李宇

2015年12月，中央出臺(tái)了《中共中央國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》，對農(nóng)村金融支持精準(zhǔn)扶貧提出了要求。2016年，國務(wù)院發(fā)布第一個(gè)國家普惠金融發(fā)展規(guī)劃，將貧困人員作為普惠金融的服務(wù)對象。2017年中央一號(hào)文件中明確提出要深入推進(jìn)“農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”，指出要穩(wěn)步推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧工作，加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，保證“三農(nóng)”貸款持續(xù)投放并不斷增長，力求脫貧攻堅(jiān)獲得實(shí)質(zhì)性效果，最終實(shí)現(xiàn)貧困人口的脫貧致富。金融支持是實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的有效途徑，是把“輸血式”扶貧轉(zhuǎn)化為“造血式”扶貧的必經(jīng)之路，是實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)與人員的自我發(fā)展和持續(xù)健康發(fā)展的重要舉措。在此大背景下，傳統(tǒng)的金融模式已經(jīng)無法滿足當(dāng)前精準(zhǔn)扶貧工作的要求，農(nóng)村金融市場正在發(fā)生變化，這對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新提出了新的要求與挑戰(zhàn)。

山西省金融支持精準(zhǔn)扶貧的政策背景

作為當(dāng)前我國脫貧攻堅(jiān)的重點(diǎn)省份之一， 山西省在“十三五”扶貧方案中，重點(diǎn)提出對全省的貧困地區(qū)深入推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧工作。2014年9月15日，山西省正式啟動(dòng)實(shí)施金融富民扶貧工程，全面深入探索金融支持精準(zhǔn)扶貧的新道路。2016年7月，山西省省委、省政府出臺(tái)了《關(guān)于堅(jiān)決打贏全省脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的實(shí)施意見》，其中提到要建立健全金融扶貧服務(wù)機(jī)制，加快落實(shí)關(guān)于金融助力脫貧攻堅(jiān)工作的各項(xiàng)舉措，進(jìn)一步細(xì)化金融機(jī)構(gòu)的工作，加快推進(jìn)金融富民脫貧工程的實(shí)施。2017年5月，為解決合作社中農(nóng)戶在造林過程中遇到的流動(dòng)資金短缺問題，山西省林業(yè)廳與郵儲(chǔ)銀行山西省分行正式就林業(yè)方面的精準(zhǔn)扶貧工作達(dá)成合作，使得郵儲(chǔ)銀行山西省分行成為全省范圍內(nèi)第一個(gè)為貧困農(nóng)戶提供林業(yè)扶貧貸款的農(nóng)村商業(yè)化金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)這也達(dá)到了以生態(tài)扶貧來帶動(dòng)精準(zhǔn)扶貧的目的，使得生態(tài)文明建設(shè)與脫貧攻堅(jiān)實(shí)現(xiàn)了有效的結(jié)合。2017年6月，山西省正式啟動(dòng)精準(zhǔn)扶貧“綠箭”行動(dòng)，涉及到科技扶貧，新能源項(xiàng)目投資扶貧，金融扶貧以及教育扶貧等八方面的內(nèi)容。以上涉及到各個(gè)領(lǐng)域的精準(zhǔn)扶貧工作均離不開金融機(jī)構(gòu)的資金支持，因而金融支持精準(zhǔn)扶貧被認(rèn)為是打贏扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中的關(guān)鍵策略。

山西省農(nóng)村金融現(xiàn)狀及存在的問題

實(shí)施精準(zhǔn)扶貧至關(guān)重要的一點(diǎn)是扶貧資金的投入，貧困地區(qū)發(fā)展產(chǎn)業(yè)的最大難題就是缺少資金支持，但越是貧困的地區(qū)越是金融發(fā)展的盲區(qū)，這就需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極參與到精準(zhǔn)扶貧過程中來，創(chuàng)新金融參與精準(zhǔn)扶貧的模式。只有探索出有效的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式或進(jìn)行業(yè)務(wù)流程改進(jìn)才能拓寬農(nóng)村金融供給渠道，提高金融支持精準(zhǔn)扶貧的效率。反過來，貧困地區(qū)只有出現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)效應(yīng)，才能吸引更多金融資金的投入。雖然山西省出臺(tái)了一系列鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持精準(zhǔn)扶貧的政策，取得了一定的成效（截至2016年3月末，山西省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)扶貧開發(fā)貸款余額為882億元，全省58個(gè)貧困縣中鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)已實(shí)現(xiàn)全覆蓋，行政村覆蓋率達(dá)64%），但在實(shí)際落實(shí)和實(shí)施過程中仍存在很多問題。

農(nóng)村金融體系不健全，信用體系建設(shè)不完善。山西農(nóng)村地區(qū)和全國大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)一樣，長期以來仍處于相對封閉的狀態(tài)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也比較落后，金融服務(wù)普遍存在功能缺失和錯(cuò)位的現(xiàn)象。并且大部分金融機(jī)構(gòu)主要分布在市縣級(jí)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，且以郵政和農(nóng)村信用社為主，保險(xiǎn)、證券和信托等金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺失，因此山西省農(nóng)村金融體系處于不健全的狀況。

廣大村民的人口素質(zhì)較低，大多數(shù)貧困戶未受過基礎(chǔ)教育，缺乏金融服務(wù)與理財(cái)意識(shí)，貧困農(nóng)戶和企業(yè)在自身并不富裕的條件下按時(shí)還款的意識(shí)薄弱，沒有動(dòng)力自覺還款，使得金融扶貧貸款十分容易造成壞賬。構(gòu)建信用體系是增加貧困農(nóng)戶和企業(yè)獲得扶貧款的有效途徑，也是有利于金融機(jī)構(gòu)制約貧困戶按時(shí)還款的有效方式。但是山西省大部分縣鎮(zhèn)沒有信用擔(dān)保公司，信用體系建設(shè)不完善，缺乏有效的信用擔(dān)保機(jī)制，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以開展信貸業(yè)務(wù)，造成金融扶貧動(dòng)力不足的局面。

小額貸款難。為了解決山西省貧困地區(qū)企業(yè)與農(nóng)戶貸款難的問題，早在2014年7月，山西省首先在呂梁山片區(qū)的興縣、神池等7個(gè)縣實(shí)行金融富民扶貧工程試點(diǎn)。到2015年，金融富民扶貧工程在山西省的58個(gè)貧困縣中正式全面啟動(dòng)，參與扶貧合作的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展分別針對貧困農(nóng)戶的小額貸款“富民貸”和針對扶貧企業(yè)和項(xiàng)目的“強(qiáng)農(nóng)貸”?！案幻褓J”要求貸款起點(diǎn)為1000元，最高額度為5萬元，期限不超過兩年，而“強(qiáng)民貸”則為了適應(yīng)不同額度的資金需求，針對貧困地區(qū)的不同產(chǎn)業(yè)，推出個(gè)性化貸款產(chǎn)品。例如山西省農(nóng)信聯(lián)社專門為貧困農(nóng)戶和企業(yè)設(shè)計(jì)了兩款貸款產(chǎn)品，助力貧困農(nóng)戶和企業(yè)走上脫貧致富的道路。

盡管很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都就小額貸款難的這個(gè)問題進(jìn)行了很多嘗試，也在一定程度上開展了農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)，但由于小額貸款風(fēng)險(xiǎn)較大、成本較高、收益較低以及缺失信用機(jī)制等原因，這個(gè)問題仍是制約貧困農(nóng)戶脫貧的一個(gè)很重要的原因，至今沒有從根本上得到有效解決。現(xiàn)階段，主要由中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和一些小型貸款公司對貧困農(nóng)戶提供小額貸款業(yè)務(wù)，導(dǎo)致貧困農(nóng)戶的需求得不到有效的滿足，供需矛盾日益突出。而且上述農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對貧困農(nóng)戶小額貸款的管理與運(yùn)作仍存在著一些問題，還需要繼續(xù)完善和創(chuàng)新。

金融產(chǎn)品與服務(wù)供給不足且與生產(chǎn)要素銜接較差。在山西省的大部分農(nóng)村，農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)以銀行業(yè)為主，面向農(nóng)村人口的金融產(chǎn)品與服務(wù)以傳統(tǒng)的存取款和信貸業(yè)務(wù)為主。大部分的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)均認(rèn)為除傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與服務(wù)如農(nóng)村保險(xiǎn)外，期貨和證券等很難在貧困農(nóng)戶和企業(yè)之間推廣，導(dǎo)致有相應(yīng)金融產(chǎn)品與服務(wù)需求的農(nóng)戶得不到有效滿足，加之農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與扶貧開發(fā)工作起步較晚、資金投入不足，導(dǎo)致農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)供給嚴(yán)重不足。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小額貸款發(fā)放一般在一年以下，資金供給時(shí)間與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期嚴(yán)重不對稱，例如山西省林業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)與種植業(yè)貸款一般在1～3年或者3～5年，過短的貸款期限限制了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展，也容易產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致貧困農(nóng)戶無法按期還款，發(fā)生惡性循環(huán)。

推進(jìn)山西省農(nóng)村金融業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新策略

以小額貸款為主導(dǎo)提供多樣化金融產(chǎn)品。小額貸款不僅是一種有效的金融手段，同時(shí)也是一種直接有效的扶貧方式，根據(jù)地區(qū)和貧困戶的特點(diǎn)，因地制宜并有效利用當(dāng)?shù)刭Y源，從貧困農(nóng)戶的實(shí)際需求出發(fā)推廣和創(chuàng)新農(nóng)戶小額信貸。信貸投放重點(diǎn)由支持傳統(tǒng)糧食種植向支持畜牧業(yè)、林業(yè)、農(nóng)業(yè)倉儲(chǔ)物流服務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品加工服務(wù)等方向轉(zhuǎn)型。授信對象主要為種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社法人、農(nóng)員以及倉儲(chǔ)專業(yè)大戶、農(nóng)產(chǎn)品加工專業(yè)大戶等。例如近年來，山西省吉縣累計(jì)發(fā)放“蘋果倉單質(zhì)押貸款”“扶果貸”1077筆，共計(jì)9.28億元，帶動(dòng)18276戶農(nóng)戶參與生產(chǎn)；人行山西五臺(tái)縣支行發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，引導(dǎo)當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行推出了“公司+農(nóng)戶+信貸”“合作社+農(nóng)戶+信貸”的信貸模式，鼓勵(lì)特困區(qū)農(nóng)戶圍繞龍頭企業(yè)和合作社發(fā)展種養(yǎng)業(yè)；人行山西渾源縣支行與縣人社局、郵儲(chǔ)銀行合作，推出“農(nóng)村青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款”，鼓勵(lì)農(nóng)村青年返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，帶動(dòng)貧困農(nóng)戶增收。

同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也要大力開展林權(quán)抵押、倉單、應(yīng)收賬款質(zhì)押、大型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施抵押貸款業(yè)務(wù)，以及適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的訂單融資和應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)。繼續(xù)深入推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押和承包土地經(jīng)營權(quán)貸款試點(diǎn)工作。

加快推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)建設(shè)。首先要完善農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的布局，鼓勵(lì)各類涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)到貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)布網(wǎng)，嚴(yán)格限制已有貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的撤并，加快推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)。其次，建立直接面向貧困人口的扶貧主辦銀行，進(jìn)一步發(fā)揮政策性、商業(yè)性和合作性金融扶貧互補(bǔ)優(yōu)勢。最后，大力發(fā)展多種形式的小額信貸、合作社互助組織等，吸引民間資金，對現(xiàn)有農(nóng)村金融市場進(jìn)行有效補(bǔ)充，注入新鮮的血液。

繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。繼續(xù)開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)創(chuàng)建活動(dòng)，建立與完善農(nóng)戶、合作社和農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的電子信用檔案，加快實(shí)現(xiàn)信用等級(jí)與小額貸款業(yè)務(wù)的有效結(jié)合。例如，山西省吉縣不斷優(yōu)化金融信用環(huán)境，向農(nóng)戶和企業(yè)宣傳金融知識(shí)。推進(jìn)“農(nóng)戶信用檔案+金融機(jī)構(gòu)+貧困戶”的新型模式，為全縣85%以上的農(nóng)戶建立了經(jīng)濟(jì)檔案，對70%以上的農(nóng)戶進(jìn)行了信用評級(jí)，推進(jìn)了農(nóng)村信用體系的建設(shè)。

大力推行互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的應(yīng)用。在當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”的大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)科技在金融領(lǐng)域不斷普及和應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的路徑也變得越來越豐富。因此，要鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、保險(xiǎn)等金融服務(wù)。進(jìn)一步擴(kuò)大支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的利用，增加非現(xiàn)金結(jié)算工具的使用頻率，使用戶享受到便捷的服務(wù)；降低村民的金融消費(fèi)門檻和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本，更好地適應(yīng)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。

（作者單位：太原工業(yè)學(xué)院經(jīng)管系）