■中國銀監(jiān)會江西監(jiān)管局課題組

江西銀行業(yè)服務支持農業(yè)供給側結構性改革調查報告

■中國銀監(jiān)會江西監(jiān)管局課題組

2016年中央一號文件明確提出，要在創(chuàng)新、協(xié)調、綠色、開放、共享的發(fā)展理念下，加強農業(yè)供給側結構性改革，提高農業(yè)供給體系質量和效率。2017年中央一號文件進一步提出深入推進農業(yè)供給側結構性改革，加快培育農業(yè)農村發(fā)展新動能。為了策應農業(yè)供給側結構性改革，引領銀行業(yè)積極投身助力農業(yè)現代化建設，本文以江西為視角開展相關調研，了解江西銀行業(yè)服務“三農”發(fā)展現狀，梳理了銀行業(yè)服務“三農”的困難和問題，提出了銀行業(yè)參與農業(yè)供給側結構性改革的工作路徑。

銀行；農業(yè)供給側結構性改革；江西

中國銀監(jiān)會江西監(jiān)管局課題組組長：曾暉；成員：鐘豪，劉華陽，吳彬。（江西南昌330008）

一、江西銀行業(yè)服務支持“三農”發(fā)展現狀

（一）主要運行特點

1.信貸資源持續(xù)向“三農”傾斜。截至2016年末，江西銀行業(yè)金融機構涉農貸款余額為8416億元，較年初增加1373億元，增長19.5%，高于全部貸款增速2個百分點。過去5年，江西涉農貸款增速從25%回落到17%，隨后逐步平穩(wěn)攀升至19.5%，平均增速超過20%，且涉農貸款增速始終快于全部貸款增速（詳見圖1）。

圖1 近5年各項貸款及涉農貸款增量和增速圖

2.涉農貸款機構相對集中。分機構來看，江西涉農信貸投放主要集中在農商銀行、政策性銀行和國有商業(yè)銀行，截至2016年末，3類機構投放的涉農貸款占總涉農貸款的81%，尤其是農商銀行占比最高，2016年涉農信貸投放達3313億元，占全省涉農信貸投放的39%（詳見圖2）。

圖22016 年涉農貸款機構分布圖

3.信貸資金行業(yè)投向較為集中，支持主體更加多元化。從行業(yè)投向來看，主要投向了農村基礎設施建設和農林牧漁服務業(yè)，上述兩個行業(yè)2016年末貸款余額達到3331億元，占全部涉農貸款近四成的比例，且近5年來一直保持上升趨勢。（詳見圖3）從支持的主體來看，家庭農場、專業(yè)大戶等新型農業(yè)經營主體貸款增長較快（詳見圖4）。

圖32012 ~2016年涉農信貸投向（按用途分類）

圖42012 ~2016年涉農信貸投向（按農業(yè)經營主體分類）

4.擔保方式創(chuàng)新加快。近年來，銀行業(yè)圍繞破解“三農”貸款抵質押擔保方式匱乏的難題，加大了探索創(chuàng)新力度，擔保方式更加多元化。其中，發(fā)展最為迅猛的是政府財政資金增信模式貸款①財政資金增信模式貸款是指政府籌集財政資金設立擔?；?，銀行按一定比例配套發(fā)放貸款，如貸款出現不良，擔?；鸢匆欢ㄒ?guī)則履行代償責任。如財政惠農信貸通、扶貧信貸通貸款等融資模式。，2014年開始試點，2016年末余額就達到200億元。土地承包經營權抵押貸款和農民住房財產權抵押貸款試點穩(wěn)步推進，“兩權”抵押貸款余額突破4億元。涉農商標權質押貸款和涉農應收賬款質押貸款余額近7億元（見圖5和圖6）。

圖52016 年涉農信貸投向（按擔保方式創(chuàng)新分類）

圖62012 ~2016年涉農信貸投向（按擔保方式創(chuàng)新分類）

5.風險防控水平穩(wěn)中有升。從不良貸款比例變動情況來說，江西涉農貸款不良率2012年、2013年雖處于下降趨勢，但仍高于各項貸款的不良率。自2014年開始，涉農貸款不良率較之前略有上升，但明顯低于各項貸款不良率，且近期呈現下降趨勢，表明近幾年各家機構在不斷加大涉農投放的同時，也在不斷提升涉農貸款的風險防范能力（詳見圖7）。

圖7 近5年各項貸款不良率和涉農貸款不良率走勢圖

（二）銀行業(yè)支持農業(yè)供給側結構性改革的機制創(chuàng)新情況

1.完善“三農”服務機制。農業(yè)銀行持續(xù)深化“三農”金融事業(yè)部改革，對“三農”業(yè)務實現“五單管理”，即單獨信貸管理、單獨考評機制、單獨財務資源配置、單獨風險考核計量、單獨人員管理。郵儲銀行自上而下成立了專門服務“三農”、服務“小微”的部門，各級“三農”金融部門專注服務“三農”個人客戶，各級小企業(yè)金融部專注服務“三農”小企業(yè)客戶。全省農商銀行根據貸款規(guī)模、客戶群體、所處區(qū)域及管理要求的差異性，共設立垂直化、扁平化的“三農”、“小微”、公司業(yè)務等事業(yè)部126個，實行前、中、后臺分離的管理模式，有效整合了內部的產品、服務和營銷資源，進一步滿足了實體經濟有效金融需求。

2.積極打造支農特色支行。如郵儲銀行結合省內各縣域的經濟特點，成立24家現代農業(yè)示范區(qū)特色支行、26家金融精準扶貧特色支行、18家小企業(yè)特色支行，針對性地為區(qū)域特色農業(yè)、產業(yè)鏈、農業(yè)龍頭企業(yè)以及農民合作社提供金融服務，專業(yè)作業(yè)、批量開發(fā)，提高效率，持續(xù)加大信貸支農、助農、惠農力度，助推新型農業(yè)產業(yè)發(fā)展。

3.策應三權分置改革創(chuàng)新開展。一是“潢溪模式”，圍繞土地承包權抵押，探索開展整村農戶授信。目前，在地方政府的積極配合下，鷹潭市余江縣的潢溪鎮(zhèn)全部13個村委會、42個村小組全面實施“整村農戶授信+土地承包權抵押”，共辦理授信265戶，貸款余額1403萬元。二是“金溪模式”，圍繞土地經營權抵押，積極推動農業(yè)適度規(guī)模經營。截至2016年末，撫州市金溪縣共發(fā)放農村承包土地經營權抵押貸款341筆，余額達5592萬元，占全省試點縣的23%以上。三是“贛州模式”，圍繞無抵押農民合作經濟組織，引入政府增信，培育發(fā)展農村集體經濟。贛州市財政籌集設立10億元“產業(yè)扶貧信貸通”風險緩釋金，銀行按1 ? 8的比例放大配套貸款。截至2016年末，該模式共支持贛州市農民合作經濟組織989個，貸款7.61億元，帶動貧困戶13919戶。

4.積極拓寬支農資金渠道。鼓勵機構積極向人民銀行申請支農再貸款和扶貧再貸款。目前只有農商銀行和村鎮(zhèn)銀行有支農和扶貧再貸款，其中，農商銀行是以上兩類貸款發(fā)放的主力軍，2016年末，全省農商銀行共發(fā)放支農再貸款106億元，占全省支農再貸款總量的92%，發(fā)放扶貧再貸款36億元，占全省扶貧再貸款總量的75%。

綜合分析，農業(yè)供給側改革催生涉農金融服務新需求。長期以來，受制度摩擦、規(guī)模歧視、外部環(huán)境缺陷等因素影響，農村金融服務明顯不足，無法有效支撐現代農業(yè)發(fā)展。我省金融業(yè)正在積極策應“十三五”時期大力推進農業(yè)供給側結構性改革的號召，把著力推進農業(yè)供給側結構性改革和解決金融業(yè)自身結構性矛盾、問題等有機結合起來，加快金融創(chuàng)新，大力開發(fā)適應性金融產品及服務，有效滿足各類新型農業(yè)經營主體差異化金融需求，不斷拓展市場空間。

二、銀行業(yè)支持農業(yè)現代化存在的困難和問題

（一）農業(yè)信貸主體自身具有弱質性。主要表現為農業(yè)經營主體利潤率較低，經營效益波動較大，特別是種養(yǎng)殖業(yè)，易受市場、自然災害、疫情影響，效益和風險難以把控。再加之農業(yè)企業(yè)管理不規(guī)范、普遍資金匱乏，財務信息不透明，缺乏合格的擔保物，難以滿足銀行現有規(guī)定的融資條件。

（二）涉農金融產品創(chuàng)新存在障礙。為有效破解涉農貸款缺乏抵押擔保的歷史難題，涉農金融機構圍繞農村土地承包經營權和農民住房財產權開展產品創(chuàng)新，將農村沉睡資產變成了金融資產。但在實踐中發(fā)現諸多障礙：一是法律設計障礙?！锻恋毓芾矸ā返?2條規(guī)定農村村民一戶只能擁有一處宅基地；第43條和第63條規(guī)定農村宅基地使用權流轉范圍僅限于本村集體經濟組織內部。這些條款極大地限制了農民住房財產權用于抵押貸款；二是信貸門檻障礙。部分大型銀行規(guī)定試點地區(qū)需滿足“流轉平臺完備”及“需求活躍”兩項條件。而大多數試點縣（市）雖建立了農村產權流轉交易平臺，但交易規(guī)則不成熟，市場交易極不活躍；三是分擔機制障礙。雖然全省大部分試點縣（市）設立了“兩權”專項風險補償基金，但規(guī)模大都在300萬元以下，若基金規(guī)模不能隨著“兩權”抵押貸款規(guī)模同步擴大，極易產生“天花板效應”。

（三）涉農金融服務配套設施亟待優(yōu)化。一是涉農保險服務不完善。農業(yè)保險品種少，且保險賠付標準低，即便是國家補貼保險費，農戶參保的意愿也不高。二是涉農擔保機構體系不健全。目前省內只有一家省級農業(yè)信貸擔保公司，各市縣農業(yè)擔保體系尚未建立，制約了涉農銀擔合作貸款的發(fā)放。三是農村金融生態(tài)環(huán)境欠佳。一方面受市場、疫情、自然災害等因素影響，部分企業(yè)和種養(yǎng)大戶經營效益下滑，導致涉農貸款風險防控壓力加大。另一方面存在部分貸款戶誠信意識較差，出現逃廢債的行為，致使部分機構產生懼貸和慎貸心理。

三、政策建議

銀行業(yè)推進農業(yè)供給側結構性改革要取得較好的效果，必須以有效需求為導向，實現金融支持“調結構、提品質、促融合、降成本、補短板”五個目標，即：

（一）調結構

銀行業(yè)金融機構要結合推進農業(yè)供給側結構性改革，充分利用新模式新成果新技術，加強推進農村金融產品創(chuàng)新，促進農業(yè)產品結構和生產結構的優(yōu)化。一是積極扶持新主體。銀行業(yè)金融機構要將種養(yǎng)大戶、家庭農場、農民專業(yè)合作社等各類新型農業(yè)經營主體納入授信評定范圍，同時建立和完善符合各類新型農業(yè)經營主體特點的信用評價體系，按類別、按行業(yè)細分信貸需求，合理掌握貸款額度、抵押擔保門檻、利率優(yōu)惠等要素條件；二是貸款產品創(chuàng)新。繼續(xù)把小額信用貸款作為扶持個體農民、貧困農戶、低收入創(chuàng)業(yè)群體的特惠手段，不斷豐富針對不同人群的小額貸款產品。深化銀保合作，開發(fā)設計以貸款履約保險為風險緩釋手段的小額貸款產品。探索開展適合新型農業(yè)經營主體的倉單、訂單融資和應收賬款融資業(yè)務；三是擔保手段創(chuàng)新。抓住以土地改革為主線的農村改革機遇，積極發(fā)揮使用權、經營權、財產權的抵押擔保效能，不斷創(chuàng)新抵質押擔保方式，穩(wěn)步推進農村“三權”抵押貸款試點業(yè)務開展。鼓勵銀行業(yè)金融機構加強與省農業(yè)信貸擔保公司的業(yè)務合作，充分發(fā)揮政策性農業(yè)信貸擔保機構作用，在有效分散風險的基礎上加大信貸投入。

（二）提品質

銀行業(yè)金融機構特別是涉農金融機構要緊緊圍繞穩(wěn)定糧食生產能力、優(yōu)化農產品產業(yè)結構、提升農產品質量和食品安全等重點領域，發(fā)揮比較優(yōu)勢，落實服務責任，形成多方合力，為深入推進農業(yè)供給側結構性改革提供多元化、全方位的金融服務。在保持糧食生產信貸資金供給穩(wěn)定的基礎上，進一步增加優(yōu)質種養(yǎng)作物、品種和優(yōu)勢特色農業(yè)的信貸投入，加強對農產品生產功能區(qū)、保護區(qū)、優(yōu)勢區(qū)、農產品倉儲物流設施建設以及農產品出口企業(yè)和農業(yè)對外合作項目的信貸服務。

（三）促融合

銀行業(yè)金融機構要積極支持和全面推進農村產業(yè)融合，重點支持發(fā)展休閑農業(yè)和鄉(xiāng)村旅游，使之成為繁榮農村、富裕農民的新興支柱產業(yè)，推進農村、農業(yè)與旅游、教育、文化、健康養(yǎng)老等深度融合。加大對“觸電、觸網、觸農”的農業(yè)農村經營主體、農產品加工流通企業(yè)與電商企業(yè)的信貸支持和金融服務，支持農產品電商平臺、鄉(xiāng)村電商服務站點建設，推動農村電商新業(yè)態(tài)不斷發(fā)展。結合新型城鎮(zhèn)化、農業(yè)現代化發(fā)展進程，大力支持能夠帶動農村勞動力轉移就業(yè)創(chuàng)業(yè)和農民工市民化的產業(yè)和建設項目。重點支持農產品加工業(yè)轉型升級，提高農產品加工轉化率和附加值；重點支持農產品流通設施和市場建設，加快農產品批發(fā)市場升級改造，加強重要農產品倉儲物流設施建設，支持農業(yè)生產全程社會化服務建設，為農業(yè)規(guī)模經營和產業(yè)結構調整創(chuàng)造必需的基礎條件。支持農業(yè)產銷緊密銜接、農村一二三產業(yè)深度融合的項目、園區(qū)和產業(yè)，推進農業(yè)產業(yè)鏈整合和價值鏈提升，培育農民增收新模式。

（四）降成本

銀行業(yè)金融機構加強服務收費分類規(guī)范管理，在落實相關服務免費和優(yōu)惠政策的基礎上，繼續(xù)梳理可精簡規(guī)范的收費項目，努力挖掘為企業(yè)進一步減費讓利的空間。大力推動小微企業(yè)流動資金貸款的無還本續(xù)貸政策落地，提高無還本續(xù)貸業(yè)務比重，適度擴大續(xù)貸政策適用主體范圍，積極推廣循環(huán)貸款、年審制貸款等滾動融資方式，加大對企業(yè)資金周轉的支持力度，降低企業(yè)資金周轉成本。各銀行業(yè)金融機構要加強貸款定價管理，提高風險管理技術，合理確定貸款利率水平，對財園信貸通、財政惠農信貸通、扶貧信貸通等政銀企合作產品、政策性融資擔保機構承擔全部代償風險的小微企業(yè)貸款，要根據相關政策落實好利率優(yōu)惠政策。

（五）補短板

銀行業(yè)金融機構要通過重點支持農業(yè)基礎設施等薄弱環(huán)節(jié)，增加市場緊缺的“綠色”農產品供給，不斷補齊支持服務農業(yè)供給側改革的各種金融短板。一是加快農村信用體系建設，補上金融生態(tài)的短板。建立健全農戶信用信息系統(tǒng)，多渠道整合社會信用信息，完善信用評價與共享機制。深入開展“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”創(chuàng)建活動，不斷提高農民的信用意識，營造良好的農村信用環(huán)境，同時采取有效措施打擊各類逃廢銀行債務行為，努力營造重承諾、守信用的社會氛圍。二是適當運用信貸杠桿，補上綠色發(fā)展的短板。貫徹綠色信貸原則，支持農業(yè)資源生態(tài)環(huán)境保護，加大對循環(huán)農業(yè)和生態(tài)農業(yè)支持力度，加大對廢棄物資源利用、節(jié)水高效等資源節(jié)約型和環(huán)境友好型技術應用的支持力度，保護農業(yè)資源生態(tài)環(huán)境，實現“綠色發(fā)展”，補上農業(yè)可持續(xù)發(fā)展的“短板”。

[1]吳敬璉等.供給側改革[M].北京：中國文史出版社，2016.

[2]孔祥智.農業(yè)供給側結構性改革的基本內涵與政策建議[J].改革，2016，（2）.

[3]艾睿.基于農業(yè)供給側改革的農村金融創(chuàng)新研究[J].西南金融，2016，（12）.

[4]韓玉.推動農業(yè)供給側改革的金融策略[J].經營管理，2016，（5）.

[5]李邦熹等.以政策性金融提升農業(yè)供給側能力[J].宏觀經濟管理，2016，（4）.

F830

A

1006-169X（2017）06-0088-04