好銀行必須注重文化建設(shè)

2008年全球金融危機以來，許多在全球有影響力的銀行大量暴露丑聞和案件，2015年這些銀行在信任度、社會聲譽和經(jīng)濟效益等多方面都降至谷底，在這一背景下，G30組成了一個陣容強大的工作項目組織起草了《銀行行為與文化：呼吁全面持續(xù)的改革》的研究報告，該報告闡述了世界最大的銀行的董事會、管理層及監(jiān)管金融系統(tǒng)健康運行的機構(gòu)在管理中面臨的諸多挑戰(zhàn)，將價值觀、行為和文化建設(shè)問題提升至銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和可持續(xù)發(fā)展層面，對于中國銀行業(yè)有重要的借鑒意義。

在所有爆發(fā)丑聞的商業(yè)銀行中我們都能無一例外地在其文化建設(shè)和道德失敗中找到最終原因。那么，到底應(yīng)該怎樣定義銀行的文化建設(shè)？

我認(rèn)為，銀行文化建設(shè)的內(nèi)涵就是在銀行的董事會、高管層及全體員工中樹立健康的道德行為準(zhǔn)則，讓銀行在追求自身發(fā)展中以承擔(dān)社會責(zé)任，以誠實效率的中介服務(wù)筑造信任鏈條，敬畏客戶、敬畏市場、敬畏監(jiān)管，用自己的金融服務(wù)推動全社會的經(jīng)濟發(fā)展。

如果人們認(rèn)可我這里對銀行文化建設(shè)的定義，那么接下來的一項重要工作就是總結(jié)多年來全球商業(yè)銀行在文化建設(shè)方面的教訓(xùn)，識別什么樣的文化是壞文化，尋找許多商業(yè)銀行道德和行為失敗的文化原因。從2008年全球金融危機以來全球系統(tǒng)性重要銀行反映出的問題來看，銀行中的壞文化主要有以下幾種：

1、貪婪文化

2008年6月，中國社科院組成了人數(shù)不多的“經(jīng)濟學(xué)家美國次貸危機考察團”（團長劉樹成，我任副團長，成員有張卓元、楊圣明、曹紅暉等一行6人），對美國銀行、富國銀行、瑞銀、美聯(lián)儲、彼得森國際經(jīng)濟研究所等許多機構(gòu)進行了走訪交流。我記得非常清楚，在訪問美聯(lián)儲時，1973年出生的，當(dāng)時剛剛被任命為美聯(lián)儲副主席大學(xué)教授出身的瓦什（Wa r sh）在談話中一再強調(diào)：美國次貸危機的一個重要原因是銀行高管的貪婪。從文化基礎(chǔ)層面將貪婪作為危機爆發(fā)的一個重要原因在當(dāng)年那種危機剛剛顯現(xiàn)的背景下不能不讓人佩服這位專家的遠見和深刻?，F(xiàn)在，這場危機后已歷時近10年時間，在浩如煙海的危機成因反思文獻中，“貪婪說”已得到了多數(shù)人的承認(rèn)。銀行貪婪文化的標(biāo)志性表現(xiàn)是銀行和金融機構(gòu)高管追逐天價薪酬和獎金。這種遠高于其他行業(yè)的薪酬和獎金是一種體系毒劑，讓很多人的行為變形，在成堆的鈔票面前，所有的道德規(guī)范都可能被拋至九霄云外，各類金融機構(gòu)的種種扭曲行為大多肇因于此。

2、私利文化

伴隨貪婪文化，如影隨形的一定還有私利文化。金融機構(gòu)的高管們在追求天價薪酬獎金，整個金融系統(tǒng)就會忘記自己的服務(wù)中介本性，金融機構(gòu)在整個社會的行業(yè)部門中本來是不創(chuàng)造物質(zhì)財富的部門，它們的原本職能是為實體經(jīng)濟服務(wù)，通過金融資源的配置引導(dǎo)實物資源流向配置效率更高的部門來推動社會經(jīng)濟發(fā)展。但在貪婪文化的左右下，銀行和整個金融系統(tǒng)為了部門私利在2 0 0 8年金融危機的形成中成了一個自我循環(huán)、自我服務(wù)、倒來倒去自動折騰的賺錢機器，全社會的多數(shù)金融資源可以在部門私利的驅(qū)使下在金融體系內(nèi)部空轉(zhuǎn)，為金融高管們的高收入動機服務(wù)。

3、造假文化

銀行和金融系統(tǒng)推出的產(chǎn)品和服務(wù)即使是自娛自樂也必須有一定的信用保障，為了強化信用印象，很多銀行和金融機構(gòu)包括為其服務(wù)的信用評級中介機構(gòu)就必然出現(xiàn)造假問題。在2 0 0 8年全球金融危機中，最大的造假機構(gòu)就是世界幾大著名信用評級公司，它們?yōu)榱俗约旱臉I(yè)務(wù)擴張和收入增加為很多有毒的金融產(chǎn)品進行信用提級然后幫助那些金融機構(gòu)將有毒產(chǎn)品賣向全美國賣向全世界。和這些信用評級機構(gòu)的造假行為相比，一些銀行和金融機構(gòu)為對付監(jiān)管檢查所做的一些簡單出表、并表、調(diào)表等類行為似乎是小巫見大巫了。

4、監(jiān)管規(guī)避文化

銀行和所有的金融機構(gòu)都有一種只可喻之于心不能宣之于口的“亞文化”或“潛文化”即監(jiān)管規(guī)避文化，這個文化從嚴(yán)格意義上說不能將之簡單地歸類于壞文化，它更多的像是一種中性文化。因為任何國家的金融監(jiān)管當(dāng)局都不能保證其監(jiān)管政策永遠是對的，通常情況下是一個時期一個監(jiān)管重點，這就極容易產(chǎn)生一種傾向掩蓋另一種傾向的情況。監(jiān)管是為了金融體系的安全和穩(wěn)定，而保障安全和穩(wěn)定的那些監(jiān)管措施既可能有利于也可能有損于長期金融發(fā)展，而監(jiān)管政策的客觀評價往往要用跨周期的長期金融實踐來檢驗。在一定的監(jiān)管政策背景下，銀行和金融機構(gòu)都傾向于選擇規(guī)避監(jiān)管式創(chuàng)新來解決自身的收入拓展問題。所以規(guī)避監(jiān)管文化會在銀行和金融機構(gòu)中普遍流行。在規(guī)避監(jiān)管文化的影響下，銀行的產(chǎn)品或服務(wù)創(chuàng)新是否恰當(dāng)，就看創(chuàng)新的客觀效果：是僅僅導(dǎo)致自身收入增加還是促進了實體部門資源配置效率的提高，如果屬于后者，監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)當(dāng)給予鼓勵。

以上是對世界系統(tǒng)重要性銀行在2 0 0 8年全球金融危機以來在文化方面的不良表現(xiàn)進行的粗略分析。中國的銀行業(yè)由于具有自身的體制特點，在文化基礎(chǔ)建設(shè)方面需要糾正的傾向性問題可能更多，我想了一下，大略有以下幾種：

1、奉迎文化

中國有一大批銀行是帶行政級別的，其高管關(guān)鍵崗位是由黨的組織部門任命。因此這些銀行的流行風(fēng)氣是向上看齊。想保住位置或想官職升遷的人士總會挖空心思想出一些領(lǐng)導(dǎo)愛聽的話在各種場合表達。這些表達性敘述有些是真心也有很多出于假意和無奈，這在某些強調(diào)講政治的歷史時期表現(xiàn)得尤為明顯。從這一點說想在中國的大中型銀行中任職并確保位子坐得穩(wěn)些，你首先要把自己打扮成個政治家，一點政治家素養(yǎng)沒有的業(yè)務(wù)簍子通常會很難立足。沒辦法，這就是中國的國情。其實，在很多情況下，如果我們的大領(lǐng)導(dǎo)我們的組織部門聰明睿智，他們?nèi)蚊賳T到大型金融機構(gòu)更多地希望那些被任命的干部有職業(yè)操守、專業(yè)精神，期望這些官員的任命結(jié)果真正實現(xiàn)“設(shè)官分治，守土不流”，只要那些被任命者將掌管的機構(gòu)發(fā)展得更健康對國民經(jīng)濟全局起到推動作用就行，過度政治化的機會主義行為也許是他們不愿意看到的。

2、家丑遮掩文化

中國歷來的傳統(tǒng)是“數(shù)字出干部”，因此，一個被任命的官員在任職期間對本單位、本行業(yè)的問題遮遮掩掩就會成為常態(tài)。在銀行系統(tǒng)，風(fēng)險暴露、案件事件處理、業(yè)務(wù)報表等等都可能成為家丑遮掩的方方面面。顯然這些做法自然會導(dǎo)致一個機構(gòu)的文化失敗。按照G30這份題為《銀行行為與文化》報告的建議，一個想在文化建設(shè)方面有所建樹的銀行必須對自身的問題采取“自我激化”的處理方式，通過這樣的行動告訴員工企業(yè)到底提倡什么，反對什么，讓全體員工在事件和問題的處理中清楚本企業(yè)的道德底線和價值觀，這樣就不至于引致混亂的行為表現(xiàn)。

3、敷衍文化

體制性的自上而下的任命制度使得銀行員工在森嚴(yán)的層級組織結(jié)構(gòu)中流行一種下級服從上級的正常職業(yè)行為習(xí)慣，而頂頭上司決定個人職業(yè)生涯運道的嚴(yán)酷現(xiàn)實會滋生普遍的敷衍文化。因為在許多情況下上級可能并不比下級高明，而如果下級果然比上級高明又不加掩飾就可能得罪上級，這會使得人們養(yǎng)成迎合、服從甚至敷衍的行為習(xí)慣。在許多情況下，太認(rèn)真就會使得橫豎關(guān)系復(fù)雜化，敷衍文化由此得以流行。中國人從1957年反右、1958年大躍進以及以后的四清和文革中都充分吸取了認(rèn)真的教訓(xùn)，這種消極經(jīng)驗最容易助推敷衍文化流行。

4、裙帶文化

任人唯親現(xiàn)象各國都有然于中國為最甚。在金融系統(tǒng)乃至全社會所有企業(yè)， 員工激勵主要渠道有二： 一是薪酬獎金， 二是晉升提拔。古人說“ 名利本是一條船” ， 通常情況下有了名位，薪酬獎金也就有了。中國的銀行通常分為三類：（1）政府控制；（2）大股東控制；（3）內(nèi)部人控制。無論是哪種控制， 有權(quán)力的人傾向于提拔親屬、老鄉(xiāng)、校友、老部下是普遍現(xiàn)象。這種由裙帶文化產(chǎn)生的不公平競爭最容易在一個機構(gòu)中產(chǎn)生不和諧，破壞正常的針對關(guān)鍵崗位的接班人計劃。所以，我們可以大膽下結(jié)論：一個單位是否有正氣，關(guān)鍵看裙帶文化的被抑制程度。

中國銀行體系內(nèi)的壞文化還有許多，這里暫時列舉以上四個方面。

按一般邏輯，一個銀行只要不是壞人當(dāng)?shù)揽隙ǘ紩汛蛟旌勉y行當(dāng)成自己的既定目標(biāo)，而好銀行不僅要為股東創(chuàng)造最大價值、守法合規(guī)，還要注重文化建設(shè)，將健康的企業(yè)文化作為一個潛在的、潤物細(xì)無聲而又強大無比的非正式遵循機制，使銀行在服務(wù)能力、服務(wù)質(zhì)量提升的同時也不斷提升社會信任度，成為實體資源配置效率提升的關(guān)鍵推動力量。

在此也建議中國銀監(jiān)會盡快出臺一個商業(yè)銀行文化建設(shè)的指引性文件，最好將G30的報告《銀行行為與文化：呼吁全面持續(xù)的改革》摘要做成文件附件，督促商業(yè)銀行將文化建設(shè)納入戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃。如果銀監(jiān)會發(fā)聲了，中國商業(yè)銀行體系的文化建設(shè)進程就會大大加快。