田建浩 中國(guó)人民銀行華亭縣支行

淺談縣域生源地貸款存在的問(wèn)題你及建議

田建浩 中國(guó)人民銀行華亭縣支行

從2007年開展生源地信用助學(xué)貸款試點(diǎn)，生源地助學(xué)貸款工作完善了學(xué)生上學(xué)的社會(huì)救助體系，促進(jìn)了教育事業(yè)的發(fā)展。緩解了欠發(fā)達(dá)地區(qū)因教返貧的問(wèn)題，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。彌補(bǔ)了國(guó)家助學(xué)貸款的缺陷。但同時(shí)在生源地信用助學(xué)貸款政策執(zhí)行及業(yè)務(wù)操作中存在貸后管理困難較多、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與社會(huì)保障機(jī)制不夠健全等諸多問(wèn)題應(yīng)予關(guān)注

縣域生源地 信用助學(xué)貸款 國(guó)家助學(xué)貸款

一、生源地信用助學(xué)貸款政策成效顯著

（一）完善了學(xué)生上學(xué)的社會(huì)救助體系，促進(jìn)了教育事業(yè)的發(fā)展

截至2017年7月末，華亭縣累計(jì)發(fā)放生源地助學(xué)貸款6.2659萬(wàn)元，受惠學(xué)生達(dá)到11033人。學(xué)生在入學(xué)前就可以辦理拿到貸款，不影響入學(xué)報(bào)到，并且不會(huì)因?yàn)橘J款入學(xué)而在心理上低人一等，成功幫助了許多因?yàn)槿卞X而上不起學(xué)的學(xué)生，極大的完善上學(xué)救助體系，促進(jìn)教育事業(yè)發(fā)展。

（二）緩解了欠發(fā)達(dá)地區(qū)因教返貧的問(wèn)題，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

生源地助學(xué)貸款最長(zhǎng)貸款期限為14年，且在畢業(yè)后享受兩年寬限期，寬限期后按照合同要求，按年度分期償還本息，這在一定程度上避免了剛有起色的家庭因?yàn)榇箢~學(xué)費(fèi)支出而返貧現(xiàn)象的發(fā)生。

（三）增強(qiáng)了政府的責(zé)任，彌補(bǔ)了國(guó)家助學(xué)貸款的缺陷

國(guó)家助學(xué)貸款是由在校生在學(xué)校進(jìn)行申請(qǐng)，由學(xué)校對(duì)其提供的困難證明核實(shí)后進(jìn)行辦理發(fā)放，且對(duì)于民辦學(xué)校和高等職業(yè)學(xué)校的學(xué)生拒絕發(fā)放，而生源地信用助學(xué)貸款則由當(dāng)?shù)亟逃Y助管理中心進(jìn)行困難核實(shí)，并且按照政策規(guī)定，全日制普通本科高校、高等職業(yè)學(xué)校和高等?？茖W(xué)校的本專科學(xué)生，研究生和第二學(xué)位學(xué)生，只要困難情況屬實(shí)，均可申請(qǐng)貸款，這在一定程度上補(bǔ)充了貸款人群的空缺，更準(zhǔn)確的核實(shí)困難信息，彌補(bǔ)國(guó)家助學(xué)金的缺陷。

二、當(dāng)前生源地助學(xué)貸款政策執(zhí)行及業(yè)務(wù)操作中存在的問(wèn)題

（一）機(jī)構(gòu)建設(shè)不完善

一是沒(méi)有專設(shè)機(jī)構(gòu)。生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)涉及高校、銀行、財(cái)政、教育管理等多個(gè)職能部門, 雖然貸款政策中對(duì)貸款的方式、利率、償還時(shí)間等做了極為詳細(xì)的規(guī)定，但缺乏專設(shè)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，對(duì)各機(jī)構(gòu)責(zé)任義務(wù)沒(méi)有厘清，出現(xiàn)貸款辦理流程混亂，學(xué)生辦理時(shí)重復(fù)跑路，較大的挫傷了學(xué)生貸款的積極性，嚴(yán)重影響貸款發(fā)放。二是人力不足。當(dāng)?shù)亟逃Y助管理中心不僅承擔(dān)著學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)情況的認(rèn)定、貸款需求的編制、貸款的申請(qǐng)和初審，而且還承擔(dān)著國(guó)家助學(xué)金的管理，作用重要且任務(wù)繁重，但目前華亭縣僅配備兩名工作人員，難以應(yīng)對(duì)寒暑假等放貸高峰期，嚴(yán)重影響助學(xué)貸款發(fā)放進(jìn)度。三是經(jīng)費(fèi)不足。由于大多貸款戶、銀行網(wǎng)點(diǎn)和學(xué)校距離較遠(yuǎn)，在進(jìn)行貸款戶資格核查時(shí)需要多次進(jìn)行核查，本身所需經(jīng)費(fèi)較高，且因?yàn)樯吹刂鷮W(xué)貸款為國(guó)家政策性貸款，對(duì)銀行效益影響不大，因此銀行積極性不高，經(jīng)費(fèi)投入少。

（二）困難學(xué)生認(rèn)定的可信度下降

生源地信用助學(xué)貸款無(wú)需擔(dān)保和質(zhì)押，也不考慮貸款學(xué)生和共同貸款人的貸款信用度。因此，從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，生源地信用助學(xué)貸款對(duì)象是經(jīng)濟(jì)貧困家庭學(xué)生，部分家長(zhǎng)本身就因貧困長(zhǎng)期依賴政府救助，不具備擔(dān)保能力，而貸款學(xué)生信用體系又尚未建立，且生源地信用助學(xué)貸款中，貧困學(xué)生認(rèn)定工作由個(gè)人申請(qǐng)、學(xué)校評(píng)議、資助中心集中于鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)了解核實(shí)后認(rèn)定。但是由于生源地貸款不牽扯到他人利益，審核機(jī)構(gòu)一般對(duì)申請(qǐng)貸款的學(xué)生都予以通過(guò)，而由于放款行因人力、財(cái)力限制，難以對(duì)貸款學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)困難情況進(jìn)行一一核實(shí)導(dǎo)致困難學(xué)生認(rèn)定可信度不高。

（三）多元主體間溝通難度大、矛盾突出

由于生源地信用助學(xué)貸款涉及部門較多，且各部門內(nèi)部制度和服務(wù)理念不同，如教育、財(cái)政等部門負(fù)責(zé)貫徹落實(shí)上級(jí)政策，主要側(cè)重該貸款戶家庭情況是否困難，而對(duì)其畢業(yè)后有無(wú)還款能力并不考慮，而銀行主要防范資金風(fēng)險(xiǎn)，在貸款程序及風(fēng)險(xiǎn)防范有嚴(yán)格的制度約束，這就會(huì)導(dǎo)致多元主體間矛盾突出、溝通難度大，對(duì)政策的執(zhí)行和業(yè)務(wù)操作帶來(lái)諸多障礙。

三、對(duì)策建議

（一）構(gòu)建溝通機(jī)制，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)合作

樹立“一盤棋”思想，專設(shè)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，便于協(xié)調(diào)溝通。一是與高校建立定期溝通交流機(jī)制，及時(shí)了解貸款學(xué)生的學(xué)業(yè)情況、生活習(xí)性、道德操守和綜合表現(xiàn)等有效信息，并積極配合學(xué)校有針對(duì)性的對(duì)大學(xué)生開展誠(chéng)信教育，幫助學(xué)生樹立誠(chéng)信意識(shí)，培養(yǎng)誠(chéng)實(shí)守信的健全人格；二是加強(qiáng)與縣學(xué)生自主管理中心合作，研究制定貧困大學(xué)生鑒定標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格審查，有效杜絕各種弄虛作假的行為，減弱銀行和學(xué)生的信息不對(duì)稱，緩解各部門之間因內(nèi)控制度和服務(wù)理念不同而形成的矛盾，促進(jìn)貸款發(fā)放進(jìn)度。

（二）健全和完善家庭困難學(xué)生的認(rèn)定機(jī)制

充分發(fā)揮高中學(xué)校評(píng)議小組的作用。高中學(xué)校貧困學(xué)生評(píng)議小組每年要對(duì)貸款人數(shù)和貸款額度進(jìn)行預(yù)測(cè)，對(duì)提出申請(qǐng)貸款的在校學(xué)生進(jìn)行家庭情況和個(gè)人情況的摸底調(diào)查，根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)情況和學(xué)生學(xué)習(xí)實(shí)際對(duì)貧困學(xué)生進(jìn)行認(rèn)定和貧困等級(jí)劃分，建立家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生信息庫(kù)，在每年正式辦理助學(xué)貸款時(shí)根據(jù)預(yù)申請(qǐng)學(xué)生名單和所劃分的貧困等級(jí)確定先后貸款對(duì)象。為了使貸款工作在壓力大的情況下順利進(jìn)行，在貸款過(guò)程中對(duì)貧困學(xué)生家庭情況進(jìn)行公示，進(jìn)一步提高貧困家庭認(rèn)定的可信度。

（三）設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任

設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，管理風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、在貸款的損失的時(shí)候?qū)︺y行進(jìn)行補(bǔ)償，同時(shí)監(jiān)督對(duì)學(xué)生貧困身份的認(rèn)定、欠款的追討以及確保貸款發(fā)放工作，同時(shí)承擔(dān)政府、學(xué)校和銀行的責(zé)任，這樣既可以緩解三方責(zé)任錯(cuò)位形成的矛盾，也可調(diào)動(dòng)銀行房貸的積極性，同時(shí)也可避免政府因公共財(cái)政不足而導(dǎo)致補(bǔ)償不到位的問(wèn)題，使風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制正真起到風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)淖饔谩?/p>