董春光++王琨++白洪浩

金融消費者權(quán)益保護對于保障個人合法權(quán)益、改進金融機構(gòu)服務(wù)質(zhì)量、維護地區(qū)金融穩(wěn)定都有重要意義。但是，目前部分商業(yè)銀行推出的信用卡卻侵犯了金融消費者的權(quán)利。

一是客戶用信用卡消費過程中出現(xiàn)了“還不清、利滾利”現(xiàn)象。目前，客戶在利用信用卡取現(xiàn)或者是逾期還款后，產(chǎn)生的利息和滯納金無法實時結(jié)算，在辦理退卡時只能根據(jù)賬面數(shù)據(jù)歸還欠款，但注銷的信用卡可能還存在上一賬單日到注銷信用卡日之間產(chǎn)生的利息欠款，這就造成持卡人在注銷信用卡時容易產(chǎn)生因少還利息而引發(fā)的再次欠款。

二是信用卡溢繳款收費不規(guī)范。雖然《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》中規(guī)定，銀行服務(wù)收費項目和收費標準要公開。但是目前一些商業(yè)銀行并沒有充分利用現(xiàn)有條件，將各類服務(wù)收費信息提前告知客戶，服務(wù)收費信息還不夠透明。

三是以復(fù)利計息謀取過高利益。目前，銀行都在信用卡章程的計息還款方面提出，對于不符合免息條件的交易款項從銀行記賬日開始計算利息，按月收復(fù)利。多數(shù)銀行信用卡服務(wù)協(xié)議都是格式合同，根據(jù)其壟斷地位單方確定對自身有利的相關(guān)收費和利息計算方式，信用卡消費者一定程度上喪失了公平議價權(quán)，未能得到差異化的金融服務(wù)。

四是銀行對普通信用卡掛失收費偏高、標準不一。信用卡掛失費用是普通借記卡掛失費用的1～6倍。目前銀行相關(guān)收費由銀行單方確定，消費者對費用沒有討價還價的余地。銀行信用卡掛失與補卡收費標準不一。

五是銀行卡失卡保障服務(wù)不夠完善。銀行只對通過商戶交易終端（POS）并簽字完成的交易承保，對于通過自動柜員機（ATM）、銀行柜臺、互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)和通信網(wǎng)絡(luò)進行的盜用不予承保。同時，信用卡失卡盜刷損失的賠付，各發(fā)卡行有不同的賠付限額規(guī)定。失卡保障服務(wù)不完善一方面導致國內(nèi)發(fā)卡行在是否為銀行卡提供失卡保障，如何提供保障方面自主性過大，不利于保護銀行卡消費者的資金安全；另一方面當前的失卡保障服務(wù)未遵從國內(nèi)消費者用卡習慣，將大部分的信用卡消費交易也排除在外。（作者單位：中國人民銀行慶陽市中心支行）