劉雪蓮+孫育新

摘要：城商行（以哈爾濱銀行為例）作為主發(fā)起行設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，扎根于基層，機構(gòu)分布廣，涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展較快，農(nóng)村金融產(chǎn)品種類豐富，設(shè)立初期發(fā)展迅猛，近年，受宏微觀環(huán)境的影響，盈利能力下降。運用定量分析、比較分析等方法，總結(jié)出城商行發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢為：制度設(shè)計優(yōu)勢，政策支持優(yōu)勢，城商行地域優(yōu)勢；城商行發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的劣勢為：受制于部分縣域經(jīng)濟下行影響盈利能力下降，股權(quán)高度集中、經(jīng)營管理水平不高，負債業(yè)務(wù)來源渠道有限。為改善城商行發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的績效，應(yīng)該爭取更多的政策扶持，因地制宜發(fā)展、強化優(yōu)勢，修煉內(nèi)功、加強管理，加強農(nóng)村金融機構(gòu)間的合作與交流，創(chuàng)新發(fā)展。

關(guān)鍵詞：城商行；村鎮(zhèn)銀行；主發(fā)起行；創(chuàng)新發(fā)展

中圖分類號：F830 文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2017）06-0001-04

Abstract： The researching results show that the Village Banks cultivated by Harbin Banks are rooted in the grass-roots .Their institutions are distributed widely .The rural financial business grows rapidly. The cultivation of Village Banks is accelerated， but， their profitability is descending .Summarizing the factors to affect the performance of the Village Banks cultivated by City Commercial Banks. To improve the performance of the Village Banks，it is necessary to intensify policy support， to improve management and to innovate actively.

Keywords： City Commercial Banks； Village Banks； Main Launching Banks； Originality and Development

資料顯示，截止到2016年9月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1 443家。全國村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額11 298億元，較2015年末增加1 283億元。村鎮(zhèn)銀行覆蓋全國65.9%的縣域，其中十省市實現(xiàn)全覆蓋，但是貧困地區(qū)分布率較低。發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的金融機構(gòu)除國有商業(yè)銀行、國家開發(fā)銀行、部分股份制銀行和少數(shù)外資銀行外，主要是城市商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)，由城商行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行占總量的70%以上。[1]根據(jù)2016年第三屆村鎮(zhèn)銀行綜合業(yè)務(wù)發(fā)展情況暨全國百強村鎮(zhèn)銀行排名活動結(jié)果顯示，在活動覆蓋的全國25個省、（直轄）市、自治區(qū)中，浙江、湖南、遼寧全國百強村鎮(zhèn)銀行數(shù)量最多，從榮獲全國百強村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行占比情況來看，城市商業(yè)銀行占比48%，農(nóng)村商業(yè)銀行占比33%，全國性股份商業(yè)銀行占比16%，城市商業(yè)銀行作為主發(fā)起行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行獲百強占比近50%，在市場中居舉足輕重的地位，不容小覷。[2]下文以哈爾濱銀行為例，討論城商行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行運行情況。

一、村鎮(zhèn)銀行及主發(fā)起行涵義界定與制度評述

（一）村鎮(zhèn)銀行及主發(fā)起行內(nèi)涵界定

2007年年初，為了解決正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)供給不充分，農(nóng)村金融需求不能被有效滿足，供求存在不匹配的問題，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，制定了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，明確指出，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有一 家銀行業(yè)金融機構(gòu)，并且最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融構(gòu)，即主發(fā)起行，主發(fā)起行的持股比例不得低于20%。為了鼓勵更多的銀行加入設(shè)立和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的行列，2009年銀監(jiān)會出臺政策鼓勵支持主發(fā)起行通過新的管理模式規(guī)模化地推進村鎮(zhèn)銀行的組建：設(shè)立10家（含10家）以上新型農(nóng)村金融機構(gòu)的主發(fā)起行可設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)管理總部，30家（含30家）以上的主發(fā)起人允許其探索組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)控股公司。2012年5月，將主發(fā)起行的最低持股比例降至15%。

（二）村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行制度評述

1.村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行制度的設(shè)立初衷

主發(fā)起行相關(guān)政策法規(guī)著眼于村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人資格資質(zhì)、資本多元化、對村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)運營指導(dǎo)監(jiān)督以及風(fēng)險防控四個方面，突出主發(fā)起行的地位和作用。在主發(fā)起行資格資質(zhì)方面，銀行業(yè)金融機構(gòu)做主發(fā)起人的資格限制以及在持股比例上的相關(guān)政策規(guī)定，目的在于保證村鎮(zhèn)銀行的基本屬性為銀行，能夠?qū)崿F(xiàn)專業(yè)化運作，便于實現(xiàn)“支農(nóng)支小”政策目標(biāo)。2011年7月，銀監(jiān)會修訂了村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行資質(zhì)的相關(guān)規(guī)定，希望吸引更多實力強大的商業(yè)銀行參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行；在資本多元化方面，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立中關(guān)于民間資本參與的政策限制逐漸放寬，鼓勵民間資本設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，為村鎮(zhèn)銀行資金來源拓展了渠道；對村鎮(zhèn)銀行的運營進行指導(dǎo)監(jiān)督是主發(fā)起行的一項主要職責(zé)，確保主發(fā)起人的銀行業(yè)金融機構(gòu)性質(zhì)、以及其控股比例意圖在于，主發(fā)起行能夠以自身品牌優(yōu)勢和專業(yè)能力，在產(chǎn)品制定、服務(wù)理念、流動性、信息技術(shù)以及人力資源管理等方面，給予村鎮(zhèn)銀行指導(dǎo)和支持。此外，主發(fā)起行需要對村鎮(zhèn)銀行履行監(jiān)督職責(zé)，如委派董事以便監(jiān)督考核村鎮(zhèn)銀行運營，督促村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險控制、發(fā)展戰(zhàn)略的制定和完善；另外，《村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險處置辦法》指出：主發(fā)起行在村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險處置方面要予以全面負責(zé)。

主發(fā)起行制度是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的重要特征，在提高村鎮(zhèn)銀行的運行效率、加強村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管、規(guī)范金融秩序和降低金融風(fēng)險等諸多方面起到重要作用。[3]

（三）主發(fā)起行制度的附帶效應(yīng)

1.經(jīng)濟落后地區(qū)村鎮(zhèn)銀行分布有待提高?，F(xiàn)實中部分銀行機構(gòu)熱衷在經(jīng)濟發(fā)達縣域設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，經(jīng)濟發(fā)展落后、迫切需要金融支持的區(qū)域反而無法獲得青睞，制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

2.主發(fā)起行的過度控制使村鎮(zhèn)銀行缺乏獨立性。大多數(shù)主發(fā)起行在村鎮(zhèn)銀行的持股比重超過90%，發(fā)起行絕對控股現(xiàn)象突出，某些發(fā)起村鎮(zhèn)銀行較多的主發(fā)起行成立了管理村鎮(zhèn)銀行的專門部門，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)和人力資源開發(fā)是在主發(fā)起行的主導(dǎo)下建立起來的，為了風(fēng)險防范，過度控制情況嚴重，侵害了村鎮(zhèn)銀行作為獨立經(jīng)營主體的權(quán)益，有偏離村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初衷之嫌。

總之，作為農(nóng)村金融體系的重要一環(huán)，村鎮(zhèn)銀行問世十年以來，對緩解農(nóng)村金融供給難題起到了重要的作用，發(fā)展速度很快，實踐證明，村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行制度利大于弊。

二、城商行發(fā)起村鎮(zhèn)銀行運行績效

衡量村鎮(zhèn)銀行的績效主要側(cè)重于兩個方面：一是服務(wù)客戶是否以農(nóng)戶和小微經(jīng)濟組織作為主要對象；二是自身經(jīng)營發(fā)展上能否實現(xiàn)財務(wù)可持續(xù)。以哈爾濱銀行為例進行相關(guān)研究，選擇哈爾濱銀行的原因如下：香港上市，通過定期公布的財務(wù)報告，可以獲得一些數(shù)據(jù)；主發(fā)起行位于欠發(fā)達省份，符合國家政策制定初衷；哈爾濱銀行2017年度全球銀行品牌價值躍升至500強第195位，品牌價值增長199%、增速第一，發(fā)起設(shè)立的融興系村鎮(zhèn)銀行運行一直居于行業(yè)前列，其中14家分布在北京、深圳等14個省及直轄市，8家控股村行入選全國百強。

（一）發(fā)起目標(biāo)

城商行是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要推動者，2007年至今，村鎮(zhèn)銀行從無到有、從寡到眾，有效激活了農(nóng)村金融市場，優(yōu)化了農(nóng)村金融資源配置，客觀上改善了農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，是金融領(lǐng)域了不起的制度創(chuàng)新。同時，一個不置可否的事實是城商行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行也實現(xiàn)了自身的“跨區(qū)經(jīng)營、搶占地盤、享受優(yōu)惠、提升形象”， 部分機構(gòu)在發(fā)起村鎮(zhèn)銀行之初就確立了翻牌改制為分支機構(gòu)的目標(biāo)。

哈爾濱銀行重視農(nóng)村金融市場并積極發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，哈爾濱銀行控股村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀監(jiān)會批準，由哈爾濱銀行發(fā)起設(shè)立的新型農(nóng)村金融機構(gòu)。哈爾濱銀行控股村鎮(zhèn)銀行堅持以穩(wěn)健經(jīng)營、科學(xué)發(fā)展為主題，秉承哈爾濱銀行“普惠金融，和諧共富”的理念，以支持“三農(nóng)”、服務(wù)小微企業(yè)為根本宗旨，以小額信貸為特色，為當(dāng)?shù)鼐用?、個體工商戶和小微企業(yè)提供各類存款、貸款、結(jié)算等銀行服務(wù)，積極投身各地區(qū)經(jīng)濟建設(shè)，切實履行社會責(zé)任。目前，哈爾濱銀行控股村鎮(zhèn)銀行各項業(yè)務(wù)穩(wěn)步推進，各項數(shù)據(jù)增長很快。

（二）布局與定位

1.全國布局。自2008年12月30日第一家村鎮(zhèn)銀行——巴彥融興村鎮(zhèn)銀行成立，哈爾濱銀行已經(jīng)在北京、深圳、吉林、甘肅、重慶及黑龍江等地設(shè)立24家村鎮(zhèn)銀行，下設(shè)村鎮(zhèn)銀行支行36家，分布于東北地區(qū)（5家）、華北地區(qū)（2家）、華東地區(qū)（3家）、華中地區(qū)（6家）、華南地區(qū)（2家）、西部（西北1家、西南5家）。村鎮(zhèn)銀行全國布局，較為分散，存在經(jīng)營規(guī)模小、管理半徑大、管理成本高，風(fēng)險管控難度較大等突出問題，京郊滬郊的許多農(nóng)村已經(jīng)超越了村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行所在地的經(jīng)濟水平，環(huán)繞京津滬郊區(qū)的村鎮(zhèn)銀行實際上是發(fā)起行的駐京辦。

2.市場定位基層化。依照哈爾濱銀行官網(wǎng)上發(fā)布的相關(guān)信息，哈爾濱銀行投資設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行認真貫徹集團總體戰(zhàn)略，堅持貫徹小額信貸和四個堅持定位，即堅持本土化、向下延伸、特色經(jīng)營、服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)的市場定位，以產(chǎn)品創(chuàng)新和企業(yè)文化建設(shè)為驅(qū)動，以科技建設(shè)為支撐，逐步打造形成村鎮(zhèn)銀行獨居特色的系列產(chǎn)品體系和文化體系，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)步發(fā)展。同時，緊緊抓住政策機遇，不斷擴大機構(gòu)規(guī)模，進一步提升盈利能力，為股東提供更好地資本回報。[4]農(nóng)村金融產(chǎn)品覆蓋：農(nóng)戶種植貸款、農(nóng)戶養(yǎng)殖貸款、農(nóng)機具購置貸款、農(nóng)民合作社貸款（農(nóng)戶）、農(nóng)戶服務(wù)業(yè)貸款、非農(nóng)戶綜合消費貸款、城鎮(zhèn)化農(nóng)戶綜合消費貸款、出國務(wù)工農(nóng)戶貸款、墾區(qū)房屋改造貸款、農(nóng)金存單質(zhì)押貸款，哈爾濱銀行還辦理“乾道嘉”小企業(yè)貸款產(chǎn)品。

（三）發(fā)展速度和財務(wù)狀況

1.培育村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達到峰值后回落。2009年1月，哈爾濱銀行設(shè)立全資子公司巴彥融興村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司，2009年5月設(shè)立全資子公司會寧會師村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司，在此后的三年時間里，實現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行組建的跨越式發(fā)展，2010年作為主發(fā)起行成立控股村鎮(zhèn)銀行六家，2011年達到了巔峰，控股發(fā)起村鎮(zhèn)銀行13家， 2012年新增法人機構(gòu)數(shù)四家，目前有八家在籌，具體如下表2-1所示。

2.資產(chǎn)負債規(guī)模。截止2016年6月30日，哈爾濱銀行發(fā)起設(shè)立的24家村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額達到人民幣226.10億元。其中，貸款總額為人民幣116.04億元，同比增長12.4%；存款余額為人民幣159.22億元，同比增長15.6%；實現(xiàn)凈利潤為人民幣2.01億元，同比增長25.1%。迄今為止，實現(xiàn)了經(jīng)營財務(wù)可持續(xù)，有效地解決了機構(gòu)所在地農(nóng)戶和小微經(jīng)濟組織的金融需求，為促進當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了一定作用。

3.村鎮(zhèn)銀行的平均注冊成本。截止2016年年底，哈爾濱銀行發(fā)起設(shè)立的24家村鎮(zhèn)銀行中，于2010年6月11日與中國保安集團股份有限公司、匯聯(lián)資產(chǎn)管理有限公司、深圳市寧家投資發(fā)展有限公司共同出資設(shè)立的深圳寶安融興村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司注冊資本最高，為2億元人民幣，哈爾濱銀行持有70%的股權(quán)，是控股股東。于2011年4月成立的全資子公司拜泉融興村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司，設(shè)立時注冊資本為500萬元人民幣，于2012年4月增資2500萬，增資后注冊資本為3000萬，居水平較低的行列。如表2-2所示，截止2012年年底（之后再沒有新設(shè)村鎮(zhèn)銀行），24家村鎮(zhèn)銀行的注冊資本共計15.25億，平均注冊資本為0.64億。截止2012年年底，哈爾濱銀行發(fā)起設(shè)立的24家村鎮(zhèn)銀行均采用有限責(zé)任公司的形式。如表2-2數(shù)據(jù)計算，哈爾濱銀行發(fā)起村鎮(zhèn)銀行出資額總計13.12億，年度最高出資比例達93.75%。在出資設(shè)立的24家村鎮(zhèn)銀行中，哈爾濱銀行居于絕對控股地位，股權(quán)設(shè)置高度集中，容易致使其發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行喪失經(jīng)營決策自主權(quán)，成為主發(fā)起行跑馬圈地的附庸，有偏離服務(wù)農(nóng)村金融和當(dāng)?shù)氐褪杖胝叩某踔缘奈ｋU。

三、影響城商行培育村鎮(zhèn)銀行運行績效的因素

（一）城商行發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢分析

1.制度設(shè)計優(yōu)勢。按照2006年銀監(jiān)會公布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的界定，村鎮(zhèn)銀行是具有獨立法人資格的銀行類金融機構(gòu)，不同于主發(fā)起行的分支機構(gòu)，類似國外的獨家銀行制，執(zhí)行獨立核算制度，這樣的法人治理結(jié)構(gòu)簡單、精煉，具有決策鏈短、決策效率高的優(yōu)勢。

2.政策支持優(yōu)勢。作為新興農(nóng)村金融機構(gòu)中的主體，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展得到了國家強大的政策支持，具體如下：“鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行”《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》：“加快構(gòu)建分工明確、聯(lián)動有序、協(xié)作高效、公開透明的市場準入工作機制，穩(wěn)定推進村鎮(zhèn)銀行組建工作”《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行有關(guān)事項的通知》：“支持符合條件和監(jiān)管政策要求的銀行業(yè)金融機構(gòu)在老、少、邊、窮地區(qū)縣（市）發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行”《中國銀監(jiān)辦公廳關(guān)于做好老少邊窮地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)工作有關(guān)事項額通知》：“根據(jù)黨中央、國務(wù)院關(guān)于完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、穩(wěn)步培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的要求，在商業(yè)可持續(xù)和有效控制風(fēng)險的前提下，加大村鎮(zhèn)銀行縣（市、旗）全覆蓋工作的推進力度。”中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步促進村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》：“積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，逐步實現(xiàn)縣市全覆蓋?！?014年中央1號文件《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》：“穩(wěn)步培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，鼓勵按照規(guī)?；M建、集約化管理和專業(yè)化服務(wù)的原則集中連片發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，不斷提升村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的覆蓋面。”《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于做好2015年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》：“提高村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)村的覆蓋面”2015年中央1號文件《關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的若干意見》。[5]

3.城商行作為主發(fā)起行優(yōu)勢

與國有大型銀行、全國性的股份制銀行以及外資銀行作為發(fā)起行相比，城商行作為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行具有較大優(yōu)勢，首先，城商行資產(chǎn)規(guī)模相對較小，以哈爾濱銀行為例，截止2016年6月資產(chǎn)總額為4780億元人民幣，而四大國有股份制銀行的資產(chǎn)是數(shù)以萬億計，四大行市場占有率在九成以上，農(nóng)戶和小微經(jīng)濟組織不是它們的客戶主體，相比而言，城商行更加重視農(nóng)村金融市場，易于把發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為新的利潤增長點。其次，與上述三類機構(gòu)相比，城商行屬于地方性金融機構(gòu)，熟悉地方社會經(jīng)濟情況，了解產(chǎn)業(yè)特點和發(fā)展優(yōu)勢，與地方財政有著千絲萬縷的聯(lián)系，方便開展地方農(nóng)村金融服務(wù)。第三，與農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行以及信用社作為主發(fā)起行相比，歷史包袱小，可以為發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行提供更大的發(fā)展空間，全國性的支付結(jié)算系統(tǒng)等發(fā)展便利。

（二）影響城商行發(fā)起村鎮(zhèn)銀行運行的劣勢

1.部分縣域經(jīng)濟下行影響村鎮(zhèn)銀行盈利能力。在盈利能力上，在2014年前村鎮(zhèn)銀行盈利面已經(jīng)接近90%，資產(chǎn)利潤率和資本利潤率也逐漸提高。但在2015年較2014年資產(chǎn)利潤率和資本利潤率分別下降0.2和0.7個百分點。2015年全年，全國254家村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營虧損，虧損面接近20%，其中31家機構(gòu)凈虧損在1 000萬以上，開業(yè)三年以上的110家機構(gòu)凈虧損合計8.5億元。而進入2016年第一個季度，全國村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)利潤率和資本利潤率分別為1.11%和8.32%，均低于商業(yè)銀行1.19%和15.96%的平均水平。造成這種局面的因素很多，宏觀經(jīng)濟運行呈現(xiàn)出來的新常態(tài)及金融行業(yè)面臨的復(fù)雜態(tài)勢均影響了農(nóng)村金融機構(gòu)的盈利能力。

2.股權(quán)高度集中，經(jīng)營管理水平不高。城商行作為主發(fā)起行設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行占了總量的三分之一、機構(gòu)規(guī)模較大，地域布局廣，股權(quán)高度集中，多數(shù)采取有限責(zé)任公司形式，這種股權(quán)結(jié)構(gòu)導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行仍然按照傳統(tǒng)銀行的理念與經(jīng)驗經(jīng)營管理，在人力資源以及股東協(xié)調(diào)配等方面存在問題，優(yōu)秀員工不多，創(chuàng)新能力不足。

3.負債類業(yè)務(wù)渠道狹窄。一是就整個存款貨幣類金融機構(gòu)而言，所面臨的市場環(huán)境正在發(fā)生著巨大的變遷。經(jīng)濟運行環(huán)境呈現(xiàn)出新常態(tài)，相關(guān)學(xué)者斷言，經(jīng)濟增長形態(tài)將處于L形狀態(tài)，實體經(jīng)濟組織以及金融機構(gòu)的活動都將受到巨大影響。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點集中于縣域，易于遭受農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微經(jīng)濟組織閑置資金不足的制約。二是金融運行正經(jīng)歷著從分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管到混業(yè)的變遷，競爭激烈。對于傳統(tǒng)大型、中型金融銀行而言，它們的負債業(yè)務(wù)也遭受了巨大沖擊。村鎮(zhèn)銀行是金融領(lǐng)域的新兵，成立時間短、品牌影響力和美譽度不夠，資產(chǎn)規(guī)模相對不高，資金實力有限，居民及經(jīng)濟組織投資理財理念的變化對于村鎮(zhèn)銀行的沖擊更加明顯。三是村鎮(zhèn)銀行屬于地方性金融機構(gòu)，國家的立意和布局是希望其服務(wù)于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展，解決所在地的融資難題，獨家銀行制的組織形式限制了規(guī)?；?jīng)營發(fā)展，經(jīng)營網(wǎng)點少、覆蓋率有限，沒有實現(xiàn)本系統(tǒng)的全國聯(lián)網(wǎng)，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行不具備獨立的開具商業(yè)票據(jù)、辦理銀行匯兌、發(fā)放銀行卡等功能。村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)內(nèi)通存通兌、異地存取款功能受到限制，對于外出務(wù)工的農(nóng)民工、以及經(jīng)濟組織的相應(yīng)金融需求無法滿足，大大降低了客戶吸引力。四是非存款類負債類渠道受到限制。因為其農(nóng)村小型銀行的定位，其參與銀行間同業(yè)拆借市場融資，向央行再貸款、再貼現(xiàn)獲取資金，發(fā)行金融債券獲取資金來源以及上市，通過資本市場融資等渠道均不暢通，這些限制進一步弱化了其籌資能力。

四、促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策建議

（一）政策方面

作為化解農(nóng)村地區(qū)融資難題的破冰之舉，村鎮(zhèn)銀行居于三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)的主體，成立以后，有效緩解了農(nóng)村金融供給不充分的難題，對于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮了突出的支持作用。然而，村鎮(zhèn)銀行還處于發(fā)展的初期階段，自身存在著先天不足和面臨著客觀環(huán)境壓力，在探索可持續(xù)發(fā)展的道路上，尚需得到更多的政策扶持。

第一，需要財政補貼支持，延長財政獎補政策期限，增加獎補范圍，改進獎勵、補貼的方式和方法。第二 ，給與和農(nóng)村信用社一樣的所得稅減半或免征的稅收優(yōu)惠，延長鼓勵對農(nóng)戶發(fā)放小額貸款的稅收優(yōu)惠政策，修訂對逾期90天應(yīng)收未收貸款利息的增值稅計征方法。第三，引導(dǎo)規(guī)范使用扶貧再貸款，完善支農(nóng)支小再貸款使用方式，給以村鎮(zhèn)銀行政策傾斜，緩解農(nóng)村貸款難題。第四，監(jiān)管當(dāng)局對村鎮(zhèn)銀行實行差別分級監(jiān)管，實現(xiàn)機構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)、社會服務(wù)最大化。第五，完善縣域互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，支持村鎮(zhèn)銀行大力發(fā)展數(shù)字普惠金融。

（二）村鎮(zhèn)銀行角度

1.因地制宜，強化優(yōu)勢。不管是在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)還是貧困地區(qū)，只要堅守崗位，因地制宜就有發(fā)展，貧困地區(qū)干好了不比經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)干得差，村鎮(zhèn)銀行比國有控股銀行、全國性的銀行類金融機構(gòu)在農(nóng)村金融領(lǐng)域更加具有比較優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行一定要尋求自己差別化的競爭優(yōu)勢，扎根鄉(xiāng)土，提高自身的客戶粘合度和社會認知度，形成不可替代性。

2.修煉內(nèi)功，加強管理。一是充分尊重村鎮(zhèn)銀行的法人地位。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該修煉內(nèi)功，形成適合自身發(fā)展的經(jīng)營理念，完善股權(quán)結(jié)構(gòu)和公司治理結(jié)構(gòu)，防止形成內(nèi)部人控制，構(gòu)建符合小法人運營的內(nèi)外部經(jīng)營管理機制，培育自主發(fā)展能力。二是優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)。選好行長是關(guān)鍵，必須要懂農(nóng)村，懂金融，更重要的是要有情懷。同時，應(yīng)該完善員工激勵和約束機制。吸引優(yōu)質(zhì)人才，留住優(yōu)秀員工，培育一個強大的、具有凝聚力和戰(zhàn)斗力的團隊。三是利用主發(fā)起行優(yōu)勢，確保村鎮(zhèn)銀行安全運營。依據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》和《村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險處置辦法》等相關(guān)規(guī)范性文件的規(guī)定，主發(fā)起行負有對村鎮(zhèn)銀行的運營進行指導(dǎo)監(jiān)督的主要職責(zé)，主發(fā)起行在村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險處置方面要予以全面負責(zé)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該充分利用主發(fā)起行的品牌優(yōu)勢和專業(yè)能力，在產(chǎn)品制定、服務(wù)理念、流動性、信息技術(shù)以及人力資源管理等方面，獲取主發(fā)起行更多的指導(dǎo)和支持。

3.互聯(lián)互通。自2007年以來，我國的農(nóng)村金融機構(gòu)體系包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性農(nóng)村金融機構(gòu)、以農(nóng)業(yè)銀行為代表的大型商業(yè)性金融機構(gòu)、以農(nóng)村信用社為代表的合作性農(nóng)村金融機構(gòu)和2007年以后出現(xiàn)的包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社的三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)。我國農(nóng)村金融體系體現(xiàn)了分層次、多元化的布局，農(nóng)村金融生態(tài)日趨完善。在這個生態(tài)系統(tǒng)中，處于不同層次的金融機構(gòu)定位不同、市場細分存在差異，村鎮(zhèn)銀行在找準定位的同時，也應(yīng)該謀求合作紅利。2016年9月，全國村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小同業(yè)合作平臺舉行了啟動儀式，該平臺把農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點不足的商業(yè)銀行與服務(wù)遍布縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)、定位于支農(nóng)支小的村鎮(zhèn)銀行進行有效結(jié)合，積極構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行之間和村鎮(zhèn)銀行與其他商業(yè)銀行之間的互聯(lián)互通，資源共享，建立村鎮(zhèn)銀行能力建設(shè)的長效機制，推動普惠金融建設(shè)。

4.創(chuàng)新發(fā)展。作為正規(guī)銀行類金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展正經(jīng)歷著巨大的歷史變遷，混業(yè)金融的浪潮、互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展、大數(shù)據(jù)的沖擊，消費金融等等，為了謀求一席之地，必須應(yīng)對不可改變的大環(huán)境，積極調(diào)試自身、創(chuàng)新發(fā)展。一是充分利用互聯(lián)網(wǎng)的信息傳遞和獲取優(yōu)勢。在傳統(tǒng)金融運行環(huán)境下，農(nóng)村金融需求主體量小、分散，成本大、利潤薄，但是在互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展下，國家重視農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的鋪設(shè)，新型農(nóng)民熟悉移動客戶端的使用，有效解決了傳統(tǒng)金融的難題，應(yīng)該充分重視互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)和思維，變劣勢為優(yōu)勢，積極維護和拓寬市場。二是本土化發(fā)展。深入研究本地經(jīng)濟特點、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新新型抵押擔(dān)保品種類，構(gòu)建地域產(chǎn)業(yè)化金融服務(wù)鏈條，延長服務(wù)時間、拓展服務(wù)空間，有效降低風(fēng)險，在獲取利潤的同時促進當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的復(fù)蘇發(fā)展。三是產(chǎn)品創(chuàng)新。深刻理解地域經(jīng)濟發(fā)展特點，了解本地企業(yè)的優(yōu)勢及不足，總結(jié)客戶深層次、全方位的需要，設(shè)計出符合其真實有效需求的產(chǎn)品。

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