張汀

如果注意觀察排隊(duì)等候付款的消費(fèi)者，你會(huì)發(fā)現(xiàn)他們付款的方式多種多樣。有些人習(xí)慣刷卡，有些人可能會(huì)用智能手機(jī)完成支付，其余的則會(huì)付現(xiàn)金。仍然有很多人使用紙幣和硬幣支付，但此類人群的數(shù)量已日益萎縮，特別是在年輕人中。

這給自動(dòng)取款機(jī)的操作員帶來不少麻煩。笨重的ATM機(jī)（自動(dòng)取款機(jī)）急需重塑，但在這個(gè)數(shù)字世界里，這種主要功能是分配現(xiàn)金的“墻洞”還能變成什么樣子呢？

有位制造商說，可以改造成“盒中銀行”，即一臺(tái)可以替代銀行分行的全天候營業(yè)的機(jī)器。但有專家對此表示懷疑。他們表示目前能做的就是管理好ATM機(jī)的減少和現(xiàn)金總量，直到它們完全被手機(jī)上的數(shù)字錢包取代。

巴克萊銀行于1967在英國推出了世界第一臺(tái)ATM機(jī)

誕生

50年前，英國巴克萊銀行與發(fā)明家約翰·謝珀德·巴倫就著杜松子酒匆匆簽下一份合同，這場交易促成了全世界第一臺(tái)取款機(jī)的誕生，1967年倫敦北部的巴克萊銀行向公眾揭曉了這臺(tái)機(jī)器。約翰·謝培德·巴倫在2007年告訴記者：“我認(rèn)為，在英國或世界各地都能拿到自己的錢是可行的。我想到了巧克力販賣機(jī)，只需要把巧克力換成現(xiàn)金就行了?！?/p>

一切并未完全按計(jì)劃進(jìn)行。瑞士蘇黎世安裝了一臺(tái)取款機(jī)后無端出了故障，最終發(fā)現(xiàn)原因是兩條相鄰線路互相干擾。不過，隨著其他設(shè)備相繼獲得專利，ATM機(jī)很快就獲得廣泛應(yīng)用。

最新數(shù)據(jù)顯示，金磚四國（巴西、俄羅斯、印度、中國）的ATM機(jī)數(shù)量大幅增長，西歐國家的數(shù)量也在穩(wěn)中見長。

俄羅斯ATM機(jī)的密度增速最引人矚目，截至2014年，俄羅斯的ATM機(jī)密度已居歐洲之最。而印度的增長則有農(nóng)村太陽能自動(dòng)取款機(jī)興起的功勞。

在西歐，葡萄牙的自動(dòng)取款機(jī)密度是最大的，2014年每一百萬人已有1，516臺(tái)。英國的同類數(shù)據(jù)為1，074臺(tái)，而歐盟的平均水平是960臺(tái)。

北歐國家向無現(xiàn)金支付社會(huì)轉(zhuǎn)型的代表是瑞典，平均每一百萬居民僅有333臺(tái)ATM。

英國在2014年撤銷了54臺(tái)取款機(jī)，是全球撤銷數(shù)量最多的國家。目前英國有大約7萬臺(tái)取款機(jī)以及 1.76億張卡可以取現(xiàn)。去年這些卡總共從英國自動(dòng)取款機(jī)中取出了1800億英鎊。

而德國和比利時(shí)的成年人取款金額居西歐國家之首，每個(gè)成年人平均每年從自動(dòng)取款機(jī)上取出3500英鎊。

印度人的取款金額最低，每位成年人年均取款額不超過270英鎊。但該數(shù)額在過去幾年慢速增長。

葡萄牙自動(dòng)取款機(jī)的普及可能不一定與現(xiàn)金有關(guān)。

Payments英國分部在一份關(guān)于現(xiàn)金和取款機(jī)的報(bào)告中提到：“葡萄牙的自動(dòng)取款機(jī)是全面整合跨行網(wǎng)絡(luò)的重要部分。它釋放了開發(fā)與銀行相關(guān)功能及服務(wù)方面的創(chuàng)新空間，比如現(xiàn)金和支票存款以及其它服務(wù)，再如電影和音樂會(huì)門票購買、納稅支付、賬單支付和手機(jī)充值等。”

太陽能ATM機(jī)

重塑

那么取代按鍵式ATM機(jī)的新技術(shù)會(huì)是什么？

著名國際ATM機(jī)制造商和軟件供應(yīng)商N(yùn)CR不久前開始為其最新的“自助服務(wù)”機(jī)器做推廣，聲稱用戶再也不需要像從前一樣走到ATM機(jī)前——他們的設(shè)想是用平板電腦代替取款機(jī)。

新功能使客戶可以像在平板電腦上一樣在19英寸彩色屏幕上進(jìn)行各種操作。人們還能通過視頻銀行選項(xiàng)與銀行工作人員對話。

新功能的應(yīng)用與智能手機(jī)的推廣相輔相成，它方便人們在手機(jī)上預(yù)約提款或交易。這種附帶新功能的取款機(jī)已經(jīng)安裝在美國的駕車購物通道，NCR的區(qū)域總監(jiān)瑞秋·納什表示，它很快將在英國、歐盟、澳大利亞和新西蘭普及。她說：“它既照顧了‘移動(dòng)至上的客戶，也考慮到了不喜歡移動(dòng)終端的用戶?！?/p>

NCR的研究表明，80%的實(shí)體銀行交易可以通過ATM機(jī)的視頻柜員機(jī)完成。

“銀行關(guān)門的時(shí)候，這是最好的選擇，”納什女士說，“這是一個(gè)盒中銀行?！?/p>

這是市場上許多新型ATM機(jī)的代表之一。但也有人認(rèn)為，考慮到硬件條件，自動(dòng)取款機(jī)在理財(cái)操作方面的便捷性不及智能手機(jī)。

Bankrate.com首席財(cái)務(wù)分析師格雷格·麥克布萊德表示：“自動(dòng)取款機(jī)在功能上將繼續(xù)改進(jìn)，人們會(huì)更多地使用電話預(yù)約到自動(dòng)取款機(jī)上提現(xiàn)。雖然自動(dòng)取款機(jī)的長期可行性可能受到無現(xiàn)金支付社會(huì)的威脅，但現(xiàn)在就將它們列入瀕危物種的清單還為之過早?！彼赋觯绻绹腁TM機(jī)使用率下降，那么用戶將面臨更高的跨行手續(xù)費(fèi)。

但劍橋大學(xué)賈吉商學(xué)院設(shè)立的劍橋創(chuàng)新金融中心聯(lián)合創(chuàng)始人羅伯特·沃德羅普認(rèn)為，隨著智能手機(jī)數(shù)字錢包變得越發(fā)方便，取款機(jī)的使用將會(huì)減少。盡管這種技術(shù)的應(yīng)用已有一段時(shí)間，但隱私和法規(guī)方面的壁壘減緩了它全面取代取款機(jī)的進(jìn)程。他說，有些人仍然重視現(xiàn)金的匿名性?！八械臄?shù)字交易都是透明的，因此那些擔(dān)心會(huì)出現(xiàn)‘大佬絕對領(lǐng)導(dǎo)世界的人對此很是抵觸。”

所以消費(fèi)者的偏好將最終決定自動(dòng)取款機(jī)的未來，他們選擇的支付方式才是真正的導(dǎo)向。

ATM機(jī)制造商和軟件供應(yīng)商N(yùn)CR設(shè)想用平板電腦代替取款機(jī)，新功能使客戶可以像在平板電腦上一樣在19英寸彩色屏幕上進(jìn)行各種操作，還能通過視頻銀行選項(xiàng)與銀行工作人員對話

趨勢

英國央行首席出納維多利亞·克里蘭在自動(dòng)柜員機(jī)問世50周年紀(jì)念日表示，現(xiàn)金在未來很長時(shí)間內(nèi)仍將是我們?nèi)粘Ｉ畈豢苫蛉钡囊徊糠??？死锾m說，盡管現(xiàn)在使用紙幣和硬幣的人正在減少，但現(xiàn)金仍是該行未來計(jì)劃的一部分。

她指出，英國有94%的成人使用自動(dòng)取款機(jī)。

50年前的6月27日，世界上第一臺(tái)自動(dòng)取款機(jī)在倫敦恩菲爾德的巴克萊分行亮相。作為對50周年紀(jì)念的獻(xiàn)禮，巴克萊銀行將世界首臺(tái)取款機(jī)鍍成了金色。

克里蘭說，一半以上的英國成年人每星期至少使用一次ATM機(jī)。另外，將近一半的交易都是使用現(xiàn)金支付，現(xiàn)金也是價(jià)值儲(chǔ)備的一種重要方式。

克里蘭的觀點(diǎn)引起了巴克萊客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)人拉希爾·阿哈梅德的共鳴：“雖然近幾年來數(shù)字銀行和信用卡付款方式大范圍普及，但現(xiàn)金仍然是大多數(shù)人日常生活中的重要部分——無論是買雜貨還是咖啡——并且我們都為巴克萊銀行在自動(dòng)取款機(jī)歷史中發(fā)揮的作用感到十分自豪。”

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