縱深化、精準(zhǔn)化、合作化、數(shù)字化

邵智寶

金融排斥是指社會(huì)中的一部分弱勢(shì)群體無(wú)法通過(guò)正規(guī)途徑獲得金融服務(wù)的現(xiàn)象。造成金融排斥的原因是多樣的，位置偏遠(yuǎn)、收入較低、信用狀況不明朗等因素均會(huì)成為其獲取金融服務(wù)的阻礙。金融排斥是一種典型的市場(chǎng)失靈表現(xiàn)，具有負(fù)的外部性，使真正需要金融服務(wù)幫助的人群被排斥在金融體系之外。普惠金融概念的提出就是要矯正這部分市場(chǎng)失靈，使市場(chǎng)上的長(zhǎng)尾群體也能得到正確的金融資金扶持。

普惠金融服務(wù)的重點(diǎn)與難點(diǎn)

2005年是“國(guó)際小額信貸年”，聯(lián)合國(guó)首次提出了“普惠金融”這一概念。在我國(guó)，2013年“發(fā)展普惠金融”正式寫入《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》中，逐漸得到社會(huì)各界的普遍關(guān)注。國(guó)務(wù)院在《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》中，將普惠金融定義為“立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象”。其中，重點(diǎn)指出：“推進(jìn)普惠金融服務(wù)要堅(jiān)持政府引導(dǎo)與市場(chǎng)主導(dǎo)相結(jié)合、完善基礎(chǔ)金融服務(wù)與改進(jìn)重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)相結(jié)合，不斷提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度?！?/p>

普惠金融服務(wù)的重點(diǎn)在于機(jī)會(huì)平等。要提高金融服務(wù)的覆蓋率和可得性，就需要充分引入商業(yè)金融的力量，利用商業(yè)金融尤其是商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、支付清算、信息通信等金融基礎(chǔ)設(shè)施，為農(nóng)村地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)和城市社區(qū)等普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域提供金融服務(wù)。與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和城市商業(yè)銀行相比，全國(guó)性大型商業(yè)銀行擁有更加雄厚的資金實(shí)力、更加熟知的品牌優(yōu)勢(shì)、更加專業(yè)的風(fēng)控手段、更加廣泛的機(jī)構(gòu)布局和更加強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，應(yīng)成為普惠金融服務(wù)的主體力量。大型商業(yè)銀行能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體提供更為穩(wěn)定、專業(yè)和長(zhǎng)期的金融扶持，幫助普惠金融主體增強(qiáng)自身發(fā)展實(shí)力，從而徹底脫離貧困。

普惠金融服務(wù)的難點(diǎn)在于商業(yè)可持續(xù)。普惠金融服務(wù)的重點(diǎn)區(qū)域主要是農(nóng)村地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)，客戶群體數(shù)量有限、財(cái)富有限，導(dǎo)致該地區(qū)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)額與利潤(rùn)低于其他區(qū)域，網(wǎng)點(diǎn)單產(chǎn)較低。而開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)往往面臨巨大的固定資產(chǎn)購(gòu)置、信息系統(tǒng)建設(shè)成本、人力資源成本等投入，經(jīng)營(yíng)成本較高。商業(yè)銀行的天然屬性是追求利潤(rùn)最大化，農(nóng)村地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)的成本收益不匹配，實(shí)現(xiàn)營(yíng)收平衡難度大，商業(yè)銀行缺乏提供服務(wù)的基本動(dòng)力。從這種角度看，農(nóng)村地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)具有公共品和準(zhǔn)公共品的屬性，需要政府運(yùn)用優(yōu)惠政策強(qiáng)化正向激勵(lì)和進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)償，也因此，我國(guó)提出了普惠金融“市場(chǎng)主導(dǎo)、政府引導(dǎo)”的基本原則，只有這樣，才能保證商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)和人員的穩(wěn)定性，保障商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)收益覆蓋成本。

普惠金融面臨的挑戰(zhàn)

從中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡(jiǎn)稱“郵儲(chǔ)銀行”）多年的實(shí)踐看，普惠金融需求具有“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，金融服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，商業(yè)銀行從事普惠金融服務(wù)面臨諸多挑戰(zhàn)，總體來(lái)講，主要體現(xiàn)為四個(gè)方面的不對(duì)稱。

供給需求不對(duì)稱。普惠金融的需求主體多為低收入群體和小微企業(yè)，通常資金需求急、貸款額度小、經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，這些特點(diǎn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)操作水平和風(fēng)險(xiǎn)把控能力提出了較高要求。與此同時(shí)，商業(yè)化金融機(jī)構(gòu)逐利性的市場(chǎng)化本能使其為降低成本、控制風(fēng)險(xiǎn)，更傾向于圍繞大中型企業(yè)和富裕人群設(shè)計(jì)產(chǎn)品、提供服務(wù)。因此，要引導(dǎo)商業(yè)化金融機(jī)構(gòu)向低收入群體和小微企業(yè)傾斜，滿足其基本經(jīng)營(yíng)需求面臨較大挑戰(zhàn)。

資金配置不對(duì)稱。發(fā)展普惠金融，需要金融資源向弱勢(shì)群體、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、弱勢(shì)區(qū)域傾斜和轉(zhuǎn)移，但是，目前我國(guó)資金配置呈現(xiàn)出從低收入群體流向中高收入群體、從農(nóng)村地區(qū)流向城市地區(qū)、從農(nóng)業(yè)流向工業(yè)的特征。如何扭轉(zhuǎn)資金配置不對(duì)稱的格局，有序地引導(dǎo)金融資源向普惠金融領(lǐng)域傾斜，是發(fā)展普惠金融亟待解決的問(wèn)題。同時(shí)，資金配置不對(duì)稱還表現(xiàn)在金融體系中，實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域資金短缺。

信息獲取不對(duì)稱。資金融通有賴于信用體系的支撐，信用體系則由市場(chǎng)信用、商業(yè)信用和銀行信用構(gòu)成。目前，我國(guó)市場(chǎng)信用與商業(yè)信用發(fā)展仍不理想，雖然互聯(lián)網(wǎng)交易積累了大量的信用數(shù)據(jù)，但通常都存在共享壁壘，我國(guó)的信用體系主要還是以銀行信用為主導(dǎo)。普惠金融需求主體通常因經(jīng)營(yíng)不規(guī)范導(dǎo)致金融參與度低，而信用信息的缺失進(jìn)一步加劇了商業(yè)銀行向其提供金融服務(wù)的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，導(dǎo)致基本金融服務(wù)不充分，小微、“三農(nóng)”領(lǐng)域“融資難、融資貴、融資慢”的問(wèn)題難以解決。

成本收益不對(duì)稱。金融機(jī)構(gòu)在為弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)時(shí)，面臨的一個(gè)不可回避的難題就是“如何在幫助弱勢(shì)群體脫貧的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展”。發(fā)展普惠金融的收益是社會(huì)化的，是半公益性的，而服務(wù)成本必須由金融機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)，位置偏遠(yuǎn)、風(fēng)險(xiǎn)較高等因素均導(dǎo)致普惠金融的服務(wù)成本顯著高于其他常規(guī)業(yè)務(wù)，成本與收益的不對(duì)稱性將制約我國(guó)普惠金融的長(zhǎng)效發(fā)展。

郵儲(chǔ)銀行普惠金融的“四化”模式

郵儲(chǔ)銀行成立以來(lái)，始終堅(jiān)持服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，踐行“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的服務(wù)承諾，多種措施、多種渠道破解普惠金融難題，積極探索商業(yè)可持續(xù)的普惠金融發(fā)展道路。在普惠金融服務(wù)上堅(jiān)持縱深化、精準(zhǔn)化、合作化和數(shù)字化，努力將便捷、低廉、均等的金融服務(wù)帶給更多百姓。

縱深化普惠金融

郵儲(chǔ)銀行充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多、覆蓋范圍廣、服務(wù)客戶多的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)和資源稟賦，將金融服務(wù)送往農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)，堅(jiān)持實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)縱深化，延伸金融服務(wù)“最后一公里”。根據(jù)中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)22.79萬(wàn)個(gè)，其中，農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量12.67萬(wàn)個(gè)，占比為55.59%。郵儲(chǔ)銀行有近4萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，縣及縣以下地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)占比為71%以上，高于行業(yè)整體水平，服務(wù)覆蓋近99%的縣域地區(qū)，使普惠金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)深入全國(guó)各個(gè)角落。2016年，郵儲(chǔ)銀行成立三農(nóng)金融事業(yè)部，建立“總行-省-市-縣”四級(jí)組織架構(gòu)，專業(yè)化機(jī)構(gòu)覆蓋到縣域，進(jìn)一步夯實(shí)專業(yè)化三農(nóng)服務(wù)體系。

對(duì)于普惠金融服務(wù)，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)仍然是主要渠道。農(nóng)村熟人社會(huì)、人情社會(huì)的特點(diǎn)決定了商業(yè)銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展，必須使渠道觸及農(nóng)村生活圈和經(jīng)營(yíng)圈。普惠金融主要群體大多文化程度低、科技手段接受度低，更信賴以物理網(wǎng)點(diǎn)辦理金融業(yè)務(wù)的方式。郵儲(chǔ)銀行積極運(yùn)用深入縣域的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)普及基礎(chǔ)金融服務(wù)和宣傳基礎(chǔ)金融知識(shí)。通過(guò)在金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和布放自助機(jī)具等方式，為農(nóng)村地區(qū)客戶提供便利的取款、轉(zhuǎn)賬、查詢、代繳費(fèi)等服務(wù)，著力改善農(nóng)村用卡環(huán)境，填補(bǔ)金融服務(wù)缺口。郵儲(chǔ)銀行依托全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的信息化優(yōu)勢(shì)、縣域金融的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和低廉的資費(fèi)優(yōu)勢(shì)，以代收付“新農(nóng)?！钡葮I(yè)務(wù)為突破口，完善我國(guó)城鄉(xiāng)社保體系，以“農(nóng)民工銀行卡”“福農(nóng)卡”“鄉(xiāng)情卡”等特色銀行卡服務(wù)為切入點(diǎn)，有效拓展農(nóng)民工及農(nóng)村居民的支付渠道。截至2016年末，全行有23大類、294個(gè)品種的代收付產(chǎn)品，接受17萬(wàn)家單位委托辦理代收代發(fā)業(yè)務(wù)。

2016年郵儲(chǔ)銀行積極開(kāi)展“金融知識(shí)進(jìn)萬(wàn)家”“普及金融知識(shí)萬(wàn)里行”“金融知識(shí)普及月”等活動(dòng)，累計(jì)組織相關(guān)宣傳6.4萬(wàn)余次，受眾7000余萬(wàn)人次，同時(shí)，通過(guò)送貸下鄉(xiāng)、建立“三農(nóng)”服務(wù)站、建設(shè)信用村鎮(zhèn)等形式，加大在農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)知識(shí)宣傳力度。

在部分實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法覆蓋的極偏遠(yuǎn)地區(qū)，郵儲(chǔ)銀行開(kāi)展了“普惠金融流動(dòng)車”服務(wù)。例如，在青海省海南州支行，通過(guò)流動(dòng)服務(wù)車辦理存款、取款、匯兌、轉(zhuǎn)賬、掛失以及信貸業(yè)務(wù)授理等金融業(yè)務(wù)，并通過(guò)先進(jìn)的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)終端實(shí)現(xiàn)了與全國(guó)各地的聯(lián)網(wǎng)，成為普惠金融縱深化服務(wù)的又一典型模式。

精準(zhǔn)化普惠金融

普惠金融的重要目標(biāo)之一是提高金融服務(wù)的覆蓋率，使社會(huì)的各個(gè)階層尤其是弱勢(shì)群體享受到有效的金融服務(wù)。郵儲(chǔ)銀行一直堅(jiān)持將資金投入到真正需要幫助的人群身上，實(shí)現(xiàn)普惠金融的精準(zhǔn)服務(wù)。郵儲(chǔ)銀行從傳統(tǒng)農(nóng)戶小額信貸起步，成為最早開(kāi)發(fā)純信用、無(wú)抵押小額貸款產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)之一，一直堅(jiān)持“小資金、大幫助”的理念。截至2017年3月末，郵儲(chǔ)銀行累計(jì)發(fā)放小額貸款超過(guò)1800萬(wàn)筆、1.3萬(wàn)億元，筆均金額僅7萬(wàn)余元，有效解決了近1000萬(wàn)農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)資金短缺困難。

同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行針對(duì)不同經(jīng)營(yíng)主體，量身定做創(chuàng)新產(chǎn)品。跟隨現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展步伐，開(kāi)發(fā)多種支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的貸款產(chǎn)品。為有效破解農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的抵押擔(dān)保難問(wèn)題，將大型農(nóng)機(jī)具、大額農(nóng)業(yè)訂單、涉農(nóng)直補(bǔ)資金、土地流轉(zhuǎn)收益、設(shè)施大棚、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)等納入抵質(zhì)押物范圍，并積極試點(diǎn)探索農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款。為幫扶暫時(shí)困難的小微企業(yè)客戶度過(guò)難關(guān)，積極探索小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具，創(chuàng)新推出了轉(zhuǎn)期、減額續(xù)貸等無(wú)還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，有效疏堵了“過(guò)橋資金”問(wèn)題。針對(duì)建檔立卡貧困戶，推出金額5萬(wàn)元以內(nèi)、期限3年以內(nèi)、免抵押免擔(dān)保的扶貧小額信貸專屬產(chǎn)品——“惠農(nóng)易貸”。目前，我行已構(gòu)建農(nóng)戶貸款、商戶貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款、小微企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款、扶貧貸款等產(chǎn)品線，每條產(chǎn)品線下又包含十幾到數(shù)十個(gè)子產(chǎn)品，基本上實(shí)現(xiàn)了對(duì)所有普惠金融經(jīng)營(yíng)主體的覆蓋。

合作化普惠金融

面對(duì)多元化、多層次、高風(fēng)險(xiǎn)的普惠金融需求，任何一家金融機(jī)構(gòu)都孤掌難鳴，必須博采眾長(zhǎng)、群策群力。郵儲(chǔ)銀行始終堅(jiān)持以開(kāi)放的姿態(tài)發(fā)展普惠金融，以合作促發(fā)展，以合作攻難題。郵儲(chǔ)銀行搭建了“銀政”“銀協(xié)”“銀企”“銀?！薄般y擔(dān)”五大合作平臺(tái)，先后與工信部、農(nóng)業(yè)部、扶貧辦、中國(guó)科協(xié)、國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟、新希望集團(tuán)等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。一方面，實(shí)現(xiàn)客戶信息共享，在批量服務(wù)客戶的同時(shí)，有效篩選優(yōu)質(zhì)客戶，提高客戶服務(wù)效率。另一方面，引入政府擔(dān)?；?、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等新型增信措施，創(chuàng)新多方風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式，有效破解農(nóng)戶強(qiáng)抵押缺失難題。

例如，引入政府增信機(jī)制，緩解抵押擔(dān)保難。江西分行推出“財(cái)政惠農(nóng)信貸通”產(chǎn)品，由江西各級(jí)地方政府按比例籌集風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，郵儲(chǔ)銀行按照保證金放大貸款規(guī)模，有效推動(dòng)了當(dāng)?shù)噩F(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。依靠專業(yè)技術(shù)協(xié)會(huì)，篩選優(yōu)質(zhì)信用客戶。與四川眉山市科協(xié)合作，設(shè)立小額貸款貼息資金，由農(nóng)技協(xié)篩選優(yōu)質(zhì)信用農(nóng)戶，組織在一起到郵儲(chǔ)銀行貸款。依托農(nóng)業(yè)核心企業(yè)，控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)。與新希望集團(tuán)合作，依托其下屬飼料公司或擔(dān)保公司篩選客戶并提供擔(dān)保，由郵儲(chǔ)銀行向下游的終端農(nóng)戶和飼料經(jīng)銷商提供信貸支持，利用產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢(shì)控制風(fēng)險(xiǎn)。aa推動(dòng)保險(xiǎn)、擔(dān)保合作，多方分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失。與人保財(cái)險(xiǎn)、誠(chéng)泰財(cái)險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司合作，開(kāi)展小額保證保險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)，并已在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)了與省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司100%對(duì)接。

郵儲(chǔ)銀行還堅(jiān)持多方合力推進(jìn)“融智+融資”綜合服務(wù)，將普惠金融服務(wù)由“輸血”向“造血”改進(jìn)。與團(tuán)中央合作，連續(xù)8年舉辦創(chuàng)富大賽，為數(shù)十萬(wàn)青年創(chuàng)業(yè)者搭建了集資金支持、技術(shù)指導(dǎo)、商業(yè)模式交流于一體的綜合金融服務(wù)平臺(tái)；與農(nóng)業(yè)部合作，對(duì)新型職業(yè)農(nóng)民進(jìn)行生產(chǎn)技能和金融知識(shí)培訓(xùn)；與中國(guó)科協(xié)合作，為全國(guó)12多萬(wàn)個(gè)基層農(nóng)技協(xié)會(huì)會(huì)員提供“融資+融智”服務(wù)，將農(nóng)業(yè)技術(shù)帶到貧困地區(qū)最前沿。郵儲(chǔ)銀行還與中國(guó)扶貧基金會(huì)聯(lián)合發(fā)起成立“郵愛(ài)公益基金”，用于“郵愛(ài)自強(qiáng)班”等扶貧項(xiàng)目，希望通過(guò)郵愛(ài)公益平臺(tái)整合多方力量，鼓勵(lì)更多人關(guān)注和參與扶貧工作。

數(shù)字化普惠金融

儲(chǔ)銀行充分利用數(shù)字技術(shù)，實(shí)現(xiàn)銷售批量化、管理精準(zhǔn)化、作業(yè)自主化和風(fēng)控系統(tǒng)化，既延伸了服務(wù)時(shí)空，又降低了服務(wù)成本，全面深化普惠金融服務(wù)能力，構(gòu)建線上線下一體化的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

在渠道方面，郵儲(chǔ)銀行著力構(gòu)建線上線下一體化的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)推出功能齊全、安全便捷的個(gè)人網(wǎng)銀和手機(jī)銀行，基于社交網(wǎng)絡(luò)推出微銀行，打造了品種齊全、體驗(yàn)良好的線上交易服務(wù)平臺(tái)。目前，郵儲(chǔ)銀行已擁有電子銀行客戶超過(guò)2億戶，其中手機(jī)銀行客戶1.4億戶。依托線下近4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、10萬(wàn)臺(tái)自助設(shè)備，打造了設(shè)備智能、流程便捷的線下?tīng)I(yíng)銷服務(wù)平臺(tái)。目前，郵儲(chǔ)銀行實(shí)現(xiàn)了線上線下一體，電子渠道和實(shí)體網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)互通、協(xié)同發(fā)展，形成了獨(dú)具特色的普惠金融發(fā)展新格局。

在信貸方面，將新技術(shù)新手段融入貸前、貸中、貸后的每個(gè)環(huán)節(jié)。貸前環(huán)節(jié)，利用移動(dòng)終端設(shè)備開(kāi)展普惠金融服務(wù)，將服務(wù)送到客戶身邊，實(shí)現(xiàn)零距離業(yè)務(wù)營(yíng)銷與辦理，最大程度地為客戶提供便利。目前，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)利用移動(dòng)終端設(shè)備進(jìn)行借記卡開(kāi)卡、信用卡申請(qǐng)、電子銀行開(kāi)辦等業(yè)務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)到社區(qū)、到身邊。同時(shí)，試點(diǎn)推廣使用移動(dòng)智能終端辦理貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)模式。信貸員通過(guò)移動(dòng)智能終端辦理小額貸款、消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)，可以在客戶家中或田間地頭完成現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、聯(lián)網(wǎng)核查等信息錄入采集工作。通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)與個(gè)人信貸審查審批系統(tǒng)連接，后臺(tái)實(shí)時(shí)在線審批，實(shí)現(xiàn)當(dāng)日申請(qǐng)、次日放款，緊急情況下當(dāng)天放款。貸中環(huán)節(jié)，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，探索信貸工廠模式，實(shí)現(xiàn)小額貸款、消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化集中作業(yè)，依靠評(píng)級(jí)模型和策略支持自動(dòng)決策、工廠化流程、標(biāo)準(zhǔn)操作集中處理、后臺(tái)數(shù)據(jù)整合以及作業(yè)的全面信息化，能夠顯著提高處理效率，甄別不良客戶，減少風(fēng)險(xiǎn)損失，并降低普惠金融服務(wù)成本。貸后環(huán)節(jié)，基于數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)行內(nèi)外各類信息的集中整合和共享，通過(guò)輔助營(yíng)銷管理系統(tǒng)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤，做到風(fēng)險(xiǎn)早識(shí)別、早預(yù)警、早處置。

在產(chǎn)品方面，推出多種純線上模式互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品。針對(duì)農(nóng)戶，打造支持 “工業(yè)品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城”的“掌柜貸”產(chǎn)品。郵儲(chǔ)銀行依托郵政集團(tuán)電商平臺(tái)“郵樂(lè)網(wǎng)”的大量交易數(shù)據(jù)，利用模型技術(shù)，完成貸款申請(qǐng)、審查審批、額度授信及放款、還款的純線上自動(dòng)流程。針對(duì)個(gè)體工商戶，推出全流程線上融資模式“E捷貸”，客戶申請(qǐng)貸款、支用和還款完全線上操作，目前可以做到5分鐘內(nèi)完成業(yè)務(wù)處理，1分鐘內(nèi)實(shí)現(xiàn)資金到賬，24小時(shí)均可在線申請(qǐng)貸款。針對(duì)個(gè)人消費(fèi)，開(kāi)發(fā)專門針對(duì)優(yōu)質(zhì)工薪職工發(fā)放的信用消費(fèi)貸款，客戶利用手機(jī)APP“郵E貸”發(fā)起貸款申請(qǐng)，從申請(qǐng)到放款僅需10分鐘左右，方便快捷。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行旗下的中郵消費(fèi)金融公司推出的中郵錢包APP，提供7×24小時(shí)全天候服務(wù)的個(gè)人消費(fèi)線上貸款服務(wù)，通過(guò)手機(jī)上傳“身份證+銀行卡+自拍照”，即可完成一站式全自助流程。郵儲(chǔ)銀行還加大線上線下合作力度，和螞蟻金服合作推出服務(wù)汽車消費(fèi)的“車秒貸”業(yè)務(wù)，通過(guò)線上貸款申請(qǐng)、線下到店提車的一站式服務(wù)，將銀行的網(wǎng)點(diǎn)、資金優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)、數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)結(jié)合，彌補(bǔ)客戶即期消費(fèi)能力不足，分散平滑集中支付的風(fēng)險(xiǎn)。

普惠金融發(fā)展的廣闊前景

普惠金融是個(gè)普遍存在的世界性難題，但在我國(guó)的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下，普惠金融的急迫性尤為突出。為鼓勵(lì)商業(yè)化金融機(jī)構(gòu)從事普惠金融服務(wù)，近年來(lái)國(guó)家推出了一系列定向優(yōu)惠引導(dǎo)政策，但從政策的運(yùn)行情況看，還有進(jìn)一步優(yōu)化完善的空間。

普惠金融政策扶持力度有待提高。我國(guó)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體、小微企業(yè)和貧困居民對(duì)貸款定價(jià)承受能力仍較低，具有較高違約風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)人口分散，由于物理距離的局限，造成金融服務(wù)半徑大，金融服務(wù)成本也較高，銀行機(jī)構(gòu)將服務(wù)延伸到鄉(xiāng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)，在服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、人員投入等方面，都需要擔(dān)負(fù)較高成本。而且，偏遠(yuǎn)或農(nóng)村地區(qū)，道路、通信、水電等公共基礎(chǔ)設(shè)施也相對(duì)落后，給金融服務(wù)滲透帶來(lái)了限制。政府部門可以進(jìn)一步加強(qiáng)政策引導(dǎo)和扶持力度，在政策導(dǎo)向上鼓勵(lì)商業(yè)化金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展普惠金融服務(wù)。

信用體系建設(shè)有待完善?！叭r(nóng)”和小微企業(yè)普遍存在信用缺失問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)在貸前信息收集、貸中信用監(jiān)督、貸后違約風(fēng)險(xiǎn)控制方面均存在一定難度。目前，我國(guó)已逐步建立了征信法規(guī)制度體系，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)也日趨完善，但由于“三農(nóng)”和小微企業(yè)信息較為分散，涉及工商、稅務(wù)、法院等多個(gè)部門，統(tǒng)一協(xié)調(diào)機(jī)制仍有待健全?？芍鸩郊涌旖y(tǒng)一的社會(huì)信 用信息服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，將各組織、機(jī)構(gòu)掌握的信息整合起來(lái)，擴(kuò)大信息采集范圍，提高信用信息的全面性、完整性和準(zhǔn)確性。

農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體缺乏有效的抵質(zhì)押途徑。農(nóng)村居民或者低收入客戶可支配的資產(chǎn)較少，可用于融資的抵押物很少。在我國(guó)，農(nóng)村耕地的所有權(quán)歸所在村集體經(jīng)濟(jì)組織所有，農(nóng)民具有承包權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)，農(nóng)民住房宅基地也僅是擁有使用權(quán)，目前“農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)”和“農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)”抵押貸款，正在少量地區(qū)試點(diǎn)。建議盡快破除法律和體制障礙，健全農(nóng)村抵押擔(dān)保體系，推動(dòng)地方政府建立土地評(píng)估、登記和流轉(zhuǎn)等服務(wù)機(jī)構(gòu)，完善確權(quán)、評(píng)估、登記、交易等操作規(guī)范，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押處置營(yíng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境和法律環(huán)境。

（作者系中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行副行長(zhǎng)、三農(nóng)金融事業(yè)部總裁）