聶紅英

（北京清果金融信息服務(wù)有限公司，北京100084）

【摘要】2005年至2011年，第三方支付方式的興起與發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)支付得到迅速的擴(kuò)張。而2013年以來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)和通信技術(shù)的快速發(fā)展，以大眾籌資、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸、第三方支付、余額寶等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式蓬勃發(fā)展，特別是以阿里巴巴集團(tuán)為代表的電子商務(wù)平臺(tái)的擴(kuò)大與增多，使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模不斷增加，至2015年達(dá)4.89億人，整體市場(chǎng)占有接近15萬(wàn)億。但互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾的同時(shí)，也出現(xiàn)了許多問(wèn)題。2017年國(guó)務(wù)院組織召開(kāi)電視會(huì)議，宣布對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)整治，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)監(jiān)管。本文旨在針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)在法律監(jiān)管上存在的相關(guān)漏洞與問(wèn)題進(jìn)行探討，并提出相關(guān)的建議，以達(dá)到促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康快速發(fā)展的目的。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管漏洞；相關(guān)建議

互聯(lián)網(wǎng)金融以成本低、效率高、覆蓋面廣為主要特點(diǎn)，在近年來(lái)發(fā)展迅速，但相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)法律法規(guī)并沒(méi)能跟上其發(fā)展的步伐，立法的過(guò)程復(fù)雜且要考慮諸多問(wèn)題，這就使得許多市場(chǎng)操作缺乏法律依據(jù)與政策規(guī)范，法律監(jiān)管的不足與缺陷，使互聯(lián)網(wǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)不斷增大。

一、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的動(dòng)因

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管存在缺漏

目前的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)中，除了第三方支付有了較為明確的明文規(guī)定外，其他的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的監(jiān)管法規(guī)少之又少。如果互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管僅僅依靠《勞動(dòng)合同法》、《民法》、《物權(quán)法》、《經(jīng)濟(jì)法》等比較籠統(tǒng)的法律法規(guī)，那么互聯(lián)網(wǎng)金融的高風(fēng)險(xiǎn)的境況以及由此帶來(lái)的問(wèn)題將無(wú)法得到全面的解決。雖然前有工商總局互聯(lián)網(wǎng)金融廣告的專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案，后有中國(guó)上?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融法治高峰論壇”，但是就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)突破地域限制，現(xiàn)行的法律監(jiān)管無(wú)法解決這些問(wèn)題，還需要繼續(xù)完善。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)需要加強(qiáng)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式相對(duì)于傳統(tǒng)的金融模式，在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，信息風(fēng)險(xiǎn)等有明顯增加，許多消費(fèi)者可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)云平臺(tái)進(jìn)行交易，雖然更加便捷和節(jié)約時(shí)間，但是對(duì)第三方支付平臺(tái)而言，消費(fèi)者只要?jiǎng)觿?dòng)手指就可以輕松支付，甚至在沒(méi)有能力支付的情況下，系統(tǒng)還給予了其他支付方式，以阿里巴巴旗下的支付寶為例，如果支付寶沒(méi)有錢(qián)，還可以使用螞蟻花唄等信貸平臺(tái)。然而，支付的方便卻引發(fā)了多起詐騙案件，不僅僅第三方支付，在點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式下也存在類(lèi)似情況，許多消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，在高利益的誘惑下難免會(huì)中圈套，在遭遇詐騙的情況下也往往不知所措，最后自認(rèn)倒霉。因此，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)以及提高消費(fèi)者法律意識(shí)非常有必要。

（三）降低金融市場(chǎng)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

就傳統(tǒng)的支付模式而言，新興的移動(dòng)支付方式使雙方的地域限制、時(shí)間限制縮到最小。如支付寶和余額寶，現(xiàn)在已經(jīng)成為人們常用的支付和理財(cái)方式之一，它們不限用戶數(shù)量，不限資金規(guī)模，甚至不在人民銀行的征信系統(tǒng)之內(nèi)，據(jù)報(bào)道，余額寶規(guī)模達(dá)500億元，支付寶更是每天以百萬(wàn)計(jì)的資金量在流通，如此龐大的資金規(guī)模，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，即使使用出清的方式也不能夠挽救損失，最終可能帶來(lái)金融市場(chǎng)的系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管存在的困難

（一）法律監(jiān)管存在制度上的漏洞

一方面立法速度跟不上行業(yè)發(fā)展。上述已說(shuō)明只依靠基本的法律是行不通的，還要有針對(duì)性的法律法規(guī)解決對(duì)應(yīng)的問(wèn)題。例如，針對(duì)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，理財(cái)產(chǎn)品魚(yú)龍混雜，中介身份不明等情況要盡快制定《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理辦法》；針對(duì)電子征信困難等問(wèn)題出臺(tái)相關(guān)政策和法規(guī)等。

另一方面，現(xiàn)有的法律法規(guī)有待完善。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，新的亟待解決的問(wèn)題不斷給原來(lái)法律帶來(lái)挑戰(zhàn)，甚至有些法律已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)前的社會(huì)背景，比如說(shuō)《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》，隨著電子商務(wù)的進(jìn)步，許多信息不再止步于紙質(zhì)化，而是越來(lái)越趨向于電子化，然而《票據(jù)法》并沒(méi)有針對(duì)電子簽名、數(shù)據(jù)影象等做詳細(xì)規(guī)定，對(duì)電子票據(jù)當(dāng)事人的責(zé)任也不明確。如此，就會(huì)給有心人創(chuàng)造機(jī)會(huì)，鉆法律的空子，使他人蒙受不白之冤。

（二）現(xiàn)行監(jiān)管體制難以適應(yīng)快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融

我國(guó)目前實(shí)行分業(yè)監(jiān)管的體制，在體制內(nèi)，各銀行機(jī)構(gòu)和各監(jiān)管會(huì)各司其職。但互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展使得許多金融業(yè)務(wù)之間的界限越來(lái)越模糊，甚至還出現(xiàn)了監(jiān)管盲區(qū)。各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對(duì)各自的金融業(yè)務(wù)制定不同的方針，這就有可能出現(xiàn)不同機(jī)構(gòu)針對(duì)同一業(yè)務(wù)制定不同的規(guī)范，從而造成矛盾沖突，在問(wèn)題出現(xiàn)時(shí)，有些監(jiān)管機(jī)構(gòu)為了逃避監(jiān)管不當(dāng)?shù)呢?zé)任，甚至主動(dòng)忽略問(wèn)題的存在，來(lái)保護(hù)自身的利益。金融機(jī)構(gòu)利用盲區(qū)進(jìn)行非法活動(dòng)，提高了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，因此各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間應(yīng)明確各自的監(jiān)管范圍。

當(dāng)前，我國(guó)的一些法律不但沒(méi)有促進(jìn)該行業(yè)的發(fā)展，反而在無(wú)形中形成了阻礙。比如點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，法律規(guī)定民間借貸利率最高不得超過(guò)36%，但是就現(xiàn)實(shí)而言，在急于用錢(qián)的時(shí)刻，往往會(huì)忽略短期的利息支出，而點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸偏偏就是針對(duì)那些急于用錢(qián)而籌集不到錢(qián)的用戶而推出的一個(gè)渠道。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)所觸犯的法規(guī)，如違反了法規(guī)中資本、股權(quán)比率不符的問(wèn)題等，明顯也適用現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融人數(shù)眾多，資金規(guī)模巨大的特征。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融電子信息采集困難

傳統(tǒng)的金融業(yè)在識(shí)別客戶身份時(shí)往往會(huì)使用到身份證原件，做現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)證，但互聯(lián)網(wǎng)金融采用電子征集信息的方法。一方面當(dāng)事人提供的證件是否是他本人的證件，有待查證。在現(xiàn)實(shí)操作中，網(wǎng)站為了增加注冊(cè)的數(shù)量，也為了節(jié)約時(shí)間，審核方便，往往在客戶填列了基本信息后，草草了事。另一方面，客戶提供的信息認(rèn)證困難。雖然目前已經(jīng)采取了身份證認(rèn)證、銀行卡認(rèn)證以及短信認(rèn)證，但是真?zhèn)坞y辨，同時(shí)法律依據(jù)甚少，我國(guó)法律規(guī)定在辨別材料內(nèi)容真假時(shí)，強(qiáng)調(diào)原件的重要性，但電子數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)一定的傳播途徑之后，相比于原件而言，只是“仿造品”，而不是原件。

（四）信息共享存在阻礙

我國(guó)現(xiàn)在的信息數(shù)據(jù)庫(kù)有金融信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，公共服務(wù)平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立起來(lái)的數(shù)據(jù)庫(kù)等，但各自之間保密程度較高，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)共享。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代是以大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)為基礎(chǔ)，各個(gè)平臺(tái)為了保護(hù)各自的商業(yè)利潤(rùn)，也沒(méi)有向其他平臺(tái)共享數(shù)據(jù)，不能達(dá)到信息共享的目的。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融提高法律監(jiān)管的相關(guān)建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)

首先是在原有法律上不斷完善，如《票據(jù)法》的電子漏洞問(wèn)題，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸中的利息比率的問(wèn)題，只有不斷的推陳出新，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)制定相關(guān)的法律法規(guī)，才能在問(wèn)題出現(xiàn)時(shí)有法可依。其次，建立新的法律法規(guī)，我國(guó)目前的針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)規(guī)定還比較少，比如客戶個(gè)人隱私以及電子合同身份認(rèn)證等需要有明文規(guī)定，制定相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)。

（二）實(shí)行多重互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管

我國(guó)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管體制，本身沒(méi)有問(wèn)題，但在復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)把原來(lái)毫不相關(guān)的多個(gè)金融產(chǎn)品融合成為一個(gè)新的產(chǎn)品，造成了各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管漏洞。在這種狀況下，不妨實(shí)行集中管理模式，把混業(yè)經(jīng)營(yíng)下的金融企業(yè)統(tǒng)一由一個(gè)機(jī)構(gòu)監(jiān)管，這樣監(jiān)管的漏洞問(wèn)題就可以得到解決了。但目前要形成集中監(jiān)管模式，還缺少一定的條件，所以各個(gè)機(jī)構(gòu)之間要加強(qiáng)溝通與協(xié)作，盡快實(shí)行信息共享。

（三）自律組織加強(qiáng)自我監(jiān)管與輔助監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間可以發(fā)揮行業(yè)間的自律行為，在行業(yè)之間建立許多不成文或明文規(guī)定，來(lái)約束自身行為，使互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境不斷變好。這樣不僅在無(wú)形中彌補(bǔ)了國(guó)家法律法規(guī)的缺陷，還有利于行業(yè)的發(fā)展。例如，2015年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)在會(huì)議上宣布了自律公約，公約中涉及到了資金運(yùn)用，信息披露與審查、營(yíng)運(yùn)能力、商業(yè)欺詐等。

（四）加強(qiáng)與國(guó)際監(jiān)管組織的合作

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)起步較晚，雖然發(fā)展快，但是經(jīng)驗(yàn)不足，如上述說(shuō)到的金融企業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，我國(guó)沒(méi)有前車(chē)之鑒，然而許多西方國(guó)家卻早已有了成功的經(jīng)驗(yàn)，這一方面我國(guó)可以借鑒。

比如，澳大利亞實(shí)行對(duì)虛擬賬戶實(shí)名制，網(wǎng)上支付服務(wù)商必須要對(duì)其交易的對(duì)象進(jìn)行實(shí)名身份核實(shí)并且如果客戶的交易額達(dá)到一萬(wàn)澳元以上，必須提交詳細(xì)的分析報(bào)告，否則后果自負(fù)。加強(qiáng)與國(guó)際監(jiān)管組織的合作，有利于我國(guó)監(jiān)管系統(tǒng)的完善。

（五）提高對(duì)電子信息數(shù)據(jù)的采集

針對(duì)我國(guó)電子信息采集困難的問(wèn)題，一方面完善《票據(jù)法》等有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)定，解決電子證件與法律上規(guī)定的原件之間的矛盾。此外，相關(guān)的監(jiān)管人員應(yīng)該適當(dāng)加強(qiáng)學(xué)習(xí)計(jì)算機(jī)方面的知識(shí)，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的電子信息數(shù)據(jù)辨別人才。在設(shè)備上要不斷研發(fā)新的設(shè)備，跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以便處理好電子數(shù)據(jù)識(shí)別困難的難題。

（六）加強(qiáng)信息共享建設(shè)并嚴(yán)懲失信行為

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融信息沒(méi)有納入人民銀行的征信系統(tǒng)，這有利有弊，但就互聯(lián)網(wǎng)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展而言，納入人民銀行征信系統(tǒng)不僅使得我國(guó)數(shù)據(jù)庫(kù)信息得到不斷的完善，而且可以更好的保護(hù)消費(fèi)者的信息安全，同時(shí)可以早日實(shí)現(xiàn)信息共享?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)也應(yīng)該建立自己的征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，規(guī)避許多不必要的風(fēng)險(xiǎn)。

而對(duì)于失信行為，可以提高失信的懲罰度，如增加罰金，建立黑名單等，也可以加強(qiáng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的合作與交流，針對(duì)客戶信息在認(rèn)證時(shí)及時(shí)對(duì)接，提高身份認(rèn)證的時(shí)效性。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展彌補(bǔ)了我國(guó)傳統(tǒng)金融的許多不足，同時(shí)也對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)做出了重大貢獻(xiàn)，為我國(guó)國(guó)民生活提供了巨大的便利。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管進(jìn)行不斷的完善，發(fā)現(xiàn)和解決在互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管上的難題，才能使其更好更快的發(fā)展。

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