商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略探討

羅娣

【摘要】在金融市場改革不斷推進(jìn)的環(huán)境下，我國商業(yè)銀行受到的挑戰(zhàn)也越來越大，而商業(yè)銀行要想穩(wěn)定的發(fā)展下去，就必須不斷創(chuàng)新，尤其是金融產(chǎn)品，要結(jié)合時代背景，不斷提高金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。通過對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新研究，以適應(yīng)當(dāng)前的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而不斷滿足我國市場需求，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，帶動國內(nèi)商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。本文就商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略進(jìn)行了相關(guān)的分析，旨在促進(jìn)我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展，滿足我國市場經(jīng)濟(jì)的需求。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品創(chuàng)新；策略探討

在現(xiàn)代社會里，金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，行業(yè)之間的競爭也越來越激烈，面對這樣的環(huán)境，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新已經(jīng)迫在眉睫。對于商業(yè)銀行而言，金融產(chǎn)品創(chuàng)新是提高自身市場競爭力的重要手段，是商業(yè)銀行發(fā)展的必然方向。商業(yè)銀行只有不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，才能獲得更多的利潤，才能推動商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。金融產(chǎn)品在其創(chuàng)新過程中如何針對不同的市場模式和市場競爭建立合理的新型金融產(chǎn)品是我國商業(yè)銀行發(fā)展的主要方向和主要目標(biāo)。

一、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性

商業(yè)銀行作為我國現(xiàn)代社會發(fā)展的一部分，在社會中發(fā)揮著不可替代的作用。隨著人們生活觀念的轉(zhuǎn)變，人們投資熱情的高漲，對金融產(chǎn)品的需求越來越大，這樣的背景下，金融產(chǎn)品想要長足的發(fā)展就需要創(chuàng)新。此外，隨著利率市場化的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，金融市場競爭愈加激烈，也促使了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。對于商業(yè)銀行而言，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新已成為必然，商業(yè)銀行只有認(rèn)識到當(dāng)前社會的發(fā)展形勢，才能不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，獲得更多的客戶，才能在這個競爭激烈的市場環(huán)境下更好地發(fā)展。

二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

（一）觀念落后

就目前來看，商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中過多的追求規(guī)模，而忽略了實際效益，認(rèn)為大量的創(chuàng)新金融產(chǎn)品就能夠獲得效益，獲得市場，在創(chuàng)新過程中沒有以客戶為中心來進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，銀行所推出的金融產(chǎn)品難以滿足客戶的多樣化需求。同時，銀行所推出的金融產(chǎn)品不具備前景性，很難吸引客戶以及消費者的眼球，不能為客戶提供所需的服務(wù)

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險意識較低

風(fēng)險問題是商業(yè)銀行永恒的主題，但是就目前來看，雖然商業(yè)銀行認(rèn)識到了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要性，但是商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新還處于摸索階段，銀行在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的時候往往會忽略市場因素，產(chǎn)品的創(chuàng)新具有一定的盲目性，使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新面臨著較大的風(fēng)險。再加上金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制的不完善，使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在著許多潛在的風(fēng)險。

（三）創(chuàng)新機(jī)制的不完整

據(jù)調(diào)查我國目前商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新制度和體系建立中明顯不足。商業(yè)銀行在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時一般以支行的銀行網(wǎng)點作為主要的銷售地點，但是對支行的管理和銷售流程均未做出任何的明文規(guī)定，如果對其創(chuàng)新機(jī)制未建立起良好的管理，勢必會產(chǎn)生不適應(yīng)市場需求的現(xiàn)象，因此在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，必須嚴(yán)格建立起創(chuàng)新制度，為產(chǎn)品的創(chuàng)新提供有力的保障。

三、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略

（一）觀念的創(chuàng)新

由于金融環(huán)境的變化，對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新觀念也提出了新的要求，而要想更好地發(fā)展下去，商業(yè)銀行就必須緊跟時代發(fā)展步伐，徹底擺脫傳統(tǒng)的觀念的束縛。傳統(tǒng)的觀念下，銀行一直追求量化，追求經(jīng)濟(jì)效益，忽略產(chǎn)品的后續(xù)服務(wù)。而在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，銀行就必須立足以客戶為中心的經(jīng)營管理理念，要強(qiáng)化服務(wù)理念，要帶給客戶全方面的服務(wù)。同時，改變高資本占用型的經(jīng)營模式，改變過度依賴批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)的狀況，始終把質(zhì)量作為首要，把效益作為目標(biāo)，把管理作為基礎(chǔ)，把發(fā)展和創(chuàng)新作為前進(jìn)的動力，從而推動商業(yè)銀行的更好發(fā)展。

（二）強(qiáng)化風(fēng)險管理

在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，風(fēng)險問題的存在嚴(yán)重阻礙了金融產(chǎn)品前進(jìn)的方向。因此要想推動商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展，商業(yè)銀行就必須強(qiáng)化風(fēng)險管理工作，要將風(fēng)險管理貫穿于金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中去，建立全面的風(fēng)險管理機(jī)制，在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中要立足市場，做好風(fēng)險評估工作，降低金融產(chǎn)品的風(fēng)險。

（三）樹立品牌戰(zhàn)略

隨著金融市場的快速發(fā)展，金融產(chǎn)品品牌競爭也越來越激烈。在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新道路上，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到品牌戰(zhàn)略的重要性，樹立品牌意識，積極的走品牌道路。在品牌化道路中，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合緊跟時代發(fā)展的步伐，立足市場，深入市場，做好市場分析，不斷創(chuàng)新，堅持“以體為本，多種經(jīng)營”的方針，堅持社會效益與經(jīng)濟(jì)效益相結(jié)合，開展多種經(jīng)營，從而建立屬于商業(yè)銀行自身的金融產(chǎn)品品牌。

（四）加大創(chuàng)新人才的培養(yǎng)

在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，人才有著重大作用，創(chuàng)新型人才可以更好地引導(dǎo)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，推動商業(yè)銀行的更好發(fā)展。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)。一方面，要加強(qiáng)現(xiàn)階段創(chuàng)新人才的培養(yǎng)，不斷強(qiáng)化金融人才創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，另一方面，要安排優(yōu)秀的人才出國深造，學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的經(jīng)營理念和方法，從而為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新培養(yǎng)更多的人才。

（五）加大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)

在現(xiàn)代社會里，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)已成為必然，互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了金融模式的轉(zhuǎn)變，為商業(yè)銀行帶來了巨大的機(jī)遇。在互聯(lián)網(wǎng)普及的環(huán)境下，人們投資理財?shù)姆绞健⑼緩皆絹碓蕉?，在這樣的背景下，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，要積極的加大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)，不斷提高產(chǎn)品多樣性，進(jìn)而滿足客戶的需求。

四、結(jié)語

因此，金融產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行提高自身競爭力的重要手段，是現(xiàn)代社會發(fā)展的必然，商業(yè)銀行只有不斷進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，才能獲得更好地發(fā)展。但是，社會的不斷發(fā)展的，作為社會發(fā)展的一部分，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新還會受到許多因素的制約，使得商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新難度和進(jìn)度較大。而商業(yè)銀行要想更好地發(fā)展下去，就必須結(jié)合時代發(fā)展的需要，立足自身的發(fā)展，全面做好金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作，要積極樹立品牌戰(zhàn)略，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新的管理，積極與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合，從而不斷增強(qiáng)自身的競爭力。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是未來我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的主要方向，因結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)建立起中國特色的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品。

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