陸文

摘 要：為了深入了解小額網(wǎng)絡(luò)信貸對高校大學(xué)生的影響，文章采取隨機抽樣調(diào)查的方法，對煙臺某高校950名學(xué)生的消費現(xiàn)狀進(jìn)行問卷調(diào)查和統(tǒng)計分析。通過對當(dāng)代大學(xué)生消費現(xiàn)象的觀察，找出了小額網(wǎng)絡(luò)信貸在大學(xué)生消費行為方面產(chǎn)生的一系列問題，并在此基礎(chǔ)上提出了政府、學(xué)校、教師、金融機構(gòu)四方面合力解決這一問題的辦法。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；消費；小額網(wǎng)絡(luò)信貸

一、引言

改革開放三十多年來，隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，國民收入顯著提高。高校大學(xué)生作為一個特殊的群體，他們的消費意識和消費理念也產(chǎn)生了很多新的變化。使用“小額網(wǎng)絡(luò)信貸”則是這些新變化中極具有代表性的一個?，F(xiàn)階段高校大學(xué)生以“95后”為主，他們接觸網(wǎng)絡(luò)的平均年齡比“80后”“90后”都有所降低，再加上家庭條件和社會大環(huán)境的變化，這些新時期的大學(xué)生的消費不再僅限于生活方面和學(xué)校方面，他們在休閑、娛樂以及人際交往方面的消費比重越來越大。在學(xué)校里，大部分學(xué)生的主要經(jīng)濟來源是父母定期給他們的生活費，但是固定的生活費已經(jīng)很難滿足一些學(xué)生繁雜的消費需求，這時候，小額網(wǎng)絡(luò)信貸成為一部分學(xué)生的選擇。

二、小額網(wǎng)絡(luò)信貸簡析

1.什么是小額網(wǎng)絡(luò)信貸

小額網(wǎng)絡(luò)信貸是近幾年從國外引入我國的。它的實質(zhì)是指個人與個人間的小額借貸交易（俗稱“Person to Person”或者“P2P”），借貸雙方一般需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。借款者可在平臺上自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，實現(xiàn)自助式借款；借出者根據(jù)借款人發(fā)布的信息，自行決定借出金額，實現(xiàn)自助式借貸。小額網(wǎng)絡(luò)信貸作為一種新興的金融服務(wù)，確實在一定程度上可滿足我國弱勢借貸群體的消費需求；但是隨之而來的是一些監(jiān)管措施出現(xiàn)真空，使得小額網(wǎng)絡(luò)信貸在社會上也引來了一些非議。

2.大學(xué)生選擇小額網(wǎng)絡(luò)信貸的原因

2004年9月，第一張大學(xué)生信用卡由金誠信用銀行和廣發(fā)銀行聯(lián)合發(fā)行；2005 年 10 月，招商銀行推出國內(nèi)首張專屬學(xué)生的雙幣信用卡。同期，國內(nèi)各大商業(yè)銀行也分別發(fā)行了大學(xué)生信用卡。但是，由于大學(xué)生還沒有固定收入，且在信用卡消費過程中缺乏理性，全國普遍發(fā)生大學(xué)生信用卡過度透支無力還貸的案例，數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生信用卡的延滯率在 2009 年達(dá)到 1.87%。之后，國內(nèi)多家銀行陸續(xù)停止校園信用卡辦理。

但是到了2014 年年初，隨著網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展，大學(xué)生的消費有了新的模式，如借貸寶、趣分期、分期樂等針對大學(xué)生的分期貸款方式不斷涌現(xiàn)；甚至一些無任何資質(zhì)的非法民間借貸公司也在學(xué)校張貼小廣告招攬生意。而大多數(shù)針對學(xué)生的信貸業(yè)務(wù)無需復(fù)雜的手續(xù)，學(xué)生只需將身份證和學(xué)生證拍張照片，并提供學(xué)信網(wǎng)賬號和密碼，便可在很短時間內(nèi)貸到款。與信用卡業(yè)務(wù)相比，大學(xué)生更青睞網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)。

三、當(dāng)代高校大學(xué)生消費調(diào)查

為了更好地了解和分析當(dāng)代大學(xué)生的消費情況，筆者采取隨機抽樣調(diào)查的方法，隨機對煙臺某高校2016級不同班級學(xué)生發(fā)放950份調(diào)查問卷，回收927份，回收率為97.6%。

本次被調(diào)查學(xué)生中男生占47%，女生占53%；其中城鎮(zhèn)戶口占30%，農(nóng)村戶口占70%；被調(diào)查學(xué)生每月生活費主要集中在800～1200元，占42%；有90%的學(xué)生對分期付款等消費形式有所了解，他們最感興趣的是電子類產(chǎn)品的消費，如手機、平板電腦的分期付款，而且問卷調(diào)查結(jié)果顯示，已經(jīng)有111名學(xué)生有過分期付款購買電子類產(chǎn)品的行為，他們中有80人是明知不合算，但因為周圍同學(xué)都有高端手機，“抹不開面子”才決定購買的；有41%的學(xué)生認(rèn)為，他們不能對每個月的還款做好充足準(zhǔn)備。

調(diào)查問卷還顯示：有54%的學(xué)生不了解非法小額網(wǎng)絡(luò)信貸的危害性；62%的學(xué)生對個人信息的保護不是很注重；20%的學(xué)生認(rèn)為大學(xué)生小額網(wǎng)絡(luò)信貸不會或者不知道會存在風(fēng)險；11%的學(xué)生已經(jīng)使用過小額網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品；63%的學(xué)生不了解國家助學(xué)貸款的相關(guān)內(nèi)容；如果使用小額網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，13%的學(xué)生選擇購物，39%的學(xué)生選擇旅行，46%的學(xué)生選擇創(chuàng)業(yè)，2%的學(xué)生選擇其他。

通過上述調(diào)查內(nèi)容，可以反映出一個現(xiàn)象：當(dāng)代大學(xué)生的消費觀念已經(jīng)與傳統(tǒng)消費觀有了較大的出入，他們對新鮮事物很感興趣，特別是電子類產(chǎn)品。但是購買新興產(chǎn)品卻是大部分學(xué)生每月生活費無法滿足的，以分期付款形式為主的小額網(wǎng)絡(luò)信貸就成為一部分學(xué)生的選擇。值得注意的是，也有一部分學(xué)生是為了創(chuàng)業(yè)才關(guān)注小額網(wǎng)絡(luò)信貸的。

四、高校大學(xué)生小額網(wǎng)絡(luò)信貸消費存在的問題

1.借款易，還款難

很多大學(xué)生選擇小額網(wǎng)絡(luò)信貸就是因為能在短時間內(nèi)拿到錢；但是大學(xué)生除了每月的生活費，基本無其他經(jīng)濟來源，所以他們在追求個性和時尚的過程中往往忽視了自身的還款能力，極有可能會出現(xiàn)違約現(xiàn)象和不良記錄，對自己和家庭帶來巨大的經(jīng)濟和精神壓力。如果個別學(xué)生向非法小額網(wǎng)絡(luò)信貸公司借款后無法按期還款，甚至?xí)馐鼙┝Υ呖睢?016年3月，河南某大學(xué)生鄭某因無法償還借款而遭受暴力催款，最終選擇跳樓自殺。

2.個人信息安全難以保障

很多小額網(wǎng)絡(luò)信貸放款的要求僅僅是提供身份證的復(fù)印件或者學(xué)信網(wǎng)的賬號和密碼，再加上一些學(xué)生不關(guān)注個人的信息安全，這就為別有用心的人提供了可乘之機。2016年，湖南某大四學(xué)生黃某利用他人的個人信息貸款50余萬元。被卷入此事的多名學(xué)生稱，他們將個人信息提供給了網(wǎng)絡(luò)信貸公司，將錢轉(zhuǎn)給黃某后由黃某每月還款。但最終黃某欠款十幾萬未還，導(dǎo)致“幫忙”的學(xué)生面臨巨大償還壓力。

3.易產(chǎn)生錯誤的人生觀

一部分學(xué)生在校期間看到別的學(xué)生擁有高檔生活品，往往會產(chǎn)生嫉妒心理，為了尋求心理平衡，他們極易做出報復(fù)性消費行為。在攀比的過程中，為了滿足虛榮心，這種報復(fù)性消費往往更加不理性。不理性的消費，會使一些學(xué)生喪失自己的理想信念，轉(zhuǎn)而去崇拜金錢、追求享受，導(dǎo)致產(chǎn)生“一切向錢看”的錯誤思想，極易使學(xué)生產(chǎn)生拜金主義、享樂主義和極端個人主義的錯誤人生觀。在錯誤的人生觀和巨額債款的雙重壓力下，一些學(xué)生就會鋌而走險，做出違法犯罪行為。

五、高校大學(xué)生小額網(wǎng)絡(luò)信貸問題解決辦法

高校大學(xué)生通過小額網(wǎng)絡(luò)信貸來消費存在巨大風(fēng)險和隱患，已經(jīng)到了非解決不可的地步。政府、學(xué)校、教師、金融機構(gòu)等要全方位合作，提出相應(yīng)的措施來保護學(xué)生的人身及財產(chǎn)安全。

1.政府方面

相關(guān)政府部門要對小額網(wǎng)絡(luò)信貸平臺加大監(jiān)管力度。因為小額網(wǎng)絡(luò)信貸具有獨立性和隱蔽性的特點，所以傳統(tǒng)的監(jiān)管手段已經(jīng)無法對其進(jìn)行有效管理。要針對實際情況制定相應(yīng)的法律法規(guī)，完善監(jiān)管體系，以彌補小額網(wǎng)絡(luò)信貸監(jiān)管方面的不足。同時也要依法取締那些沒有資質(zhì)、不合法的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，為大學(xué)生提供一個安定祥和的社會環(huán)境。

2.學(xué)校方面

高校要提高警惕，認(rèn)識到非法小額網(wǎng)絡(luò)信貸平臺對大學(xué)生的危害。一是要完善規(guī)章制度，對非法小額網(wǎng)絡(luò)信貸實施預(yù)警。學(xué)校是大學(xué)生日常生活的主要場所，要及時發(fā)現(xiàn)和了解校園內(nèi)存在的非法小額網(wǎng)絡(luò)信貸的苗頭，制定目標(biāo)責(zé)任制，實行層層管理，落實到每一名學(xué)生，做到“早發(fā)現(xiàn)、早解決”。同時，還要以電話、短信、橫幅、校內(nèi)網(wǎng)、校園廣播等多種形式向?qū)W生發(fā)布預(yù)警提示信息。二是要加強監(jiān)管，加大學(xué)校安保措施。因為在校大學(xué)生還沒有踏入社會，他們的思想還不夠成熟，很容易被非法小額網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)工作人員利用和欺騙，所以，未經(jīng)允許，禁止小額網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)工作人員進(jìn)入校園發(fā)放傳單或者進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳。若發(fā)現(xiàn)校園內(nèi)存在宣傳推廣信貸業(yè)務(wù)的平臺和個人，要第一時間上報相關(guān)單位依法處置。

3.教師方面

習(xí)近平總書記說過：“我們的教育是為人民服務(wù)、為中國特色社會主義服務(wù)、為改革開放和社會主義現(xiàn)代化建設(shè)服務(wù)的，黨和人民需要培養(yǎng)的是社會主義事業(yè)建設(shè)者和接班人?！备咝５乃枷胝卫碚撜n在培育中國特色社會主義事業(yè)接班人方面起著關(guān)鍵性作用，所以，高校的思想政治理論課要順應(yīng)當(dāng)代大學(xué)生思潮的變化，作為思想政治理論課的教師更應(yīng)該積極了解學(xué)生的動態(tài)。如在課堂上教師不但要講解書本知識，而且還要結(jié)合發(fā)生過的高校非法網(wǎng)絡(luò)信貸案例，對其進(jìn)行分析、討論，讓學(xué)生擁有正確的消費觀，進(jìn)而杜絕拜金主義、享樂主義、極端個人主義等錯誤思想和腐朽觀念。教育學(xué)生不為浮華名利所累，不為低俗物欲所惑。應(yīng)踐行社會主義核心價值觀，選擇并追求高尚的人生目標(biāo)，樹立為人民服務(wù)的人生觀，做一名合格的社會主義事業(yè)的建設(shè)者和接班人。

4.金融機構(gòu)方面

馬克思曾說過：“要多方面享受，他就必須有享受的能力，因此他必須是具有高度現(xiàn)代文明的人。”要使大學(xué)生有正確的消費觀，就要豐富他們的消費知識。金融機構(gòu)要做到兩點。

一是要與高校合作，走入校園開展專題講座，讓學(xué)生了解金融法律、金融知識、金融風(fēng)險防范方法，重視對個人信用記錄的保護。提高大學(xué)生的金融素養(yǎng)和信用意識，促使其樹立正確的消費觀念、融資觀念。

二是要加大扶持力度。通過調(diào)查問卷可以發(fā)現(xiàn)，并非所有高校大學(xué)生通過小額網(wǎng)絡(luò)信貸都是為了購買奢侈品或貪圖享受，也存在一部分學(xué)生因為家庭或者其他原因在校期間經(jīng)濟上確實存在困難才會貸款。并且調(diào)查問卷顯示，有63%的被調(diào)查學(xué)生不了解國家助學(xué)貸款的相關(guān)規(guī)定，這就說明很多大學(xué)生并不了解如何進(jìn)行正當(dāng)?shù)慕栀J。所以金融機構(gòu)要加大宣傳力度和扶持力度，完善以國家助學(xué)貸款為主體的金融助學(xué)體系，為真正需要幫助的學(xué)生開辟綠色通道，防止他們誤入歧途。

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