□文/許飛瓊

政策實施的成敗主要看效果

□文/許飛瓊

許飛瓊中央財經大學保險學院教授

大病保險政策實施五年來，對其屬性、實施方式及實施效果等的評論，在理論界、業(yè)界一直沒有停止，是非曲直至今無定論。筆者認為，政策實施的成敗主要看效果。大病保險政策實施效果，從社會效益而言是“贏”，從經濟效益而言卻是“輸”。

社會效益的“贏”主要體現在老百姓對政策的認可或稱頌。截止到2016年底，全國31個?。▍^(qū)、市）保險公司承辦的大病保險業(yè)務覆蓋人群達9.7億人，累計支付賠款300.90億元。大病保險患者實際報銷比例在基本醫(yī)保的基礎上提升了13.85%，整體報銷比例達到70%。僅僅從這些數據就可以看到，城鄉(xiāng)居民的醫(yī)療費用在基本醫(yī)保制度報銷之后，不用繳費而提高了十多個百分點。因此，享受過此政策的老百姓無不夸這一制度的好，因病返貧的現象也得到了一定程度上的遏制，這就是社會效益。

此外，因大病保險由商業(yè)保險公司經辦，老百姓在辦理大病保險相關手續(xù)時又了解了商業(yè)健康險的一些知識與業(yè)務，相應地，商業(yè)健康險尤其是商業(yè)重疾險在這幾年得到了前所未有的發(fā)展，這不能不歸功于大病保險政策的實施使老百姓增強了對商業(yè)保險的認知能力與投保意識，這也可以說是間接達到的社會效益。

經濟效益的“輸”則體現在該政策實施方式的錯誤。大病保險政策自2012年8月實施以來，各地“模式”層出不窮，甚至一個省都有好幾個模式，而所有模式的本質只不過是基本醫(yī)保的“第二次報銷”而已，商業(yè)保險公司僅僅扮演了一個代理人的角色。也就是說，如果將現有的基本醫(yī)保報銷水平直接提升至包括大病保險報銷比例的水平，老百姓得到的實惠與實施大病保險政策是一致的，而對政府而言，在經濟上卻可以最少節(jié)省由保險公司從基本醫(yī)?；鹄锾崛?%的業(yè)務管理費。事實上，對于經辦者保險公司而言，其目前也并沒有達到政策規(guī)定的“收支平衡、保本微利”的目標。對于盈利是企業(yè)經營的唯一目標而言，保險公司經辦現有的大病保險業(yè)務是否能夠善始善終是不能肯定的?？梢?，從實施方式而言，大病保險政策的實施是勞民傷財，政府與企業(yè)在經濟效益上都是輸家。

政策實施的完美效果是社會效益與經濟效益均贏。因此，唯有轉變大病保險的實施方式，即在基本醫(yī)保報銷水平提高到包括現有大病保險報銷比例的前提下，將目前的“第二次報銷”式大病保險變成商業(yè)性補充保險（居民個人自愿購買），同時完善社會醫(yī)療救助制度。