王偉

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速的持續(xù)增長，居民財(cái)富的也隨之增加，在居民理財(cái)意識增強(qiáng)的情況下，居民對金融服務(wù)需求日趨多樣化，個人理財(cái)在中國逐漸受到了居民的重視。商業(yè)銀行中個人理財(cái)業(yè)務(wù)自身的經(jīng)營狀況以及所處的環(huán)境市場決定了未來個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新

一、我國銀行業(yè)個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)況以及出現(xiàn)的問題

自上個世紀(jì)七十年代末之后，我們國家展開深入變革，各項(xiàng)制度和政策都發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變，人們的資金來源越來越多，銀行個人理財(cái)產(chǎn)品的品種與發(fā)行規(guī)模也隨之不斷發(fā)展壯大?？傮w來看，個人理財(cái)業(yè)務(wù)是我國發(fā)展的重要部分，通過這種方法，我們能夠獲得更多的利益。個人客戶理財(cái)業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)在1995年左右，商行的創(chuàng)造意識在不斷在增強(qiáng)，個人管理財(cái)產(chǎn)的服務(wù)項(xiàng)目有了巨大的變動。在零四年，理財(cái)產(chǎn)品的種類只有一百多種。但是在一二年，僅僅商業(yè)銀行中的個人理財(cái)產(chǎn)品就達(dá)到了三萬多種，規(guī)模大的令人難以想象。在一三年，我國商業(yè)銀行的個人管理財(cái)產(chǎn)的服務(wù)項(xiàng)目達(dá)到了五萬多種，發(fā)行規(guī)模也增大到五十多億。從中能夠看出，我國的商業(yè)銀行的服務(wù)能力提高速度極其之快，個人管理財(cái)產(chǎn)的服務(wù)項(xiàng)目的成長也很快。

當(dāng)前，我們國家商行個人管理財(cái)產(chǎn)的服務(wù)項(xiàng)目短期化趨勢不斷增強(qiáng)。究其原因，當(dāng)前我國宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展復(fù)雜，CPI指數(shù)較高，銀行為增大攬儲而大規(guī)模發(fā)行超短期的個人理財(cái)產(chǎn)品，基于某種程度而言對于市場秩序造成干擾。為了讓銀行關(guān)于理財(cái)?shù)氖袌龅靡杂行蜻\(yùn)行，我國相關(guān)部門頒布條例，該條例明確指出對短期化的產(chǎn)品進(jìn)行適當(dāng)?shù)南拗疲瑥拇宋覈某唐诘你y行產(chǎn)品得到了一定條件的發(fā)展。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，我們可以得出，短期化的產(chǎn)品更加受到居民們的青睞，短期化理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量在不斷增加，但是相對較長的理財(cái)產(chǎn)品卻處于下滑的狀

二、發(fā)達(dá)國家以及我國香港地區(qū)的銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展情況

（一）個人理財(cái)業(yè)務(wù)在美國商業(yè)銀行發(fā)展情況

眾所周知，美國是一個發(fā)展較快的發(fā)達(dá)國家，該國的各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展較成熟，該國在發(fā)展過程中用到的管理模式具有很大的價(jià)值，對其他國家而言具有很大的借鑒意義。最初美國是通過保險(xiǎn)公司來掌管個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，然后針對消費(fèi)者的各種類型的需要，給予對應(yīng)的投資計(jì)劃、資產(chǎn)評價(jià)估測咨詢等。在上世紀(jì)三、四十年代，世界發(fā)生了巨大的變動，世界格局也隨之變化，由此期間美國開始發(fā)展，居民對個人理財(cái)?shù)男枨笠踩找嬖鲩L，美國商業(yè)銀行資產(chǎn)管理服務(wù)不斷發(fā)展壯大并成為其重要業(yè)務(wù)之一。在1970年左右，美國國家的商業(yè)銀行在個人理財(cái)領(lǐng)域的發(fā)展邁入高速發(fā)展時期。美國逐步開放利率、匯率管制，美國的金融市場得到了良好的發(fā)展。直到1990年左右，美國為了更進(jìn)一步加快自身的發(fā)展，開始采取科學(xué)的、有效的措施加快的金融市場發(fā)展的步伐，在這一時期，美國用于服務(wù)顧客的各種產(chǎn)品得到了很好的創(chuàng)新。創(chuàng)新的產(chǎn)品銷售量很好，由這些創(chuàng)造性的產(chǎn)品進(jìn)一步擴(kuò)大個人業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場。

（二）個人理財(cái)業(yè)務(wù)在日本商業(yè)銀行發(fā)展?fàn)顩r

日本的個人管理財(cái)產(chǎn)的服務(wù)項(xiàng)目起源于二十世紀(jì)八十年代，那個時候，其經(jīng)濟(jì)得到了很好的發(fā)展，正式因?yàn)槿绱耍藗儌€人的財(cái)產(chǎn)也越來越多。與此同時，日本對該國的金融進(jìn)行了改革，在這種改革的作用下，日本的金融業(yè)真可謂名列前茅，金融產(chǎn)品在很大程度上得到了提升。在日本整體的發(fā)展?fàn)顩r下，日本的居民開始運(yùn)用一些金融產(chǎn)品獲得更多的利益，增加自己的財(cái)富。在二十世紀(jì)末期，日本的經(jīng)濟(jì)格局改變了，經(jīng)濟(jì)得到了發(fā)展，人們開始使用個人理財(cái)業(yè)務(wù)。

三、國外銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對我國的經(jīng)驗(yàn)借鑒

發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的銀行與時俱進(jìn)，為理財(cái)業(yè)務(wù)為滿足客戶多元化的理財(cái)需求，進(jìn)行產(chǎn)品突破與創(chuàng)新。例如全球范圍內(nèi)，商行個人客戶理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)化規(guī)模最大、個人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍最廣泛的的花旗銀行，其綜合涉及了投資、存款、貸款、保險(xiǎn)、子女教育、養(yǎng)老計(jì)劃等各個方面，在該國際性理財(cái)業(yè)務(wù)市場上始終處于優(yōu)勢地位，自始至終高度強(qiáng)調(diào)和重視理財(cái)產(chǎn)品的革新。和其相反的是，我們國家商行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)缺少深入的創(chuàng)新能力，造成在市場銷售的理財(cái)產(chǎn)品很多功能重疊交叉，基本都大同小異，我國商業(yè)銀行應(yīng)該要實(shí)時掌握投資者的需要，并且結(jié)合目前市場的實(shí)際情況，一直對于產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、服務(wù)加以革新。

四、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

我們國家銀行業(yè)當(dāng)前發(fā)行的個人理財(cái)產(chǎn)品大部分是以人民幣固定收益類型為主，由于各方面的因素，我國的個人理財(cái)產(chǎn)品不能夠滿足人們的正常需求，我們必須重建這些產(chǎn)品。要想更好的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的重建，我們必須對個人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，這就要求加強(qiáng)銀行業(yè)的革新能力的力度。其第一任務(wù)就是確定將來服務(wù)項(xiàng)目的發(fā)展趨勢，我們認(rèn)為個人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的發(fā)展方向主要是將產(chǎn)品和資產(chǎn)證劵化有效地結(jié)合在一起。這樣，銀行就不必依靠其他金融機(jī)構(gòu)來發(fā)展自己的業(yè)務(wù)，該銀行可以根據(jù)自身發(fā)展的特點(diǎn)，按照顧客的要求設(shè)計(jì)出更加有用的個人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品。資產(chǎn)證劵化具有一些特點(diǎn)表現(xiàn)在業(yè)務(wù)復(fù)雜、管理方便、風(fēng)險(xiǎn)較大等，正是這些特點(diǎn)使得資產(chǎn)證劵化能夠適用于一些特殊的商業(yè)銀行。根據(jù)我國商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，我國的相關(guān)組織已經(jīng)明確指出了資產(chǎn)證劵化的具體實(shí)施方案。與此同時，我國一些商行已經(jīng)推出了“類證券化”產(chǎn)品。從此可以看出，在不久的將來，這些產(chǎn)品會步入正軌，向真正資產(chǎn)證劵化產(chǎn)品轉(zhuǎn)變。如果將資產(chǎn)證劵化和我國的一些理財(cái)產(chǎn)品相結(jié)合，那么我國的商業(yè)銀行就能充分地發(fā)揮自身的創(chuàng)造力，更進(jìn)一步促進(jìn)我國商業(yè)銀行的進(jìn)步與發(fā)展。

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