方正

自從1919年通用汽車公司建立起世界上第一個(gè)為汽車銷售提供貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)以來，汽車金融產(chǎn)業(yè)就開始在發(fā)達(dá)國(guó)家誕生，汽車金融是汽車產(chǎn)業(yè)與金融的結(jié)合，也是涉及到當(dāng)前產(chǎn)業(yè)金融的重要領(lǐng)域；尤其是在日本、北美和西歐國(guó)家。我國(guó)的汽車金融也隨之發(fā)展，由于我國(guó)汽車金融起步較晚，無論是制度還是公司運(yùn)營(yíng)規(guī)模來說，并沒有達(dá)到最佳，本文運(yùn)用SWTO分析方法對(duì)我國(guó)汽車金融的發(fā)展進(jìn)行分析。

汽車金融汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展

一、汽車金融在我國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r

20世紀(jì)初期，歐美國(guó)家汽車工業(yè)得到了大力發(fā)展。隨著生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張、消費(fèi)市場(chǎng)的擴(kuò)大和金融服務(wù)及信用制度的建立與完善，汽車金融公司應(yīng)運(yùn)而生。

加入世貿(mào)組織后，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)更具蓬勃生機(jī)。中國(guó)汽車金融公司就是在這種大背景下產(chǎn)生的。2003年10月中國(guó)出臺(tái)了《汽車金融公司管理辦法》。同年底，三家汽車金融公司獲得批準(zhǔn)籌建，即上海通用汽車金融有限責(zé)任公司、大眾汽車金融（中國(guó)）有限公司、豐田汽車金融（中國(guó)）有限公司。2004年8月，福特汽車信貸公司宣布也獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在中國(guó)籌建專業(yè)汽車金融公司。同時(shí)，經(jīng)過半年多的廣泛征求意見后，中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《汽車貸款管理辦法》，取代了1998年發(fā)布的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》。目前，中國(guó)的汽車金融公司達(dá)到了9家。隨著中國(guó)汽車金融市場(chǎng)的逐步發(fā)展和完善，將會(huì)有更多的企業(yè)認(rèn)識(shí)到汽車金融的必要性，并涉足汽車金融業(yè)。

二、我國(guó)汽車金融的SWTO分析

（一）優(yōu)勢(shì)

我國(guó)汽車金融公司最大的優(yōu)勢(shì)是專業(yè)。相對(duì)于銀行、保險(xiǎn)公司來說，汽車金融公司最了解汽車行業(yè)的發(fā)展，最清楚每款車的特點(diǎn)和優(yōu)劣勢(shì)，最能夠全方位地把握購(gòu)車群體的特點(diǎn)和需求，在消費(fèi)者的購(gòu)車全程中都能夠給出建設(shè)性的意見，提供最全面最專業(yè)化的服務(wù)。此外，汽車金融公司還能夠根據(jù)購(gòu)車貸款的實(shí)際情況為顧客提供便利服務(wù)，如簡(jiǎn)化手續(xù)辦理過程、增加還款方式靈活性等。除此之外還可以為消費(fèi)者提供“技術(shù)指導(dǎo)”、“保修”、“收回舊車”、等服務(wù)?？傊?，汽車金融公司由汽車制造商控股，又直接服務(wù)于汽車購(gòu)買者，離消費(fèi)者和汽車生產(chǎn)商與代理商距離最近，有能力為消費(fèi)者提供最專業(yè)的服務(wù)。

（二）劣勢(shì)

1、社會(huì)化信用體系缺失

汽車金融發(fā)展的一個(gè)重要基礎(chǔ)是完善的信用評(píng)價(jià)體系。我國(guó)由于處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期，社會(huì)征信體系遠(yuǎn)未發(fā)育成熟。消費(fèi)者信用記錄非常分散，企業(yè)難以掌握完整的客戶收入以及信用情況，而健全的個(gè)人信用制度能為汽車金融業(yè)的發(fā)展提供切實(shí)保障。由于國(guó)內(nèi)還未形成完整的全面的信用評(píng)價(jià)體系，導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)個(gè)人信用評(píng)價(jià)成本較高。

2、經(jīng)營(yíng)模式單一

多樣化的經(jīng)營(yíng)模式是國(guó)外汽車金融公司的主要盈利方式，包括融資租賃、信托租賃、相關(guān)中間業(yè)務(wù)等等。而根據(jù)中國(guó)《汽車金融公司管理辦法》規(guī)定，汽車金融公司只能從事單一的汽車信貸業(yè)務(wù)以及轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)，不能涉及汽車租賃等盈利性較高的中間業(yè)務(wù)，這一條件限制使得汽車金融公司投資手段很單一。

3、高端人才缺乏及融資渠道狹窄

《汽車金融公司管理辦法》對(duì)汽車金融公司高級(jí)管理人員實(shí)行了嚴(yán)格的核準(zhǔn)制。但目前，懂金融、懂汽車、具備實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)的人才極少。國(guó)外汽車金融公司通過商業(yè)票據(jù)發(fā)行、公司債券、購(gòu)車儲(chǔ)蓄、以應(yīng)收賬款質(zhì)押向銀行借款、商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)投資者出售應(yīng)收賬款、應(yīng)收賬款證券化。而根據(jù)中國(guó)《汽車金融公司管理辦法》規(guī)定，汽車金融公司只能接受境內(nèi)股東單位3個(gè)月以上期限的存款、轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)、向金融機(jī)構(gòu)借款。因此，外資汽車金融公司在中國(guó)的融資渠道相對(duì)狹窄，從其母公司獲得資金支持也很有限。

（三）機(jī)會(huì)

從汽車金融公司所面臨的機(jī)會(huì)來看，有利的外部機(jī)會(huì)主要有國(guó)家政策的支持、消費(fèi)者習(xí)慣的悄然轉(zhuǎn)變、國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)這幾方面。

金融危機(jī)暴發(fā)使我國(guó)政府出臺(tái)一系列刺激消費(fèi)的政策，汽車產(chǎn)業(yè)振興政策是其中之一。出臺(tái)的促進(jìn)汽車金融發(fā)展的政策措施中將對(duì)支持符合條件的國(guó)內(nèi)骨干汽車生產(chǎn)企業(yè)建立汽車金融公司，促進(jìn)汽車消費(fèi)信貸模式多元化。同時(shí)國(guó)家還將在推動(dòng)信貸資產(chǎn)證券化規(guī)范發(fā)展，支持汽車金融公司發(fā)行金融債券等方面作出明確規(guī)定，推動(dòng)汽車金融發(fā)展。

消費(fèi)者習(xí)慣是影響汽車貸款業(yè)務(wù)的重要因素。近幾年來各大銀行的信用卡業(yè)務(wù)爭(zhēng)先發(fā)展，大型商品如住房、汽車等的分期付款消費(fèi)方式也逐漸被消費(fèi)者所認(rèn)同，并有越來越多的人開始習(xí)慣貸款購(gòu)物，有利于汽車金融發(fā)展。

（四）威脅

1、產(chǎn)品水平低，產(chǎn)品開發(fā)能力不足

目前，我國(guó)汽車產(chǎn)品總體水平同汽車工業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在很大差距，約落后10年到15年，國(guó)內(nèi)汽車裝備制造業(yè)的水平與國(guó)際先進(jìn)水平相比落后10年以上，尚不能滿足汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要，國(guó)內(nèi)汽車裝備呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：中低檔設(shè)備多，中高檔設(shè)備多；通用設(shè)備多，專業(yè)設(shè)備少；單一設(shè)備多，成套設(shè)備少。

2、自主創(chuàng)新能力欠缺

由于汽車設(shè)備技術(shù)薄弱，研發(fā)投入金融風(fēng)險(xiǎn)大，企業(yè)利潤(rùn)低下等多種因素，我國(guó)汽車裝備制造業(yè)在新產(chǎn)品、新工藝研發(fā)發(fā)面投入力度不夠，缺少技術(shù)創(chuàng)新成果。另外，國(guó)內(nèi)企業(yè)本身的技術(shù)力量不夠，往往停留在引進(jìn)國(guó)外技術(shù)以及仿制上面。而不是吸收后進(jìn)行再次開發(fā)，進(jìn)行創(chuàng)新。

3、服務(wù)意識(shí)與水平方面落后

汽車裝備為固定資產(chǎn)投資，有一次投資金額大、使用壽命長(zhǎng)等特點(diǎn)，而且汽車產(chǎn)品生產(chǎn)對(duì)連續(xù)性的要求較高高，汽車裝備的停機(jī)與維修易對(duì)整車及零部件制造企業(yè)造成經(jīng)濟(jì)損失，因此，汽車裝備的售后服務(wù)對(duì)顧客再購(gòu)買有著很大影響。國(guó)內(nèi)服務(wù)意識(shí)以及服務(wù)水平的落后，也影響了汽車的整體銷售。

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