴重的職能缺位，彌補不了農村商業(yè)金融缺失的領域，成為專門收購糧棉油的收購銀行。

2.非正規(guī)金融機構

農村非正規(guī)金融機構在我國歷史悠久，正規(guī)金融與民間金融并存的二元結構持續(xù)存在，而且其組織形式多種多樣。目前，完全消滅農村地下金融很困難，廣大農村金融市場處于正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存的二元結構。所以，對農戶和農村中小企業(yè)的資金需求有一定的正面意義，也對正規(guī)金融機構的發(fā)展提供經驗。

（1）農村合作基金會

農村合作基金的性質是一個農業(yè)、農民和農村服務的共同基金，主要方式是以高于銀行的存款利率募集資金和以低于貸款利率發(fā)放貸款，由于后來的擠兌風潮和危害社會治安的事情，于1999年開始，被國務院取締。

（2）民間借貸

民間自由借貸在我國農村金融非正規(guī)體系中有著舉足輕重的作用。甚至有專家學者稱，農村金融借貸的主要方式可能不是靠農信社及村鎮(zhèn)銀行等非正規(guī)的金融機構，而是靠私人民間自由借貸。

其他還有一些合會、當鋪等形式，都屬于非正規(guī)金融機構。

3.農村正規(guī)金融機構和非正規(guī)金融機構的比較

農村正規(guī)金融機構和非正規(guī)金融機構相符相成，共同構成中國大陸二元結構化的發(fā)展模式，并將長期存在。我們從多方面對農村正規(guī)金融機構和非正規(guī)金融機構進行比較。從法律保護方面農村正規(guī)金融機構受專門的金融法律保護，非正規(guī)金融機構較少受國家法律保護，有一些非法行為受到國家嚴厲打擊；從貸款條件方面農村正規(guī)金融機構、貸款程序嚴格、審批時間較長、抵押擔保要求高，而非正規(guī)金融機構程序簡單、審批時間短、抵押擔保要求低；從服務對象上農村正規(guī)金融機構主要是富農階層和農村中小企業(yè)，非正規(guī)金融機構普通農戶以及小企業(yè)；從利率水平和融資成本上看農村正規(guī)金融機構僅在國家基準利率上下浮動，利率偏低，融資成本低，非正規(guī)金融機構高于國家高利貸上限，利率較高，融資成本高。

4.我國農村金融機構現(xiàn)狀的評價

（1）農村金融組織應該完善

經對我國的農村金融改革的介紹發(fā)現(xiàn)農村金融機構特別是商業(yè)性金融機構涉農貸款普遍偏低，各大農村金融組織都存在一些問題：如農業(yè)銀行在近些年將網點逐漸撤出縣級以下，并主要在城市中發(fā)展；農業(yè)發(fā)展銀行的支農再貸款業(yè)務增長緩慢等問題，因此，我們要完善我國農村金融組織，堅持以合作金融為主體，商業(yè)金融、政策金融、新型農村金融發(fā)展的體系。

（2）農村非正規(guī)金融機構要求規(guī)范

對于非正規(guī)金融機構，一方面我國農村大量的金融服務還是要非正規(guī)金融服務來充實；另一方面放任自流，也有可能發(fā)展成為社會不安定因素。所以必須對非正規(guī)金融機構進行規(guī)范，正確引導其發(fā)展。

三、中國農村金融體系的法律制度

一直以來，我國農村金融就缺乏法律基礎，涉農最全面的法律僅有一部《農業(yè)法》，但農業(yè)法規(guī)定了農業(yè)生產生活的方方面面，相對而言，不能完全解決農村金融問題，根據(jù)我國法律制度的現(xiàn)狀來解釋相關的法律法規(guī)，從而找出我國農村金融法律制度的不足之處。

1.農村正規(guī)金融機構法規(guī)支農性不強

我國現(xiàn)行的針對正規(guī)農村金融機構的法律法規(guī)主要還是各機構的營業(yè)性質和業(yè)

務要求，在涉農問題上幾乎是空白。商業(yè)性的金融機構主要依據(jù)《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》，其中對農業(yè)經濟這一塊未有任何建設性的意見，并沒有描述怎樣向農村領域傾斜，提供金融支持，促進農民的生產生活。同時，對于合作性的金融機構都是一些規(guī)范性的文件，這些文件的效力水平低下，缺乏法律權威性和嚴肅性，不能滿足農村合作金融發(fā)展的需要。

2.非正規(guī)金融機構缺乏法律關注

對于民間非正規(guī)金融，我國立法上一直采取的是排斥態(tài)度。由于監(jiān)管體系的不完善，非正規(guī)金融的法律地位長期不被肯定，缺乏正面的法律關注。我國對民間金融出現(xiàn)問題的監(jiān)管都是事后發(fā)布通知，這樣往往會造成農民極大的經濟損失，不能防患于未然。

3.農村金融服務立法缺失

農村金融服務主要是有關我國農業(yè)保險和農業(yè)擔保機制的相關法律制度。關于我國的農業(yè)保險相關立法，其實已經填補了這一塊的空白。我國于2012年頒布了《農業(yè)保險條例》，對農業(yè)保險實現(xiàn)了跨越式的發(fā)展。

但是，我國農村擔保依然沒有相應的立法環(huán)節(jié)。農村擔保主要有農戶聯(lián)保、互助擔保、擔保公司等幾種形式。信用擔保這種形式手續(xù)十分復雜，農戶基本不會選擇，所以就只有抵押或者質押，同時《物權法》為了防止農民流離失所，對于這些財產給予了很多的限制，這些限制成為農民從正規(guī)金融市場上獲得保證資金的障礙，因此要設立專門的農村金融擔保方面的法律法規(guī)，降低農戶貸款擔保的門檻，同時防范信用風險。

4.農村金融監(jiān)管法律不足

目前來看，我國的農村金融監(jiān)管部門混亂，出臺的監(jiān)管標準也雜亂無章?，F(xiàn)在能夠行使農村金融監(jiān)督管理權的也就是中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和保險業(yè)監(jiān)督管理委員會等，監(jiān)督這些金融機構所應用的法律條文的層級效力也各不相同。將銀監(jiān)會作為農村金融的監(jiān)管部門，其實是使農村金融偏向于城市金融的監(jiān)管目標，而這點對農村金融來說十分不合理，往往忽視了農村金融的服務領域方向。

四、結束語

我國的農村信貸擔保體系目前來說還處于一個摸索的階段，其主要形式有政策性的擔保機構、互助性的擔保組織和商業(yè)性的擔保機構。政策性的擔保機構由于自身的局限性，全靠政府進行干預，而我國又沒有出臺相應的法律法規(guī)，導致資金的緊張?；ブ該＝M織是非正規(guī)的金融機構，主要是依靠村民建的相互募集資金和相互擔保而形成，存在違約代償?shù)娘L險。商業(yè)性擔保機構本屬于商業(yè)性金融機構的性質，以營利為目的，偏向于城市金融擔保，農戶和小微企業(yè)很難享受他們的服務。農村金融發(fā)展滯后已經成為制約農村經濟發(fā)展的瓶頸。所以，解決的辦法就是設立一個以農村信用保險組織為核心，構建農村信用擔保體系。

參考文獻：

[1]林國慶.農業(yè)金融改革[J].農業(yè)經濟業(yè)刊，2002，7（2）：189-204.

[2]莊中柱，吳振國.臺灣區(qū)農會信用部經營效率評估：非意欲因素資料包絡分析法的應用[J].東吳經濟商學學報，2006，52：1-26.

[3]李桐豪，梁連文.由臺灣上層農業(yè)金融機構看農業(yè)金庫之發(fā)展與挑戰(zhàn)——兼論對中國農業(yè)金融發(fā)展之建議[J].臺灣金融財務季刊，2009.10（1）：141-175.

[4]雷啟振.臺灣農村金融體系對大陸的借鑒[J].當代經濟，2010（23）.

[5]鄒悅.我國農村法律制度研究[D].武漢：武漢理工大學，2012.

[6]馮肖嫣.完善我國農村金融體系的對策探討[D].北京：財政部財政科學研究所，2012.

[7]武霞.中國農村金融體系“三元架構”模式研究[D].沈陽：遼寧大學，2013.

[8]單玉麗.臺灣地區(qū)農業(yè)金融體系的形成與發(fā)展[J].海峽金融，2008（12）.

[9]王靜，周立群. 金融包容性增長：臺灣新農業(yè)金融體系經驗借鑒[J].農村經濟，2014（4）.

[10]楊帆.我國農村金融體系創(chuàng)新探討[J].現(xiàn)代商貿工業(yè)，2010（1）.

[11]宋華，唐文琪.中國臺灣農村普惠金融體系建設經驗分析[J].世界農業(yè)，2015（4）.

作者簡介：

王俊永（1992—），男，漢族，河南開封市人，經濟學學士，單位：河南應用技術職業(yè)學院，研究方向：市場營銷。