■李亞國(guó)，宋文俊

對(duì)江西省商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的影響因素分析
——基于嶺回歸與C-D函數(shù)

■李亞國(guó)，宋文俊

通過(guò)構(gòu)建C-D函數(shù)模型，利用有偏估計(jì)嶺回歸分析方法，基于貢獻(xiàn)率角度對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)影響因素進(jìn)行研究。結(jié)論表明：經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、人口老齡化、居民保險(xiǎn)意識(shí)以及醫(yī)療負(fù)擔(dān)程度對(duì)健康保險(xiǎn)需求提高有正向作用，且對(duì)健康保險(xiǎn)保費(fèi)需求增長(zhǎng)影響處于邊際遞增階段；社會(huì)保險(xiǎn)保障力度與商業(yè)健康保險(xiǎn)之間的互補(bǔ)效應(yīng)及替代效應(yīng)都不明顯；從貢獻(xiàn)率來(lái)看，近20年來(lái)，江西省居民保險(xiǎn)意識(shí)對(duì)健康保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)貢獻(xiàn)最大，但其近十年貢獻(xiàn)率增長(zhǎng)幅度較小。

商業(yè)健康保險(xiǎn)；C-D函數(shù)；嶺回歸

李亞國(guó)，安徽合肥人，江西財(cái)經(jīng)大學(xué)，碩士研究生，研究方向?yàn)榻鹑诮y(tǒng)計(jì)；宋文俊，四川自貢人，江西財(cái)經(jīng)大學(xué)，碩士研究生，研究方向?yàn)榻鹑诮y(tǒng)計(jì)。（江西南昌330013）

一、引言

商業(yè)健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)，包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)。從理論上來(lái)說(shuō)，商業(yè)健康保險(xiǎn)主要是對(duì)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)起到重要補(bǔ)充作用，能夠滿足投保人對(duì)高質(zhì)量和多樣化醫(yī)療服務(wù)保障的需求。近十年來(lái)，中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)獲得了較快成長(zhǎng)，根據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入從2006年的376.9億元增加到2015年的2410.47億元，年環(huán)比增長(zhǎng)22.9%，高于同期壽險(xiǎn)的15.6%。但我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)潛在的需求轉(zhuǎn)化為有效需求程度依然比較低，2015年商業(yè)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入比例僅為14.8%，遠(yuǎn)低于國(guó)際成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)30%左右的水平，中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)還有很大發(fā)展空間。

江西省作為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展程度落后于全國(guó)平均水平。江西省2015年健康保險(xiǎn)的人均保費(fèi)收入僅為89.44元左右，而全國(guó)的平均水平為175.35元，兩者之間差距較大；在保障力度上，2014年江西省健康保險(xiǎn)賠付支出為9.69億元，僅占江西省醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用總支出的1.13%，而全國(guó)為2.16%，所以江西省在商業(yè)健康保險(xiǎn)需求和保障力度上都與全國(guó)平均水平有所差距。本文選取在商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展比較落后的地區(qū)進(jìn)行重點(diǎn)研究，并根據(jù)分析的結(jié)果有針對(duì)性提出提高江西省商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的對(duì)策建議。

二、影響因素的理論分析

衡量商業(yè)保險(xiǎn)需求的指標(biāo)通常有保費(fèi)收入、保單數(shù)目以及保險(xiǎn)金額，其中，最常見(jiàn)的是保費(fèi)收入，因此本文選取商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)收入作為因變量。一個(gè)國(guó)家或地區(qū)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展程度，受當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展情況、城市化水平、醫(yī)療負(fù)擔(dān)程度、社會(huì)保險(xiǎn)保障力度和居民的保險(xiǎn)意識(shí)，以及人口老年化因素影響，商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境主要由這些因素構(gòu)成。

（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況。由馬斯洛的需求層次理論可知，人們?cè)跐M足了基本的溫飽等物質(zhì)需求以后往往才會(huì)更加關(guān)注自身的生命價(jià)值需求，因此當(dāng)某一個(gè)國(guó)家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定的程度以后，居民將更加關(guān)注自身的健康狀況。除此之外，由于人們消費(fèi)能力會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平增強(qiáng)而提高，因此經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提升會(huì)促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)。由于我國(guó)目前商業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)群體主要還是集中于城鎮(zhèn)居民，所以本文選取了江西省城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入作為衡量地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的指標(biāo)。

（二）醫(yī)療負(fù)擔(dān)程度（疾病風(fēng)險(xiǎn)）。商業(yè)健康險(xiǎn)需求產(chǎn)生的基本前提條件是疾病風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，遭遇重疾病風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的個(gè)人經(jīng)濟(jì)重大損失是消費(fèi)者投保商業(yè)健康保險(xiǎn)最根本的驅(qū)動(dòng)力。重疾病風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率越高，導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)就越多，人們對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)購(gòu)買的意愿就越強(qiáng)，因此本文選取江西省城鎮(zhèn)居民的家庭年人均醫(yī)療保健消費(fèi)支出作為疾病風(fēng)險(xiǎn)的衡量指標(biāo)。

（三）社會(huì)保險(xiǎn)保障力度。社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)屬于政府、企業(yè)的一種轉(zhuǎn)移支付。當(dāng)收入水平較低和防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)時(shí)，居民在參加了社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的情況下可能不會(huì)去選擇自己購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)；另外，社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的普及還可以激發(fā)居民防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，期望得到高質(zhì)量的醫(yī)療保障服務(wù)需求，從而促進(jìn)居民對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求，因此兩者之間具有互補(bǔ)關(guān)系。所以社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)之間既有可能是替代關(guān)系，也有可能是互補(bǔ)關(guān)系。本文選用江西省醫(yī)療衛(wèi)生財(cái)政支出作為社會(huì)保險(xiǎn)保障力度的衡量指標(biāo)。

（四）居民的保險(xiǎn)意識(shí)。居民的保險(xiǎn)意識(shí)往往會(huì)直接決定消費(fèi)者購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的意愿。居民對(duì)重疾病風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)越強(qiáng)烈，購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)的意愿也隨之越強(qiáng)。保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度經(jīng)常被用來(lái)衡量一個(gè)國(guó)家或地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展程度①保險(xiǎn)深度=保費(fèi)收入總額/國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值；保險(xiǎn)密度=保險(xiǎn)收入總額/總?cè)丝跀?shù)量。，保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度指標(biāo)值越大，意味著居民對(duì)保險(xiǎn)需求越大，保險(xiǎn)意識(shí)越強(qiáng)。本文選用江西省人身保險(xiǎn)密度指標(biāo)作為居民保險(xiǎn)意識(shí)的衡量指標(biāo)。

（五）人口老齡化。人口老齡化所帶來(lái)的影響是顯而易見(jiàn)的：首先，老年人群體患重癥疾病以及慢性疾病風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨著年齡增長(zhǎng)而增加，導(dǎo)致醫(yī)療保健的支出加重，在社會(huì)保障力度有限的情況下，老年人群體對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的潛在需求會(huì)提高。其次，社會(huì)人口老齡化意味著適齡勞動(dòng)人口比例下降，這無(wú)疑會(huì)阻礙經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，間接的影響到保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。本文選取江西省60歲及以上老年人口占總?cè)丝诒戎刈鳛槿丝诶淆g化的衡量指標(biāo)。

表1 變量釋義

三、實(shí)證分析

（一）模型構(gòu)建

本文選取常見(jiàn)的多元線性回歸模型進(jìn)行分析，具體模型形式如下：

式中：β1~β5為各自變量的待估參數(shù)，β0為常數(shù)項(xiàng)；ε為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。

（二）數(shù)據(jù)來(lái)源

本文選取了江西省1996~2015年的時(shí)間序列數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，其中城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入、健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入、老年人口比重、醫(yī)療衛(wèi)生財(cái)政支出以及城鎮(zhèn)居民家庭人均醫(yī)療保健消費(fèi)支出等原始數(shù)據(jù)均來(lái)自于相應(yīng)年份的《江西省統(tǒng)計(jì)年鑒》、《江西地區(qū)的社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展情況報(bào)告》。

（三）回歸分析

1.共線性診斷

文中首先運(yùn)用R軟件，對(duì)江西省1996~2015年各指標(biāo)的相關(guān)數(shù)據(jù)做最小二乘（OLS）的多元線性回歸分析。結(jié)果表明（見(jiàn)表2），模型整體擬合程度都較好（調(diào)整后的R2為0.9730），F(xiàn)值也能通過(guò)顯著性水平為0.05的顯著性檢驗(yàn)。然而深入分析可以發(fā)現(xiàn)5個(gè)解釋變量除了自變量人身保險(xiǎn)密度外，其余4個(gè)自變量在t值檢驗(yàn)中ρ值都大于0.05，即參數(shù)通不過(guò)顯著性檢驗(yàn)。除此之外，變量城鎮(zhèn)居民人均可支配收入估計(jì)系數(shù)為負(fù)值，這與實(shí)際經(jīng)濟(jì)意義相背離，這表明自變量之間可能存在的多重共線性。

本文選用方差膨脹因子（variance inflation factor）作為衡量模型解釋變量之間共線性的指標(biāo)①方差膨脹因子數(shù)學(xué)表達(dá)式為，其中Rj是以lnXj為因變量時(shí)對(duì)其他自變量的復(fù)測(cè)定系數(shù)。。通常認(rèn)為如果各解釋變量VIF的值超過(guò)10，則表示模型中變量之間存在多重共線性。通過(guò)軟件計(jì)算可知，江西省商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入最小二乘估計(jì)模型中有5個(gè)變量的方差膨脹因子值均大于10，這證明模型自變量之間的確存在多重共線性。

表2 最小二乘估計(jì)結(jié)果

根據(jù)嶺跡圖及選取自變量的原則，剔除回歸模型中標(biāo)準(zhǔn)化回歸系數(shù)比較穩(wěn)定且絕對(duì)值較小的自變量lnX4，其中X4表征的是江西省社會(huì)保險(xiǎn)保障力度，正如前文所述，江西省居民收入水平相對(duì)全國(guó)平均水平還是比較落后的，在收入水平不高的狀況下，居民在參加了社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)后對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿不強(qiáng)烈，因此江西省社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)之間的互補(bǔ)效應(yīng)及替代效應(yīng)都不明顯，根據(jù)嶺回歸變量選擇原則，將其剔除。原模型保留4個(gè)變量，再作嶺跡圖分析（見(jiàn)圖2）

2.模型改進(jìn)

克服解釋變量之間多重共線性的通常所用方法是增加樣本量和逐步回歸法，本文利用了有偏估計(jì)的嶺回歸法進(jìn)行模型的參數(shù)估計(jì)。嶺回歸內(nèi)在思想是在自變量標(biāo)準(zhǔn)化矩陣主對(duì)角線元素上人為增加一組正常數(shù)（即嶺參數(shù)k），雖然會(huì)使回歸系數(shù)無(wú)法滿足無(wú)偏估計(jì)，但其優(yōu)點(diǎn)在于極大地降低參數(shù)估計(jì)量的方差。嶺回歸估計(jì)的一般形式為：

式（1）中k為嶺參數(shù)，通常k≥0，若k=0時(shí)，嶺回歸的參數(shù)估計(jì)即為基本的最小二乘估計(jì)。對(duì)構(gòu)建C-D函數(shù)模型的5個(gè)自變量作嶺跡圖分析（見(jiàn)圖1）。其中橫軸為嶺參數(shù)，縱軸為標(biāo)準(zhǔn)化回歸系數(shù)。在嶺回歸中選取自變量的基本原則是：去掉嶺跡圖上標(biāo)準(zhǔn)化回歸系數(shù)絕對(duì)值較小且比較穩(wěn)定的自變量、剔除標(biāo)準(zhǔn)化回歸系數(shù)很不穩(wěn)定的自變量以及隨著K的增加迅速趨于零的自變量。

圖24 個(gè)解釋變量的嶺跡圖

圖15 個(gè)自變量的嶺跡圖

由圖1和圖2可知，當(dāng)模型嶺參數(shù)k大于0.1以后，各自變量的標(biāo)準(zhǔn)化回歸系數(shù)值都基本趨于平穩(wěn)，因此可選擇嶺參數(shù)為0.1的標(biāo)準(zhǔn)化回歸方程：

由嶺回歸方程系數(shù)的符號(hào)可知，江西省城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入、城鎮(zhèn)居民家庭人均醫(yī)療保健消費(fèi)支出、人身保險(xiǎn)密度以及老年人口比重對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)有正向作用，并且4個(gè)解釋變量對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入水平提高解釋力度高達(dá)97.2%，4個(gè)變量系數(shù)檢驗(yàn)值都能通過(guò)顯著性檢驗(yàn)。計(jì)算各影響因素對(duì)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入的貢獻(xiàn)率②根據(jù)C-D生產(chǎn)函數(shù)中各要素對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率=要素彈性系數(shù)×相應(yīng)要素增長(zhǎng)率/經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率，那么各影響因素對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)的相應(yīng)計(jì)算公式為：某因素貢獻(xiàn)率=（因素生產(chǎn)彈性值×因素的變化率/健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)率），可以發(fā)現(xiàn)在不同時(shí)期四個(gè)解釋變量對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率有所差異（見(jiàn)表3）：

表3 不同時(shí)期各因素對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率%

從模型方程系數(shù)的大小可知，在4個(gè)解釋變量中老年人口比重增長(zhǎng)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)影響最大，即老年人口比重增加1%會(huì)使商業(yè)健康保費(fèi)收入提高2.2897%左右。2015年江西省60歲及以上老齡人口數(shù)為633.71萬(wàn)人，占人口總數(shù)的比重是13.88%，是1996年的1.67倍。隨著社會(huì)老齡化程度逐步加深，人的平均壽命延長(zhǎng)，隨之而來(lái)的養(yǎng)老和醫(yī)療問(wèn)題也越來(lái)越凸顯。除此之外，老年人患重疾病的可能性遠(yuǎn)高于其他年齡段的人口，所以老年人所需要醫(yī)療費(fèi)用支出增加成為很多家庭的沉重負(fù)擔(dān)，在目前社會(huì)保險(xiǎn)保障力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足養(yǎng)老和醫(yī)療需求時(shí)，商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品可以起到良好的補(bǔ)充作用。從貢獻(xiàn)率來(lái)看，1996~2005年間，江西省老年人口比重對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)收入的貢獻(xiàn)率為6.58%，但在2006~2015年間貢獻(xiàn)率增長(zhǎng)到19.24%，由此表明，江西省老年人口比重對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的收入增長(zhǎng)影響處于邊際遞增階段。

從式（3）可知，1996~2015年間，商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入對(duì)城鎮(zhèn)家庭人均可支配收入的需求彈性系數(shù)為0.4983，即當(dāng)城鎮(zhèn)家庭人均可支配收入增加1%時(shí)，健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入增加0.4983%。雖然江西省城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入要低于全國(guó)的平均水平，但江西省城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入從1996的3780元快速增長(zhǎng)到2015的26500元，近20年年平均增長(zhǎng)率約10.79%。這一因素對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的影響是比較直接的，隨著居民的可支配收入增多，在滿足了基本物質(zhì)需求以后會(huì)增加一些投資需求或者未來(lái)保障，這與前文理論部分分析一致。1996~2005年間，城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入的貢獻(xiàn)率為8.77%，但在2006~2015年間貢獻(xiàn)率達(dá)到24.14%。

減輕醫(yī)療負(fù)擔(dān)程度是人們購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)最根本的驅(qū)動(dòng)力。在式（3）中，城鎮(zhèn)居民家庭人均醫(yī)療保健消費(fèi)支出增長(zhǎng)1%時(shí)，商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求增長(zhǎng)0.5285%。2015年江西省城鎮(zhèn)居民家庭人均醫(yī)療保健消費(fèi)支出為841.37元，是1996年的11倍之多。近年來(lái)，雖然我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保障制度得到了很大完善，在一定程度上緩和了民眾面對(duì)的“看病難、看病貴”問(wèn)題，但居民醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)依然比較沉重，特別是像江西省這樣經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后的地區(qū)，醫(yī)療保障力度和醫(yī)療資源遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足居民的需求。基于這樣的背景，居民可以通過(guò)購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)使投保人在面對(duì)巨額醫(yī)療費(fèi)用時(shí)得到保險(xiǎn)金補(bǔ)償，減輕其醫(yī)療負(fù)擔(dān)程度。因此，居民沉重的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)會(huì)直接刺激其購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)的強(qiáng)烈意愿。1996~2005年間貢獻(xiàn)率為17.15%，但在2006~2015年間貢獻(xiàn)率增長(zhǎng)到21.32%，表明江西省城鎮(zhèn)居民家庭人均醫(yī)療保健消費(fèi)支出對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)影響依然處于邊際遞增階段。

當(dāng)江西省人身保險(xiǎn)密度提高1%時(shí)，商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅增長(zhǎng)0.4828%。2015年末，江西省人身保險(xiǎn)的保費(fèi)收入為346.41億元，僅占全國(guó)的2.13%；從貢獻(xiàn)率來(lái)看，1996~2005年間人身保險(xiǎn)密度對(duì)健康險(xiǎn)需求增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率為33.09%，在1996~ 2015年間貢獻(xiàn)率略微增長(zhǎng)到34.26%，近十年時(shí)期貢獻(xiàn)率增長(zhǎng)幅度較小，表明近10年來(lái)江西省居民保險(xiǎn)意識(shí)并沒(méi)有顯著的提高。

四、結(jié)論與建議

近20年來(lái)，江西省商業(yè)健康保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)貢獻(xiàn)程度由大到小的因素分別為：居民的保險(xiǎn)意識(shí)、醫(yī)療負(fù)擔(dān)程度、經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、人口老齡化程度。但近10年內(nèi)江西省居民保險(xiǎn)意識(shí)并沒(méi)有顯著的提高。城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入和老年人口比重對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率增長(zhǎng)較快，說(shuō)明經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和社會(huì)的老齡化程度近20年內(nèi)對(duì)江西省商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求影響在逐漸加深。四個(gè)影響因素對(duì)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)影響都處于邊際遞增階段，這表明，江西省商業(yè)健康保險(xiǎn)依然處于規(guī)模報(bào)酬遞增階段，即發(fā)展初期。另外，江西省社會(huì)保險(xiǎn)保障力度與商業(yè)健康保險(xiǎn)之間的互補(bǔ)效應(yīng)及替代效應(yīng)都不明顯。結(jié)合實(shí)證分析的結(jié)果，提出三條建議：

（一）健全社會(huì)醫(yī)療保障體系，擴(kuò)大商業(yè)健康保險(xiǎn)的覆蓋面。在做好社會(huì)醫(yī)療保障體系的基礎(chǔ)上，不斷挖掘潛在的消費(fèi)者，特別是在廣大農(nóng)村地區(qū)的潛在消費(fèi)群體。

（二）提高居民可支配財(cái)富，增強(qiáng)居民保險(xiǎn)意識(shí)。在不斷提高居民可支配收入的基礎(chǔ)上，通過(guò)廣泛開(kāi)展保險(xiǎn)教育，宣傳防范重大疾病的必要性，有效提高人們“早投資、保健康”的保險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)人們對(duì)健康保險(xiǎn)的認(rèn)知和認(rèn)可程度，促進(jìn)潛在的需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的需求。

（三）不斷提高健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量，立足服務(wù)于老齡化社會(huì)。只有好的產(chǎn)品才會(huì)激發(fā)人們消費(fèi)的意愿，我國(guó)社會(huì)人口老齡化趨勢(shì)越來(lái)越明顯，老年人口養(yǎng)老和醫(yī)療問(wèn)題也越來(lái)越嚴(yán)峻，應(yīng)重視對(duì)與人口老齡化趨勢(shì)相適應(yīng)的護(hù)理保險(xiǎn)等健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。

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1006-169X（2017）06-0083-05

本項(xiàng)目由江西省教育廳研究生創(chuàng)新項(xiàng)目資金資助（YC2016-S238）。