何佳明 河南省平頂山市第一中學(xué)

互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與發(fā)展

何佳明 河南省平頂山市第一中學(xué)

在計(jì)算機(jī)技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了極大的發(fā)展，它的產(chǎn)生改變了人們的生活方式，讓人們獲得了極大的便利，人們可以足不出戶(hù)完成金融交易。但是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中也暴露出一定的問(wèn)題，如果不加以關(guān)注其健康發(fā)展將受到極大的阻礙。文中將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的基本模式進(jìn)行分析，并探究其發(fā)展中存在的問(wèn)題與解決策略。

互聯(lián)網(wǎng)金融 模式 發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融近年來(lái)受到了極大的歡迎，業(yè)務(wù)不斷拓展，模式不斷創(chuàng)新，各個(gè)模式都對(duì)社會(huì)的發(fā)展起到了一定的推動(dòng)作用。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)間較短，相關(guān)的機(jī)制建設(shè)并不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在較多的問(wèn)題，對(duì)此展開(kāi)探討有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本模式

1.P2P信貸模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，P2P這種信貸模式的應(yīng)用較為廣泛，金融機(jī)構(gòu)為了在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地紛紛對(duì)自身的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)進(jìn)行的拓展，即利用網(wǎng)絡(luò)途徑開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，借款人則可以根據(jù)自己的情況提出借款申請(qǐng)，當(dāng)出借人看到這類(lèi)申請(qǐng)后，就可以展開(kāi)信貸活動(dòng)。P2P信貸業(yè)務(wù)以網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)展開(kāi)，信貸的金額通常較小，因此出借人以及借款人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)都是較低的。在信貸活動(dòng)中P2P企業(yè)僅僅是中介，它無(wú)需承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)，所有的風(fēng)險(xiǎn)完全由借貸雙方負(fù)責(zé)。

2.第三方支付模式。第三方支付模式的產(chǎn)生與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是密不可分的，它是指在電子商務(wù)活動(dòng)中，交易支付平臺(tái)由第三方提供，第三方是具有獨(dú)立性的機(jī)構(gòu)，且具備較強(qiáng)的信譽(yù)保障以及較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。當(dāng)買(mǎi)家在電子商務(wù)平臺(tái)中選中自己想要的商品后，就需要向第三方交易支付平臺(tái)付款；第三方收到付款后再與賣(mài)家聯(lián)系，提醒其及時(shí)發(fā)貨；而商品到達(dá)買(mǎi)家手中后，如果商品質(zhì)量等不存在問(wèn)題，那么就可以在第三方平臺(tái)中確認(rèn)自己已經(jīng)收到了商品；接著第三方會(huì)根據(jù)確認(rèn)的結(jié)果將買(mǎi)家付款轉(zhuǎn)付給賣(mài)家。從買(mǎi)家、賣(mài)家、第三方的關(guān)系來(lái)看，第三方即為中介，它是非金融機(jī)構(gòu)，可以較好的協(xié)調(diào)買(mǎi)賣(mài)雙方之間的利益關(guān)系，支付寶、余額寶等都屬于第三方平臺(tái)。與傳統(tǒng)的支付方式相比，第三方支付更加便捷，可以將買(mǎi)賣(mài)雙方、供應(yīng)商以及運(yùn)營(yíng)商有效聯(lián)系到一起，使網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)用戶(hù)的各項(xiàng)需求可以得到較好的滿(mǎn)足，并將交易時(shí)間縮短。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.金融監(jiān)管體系不夠健全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度是極快的，但是金融監(jiān)管體系的建設(shè)速度卻相對(duì)較緩，二者不能實(shí)現(xiàn)同步發(fā)展，監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以預(yù)測(cè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，因此監(jiān)管工作無(wú)法落實(shí)到位，在這種情況下，網(wǎng)絡(luò)詐騙等現(xiàn)象頻繁發(fā)生，這極大的影響了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的安全性與穩(wěn)定性，進(jìn)而降低了人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信任度。

2.人才資源較為匱乏。人才資源對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展來(lái)說(shuō)有著重要的推動(dòng)意義，但是當(dāng)前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才數(shù)量并不充足。首先，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的激勵(lì)機(jī)制、引入機(jī)制建立并不完善，因此難以吸引人才加入，也無(wú)法較好的留住人才；其次，我國(guó)各高校對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)專(zhuān)業(yè)的建設(shè)不足，因此人才儲(chǔ)備量也不充足。人才資源匱乏將極大的限制互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的提升。

3.風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題較為突出。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融給人們帶來(lái)了極大的便利，但是也不能忽視其中存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。由于網(wǎng)絡(luò)具有高度的虛擬性與開(kāi)放性，金融交易的雙方均需要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，包括網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等，雙方的資料、信息等有可能會(huì)被竊取，最終蒙受較大的利益損失。這些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題都會(huì)降低人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信任度，影響互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略

1.建立健全監(jiān)管體系。為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在健康、和諧的環(huán)境中發(fā)展，政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)金融行業(yè)的監(jiān)管，保證互聯(lián)網(wǎng)金融可以有序運(yùn)作。在互聯(lián)網(wǎng)管理中，首先要建立健全監(jiān)管體制，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行明確的規(guī)范與劃分，保證各個(gè)機(jī)構(gòu)、各個(gè)單位都能夠了解自身的職責(zé)，規(guī)范自身的行為，保證各項(xiàng)工作都有專(zhuān)人負(fù)責(zé)；其次，要加強(qiáng)對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，讓行政、司法、金融等監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以聯(lián)合展開(kāi)監(jiān)督與管理工作，建立起系統(tǒng)、完善的監(jiān)管體系，保證監(jiān)督的全面有效。

2.加強(qiáng)對(duì)人才的培養(yǎng)。為了滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模不斷擴(kuò)大的現(xiàn)實(shí)需求，應(yīng)當(dāng)對(duì)人才培養(yǎng)工作予以關(guān)注。第一，要對(duì)人才予以理論培訓(xùn)，讓其明確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及其發(fā)展的重要意義；第二，要對(duì)人才的實(shí)踐能力進(jìn)行培養(yǎng)，使其具備較強(qiáng)的計(jì)算機(jī)操作能力，能夠熟練展開(kāi)業(yè)務(wù)；第三，要培養(yǎng)人才的服務(wù)意識(shí)，使其認(rèn)識(shí)到自身態(tài)度對(duì)客戶(hù)心理與情感的影響，保證服務(wù)質(zhì)量的提升。

3.對(duì)客戶(hù)體驗(yàn)予以關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)全部在網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上展開(kāi)，這雖然給客戶(hù)帶來(lái)了極大的便利，但是卻無(wú)法讓客戶(hù)獲得較為直接的體驗(yàn)，他們對(duì)產(chǎn)品的了解程度會(huì)明顯降低，因此極易對(duì)產(chǎn)品產(chǎn)生質(zhì)疑，這將在一定程度上阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。企業(yè)應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，對(duì)客戶(hù)體驗(yàn)予以關(guān)注，讓客戶(hù)能夠獲得高質(zhì)量的售前、售中以及售后服務(wù)，并以客戶(hù)的個(gè)性化需求、消費(fèi)特點(diǎn)為依據(jù)打造符合客戶(hù)需要的產(chǎn)品，讓客戶(hù)可以獲得高質(zhì)量的消費(fèi)體驗(yàn)。

4.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理予以重視。風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的，但是要盡量將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，這樣才能夠保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。企業(yè)應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險(xiǎn)管理作為日常工作的重要組成部分，在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)要全面考察交易方的信譽(yù)情況，只有誠(chéng)信度較好的客戶(hù)才可以在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)辦理業(yè)務(wù)。另外企業(yè)要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的宣傳，讓客戶(hù)能夠樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，避免其財(cái)產(chǎn)或權(quán)益受損。

四、結(jié)語(yǔ)

P2P信貸模式以及第三方支付模式是互聯(lián)網(wǎng)金融最主要的兩個(gè)基本模式，近年來(lái)獲得了廣闊的發(fā)展空間。但是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過(guò)程中存在較多的問(wèn)題，如金融監(jiān)管體系不夠健全、人才資源較為匱乏以及風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題突出等。為了改善現(xiàn)狀，首先應(yīng)當(dāng)建立健全監(jiān)管體系，其次要加強(qiáng)對(duì)人才的培養(yǎng)，再次要對(duì)客戶(hù)體驗(yàn)予以關(guān)注，最后應(yīng)當(dāng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理予以重視。

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