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全球大約20億人沒有購買保險，不過現(xiàn)在手機微支付能夠幫助一些低收入家庭獲得最低生活保障。

弗朗西斯·阿亞利在拆汽車輪胎時，一塊金屬蹦進了他的眼睛里，導致血流不止和劇烈的疼痛。弗朗西斯·阿亞利到醫(yī)院做治療，然而還是沒了左眼。

“我感覺糟透了，”37歲的阿亞利來自加納阿登塔郊區(qū)，“之后又意識到，這個突發(fā)事故是發(fā)生在我工作時。眼睛受傷后我的工作狀態(tài)大不如以前，而且很快我就遇到了經(jīng)濟困難?！?/p>

治療眼睛花了他393美元，這筆錢是跟朋友借的。所幸的是，他之前通過手機微支付購買了一款新推出的個人意外保險，每個月只需付給保險公司1.3美元，拿到的保險金足夠令他擺脫經(jīng)濟困境。

阿亞利將診療報告寄到位于首都阿克拉的保險公司辦公室，申請賠償金。之后他收到了584美元保險金。

“他們很快就支付了保險金，”阿亞利說道，“這真的太令人高興了，我沒有想過會得到這筆額外的收入，足夠償還我所有的債務(wù)了。”

阿亞利在工傷中失去了左眼，他之前通過手機微支付購買的個人意外保險獲得了賠償，還清了所有債務(wù)

手機信貸購買保險

阿亞利是非洲地區(qū)數(shù)百萬貧困人口之一，如今越來越多發(fā)展中國家的居民受益于這種移動支付的保險?！艾F(xiàn)在我們都能買保險了，真的非常好?！卑喞f道，“我的朋友和鄰居也開始接受保險，在負擔得起的范圍內(nèi)給自己買個保障。”

沃達豐和肯尼亞移動運營商safaricom的手機銀行業(yè)務(wù)M-Pesa在肯尼亞開創(chuàng)了新的移動支付方式和銀行業(yè)務(wù)，但長期以來在金融服務(wù)中保險業(yè)務(wù)十分不起眼。

“縱觀這些新興市場，你會發(fā)現(xiàn)手機普及率約為70%，但保險滲透度僅為3%?！北锐R保險公司首席執(zhí)行官古斯塔夫·阿格特森說道，阿亞利正是在這家瑞典公司買保險?！鞍l(fā)展中國家的保險公司跟發(fā)達國家的極為相似，也是將保險與銀行賬戶聯(lián)系起來，但發(fā)展中國家的許多居民沒有銀行賬戶。”

比馬保險公司提供了一個平臺，讓低收入人群也能通過手機信貸購買保險，用戶每天只需付小額費用，并且可以在任何時候中止保險合同。這種商業(yè)模式需要當?shù)仉娦胚\營商的配合。阿格特森表示，6年過去了，比馬的用戶增長到3000萬，遍布非洲、亞洲和拉丁美洲等16個國家，其中90%的用戶是第一次購買保險。“公司的大多數(shù)客戶每天靠不到10美元生活?！?/p>

比馬的這份保險單包括人壽保險、人身意外保險和住院津貼，而且公司計劃將教育和收入保障也納入保險單中。M-Pesa在2014年推出了健康保險在線投保平臺，近幾年來，包括非洲最大的電信運營商MTN、坦桑尼亞的桑島電信和阿拉伯聯(lián)合酋長國Etisalat公司在內(nèi)的電信公司都在擴大手機電子錢包業(yè)務(wù)，保險也涵蓋在里面。

同時，另一家專業(yè)移動保險公司MicroEnsure表示，公司迄今在20多個國家有5500萬活躍用戶，并且公司在不斷推出各種保險產(chǎn)品，包括應(yīng)對政治暴力和作物歉收的保險。目前為止，MicroEnsure已經(jīng)賠付了3000多萬美元。

現(xiàn)在的客戶都要求移動運營商提供電子錢包業(yè)務(wù)，手機支付已經(jīng)成為了常態(tài)

移動運營商的新業(yè)務(wù)

“現(xiàn)在的客戶都要求移動運營商提供電子錢包業(yè)務(wù)，手機支付已經(jīng)成為了常態(tài)。為了與其他同行區(qū)分開來，運營商們不得不提供額外服務(wù)，比如購買保險業(yè)務(wù)?！币苿有袠I(yè)分析師杰克·肯特解釋道。

“盡管現(xiàn)在可以通過手機平臺在線投保，但還是需要保險銷售員，尤其是在還不太了解保險的地區(qū)。”阿格特森認為，“雖然所有的流程都數(shù)字化了，從申請到付款到理賠，但這還是不夠的，人們不了解保險是怎樣運作的?！?/p>

“需要教導人們這方面的知識，所以我們有3500名客戶服務(wù)熱線中心接線員，還有一些業(yè)務(wù)員上街推廣?！卑⒏裉厣f道。

這些低價保險很薄利，保險公司需要大量銷售保險合約才能賺錢，但銷售代理商還必須同時確保客戶負擔得起這筆費用。

如今越來越多人擁有智能手機，在發(fā)展中經(jīng)濟體普及率約為30%—40%。通過分析手機使用數(shù)據(jù)，將有助于運營商們推出更多有互動性和針對性的服務(wù)。

“數(shù)據(jù)分析公司們會對這些數(shù)據(jù)進行分析、運算，評估潛在客戶的信用度?！笨咸卣f道。

通過分析人們平時如何使用手機、用手機搜索什么內(nèi)容、安裝了什么手機應(yīng)用軟件、對金融投資的了解程度，運營商可以為他們推出適合的產(chǎn)品，還有了解每位客戶的誠信度。一些科技公司也開始入駐這一領(lǐng)域，為移動運營商提供分析服務(wù)。

另一方面，電子簽名的普及將推動更多人購買移動保險。一些國家仍然在使用紙質(zhì)簽名，而在南非等其他國家好幾年前就已經(jīng)開始采用數(shù)字簽名。

再回到一開始的話題，加納全國總?cè)丝诩s2800萬，有150萬人購買了移動保險，弗朗西斯·阿亞利只是其中之一。在科技創(chuàng)新的推動下，移動保險還有很大的發(fā)展空間。