曾維蓮++頓珠羅布

摘 要：基于四川A村的問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)，采用Probit二元模型對(duì)農(nóng)村移動(dòng)金融使用的影響因素進(jìn)行分析。結(jié)果顯示，手機(jī)費(fèi)用、家庭人均收入、人均固定資產(chǎn)擁有量、網(wǎng)銀使用年限、感知風(fēng)險(xiǎn)、感知易用性、相對(duì)優(yōu)勢(shì)等7個(gè)因素對(duì)移動(dòng)金融的使用具有顯著性影響。性別、文化程度、非農(nóng)工作天數(shù)、感知有用性4個(gè)因素對(duì)移動(dòng)金融的使用有影響，但不顯著。

關(guān) 鍵 詞：農(nóng)村移動(dòng)金融；影響因素；Probit模型

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-2517（2017）03-0069-06

Research on the Rural Mobile Finance in Village A of Sichuan Province

Zeng Weilian， Dun zhu luo bu

（Xizang Agriculture and Animal Husbandry College， Nyingchi 860000， China）

Abstract： The paper conducted investigation on factors affecting rural areas usage of mobile finance by analyzing questionnaire and by using Probit model. The result shows that seven factors play an important role to the usage of mobile finance， they are mobile phone expenses， average family income， average fixed asset income， length of online bank usage， risk awareness， awareness of convenience and relative advantage. Factors like gender， cultural background， non-agricultural work period and awareness of usage have some impact on the usage of mobile finance but not remarkable.

Key words： rural mobile finance； factors； Probit model

一、引言

移動(dòng)金融是以智能手機(jī)、無(wú)線POS機(jī)、平板電腦等移動(dòng)智能設(shè)備為載體，依托移動(dòng)通信、近場(chǎng)通信等移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)開(kāi)展轉(zhuǎn)賬、支付、信貸等金融活動(dòng)[1]。移動(dòng)金融包括近場(chǎng)和遠(yuǎn)場(chǎng)兩種服務(wù)形式。國(guó)內(nèi)外移動(dòng)金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明，移動(dòng)金融將有助于推動(dòng)普惠金融在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)的發(fā)展，改善農(nóng)村金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)廣大農(nóng)村地區(qū)金融需求得到滿足的有效形式[2]。同時(shí)，移動(dòng)金融由于它的可移動(dòng)性、 易獲取性和所需投入少，在很大程度上克服了傳統(tǒng)金融服務(wù)在時(shí)間和空間上的不足，大大降低了交易成本[3-5] ?；谶@一特性以及現(xiàn)有移動(dòng)信號(hào)在農(nóng)村地區(qū)的全覆蓋，移動(dòng)金融可以彌補(bǔ)現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)供給的不足，實(shí)現(xiàn)基本金融服務(wù)需求的滿足。國(guó)內(nèi)農(nóng)村移動(dòng)金融從2012年開(kāi)始試點(diǎn)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、銀聯(lián)、中移電子商務(wù)公司、天翼電子商務(wù)公司、聯(lián)通支付公司、上海捷銀信息技術(shù)公司、錢(qián)袋網(wǎng)等成為首批試點(diǎn)企業(yè)，通過(guò)手機(jī)實(shí)現(xiàn)交易付款、匯款、稅費(fèi)繳納、小額取現(xiàn)等移動(dòng)支付項(xiàng)目。京東、淘寶等電商也開(kāi)始進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)，逐步推進(jìn)農(nóng)村移動(dòng)金融的發(fā)展。

移動(dòng)金融在農(nóng)村的發(fā)展起步晚，這一新興事物能否為人們所采納？現(xiàn)有農(nóng)村社會(huì)條件是否能滿足移動(dòng)金融的發(fā)展需要？人們對(duì)這一新事物的采納程度如何？使用過(guò)程中受到哪些因素的影響？這些問(wèn)題直接關(guān)系到這一新興事物未來(lái)的發(fā)展。 現(xiàn)有農(nóng)村移動(dòng)金融的研究缺乏實(shí)證性研究，對(duì)其發(fā)展缺乏實(shí)踐的指導(dǎo)意義。 帶著這些問(wèn)題，本研究選擇四川的一個(gè)村作為調(diào)查研究對(duì)象，探索研究農(nóng)戶使用移動(dòng)金融的影響因素，并據(jù)此提出建議。一方面可以彌補(bǔ)現(xiàn)有研究缺少數(shù)據(jù)支持的不足，另一方面可以為政策制定和實(shí)施提供一定的參考。

二、四川A村移動(dòng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)條件

（一）A村基本概況

A村位于四川盆地中部，地處四川省資中縣廈蓉高速公路魚(yú)溪進(jìn)出口處，距離鎮(zhèn)中心1公里，距縣城14公里，交通條件便利。全村共116戶，現(xiàn)有總?cè)丝?49人， 其中本地居民326人， 外來(lái)人口103人，外出人口80人。由于道路修建、改擴(kuò)建、學(xué)校修建， 先后三次占用耕地，A村現(xiàn)有耕地面積僅為49畝，戶均耕地面積為0.42畝。主要經(jīng)濟(jì)作物是塔羅科血橙，種植面積共有200畝。非農(nóng)產(chǎn)業(yè)包括企業(yè)、餐飲、汽車修理等，其中企業(yè)5家，餐飲店10家，汽車修理店25家，洗車店2家，超市2家，裁縫和理發(fā)店各1家。A村主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源更多來(lái)自非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，包括運(yùn)輸、打工、經(jīng)商等，現(xiàn)人均年收入為14055.19元。

（二）A村移動(dòng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)條件

移動(dòng)金融的發(fā)展需要得到移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、 金融、技術(shù)、物流等支持。調(diào)查結(jié)果顯示，A村已經(jīng)具備了移動(dòng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)條件。

1. 智能手機(jī)成為主要上網(wǎng)設(shè)備

移動(dòng)智能設(shè)備的使用是移動(dòng)金融發(fā)展的前提條件。在走訪中了解到，A村移動(dòng)智能設(shè)備使用率為100%，即全部家庭都使用移動(dòng)設(shè)備（家庭中至少有一人使用智能設(shè)備）， 這為移動(dòng)金融的發(fā)展提供了前提基礎(chǔ)。智能手機(jī)上網(wǎng)在A村最早于2010年開(kāi)始使用并推廣。同時(shí)還了解到，村民上網(wǎng)的主要設(shè)備有手機(jī)、 臺(tái)式電腦和平板電腦三種。使用最多的是手機(jī)，有47戶；其次是臺(tái)式電腦14戶；最后是平板電腦，僅有3戶。其中，有17戶選擇兩種或三種方式上網(wǎng)， 有30戶選擇一種方式上網(wǎng)（僅為手機(jī)）。 移動(dòng)設(shè)備上網(wǎng)比例為81%（移動(dòng)設(shè)備上網(wǎng)人數(shù)/移動(dòng)設(shè)備使用人數(shù)），使用群體為15～45歲之間的中青年群體。在訪談中了解到，中老年人使用移動(dòng)設(shè)備上網(wǎng)的比率低，一方面是由于智能手機(jī)與傳統(tǒng)手機(jī)使用習(xí)慣的差異而不會(huì)使用，另一方面對(duì)移動(dòng)設(shè)備上網(wǎng)有一種畏懼心理而不愿意使用。

2.移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)了全村覆蓋

現(xiàn)有A村移動(dòng)金融的使用屬于遠(yuǎn)場(chǎng)支付，需要可移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的支持才能得以實(shí)現(xiàn)，比如開(kāi)通手機(jī)網(wǎng)絡(luò)、安裝無(wú)線Wi-Fi等。據(jù)訪談結(jié)果顯示，2015年A村已經(jīng)實(shí)現(xiàn)4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋，中國(guó)移動(dòng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)免費(fèi)提供變更服務(wù)。 但并不是所有村民都使用4G網(wǎng)絡(luò)，也有使用2G和3G網(wǎng)絡(luò)。網(wǎng)絡(luò)開(kāi)通途徑主要是手機(jī)流量套餐和安裝無(wú)線Wi-Fi這兩種方式。其中，無(wú)線Wi-Fi可以實(shí)現(xiàn)鄰里之間的網(wǎng)絡(luò)共享。

調(diào)查結(jié)果顯示，使用手機(jī)流量套餐有61人，安裝無(wú)線網(wǎng)絡(luò)有59人， 使用鄰居或朋友的網(wǎng)絡(luò)有42人。其中有60人次選擇其中兩種或三種方式上網(wǎng)，有32人次選擇其中一種方式上網(wǎng)。

3. 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)可提供移動(dòng)金融辦理服務(wù)，且以郵政儲(chǔ)蓄銀行為主

A村農(nóng)戶使用的移動(dòng)金融業(yè)務(wù)，主要包括網(wǎng)上購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬等。這些業(yè)務(wù)都需要有銀行賬戶的支持才能得以實(shí)現(xiàn)。位于鎮(zhèn)中心，距離A村最近的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行營(yíng)業(yè)所和農(nóng)村信用合作社，可以提供銀行賬戶開(kāi)通、 網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)的辦理，但主要是通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄銀行辦理業(yè)務(wù)。除此之外， 則是距離14公里外的縣城其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)。

4. 政府助推移動(dòng)金融在農(nóng)村的發(fā)展——電子商務(wù)體驗(yàn)點(diǎn)

現(xiàn)有農(nóng)村移動(dòng)金融主要體現(xiàn)為遠(yuǎn)場(chǎng)支付，除了智能手機(jī)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的支持外，使用過(guò)程中存在的技術(shù)、商品甄別等問(wèn)題也需要得到相應(yīng)的指導(dǎo)和服務(wù)。 為此，A村的黨建助推電商惠民——電子商務(wù)體驗(yàn)點(diǎn)，于2015年3月成立。

截至調(diào)查時(shí)為止，電子商務(wù)體驗(yàn)點(diǎn)的成立已有4個(gè)月，大部分村民卻表示不知道電子商務(wù)體驗(yàn)點(diǎn)的存在。有小部分村民表示看到過(guò)這樣的宣傳牌，但不知道是干什么的。也就是說(shuō)，電子商務(wù)體驗(yàn)點(diǎn)在移動(dòng)金融的發(fā)展中還沒(méi)有發(fā)揮出實(shí)質(zhì)性的作用。

5. 物流可提供到達(dá)鎮(zhèn)村一級(jí)的服務(wù)

農(nóng)戶使用較多的移動(dòng)金融業(yè)務(wù)是移動(dòng)購(gòu)物和轉(zhuǎn)賬。因此，除了網(wǎng)絡(luò)、金融和技術(shù)這些基礎(chǔ)條件的支持外，還需要有一定的物流平臺(tái)來(lái)支持。現(xiàn)在A村可以獲得的物流服務(wù)，包括韻達(dá)、中通、申通、順風(fēng)、圓通等快遞，這些物流網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)延伸至鎮(zhèn)村一級(jí)。其中，申通、韻達(dá)、中通加收0～2元費(fèi)用到達(dá)鎮(zhèn)一級(jí)，順豐、匯通加收5元送到村一級(jí)。

三、四川A村移動(dòng)金融使用的描述性分析

本次調(diào)查以戶為單位，共發(fā)放58份紙質(zhì)問(wèn)卷，回收58份問(wèn)卷，有效問(wèn)卷58份，涉及246人。調(diào)查采用訪談和問(wèn)卷調(diào)查兩種方式展開(kāi)。調(diào)查問(wèn)卷包括家庭成員基本情況、收入、消費(fèi)、移動(dòng)金融使用等10個(gè)部分。 調(diào)查問(wèn)卷設(shè)計(jì)經(jīng)過(guò)試調(diào)查后反復(fù)修改而成，問(wèn)卷調(diào)查過(guò)程由訪談?wù)呦虮辉L問(wèn)者提問(wèn)，被訪談?wù)呋卮?，由訪談?wù)哂H自填寫(xiě)，保證了問(wèn)卷的有效性和真實(shí)性。

根據(jù)研究需要， 本研究將調(diào)查對(duì)象限定在14歲以上人群。經(jīng)篩選，符合研究范圍總共203人，其中移動(dòng)金融用戶90人，非用戶113人，兩者之比為44：56。移動(dòng)金融使用者的結(jié)構(gòu)特征如表1所示。

1. 性別結(jié)構(gòu)上，女性使用比率略高于男性

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，女性使用比率占調(diào)查中女性人數(shù)的46.6%，男性使用比率占調(diào)查中男性人數(shù)的42%， 女性使用比率高于男性4.6個(gè)百分點(diǎn)。 總體上來(lái)看，男女性使用比例差異不大。

2. 年齡結(jié)構(gòu)上，中青年使用比率最高

數(shù)據(jù)顯示，移動(dòng)金融用戶以中青年為主，15～30歲和31～45歲這兩個(gè)年齡段使用比率分別占到相應(yīng)年齡段調(diào)查人口的73.8%和80%。46～60歲年齡段使用比率僅為3.9%，61歲以上沒(méi)有人使用。

從以上分析結(jié)果可知，移動(dòng)金融的使用者以中青年群體為主。原因在于中青年相對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，接受新事物的能力更高一些，相應(yīng)也具有更高的辨識(shí)能力，因此使用移動(dòng)金融的比例會(huì)更高一些。

3. 文化程度上，使用比率與文化程度成正向關(guān)系

數(shù)據(jù)顯示， 大專/本科的使用比率最高，為100%。依次是中專/職高、高中、初中，使用比率分別為各學(xué)歷層次被調(diào)查人員的80%、62.5%、50%。最后是小學(xué)文化使用比率最低，僅為14.93%。

從數(shù)據(jù)分析結(jié)果來(lái)看，移動(dòng)金融的使用與文化程度成正相關(guān)關(guān)系，即文化程度越高，使用移動(dòng)金融的比例越高。符合羅杰斯《創(chuàng)新的擴(kuò)散》中所述理論[6]，接受過(guò)更多的正規(guī)教育的人，移動(dòng)金融的使用比率越高。

4. 職業(yè)結(jié)構(gòu)上，建筑等非農(nóng)行業(yè)使用比率較高

數(shù)據(jù)顯示， 從事建筑行業(yè)的使用比率最高，為100%。其次是打工、運(yùn)輸、經(jīng)商等行業(yè)，使用比率分別為67.1%、66.7%、48%。 再次是無(wú)工作和務(wù)農(nóng)群體，使用比率分別為29.3%和10.3%。最后是機(jī)關(guān)事業(yè)的使用比率為0，原因是在機(jī)關(guān)事業(yè)工作的人群年齡上偏大，無(wú)人使用移動(dòng)金融。

5.收入狀況上，中等偏下收入水平的人使用比率更高

從數(shù)據(jù)中可以看出，使用比率最高的是5001～10 000元收入水平（中等偏下），為57.4%。明顯高于20 001～30 000元（中等偏上）的27.3%。5000元以下收入水平（低收入）的使用比率為28.6%，30 000元以上收入水平（高收入）的使用比率為50%。因此，從收入狀況看，移動(dòng)金融的使用符合“肯辛斜坡”理論，即兩個(gè)收入極端與移動(dòng)金融使用呈正比例關(guān)系，而中等偏下收入的人比中等偏上收入的人使用比例更高。

在《創(chuàng)新的擴(kuò)散》一書(shū)中，羅杰斯認(rèn)為，社會(huì)地位與創(chuàng)新性呈正比，也就是說(shuō)，個(gè)體對(duì)創(chuàng)新的采納與其社會(huì)地位呈直接的線性關(guān)系，個(gè)體收入、經(jīng)濟(jì)狀況越好越高， 創(chuàng)新性程度也會(huì)隨之成比例上升。但是， 弗蘭克·肯辛教授對(duì)這種線性關(guān)系提出了質(zhì)疑，認(rèn)為創(chuàng)新性與社會(huì)地位呈非線性關(guān)系。他指出，社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位與創(chuàng)新性只有在兩個(gè)極端呈正比例關(guān)系，即處于最高社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位的個(gè)體非常樂(lè)于創(chuàng)新，處于社會(huì)最底層的最不具有創(chuàng)新精神。在創(chuàng)新擴(kuò)散初始階段，社會(huì)地位處在中等偏下的人比中等偏上的人更具有創(chuàng)新精神，因?yàn)橹械绕码A級(jí)所處的社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位使他們有可能贏得更多而虧得較少[6]。

從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，移動(dòng)金融的使用與社會(huì)地位之間并非線性相關(guān)。相應(yīng)地，驗(yàn)證結(jié)果與“肯辛斜坡”相一致，即最低和最高收入兩個(gè)極端與創(chuàng)新呈正比例關(guān)系，中等偏下的人比中等偏上的人更具有創(chuàng)新精神。

四、實(shí)證分析

（一）模型的構(gòu)建

本研究針對(duì)農(nóng)戶是否使用移動(dòng)金融及其影響因素而展開(kāi)。通過(guò)Probit模型估計(jì)農(nóng)戶使用移動(dòng)金融行為。農(nóng)戶使用移動(dòng)金融受到個(gè)體、家庭及認(rèn)知等因素影響，回歸方程可定義為：

Yi=？茁iXi+？著i

其中，Yi為二元因變量，Xi是解釋變量的一組觀察值，i代表觀測(cè)值數(shù)（i=1，2…，n），？茁代表待估計(jì)的參數(shù)變量，？著i為隨機(jī)誤差項(xiàng)。

（二）變量選取及描述性統(tǒng)計(jì)分析

變量選取及描述性統(tǒng)計(jì)分析見(jiàn)表2。

1. 因變量

農(nóng)戶對(duì)移動(dòng)金融的使用行為可分為使用和不使用兩種。 其中，1表示農(nóng)戶使用移動(dòng)金融，0表示不使用移動(dòng)金融。

2. 自變量

根據(jù)移動(dòng)金融使用的影響因素理論分析，結(jié)合相關(guān)研究和調(diào)研數(shù)據(jù)， 本研究采用農(nóng)戶個(gè)體特征、農(nóng)戶家庭特征、農(nóng)戶對(duì)移動(dòng)金融的認(rèn)知和評(píng)價(jià)等三個(gè)方面作為影響移動(dòng)金融使用的解釋變量。

首先，個(gè)體特征中選擇了性別、職業(yè)、文化程度、 非農(nóng)工作天數(shù)、 手機(jī)費(fèi)用等5個(gè)變量。Mbiti（2011）和Macharia（2013）研究均表明移動(dòng)金融用戶更多的是富裕、受過(guò)更多教育、在非農(nóng)部門(mén)工作等人群[7-8]，在個(gè)人特征中體現(xiàn)為職業(yè)和文化程度。之所以選擇性別這一因素，是因?yàn)楦鶕?jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，多數(shù)女性沒(méi)有固定工作，本文試圖分析農(nóng)村中不同性別對(duì)移動(dòng)金融使用是否存在影響。 除此之外，非農(nóng)工作天數(shù)直接決定個(gè)體的收入狀況， 即富裕程度。手機(jī)費(fèi)用一定程度上可以反映移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)使用程度。這些因素都不同程度上對(duì)移動(dòng)金融的使用產(chǎn)生影響。

其次，家庭特征中選擇了家庭人均收入、人均固定資產(chǎn)擁有和網(wǎng)銀使用年限3個(gè)變量。家庭人均收入和人均固定資產(chǎn)擁有情況都反映移動(dòng)金融使用者家庭的富裕程度。網(wǎng)銀使用年限反映個(gè)體或家庭對(duì)網(wǎng)絡(luò)的熟悉程度，考察這一變量是否與移動(dòng)金融使用成正比關(guān)系。

最后，農(nóng)戶對(duì)移動(dòng)金融的認(rèn)知和評(píng)價(jià)中，選擇了感知風(fēng)險(xiǎn)、感知有用性、感知易用性和相對(duì)優(yōu)勢(shì)4個(gè)變量。謝濱等（2009）研究結(jié)論顯示相對(duì)優(yōu)勢(shì)和感知易用性影響對(duì)移動(dòng)金融的態(tài)度，進(jìn)而影響移動(dòng)金融的使用[9]。Al-Jabri等研究指出相對(duì)優(yōu)勢(shì)對(duì)移動(dòng)金融的使用具有正向影響，感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)移動(dòng)金融的使用具有負(fù)向影響[10]。趙倩茹（2009）研究表明感知有用性對(duì)手機(jī)銀行的使用具有正向顯著影響。

（三）回歸結(jié)果分析

采用stata12.0軟件，對(duì)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行Probit模型回歸處理，結(jié)果如表3所示。模型估計(jì)結(jié)果顯示，P值為0.0000，F(xiàn)值為208.51，擬合優(yōu)度為74.79%，說(shuō)明移動(dòng)金融使用影響因素模型選擇具有較好的擬合優(yōu)度。從檢驗(yàn)結(jié)果來(lái)看，月手機(jī)費(fèi)用、家庭人均收入、人均固定資產(chǎn)擁有、網(wǎng)銀使用年限、感知風(fēng)險(xiǎn)、感知易用性、相對(duì)優(yōu)勢(shì)等變量對(duì)移動(dòng)金融的使用有顯著影響。而性別、職業(yè)、文化程度、非農(nóng)工作天數(shù)和感知有用性對(duì)移動(dòng)金融的使用影響不顯著。

首先，農(nóng)戶個(gè)體特征中，月手機(jī)費(fèi)用與移動(dòng)金融的使用在1%的顯著性水平上正相關(guān)， 且相關(guān)性程度高，系數(shù)為4.81。說(shuō)明月使用手機(jī)費(fèi)用越高，越可能使用移動(dòng)金融。 對(duì)于農(nóng)戶個(gè)體特征中性別、文化程度、非農(nóng)工作天數(shù)對(duì)移動(dòng)金融的使用具有正向作用，但不顯著。職業(yè)對(duì)移動(dòng)金融的使用存在負(fù)向影響，但不顯著。

其次，農(nóng)戶家庭特征中，家庭人均收入、人均固定資產(chǎn)擁有、網(wǎng)銀使用年限對(duì)移動(dòng)金融的使用都具有顯著性影響。需強(qiáng)調(diào)，家庭人均收入在1%的顯著性水平上， 對(duì)移動(dòng)金融的使用產(chǎn)生負(fù)向影響。之所以出現(xiàn)這樣的結(jié)果，與“肯辛斜坡”理論的結(jié)論是一致的，即在移動(dòng)金融發(fā)展初期，中等偏下收入水平的人使用比率更高， 中等偏上收入的人使用比率更低。人均固定資產(chǎn)擁有在5%的顯著性水平上正相關(guān)，即固定資產(chǎn)擁有越高，越可能使用移動(dòng)金融。網(wǎng)銀使用年限在1%的顯著性水平上對(duì)移動(dòng)金融的使用產(chǎn)生正向影響，即網(wǎng)銀使用時(shí)間越長(zhǎng)，越可能使用移動(dòng)金融。

最后，移動(dòng)金融的認(rèn)知和評(píng)價(jià)中，感知風(fēng)險(xiǎn)、感知易用性、相對(duì)優(yōu)勢(shì)和移動(dòng)金融的使用，都在1%的顯著性水平上具有正相關(guān)關(guān)系。 同樣需要注意的是，感知風(fēng)險(xiǎn)之所以呈現(xiàn)正向影響，本文認(rèn)為原因是感知風(fēng)險(xiǎn)與移動(dòng)金融的實(shí)際使用具有密切聯(lián)系，且存在一種反向作用。實(shí)際使用的人群對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知度會(huì)更高， 而沒(méi)有使用的人群對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知度則不高。 感知有用性對(duì)移動(dòng)金融的使用具有正向影響，但不顯著。

五、結(jié)論

基于四川A村的問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)， 從數(shù)據(jù)描述分析結(jié)論來(lái)看， 使用移動(dòng)金融更多的是中青年、受教育程度更高、就業(yè)于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)、中等偏下收入的人群。采用Probit二元模型對(duì)農(nóng)村移動(dòng)金融使用的影響因素進(jìn)行分析，結(jié)果顯示，農(nóng)戶使用移動(dòng)金融受到月手機(jī)費(fèi)用、家庭人均收入、網(wǎng)銀使用年限、感知風(fēng)險(xiǎn)、感知易用性、相對(duì)優(yōu)勢(shì)等因素的顯著影響。而性別、職業(yè)、文化程度、非農(nóng)工作天數(shù)和感知有用性對(duì)移動(dòng)金融的使用具有影響，但不顯著。

可以看出，家庭富裕程度對(duì)移動(dòng)金融的使用具有顯著影響， 描述性分析與模型分析結(jié)果相一致。然而職業(yè)以及文化程度對(duì)移動(dòng)金融使用的影響，兩種分析出現(xiàn)不一致。數(shù)據(jù)描述分析顯示，使用移動(dòng)金融的是就業(yè)于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)、 受教育程度高的人群，而模型分析結(jié)果則顯示職業(yè)和文化程度對(duì)移動(dòng)金融使用有影響但不顯著。出現(xiàn)這一結(jié)果，可能是受到樣本量的影響。

本文由于研究范圍較小，可能影響到研究成果的代表性。同時(shí)，因數(shù)據(jù)限制，沒(méi)能對(duì)農(nóng)村社會(huì)、 農(nóng)戶家庭對(duì)移動(dòng)金融的影響作用進(jìn)行研究。因此，研究范圍的拓展和研究?jī)?nèi)容的深化將成為今后所需考慮的問(wèn)題。

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（責(zé)任編輯：龍會(huì)芳；校對(duì)：盧艷茹）