經(jīng)驗(yàn)

國(guó)外如何確保消費(fèi)者支付安全

英國(guó):保障金融卡使用安全

2008年英國(guó)擁有信用卡、借記卡等金融卡的人數(shù)達(dá)4670萬(wàn)人，占英國(guó)成人總數(shù)的94%。隨著金融卡支付比例的大幅提高，英國(guó)的金融卡犯罪也大幅提升。因此，英國(guó)政府和金融機(jī)構(gòu)一直把全力保障金融卡使用安全，作為繁榮英國(guó)金融市場(chǎng)的重要基礎(chǔ)。

在英國(guó)，人們很少隨身攜帶大量現(xiàn)鈔出行，絕大多數(shù)交易是通過(guò)信用卡等金融卡支付。金融卡支付早已成為英國(guó)民眾主要支付手段。據(jù)英國(guó)金融卡協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2008年，英國(guó)人使用的金融卡共有1.687億張，其中借記卡7630萬(wàn)張，信用卡6610萬(wàn)張，ATM取款卡1940萬(wàn)張。英國(guó)持卡人平均擁有3.6張銀行卡，其中，信用卡和借記卡人均擁有2.3張。2008年，英國(guó)人使用信用卡和借記卡人數(shù)達(dá)到3020萬(wàn)人，占成人總數(shù)的62%，其中，2050萬(wàn)持卡人每月至少一次用卡消費(fèi)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，英國(guó)人用信用卡和借記卡消費(fèi)次數(shù)總計(jì)為20億次，消費(fèi)金額為1390億英鎊，英國(guó)人用這兩種卡取現(xiàn)金次數(shù)為4500萬(wàn)次，取現(xiàn)金額為59億英鎊。2009年7月的最新統(tǒng)計(jì)顯示，英國(guó)人用信用卡消費(fèi)的次數(shù)為1.68億次，消費(fèi)金額為105億英鎊，平均每筆62.49英鎊。英國(guó)金融卡協(xié)會(huì)預(yù)計(jì)，到2018年，英國(guó)人用這兩種卡消費(fèi)的次數(shù)為28億次，消費(fèi)金額為2160億英鎊。

隨著金融卡支付的普及，英國(guó)的金融卡詐騙案也越來(lái)越猖獗。1998年，英國(guó)金融卡犯罪涉案金額為1.35億英鎊，其中遺失盜用卡損失6580萬(wàn)英鎊，偽造卡損失2680萬(wàn)英鎊，盜竊持卡人身份損失1680萬(wàn)英鎊，卡不在場(chǎng)支付損失1360萬(wàn)英鎊，卡寄出但未送達(dá)損失1200萬(wàn)英鎊。而2008年的統(tǒng)計(jì)顯示，英國(guó)金融卡犯罪涉案金額達(dá)到了6.1億英鎊，10年間猛增了近5倍，其中信用卡詐騙涉案金額達(dá)4.1億英鎊。

卡寄出但未送達(dá)導(dǎo)致的金融卡詐騙犯罪在上世紀(jì)90年代最猖獗，1991年，該項(xiàng)損失高達(dá)3300萬(wàn)英鎊，占當(dāng)年金融卡犯罪涉案總金額的20%。為此，英國(guó)政府、業(yè)界及郵寄單位聯(lián)手開(kāi)展了專項(xiàng)治理，采取了許多措施，例如建立金融卡安全郵寄體系，把金融卡和密碼分開(kāi)郵寄，嚴(yán)懲郵政員工干預(yù)及盜竊金融卡信件，情節(jié)嚴(yán)重者要受到刑法制裁。這些措施發(fā)揮了一定作用，使該項(xiàng)犯罪涉案金額不斷下降。

用偽造卡行騙是金融卡詐騙的最常見(jiàn)手段。作案者獲取個(gè)人信用卡信息的渠道多樣，如偷竊、網(wǎng)上獲取和電話中個(gè)人泄露信息以及收集擁有信用卡信息的垃圾等。據(jù)英國(guó)一家廢棄物調(diào)查公司的調(diào)查顯示，諾丁漢地區(qū)400多戶住家垃圾桶中，70%可找到用來(lái)行騙的資料。2008年，偽造卡詐騙案造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1.698億英鎊。

根據(jù)英國(guó)法律規(guī)定，若信用卡被盜用，無(wú)論被盜用的金額多大，持卡人只負(fù)擔(dān)最高50英鎊。銀行須用自己的信用為信用卡消費(fèi)進(jìn)行全額擔(dān)保，除非銀行能證明持卡者有明顯過(guò)錯(cuò)。為此，英國(guó)一些銀行和相關(guān)機(jī)構(gòu)采取了許多防止欺詐行為。如銀行發(fā)現(xiàn)持卡人有大額消費(fèi)時(shí)，通常會(huì)與持卡人聯(lián)系核實(shí)后再劃撥。巴克萊銀行還使用了一種高級(jí)軟件，監(jiān)視賬號(hào)和檢測(cè)可疑信用卡交割業(yè)務(wù)。從2002年起，英國(guó)銀行開(kāi)始陸續(xù)推出芯片卡和個(gè)人身份確認(rèn)號(hào)碼付款制度，使用“芯片加密碼”刷卡機(jī)接受付款，顧客在付款時(shí)必須在機(jī)器上輸入卡的4位數(shù)密碼，而在過(guò)去支付時(shí)只需簽字。在普及“芯片加密碼”金融卡后，金融卡犯罪涉案金額占金融卡消費(fèi)金額的比例持續(xù)下降，2008年該比例為0.12%，是1991年以來(lái)該項(xiàng)統(tǒng)計(jì)的最低水平。在“芯片加密碼”金融卡普及之前的2001年，該比例為0.183%。

在新的防范措施面前，犯罪分子改變了作案手段和目標(biāo)，轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上購(gòu)物和郵購(gòu)等領(lǐng)域，并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在境外實(shí)施詐騙活動(dòng)。據(jù)英國(guó)金融卡協(xié)會(huì)分析，過(guò)去10年中，英國(guó)金融卡犯罪出現(xiàn)兩大變化。一是自2002年英國(guó)全面普及“芯片加密碼”金融卡后，遺失盜用卡、偽造卡及盜竊持卡人身份帶來(lái)的損失持續(xù)下降，但隨著網(wǎng)上購(gòu)物、電話購(gòu)物及郵購(gòu)越來(lái)越普及，卡不在場(chǎng)支付損失持續(xù)上升，2008年，卡不在場(chǎng)支付損失3.284億英鎊；二是盜竊英國(guó)金融卡，這在“芯片加密碼”尚未普及的國(guó)家作案越來(lái)越多。2008年飆升至2.301億英鎊，大約是兩年翻了一番。

隨著電子商務(wù)的普及，2008年，英國(guó)有3250萬(wàn)人曾在網(wǎng)上用卡消費(fèi)，消費(fèi)金額達(dá)412億英鎊，消費(fèi)次數(shù)為5.38億次，52%是信用卡消費(fèi)，48%是借記卡消費(fèi)。網(wǎng)上金融卡消費(fèi)的不斷攀升，為犯罪分子提供了大量作案機(jī)會(huì)，據(jù)英國(guó)內(nèi)政部統(tǒng)計(jì)，因上網(wǎng)或電話泄露信息等，導(dǎo)致不在場(chǎng)信用卡詐騙案上升31%，涉案金額達(dá)0.96億英鎊。

英國(guó)內(nèi)政部最近設(shè)立了一個(gè)具有23個(gè)辦公室的專門(mén)機(jī)構(gòu)，展開(kāi)為期兩年的打擊金融卡犯罪計(jì)劃。該計(jì)劃將耗資560萬(wàn)英鎊，相關(guān)銀行和內(nèi)政部分別出資75%和25%。另外，針對(duì)盜竊信用卡的芯片和密碼到金融卡尚不普及的國(guó)家作案的情況，英國(guó)警方加大清剿偽卡制作窩點(diǎn)的力度，而且設(shè)法加強(qiáng)國(guó)際合作，共同應(yīng)對(duì)金融卡犯罪國(guó)際化的新形勢(shì)。

法國(guó):預(yù)防信用卡盜刷保護(hù)網(wǎng)銀支付安全

在信息時(shí)代，人們不可避免要經(jīng)常進(jìn)行網(wǎng)上支付來(lái)購(gòu)買(mǎi)貨品或服務(wù)。據(jù)了解，2014年全年法國(guó)信用卡用戶信息被盜用而損失的總額達(dá)5億多歐元，比2013年增加了6.5%。其中銀行信用卡密碼被盜用在網(wǎng)上購(gòu)物的總額達(dá)1.53億歐元。

3D驗(yàn)證服務(wù)

一天晚上，法國(guó)青年朱利安突然發(fā)現(xiàn)自己“被買(mǎi)”了800歐元的火車票，但自己卻從沒(méi)有花過(guò)這筆錢(qián)。很明顯，他的銀行卡被盜用了。他回憶說(shuō)，“我?guī)滋烨皠傇谝患覈?guó)外網(wǎng)站用銀行卡下過(guò)訂單，銀行卡就被盜刷了?！弊畎踩闹Ц斗绞?，就是3D驗(yàn)證服務(wù)。

這種情況并不少見(jiàn)。根據(jù)銀行卡安全觀察站（Observatoire de la sécuritédes cartes de paiement）的統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)上盜用信息的情況大約占銀行卡詐騙的65%。要想不讓銀行卡被刷空，需要注意幾點(diǎn)。

最安全的支付方式，就是3D驗(yàn)證服務(wù)。3D驗(yàn)證服務(wù)銀行為提高信用卡網(wǎng)上支付的安全性，保障客戶網(wǎng)上支付安全，維護(hù)客戶利益而推出的一項(xiàng)網(wǎng)上支付安全驗(yàn)證服務(wù)。如果用戶購(gòu)物的網(wǎng)上商店加入了此項(xiàng)服務(wù)，便可以在此交易中享受到3D驗(yàn)證服務(wù)帶來(lái)的購(gòu)物安全保障，3D驗(yàn)證服務(wù)通過(guò)個(gè)性化信息的檢驗(yàn)，確保購(gòu)物的網(wǎng)站真實(shí)可信，通過(guò)交易密碼的再次驗(yàn)證，全面保障網(wǎng)上購(gòu)物的安全。

法國(guó)銀行的信用卡一般都為客戶提供3D驗(yàn)證服務(wù)，因此在網(wǎng)上支付時(shí)就要關(guān)注該網(wǎng)站是否加入了這項(xiàng)服務(wù)。當(dāng)支付者進(jìn)入3D驗(yàn)證服務(wù)后，會(huì)通過(guò)短信接收密碼通過(guò)驗(yàn)證并進(jìn)行安全支付。這種驗(yàn)證方式唯一可能發(fā)生意外的情況就是同時(shí)丟失銀行卡和手機(jī)。

電子錢(qián)包

電子支付系統(tǒng)是隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)、通訊技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展而興起的。自從計(jì)算機(jī)出現(xiàn)，銀行成為最早將計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用于業(yè)務(wù)處理的行業(yè)之一，并使利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算成為可能。Helen Colinson（1995）首次提出了電子錢(qián)包（Porte-monnaie électronique）的概念，并指出以電子錢(qián)包作為工具的電子支付，可以成為互聯(lián)網(wǎng)上安全的支付方式。

電子錢(qián)包方便快捷且安全。目前比較流行的電子錢(qián)包系統(tǒng)包括PayPal和Paylib，用戶可通過(guò)這個(gè)系統(tǒng)直接進(jìn)行支付而無(wú)需輸入銀行卡號(hào)碼。

E-Carte Bleue服務(wù)

此外，民眾還可以通過(guò)開(kāi)通E-Carte Bleue的服務(wù)防止大規(guī)模盜用與詐騙行為。銀行業(yè)通過(guò)最新的科技手段，推出了“動(dòng)態(tài)密碼”（CRYPTOGRAMME DYNAMIQUE），這在防止銀行賬戶信息被盜用方面是一場(chǎng)革命?！皠?dòng)態(tài)密碼”系統(tǒng)的“密碼”是指信用卡背后注明的一組三個(gè)數(shù)字的密碼，通常用戶在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)需要輸入這三個(gè)數(shù)字?！皠?dòng)態(tài)”是指今后這組密碼不再印在塑料卡上，而將經(jīng)常更改。法國(guó)OBERTHUR信用卡設(shè)計(jì)與支付安全專業(yè)公司指出：“今后在信用卡背后不再印上三個(gè)數(shù)字的密碼，而用一個(gè)微型視頻代替，這個(gè)視頻定期自動(dòng)變更密碼?！睋?jù)悉，這項(xiàng)服務(wù)的收費(fèi)為每年5歐元至15歐元不等。

銀行卡閃付交易風(fēng)險(xiǎn)

銀行為了方便客戶支付，通常會(huì)建議客戶使用擁有閃付交易功能的銀行卡，也就是應(yīng)用了NFC技術(shù)(近場(chǎng)通信)，是銀行卡可以在距離收款機(jī)終端3到4厘米的地方進(jìn)行非接觸式的閃付交易。在法國(guó)，閃付交易限制在20歐元以下的消費(fèi)，無(wú)需輸入密碼，但每天消費(fèi)總金額不可超過(guò)150歐元。

韓國(guó):政府嚴(yán)格把控信用卡機(jī)制

一、針對(duì)特約商戶的措施包括零售、餐飲、賓館等行業(yè) 的商戶必須受理信用卡，否則將作為稅務(wù)檢查的重點(diǎn)對(duì)象；年?duì)I業(yè)額超過(guò)3 億美元的所有商戶都必須接受 信用卡，否則將對(duì)其提起刑事訴訟。同時(shí)，對(duì)于受理信用卡的商戶，其代政府向消費(fèi)者征收的消費(fèi)稅（稅率為2%）可退還給商戶（年退稅額的上限為500萬(wàn)韓元）。

二、針對(duì)持卡人的措施包括持卡人持卡交易金額超過(guò)其總收入10%的，其超出部分的20%可免繳所得稅（年減免限額為總收入的20%或500萬(wàn)韓元）。

三、針對(duì)政府部門(mén)、工商企業(yè)的措施包括其超過(guò)一定金額的招待費(fèi)必須通過(guò)信用卡來(lái)支付，政府機(jī)構(gòu)中 單筆金額超過(guò) 50 萬(wàn)韓元的公務(wù)支出，必須通過(guò)信用卡支付，否則不能入賬。這一點(diǎn)對(duì)公款消費(fèi)的制約作 用也很大。

四、由政府出資，每月舉辦抽獎(jiǎng)活動(dòng)，凡月持卡消費(fèi)達(dá)1 萬(wàn)韓元者可憑刷卡回單參與抽獎(jiǎng)，每次中獎(jiǎng)名額約 11 萬(wàn)人，頭獎(jiǎng)達(dá) 1 億韓元。獎(jiǎng)金從政府預(yù)算中支出，目前每年獎(jiǎng)金預(yù)算額達(dá) 6 億美元，每次抽獎(jiǎng)活動(dòng)在電視上公開(kāi)播放，大肆宣傳，影響極為廣泛。

日本:57%日本民眾并不想“積極使用信用卡”

日本內(nèi)閣府發(fā)布了有關(guān)信用卡使用問(wèn)題的調(diào)查結(jié)果。該調(diào)查于2016年7月下旬進(jìn)行，共有3000 名18歲以上的日本民眾參與，其中有1815人做出回答。

調(diào)查顯示，針對(duì)“是否想積極使用信用卡”的提問(wèn)，39.8%的人給出肯定回答，57.9的人持否定態(tài)度。在不愿積極使用信用卡的人中，有55.4%的人的理由是“覺(jué)得不方便”，有41.3%的人表示“信用卡一旦遺失很可能被他人利用”，有35.4%的人擔(dān)心“信用卡可能會(huì)泄露個(gè)人信息，被他人不正當(dāng)使用”。

對(duì)于希望政府在保障信用卡安全使用方面做哪些工作，57.4%的人認(rèn)為“應(yīng)加強(qiáng)對(duì)不正當(dāng)使用者的打擊”。對(duì)此，日本經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)省的有關(guān)負(fù)責(zé)人分析道：“由于偽造及不正當(dāng)使用信用卡的報(bào)道增多，導(dǎo)致很多人對(duì)信用卡持懷疑態(tài)度?！?/p>