張?bào)悻?林嘉琳

（中央財(cái)經(jīng)大學(xué)，北京100000）

【摘要】我國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平日趨增強(qiáng)，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用愈加廣泛的普及，在此形勢(shì)下，消費(fèi)金融領(lǐng)域也發(fā)生了日新月異的發(fā)展。不僅對(duì)消費(fèi)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展做出了積極的促進(jìn)作用，同時(shí)還加快了消費(fèi)產(chǎn)品的創(chuàng)新升級(jí)，以及消費(fèi)市場(chǎng)的多元化發(fā)展。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費(fèi)金融發(fā)展受到了越來(lái)越多的關(guān)注，加深對(duì)于消費(fèi)金融發(fā)展趨勢(shì)的研究，有助于增強(qiáng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)模及效率。本文以此為題，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下的消費(fèi)金融發(fā)展新趨勢(shì)加以研究，希望能為促進(jìn)消費(fèi)金融穩(wěn)定健康發(fā)展提供理論。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；消費(fèi)金融；經(jīng)濟(jì)學(xué)

前言

近年來(lái)，消費(fèi)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，不僅激發(fā)了消費(fèi)者的購(gòu)買欲望，而且對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定性起到了一定促進(jìn)作用。從政府部門的角度來(lái)看，政府正逐漸加大對(duì)于消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展的扶持力度；從商業(yè)銀行的角度來(lái)看，受到資金成本的限制，其客戶服務(wù)范圍難以進(jìn)一步擴(kuò)大，相比商業(yè)銀行而言，其它金融主體的影響力較低。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，傳統(tǒng)消費(fèi)金融市場(chǎng)，無(wú)論是從發(fā)展理念還是發(fā)展模式上，都迎來(lái)了前所未有的變革，與互聯(lián)網(wǎng)之間的交流協(xié)作日益密切。

一、消費(fèi)金融的內(nèi)涵

通常情況下，可以將消費(fèi)金融歸結(jié)到新型經(jīng)濟(jì)學(xué)的范疇內(nèi)，然而當(dāng)前消費(fèi)金融，還沒(méi)有形成一套成熟的發(fā)展體系。從廣義角度角度來(lái)看，消費(fèi)金融指的就是，存在消費(fèi)行為的金融活動(dòng)；從狹義角度來(lái)看，消費(fèi)金融指的就是為消費(fèi)者提供商品以及相關(guān)服務(wù)的金融活動(dòng)。消費(fèi)金融所涉及的不僅是消費(fèi)者個(gè)人，同時(shí)還包括消費(fèi)者的家庭，對(duì)其家庭收入、資產(chǎn)情況造成一定影響。

另一方面，對(duì)于消費(fèi)金融的分類，也存在多種不同的觀點(diǎn)。從實(shí)踐情況來(lái)看，商業(yè)銀行、消費(fèi)金融企業(yè)、統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)以及國(guó)家消費(fèi)金融主管部門，對(duì)于消費(fèi)金融的分類方式存在差異，如消費(fèi)金融企業(yè)，將消費(fèi)金融劃分到銀行消費(fèi)貸款的分類中，而國(guó)家統(tǒng)計(jì)部門則將消費(fèi)金融歸類到家庭消費(fèi)范圍內(nèi)。

二、互聯(lián)網(wǎng)對(duì)消費(fèi)金融領(lǐng)域的影響

（一）交易成本大幅降低

信息技術(shù)不斷發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中的交易成本不斷降低。設(shè)備價(jià)格逐漸降低的同時(shí)，信息傳輸速度在不斷加快，使互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋范圍和傳播范圍呈現(xiàn)出較大漲幅趨勢(shì)。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)部不斷整合，簡(jiǎn)化了交易流程，使交易成本進(jìn)一步下降?；ヂ?lián)網(wǎng)交易成本的下降，對(duì)于消費(fèi)金融模式產(chǎn)生了較大程度的影響。主要表現(xiàn)在如下三個(gè)方面。其一是壓縮了信息處理成本?；ヂ?lián)網(wǎng)能夠從多個(gè)角度、多個(gè)維度記錄交易信息，從而確保交易信息的全面性和準(zhǔn)確性，而且互聯(lián)網(wǎng)能夠高效處理信息，緩解了金融領(lǐng)域的信息處理壓力。其二是計(jì)算成本降低，信息處理呈高質(zhì)高效化趨勢(shì)發(fā)展。計(jì)算機(jī)技術(shù)具有極強(qiáng)的信息處理能力，在大多數(shù)情況下，能夠取代傳統(tǒng)模式下的人工操作和計(jì)算，不但提高了信息處理效率和信息加工質(zhì)量，而且還能夠有效降低信息風(fēng)險(xiǎn)。其三是拓寬了金融服務(wù)范圍，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)具有極強(qiáng)的開(kāi)放性，擁有非常多的用于數(shù)量，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，能夠發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的這一優(yōu)勢(shì)，金融服務(wù)基本能夠涉及到所有互聯(lián)網(wǎng)覆蓋的范圍內(nèi)。

（二）信息處理呈大數(shù)據(jù)趨勢(shì)

信息作為金融領(lǐng)域中資源分配的基礎(chǔ)要素，金融行業(yè)運(yùn)營(yíng)與發(fā)展的關(guān)鍵工作在于信息的加工與處理。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，計(jì)算機(jī)技術(shù)能夠從多個(gè)維度對(duì)數(shù)據(jù)信息加以記錄、存儲(chǔ)、處理和加工，盡大限度的挖掘和發(fā)揮信息的可利用價(jià)值，利用信息技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠透過(guò)大數(shù)據(jù)，全面分析用戶的消費(fèi)偏好、判斷交易對(duì)象的信用評(píng)級(jí)情況，進(jìn)而為預(yù)測(cè)行業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)提供充實(shí)的理論依據(jù)，可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的介入，對(duì)于消費(fèi)金融領(lǐng)域的發(fā)展產(chǎn)生了非常巨大的影響。

具體來(lái)看，主要體現(xiàn)在如下兩個(gè)個(gè)方面。其一是有助于商業(yè)銀行的信用評(píng)價(jià)體系的進(jìn)一步完善。當(dāng)前形勢(shì)下，商業(yè)銀行通常會(huì)建立一套信用評(píng)價(jià)體系，并委托專業(yè)評(píng)估人員對(duì)其加以管理，從而隨時(shí)掌握用戶的信用等級(jí)，進(jìn)而對(duì)銀行的交易決策提供依據(jù)。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的介入，將能夠更加全面且多層次的，對(duì)用戶的交易信息加以分析，不但能夠提高信用評(píng)估的準(zhǔn)確性和真實(shí)性，還能夠大幅節(jié)約管理成本。其二是金融服務(wù)能力的增強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)擁有更加大量的客戶行為數(shù)據(jù)，能夠有助于對(duì)市場(chǎng)趨勢(shì)和消費(fèi)者需求加以分析預(yù)測(cè)，為金融服務(wù)的定位提供充足的數(shù)據(jù)依據(jù)，進(jìn)而展開(kāi)更加精準(zhǔn)有效的營(yíng)銷。

（三）互聯(lián)網(wǎng)精神的形成與應(yīng)用

除了技術(shù)手段與商業(yè)模式外，互聯(lián)網(wǎng)精神同樣是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及其平臺(tái)迅速發(fā)展并壯大的重要因素之一?；ヂ?lián)網(wǎng)精神既包含思維層面，也包含管理層面，基于互聯(lián)網(wǎng)精神的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的巨大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)精神大致可以概括為四個(gè)顯著特點(diǎn)，分別是開(kāi)放性、平等性、協(xié)作性以及分享性。其中開(kāi)放性的優(yōu)勢(shì)在于，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)廣泛的吸引和聚攏用戶加入到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中，加快了互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展規(guī)模的擴(kuò)張；平行性的優(yōu)勢(shì)之處在于，確保每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)于所有用戶的服務(wù)態(tài)度標(biāo)準(zhǔn)化，進(jìn)而提高用于的滿意度；協(xié)作性與分享性則促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)的不斷融合和繁榮發(fā)展。如淘寶用戶能夠?qū)⒆约旱南M(fèi)體驗(yàn)進(jìn)行分享，從而影響其他消費(fèi)者的購(gòu)買決策，為淘寶招攬更多的消費(fèi)用戶；而小米公司就通過(guò)與廣大粉絲合作，從而實(shí)現(xiàn)手機(jī)功能性的日趨豐富與完善。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）大型電商企業(yè)加入到消費(fèi)金融市場(chǎng)

通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)會(huì)通過(guò)開(kāi)展第三方支付業(yè)務(wù)的方式，加入到消費(fèi)金融市場(chǎng)中，如阿里巴巴、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)頭企業(yè)，就是依靠支付寶、財(cái)付通等平臺(tái)渠道加入的。近年來(lái)，我國(guó)第三方支付領(lǐng)域發(fā)展迅速，第三方支付平臺(tái)數(shù)量已經(jīng)達(dá)到近300家，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)模近20萬(wàn)億。具體來(lái)看，第三方支付按支付方式的不同，大致可以劃分為四種，分別是移動(dòng)支付、收單、互聯(lián)網(wǎng)支付和預(yù)付卡。隨著第三方支付的快速發(fā)展，大型電商企業(yè)逐漸將金融支付向基金、證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域發(fā)展。目前，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)已經(jīng)逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，消費(fèi)金融中非常重要的業(yè)務(wù)之一，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)闹饕问桨▽氼惡蚉2P類理財(cái)。其中P2P類理財(cái)有2006年在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中發(fā)展開(kāi)來(lái)，并以較快速度發(fā)展，截止到2016年，P2P理財(cái)領(lǐng)域的發(fā)展規(guī)模已經(jīng)超過(guò)2000億元，寶類產(chǎn)品主要包括阿里巴巴的支付寶等。

除此之外，在互聯(lián)網(wǎng)貸款方面，貸款類型主要可分為小額貸款和P2P網(wǎng)貸兩種方式，其服務(wù)對(duì)象主要圍繞與中小企業(yè)，在個(gè)人貸款方面仍處于發(fā)展階段。而京東企業(yè)推出的京東白條業(yè)務(wù)，則對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款作出了較好的完善與補(bǔ)充，用戶在京東商城進(jìn)行購(gòu)物時(shí)，不僅能夠使用百條，而且能夠得到一個(gè)月免息的優(yōu)惠條件，而避免京東商城的壟斷，天貓商城也向客戶提供分期購(gòu)物模式，這些貸款業(yè)務(wù)的推出，使消費(fèi)者小額消費(fèi)形式日趨多元化。

（二）傳統(tǒng)金融市場(chǎng)結(jié)合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)

傳統(tǒng)模式下的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，主要有商業(yè)銀行和消費(fèi)金融企業(yè)。而在互聯(lián)網(wǎng)背景下，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)也受到了較大程度的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通常會(huì)憑借自己的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)來(lái)發(fā)展用戶，同時(shí)為客戶提供投資理財(cái)以及小額貸款服務(wù)，這種模式相比于商業(yè)銀行所應(yīng)用的傳統(tǒng)模式，存在較大程度的不同，因此在消費(fèi)模式方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于商業(yè)銀行的沖擊較小；但是在消費(fèi)客戶方面，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行之間存在比較激烈的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)傳統(tǒng)模式下商業(yè)銀行等金融消費(fèi)機(jī)構(gòu)提出了比較嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。消費(fèi)金融企業(yè)，受到自身業(yè)務(wù)范圍的局限，來(lái)自同類機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，以及自身風(fēng)險(xiǎn)防控能力較弱等問(wèn)題的困擾，其發(fā)展陷入困境。

四、互聯(lián)網(wǎng)背景下消費(fèi)金融發(fā)展新趨勢(shì)

（一）消費(fèi)金融市場(chǎng)格局改變

互聯(lián)網(wǎng)背景下，消費(fèi)金融市場(chǎng)的主要發(fā)展趨勢(shì)體現(xiàn)在市場(chǎng)格局的變化，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)正在市場(chǎng)中占據(jù)愈加重要的地位，而且互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于，其覆蓋范圍非常廣泛，涉及多個(gè)不同的等級(jí)以及不同網(wǎng)絡(luò)區(qū)域的用戶，這在一定程度上改善了，以往模式下不同地區(qū)以及城鄉(xiāng)之間在消費(fèi)金融領(lǐng)域發(fā)展不平衡的問(wèn)題。另外，消費(fèi)金融市場(chǎng)主體也在向多元化的方向發(fā)展，相比于傳統(tǒng)模式下，商業(yè)銀行、消費(fèi)金融企業(yè)以及汽車金融企業(yè)占據(jù)了主要消費(fèi)金融市場(chǎng)的局面，互聯(lián)網(wǎng)模式下的市場(chǎng)主體不斷增多，消費(fèi)金融企業(yè)能夠從互聯(lián)網(wǎng)中獲取到海量的信息，產(chǎn)品類型創(chuàng)新速度加快，而且在投資、理財(cái)以及貸款等領(lǐng)域，都將占據(jù)愈加重要的地位。

（二）消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大

隨著經(jīng)濟(jì)水平的提高，消費(fèi)者消費(fèi)需求日趨多元化，消費(fèi)金融企業(yè)也著力于為客戶提供給個(gè)性化的服務(wù)。在此形勢(shì)下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)與發(fā)展過(guò)程中，也加大了對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的應(yīng)用。并利用互聯(lián)網(wǎng)拓寬渠道、創(chuàng)新模式，進(jìn)而逐漸提高自身的產(chǎn)品創(chuàng)新能力和業(yè)務(wù)服務(wù)能力。另外，出于成本與收益之間的評(píng)估，商業(yè)銀行將客戶群體設(shè)定為高收入群體，既能夠減輕來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，又可以促進(jìn)消費(fèi)金融向更大范圍內(nèi)發(fā)展，進(jìn)一步擴(kuò)大消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)主要表現(xiàn)于大型電商企業(yè)的加入，以及傳統(tǒng)消費(fèi)金融的信息化發(fā)展，而且互聯(lián)網(wǎng)背景下，消費(fèi)金融的市場(chǎng)格局在變化，

市場(chǎng)規(guī)模也呈較快速度繼續(xù)擴(kuò)大，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到積極促進(jìn)作用。

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