何雯雯

摘要：經(jīng)過農(nóng)村金融改革的長期實(shí)踐，甘肅省的農(nóng)村金融狀況有了一定的改善，但距離普惠金融還有差距，主要表現(xiàn)為普惠金融組織體系不均衡、銀行推廣動力不足、產(chǎn)品服務(wù)滯后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力弱，通過分析甘肅省農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，提出符合甘肅實(shí)際的解決農(nóng)村普惠金融問題的具體措施，從而加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村普惠金融；三農(nóng)；服務(wù)體系

中圖分類號：F832.7 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2017）06-0075-02

一、基本情況

近年來，甘肅銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以銀行網(wǎng)點(diǎn)及銀行機(jī)具布設(shè)為主要推手，著力發(fā)展農(nóng)村普惠金融。截至2016年末，全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共布設(shè)各類網(wǎng)點(diǎn)36 946個，比上年增加12 859個，增幅53.4%。全省金融服務(wù)空白村1 948個，比上年減少了1 108個，空白村占全省行政村的比例12.1%，比上年下降了7.12個百分點(diǎn)，電子機(jī)具對行政村覆蓋率90%。并通過打造“四融”平臺服務(wù)，提供的網(wǎng)絡(luò)存取款、水電費(fèi)代繳、小微貸款交易撮合等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和代理服務(wù)已覆蓋全省80%行政村。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與省政府相關(guān)部門密切配合，在全省成功開展通村道路和安全飲水工程試點(diǎn)融資，立足扶貧攻堅(jiān)，加大農(nóng)民創(chuàng)業(yè)增收力度。推出“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。建立“政府+銀行+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”等新模式，突出對農(nóng)村新型產(chǎn)業(yè)的信貸支持。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)依托廣覆蓋優(yōu)勢，悉心提供便民服務(wù)。將支付結(jié)算渠道建設(shè)和金融知識普及有效銜接，開辦“農(nóng)民工銀行卡”等特色服務(wù)，積極改善鄉(xiāng)鎮(zhèn)支付結(jié)算環(huán)境。探索增信手段，增加涉農(nóng)信貸投放。擴(kuò)大“三權(quán)”抵押貸款范圍，將支持重點(diǎn)由生產(chǎn)經(jīng)營擴(kuò)大到和與借款人其他生產(chǎn)、生活相關(guān)的其他資金需求方面。

二、存在的問題

（一）城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)明顯，普惠金融組織體系尚不均衡

甘肅地廣人稀，銀行業(yè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)僅為全國的2%，尤其在農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的覆蓋面、滲透率仍然較低。自2011年以來，甘肅省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)僅占新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的10%。經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)縣域金融機(jī)構(gòu)競爭日趨白熱化和扎堆化，而經(jīng)濟(jì)落后以及地理位置偏僻的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)金融供給明顯不足。據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)有47.19%的標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)和62.35%的各類電子機(jī)具多分布在縣政府所在地，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下行政村的標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)和便民服務(wù)點(diǎn)明顯偏少。全省絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有信用社、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村地區(qū)推廣普惠金融的重任過多地落在了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)肩上。

（二）風(fēng)險大收益低，銀行推廣普惠金融動力不足

一是信用體系相對缺失。由于農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境較為薄弱，信貸活動中企業(yè)和個人惡意違約、逃廢債情況時有發(fā)生，有的客戶貸款到期有能力償還卻不愿意按時歸還，有的客戶不重視信用記錄保護(hù)，隨意為人擔(dān)保，形成不良記錄后不能再貸款，造成信用環(huán)境差的局面。農(nóng)戶總體貸款歷史記錄少，缺乏信用記錄。二是貸款補(bǔ)貼缺失、農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面小。金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險很難有效覆蓋，加大了銀行信貸投入的顧慮。三是銀行盈利能力有限。由于甘肅地廣人稀、道路交通不便，網(wǎng)點(diǎn)籌建難、營運(yùn)維護(hù)成本高，業(yè)務(wù)量小。四是銀行普遍缺少與普惠金融體系掛鉤的考核機(jī)制。發(fā)放同等數(shù)量的小額貸款的成本比大額貸款成本大約高出30%，造成信貸人員“喜大厭小”，進(jìn)一步擠壓普惠金融的資源空間。四是入不敷出，成本高。

（三）產(chǎn)品服務(wù)滯后，與市場實(shí)際需求對接不足

一是功能創(chuàng)新不足。農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)民對于金融服務(wù)的需求不再僅限于存取款業(yè)務(wù)和資金結(jié)算，而是希望能將資金投向收益率更高的領(lǐng)域。而目前全省銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)主要提供存款、貸款、匯款等基礎(chǔ)性的金融服務(wù)，創(chuàng)新產(chǎn)品少，金融理財?shù)确?wù)功能嚴(yán)重不足，難以滿足普惠金融主體的多樣化需求。比如，針對自建房、子女教育、旅游度假等服務(wù)方面的信貸產(chǎn)品少，抵押擔(dān)保貸款多于信用貸款，短期貸款多于中長期貸款等，同時缺乏中間業(yè)務(wù)新品種和新領(lǐng)域的拓展。二是產(chǎn)品創(chuàng)新不足。大型銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不夠靈活，出于慎審經(jīng)營的考慮，抵押擔(dān)保條件仍較為嚴(yán)格，對貸款實(shí)行分級授權(quán)審批，審批環(huán)節(jié)多，手續(xù)復(fù)雜，貸款期限短，縣域機(jī)構(gòu)缺少自主授權(quán)，逐層上報審批時限長，延誤市場機(jī)遇和自主創(chuàng)新的積極性，難以適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營周期，實(shí)際受益客戶覆蓋面較窄。三是配套服務(wù)創(chuàng)新不足。電子化水平仍然相對較低，服務(wù)手段（如自助銀行少）仍較為落后。僅15%的縣區(qū)便民服務(wù)店可提供財政助農(nóng)補(bǔ)貼、醫(yī)保養(yǎng)老等資金發(fā)放和水電通訊費(fèi)繳納，85%的縣區(qū)便民服務(wù)點(diǎn)僅能提供小額提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、查詢等服務(wù)，無法提供多樣化的便民服務(wù)。

（四）代理商戶獲益少，基礎(chǔ)金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展能力不足

便民金融網(wǎng)點(diǎn)的代理商戶需投入一定的時間精力并保存一定現(xiàn)金用于周轉(zhuǎn)，但每年取得的收入（基礎(chǔ)服務(wù)費(fèi)+手續(xù)費(fèi)）大多未達(dá)到1 500元，在短期內(nèi)難以取得正常商業(yè)利益。由于許多村民對代理點(diǎn)開展的業(yè)務(wù)不知情或者不信任、農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)速度慢、信號不穩(wěn)定等因素導(dǎo)致投放的電子機(jī)具使用效率低，部分代理人不知或不愿交每月固定的通信費(fèi)用而導(dǎo)致機(jī)具無法使用。據(jù)調(diào)查，全省農(nóng)村地區(qū)便民金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)有效使用率僅為60.55%，28%的網(wǎng)點(diǎn)每月交易筆數(shù)少于3筆，部分甚至零交易。

三、意見建議

（一）下沉服務(wù)培育市場，密切同業(yè)合作

鼓勵各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，特別是農(nóng)合機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行，首先要在金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)鎮(zhèn)、規(guī)模較大的行政村加大網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)力度，將金融服務(wù)與新農(nóng)合、新農(nóng)保等民生服務(wù)緊密結(jié)合，加強(qiáng)與地方政府部門、通信公司的溝通協(xié)作，在初期快速積累客戶資源，并形成一定交易規(guī)模，達(dá)到收益覆蓋成本和風(fēng)險的商業(yè)可持續(xù)條件。加強(qiáng)銀行間合作，資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)，利用農(nóng)信社遍布城鄉(xiāng)的服務(wù)渠道，將國有大型銀行或股份制銀行的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新、政策性銀行的優(yōu)惠政策和資金，迅速送到偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和小微企業(yè)提供低成本、便捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

（二）加大產(chǎn)品創(chuàng)新，構(gòu)建全新的普惠金融服務(wù)體系

一是為金融創(chuàng)新提供有力支撐。探索成立跨部門的普惠金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組，建立溝通聯(lián)絡(luò)機(jī)制，加強(qiáng)各部門的溝通協(xié)作，避免單個部門從單方面考慮推出政策，對其他部門的政策產(chǎn)生“擠出效應(yīng)”，形成發(fā)展普惠金融的合力，確保政策合理推出、有力執(zhí)行，為銀行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新提供有力的支持。

二是積極踐行支持“大眾創(chuàng)業(yè)”、“萬眾創(chuàng)新”的國家戰(zhàn)略，圍繞市場潛在客戶和多元化需求，鼓勵轄內(nèi)各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)借助電商平臺、交易平臺等中介，大力發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”、“金融+”業(yè)務(wù)，降低服務(wù)成本，延伸金融服務(wù)的無形觸角，提高融資效率。

三是切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念，加快產(chǎn)品創(chuàng)新和進(jìn)行營銷調(diào)整，不斷擴(kuò)大目標(biāo)客戶群，注重消費(fèi)、零售領(lǐng)域的金融產(chǎn)品開發(fā)，在偏遠(yuǎn)地區(qū)除設(shè)立便民服務(wù)點(diǎn)和轉(zhuǎn)賬電話等電子機(jī)具外，還應(yīng)通過汽車移動金融等形式提供流動性金融服務(wù)，同時運(yùn)用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等支付工具降低服務(wù)成本和門檻，延伸金融服務(wù)深度和廣度。四是創(chuàng)新農(nóng)村信貸服務(wù)品種，在農(nóng)村地區(qū)推出簡單易懂、收益穩(wěn)定、貼近農(nóng)民的理財產(chǎn)品，提高“三農(nóng)”、小微信貸的可得性。擴(kuò)大農(nóng)戶小額貸款投放，滿足社會各階層消費(fèi)者特別是弱勢群體的各種不同的金融需求，實(shí)現(xiàn)人人都享有平等的金融權(quán)利。

（三）結(jié)合“三農(nóng)”實(shí)際，建立風(fēng)險擔(dān)保、分散和補(bǔ)償機(jī)制

一是加大政府支持力度。由各級政府、財政部門從專項(xiàng)扶持基金中提取一定比例的資金用于償還農(nóng)戶因?yàn)?zāi)、因病、因禍等因素形成的不良貸款，制定及時的風(fēng)險補(bǔ)償措施。政府部門每年從財政預(yù)算中安排一定比例資金對因重大自然災(zāi)害形成的貸款損失給予補(bǔ)償。

二是加大銀行機(jī)構(gòu)支持力度?？焱七M(jìn)“三權(quán)”抵押改革，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)擴(kuò)大抵押貸款范圍，將抵押貸款的支持重點(diǎn)由生產(chǎn)經(jīng)營擴(kuò)大到和與借款人生活相關(guān)的其他資金需求方面。簡化貸款手續(xù)，縮短貸款流程，推動農(nóng)村房產(chǎn)及承包地經(jīng)營權(quán)的市場流轉(zhuǎn)，使此類產(chǎn)權(quán)能夠正常在轄區(qū)內(nèi)流轉(zhuǎn)交易。積極推行權(quán)屬清晰、風(fēng)險可控的農(nóng)具、牲畜、農(nóng)作物收獲權(quán)等動產(chǎn)以及保單等權(quán)利的質(zhì)押方式。

三是加大多方合作力度?？梢杂傻胤秸?、村級集體、入股社員共同出資，成立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)?；?，主要用于農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害補(bǔ)償和對支農(nóng)貸款進(jìn)行擔(dān)保，用以解決農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償和農(nóng)民貸款抵押擔(dān)保難問題。同時，建立風(fēng)險分散機(jī)制，加強(qiáng)涉農(nóng)信貸和保險公司合作，將涉農(nóng)保險投保情況作為銀行業(yè)授信要素，鼓勵借款人對貸款擔(dān)保財產(chǎn)進(jìn)行投保，分散銀行對農(nóng)戶貸款的風(fēng)險。

（四）強(qiáng)化宣傳培訓(xùn)，構(gòu)建良好的普惠金融環(huán)境

銀行應(yīng)加強(qiáng)與政府部門的合作，建立完善涵蓋農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、個體工商戶及私營企業(yè)等主體的全面征信體系，積極開展信用評級，完善個人與企業(yè)信用基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫，最大程度減少信息不對稱，加大對失信行為的懲處力度，不斷健全信用機(jī)制，營造誠信環(huán)境氛圍。充分利用宣傳海報、視頻、報紙專欄、以及“金融知識進(jìn)村入社區(qū)”等多種渠道，向廣大村民普及基礎(chǔ)金融知識，宣傳便民服務(wù)點(diǎn)的功能，提高農(nóng)戶對金融知識的認(rèn)知。強(qiáng)化對代理網(wǎng)點(diǎn)操作人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高服務(wù)水平，以便捷的服務(wù)提高農(nóng)戶的滿意度，更加高效地發(fā)揮便民金融服務(wù)點(diǎn)的作用。協(xié)調(diào)各方力量嚴(yán)厲打擊逃廢銀行債務(wù)行為，增強(qiáng)社會公眾的信用意識，提高識別和防范風(fēng)險的能力，進(jìn)一步優(yōu)化金融信用環(huán)境。

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[責(zé)任編輯：胡 冰]