我國健康保險的角色演變及原因分析

王曉慧

【摘 要】我國健康保險的角色是隨著我國商業(yè)保險市場化、醫(yī)療衛(wèi)生體制的不斷改革而不斷演變的。健康保險的角色經(jīng)歷了從最初的壽險附加險發(fā)展到人身保險主險和基本醫(yī)療保障的補充保險最后乃至成為我國健康服務產(chǎn)業(yè)的支柱角色，地位在不斷攀升的同時，角色的重要性也在不斷提升。而這些變化離不開國家政策的支持、保險公司順勢而為、醫(yī)療保障體系的完善和社會需求的增長。因此，健康保險的角色定位日益清晰，發(fā)展勢頭不斷強勁，成為我國大健康產(chǎn)業(yè)和醫(yī)療保障體系的重要推動力量。

【關鍵詞】健康保險；角色演變；國家政策

1 健康保險的角色演變

改革開放以來，隨著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展以及醫(yī)療保障體系的不斷完善，健康保險所扮演的角色也在不斷地演變。也就是說，健康保險的角色演變是和人身保險行業(yè)發(fā)展和醫(yī)療保障體制的改革相關的。健康保險在其發(fā)展過程中主要充當以下幾個角色：上世紀八十年代，健康保險是商業(yè)保險中人壽保險的附加險；上世紀九十年代中期至新醫(yī)改，健康保險是人身保險的主要險種和補充醫(yī)療保障的主要提供者；新醫(yī)改后到十三五規(guī)劃，健康保險是健康服務產(chǎn)業(yè)的支柱，同時也是醫(yī)療保險機構(gòu)與衛(wèi)生服務提供機構(gòu)之間關系的探索者。

1.1 第一階段——壽險的附加險

上世紀八十年代初期到九十年代初，健康保險隨著人身保險業(yè)的恢復而開始發(fā)展。但是，在這一階段，健康保險主要是作為人壽保險的附加險進行經(jīng)營。這一時期健康保險的主要產(chǎn)品包括作為壽險附加險的門診和住院醫(yī)療保險、團體住院費用保險及按病種定額給付的疾病保險等，產(chǎn)品種類和數(shù)量較少。因而，在這個時期，健康保險所扮演的角色主要是壽險的附加險。這與當時我國改革開放和社會主義市場經(jīng)濟起步是相適宜的，健康保險與其他方面的改革一樣，都是處于探索階段，所以角色定位并不是特別明確，只是作為一個主險的附加險種進行捆綁銷售。

1.2 第二階段——人身主險之一和社會醫(yī)療保險的補充者

上世紀九十年代中期到新醫(yī)改之前，一些人身保險公司推出醫(yī)療保險作為主險產(chǎn)品供個人購買，健康保險在這時從附加險轉(zhuǎn)變成主險之一，與人壽保險、意外傷害保險并稱人身保險三大主險種。在第一階段壽險附加門診和住院醫(yī)療保險以及定額給付的疾病保險的基礎上，人身保險公司進一步開發(fā)出各種健康保險產(chǎn)品，并延伸到收入損失保險和長期護理保險。與此同時，我國的社會醫(yī)療保障體系也在不斷地進行改革階段。因此，健康保險發(fā)展為人身保險的主險產(chǎn)品，在一定程度上很好地配合了正在全國范圍內(nèi)推行的基本醫(yī)療保障制度的改革。所以，在這一階段，健康保險所扮演的角色：在商業(yè)保險領域，它是人身保險的主險產(chǎn)品；在社會醫(yī)療保障體系中，則是作為基本醫(yī)療保險的補充者。我國商業(yè)保險作為市場經(jīng)濟的重要組成部分，從改革開放到這個階段發(fā)展比較迅速，再加上我國改革擴展到社會醫(yī)療保險領域，國家政策的支持和保險公司的不斷努力，使得健康保險的角色得到了轉(zhuǎn)換并隨著各種國家政策的實施，與社會醫(yī)療保險的補充關系愈加緊密。

1.3 第三階段——健康服務業(yè)的支柱

新醫(yī)改后到十三五規(guī)劃，在這一階段的前期，健康保險仍舊作為基本醫(yī)療保障的補充保障者，是商業(yè)保險機構(gòu)參與醫(yī)療保障體系的主要方式，但是很多商業(yè)保險機構(gòu)開始了對其他角色的嘗試。商業(yè)保險機構(gòu)除了提供作為醫(yī)保補充保險的健康險，還在服務、信息共享等方面與醫(yī)療保險機構(gòu)、衛(wèi)生服務提供者間建立了良好的合作共贏關系。而在這一階段的后期，隨著我國于2014年出臺《國務院關于促進健康服務業(yè)發(fā)展的若干意見》等文件，將健康保險視為健康服務業(yè)的支柱之一，健康保險的地位得到了極大地提升，而健康保險的角色也發(fā)生了相應的變化，它不再單單作為一個人身險種出現(xiàn)，二是列入到了國家的健康服務業(yè)發(fā)展的大規(guī)劃中，再加上2016年“健康中國”新規(guī)劃的提出，健康保險的地位不斷攀升，角色也更加清晰明化。因此，這一階段健康保險的主要角色就是健康服務產(chǎn)業(yè)的支柱之一，同時也是醫(yī)療保險機構(gòu)與衛(wèi)生服務提供機構(gòu)之間關系的探索者。

2 角色演變的原因分析

健康保險的角色演變不僅受改革開放以來國家宏觀政策調(diào)整的影響，也是保險公司抓住政策機遇，利用政策紅利，順勢而為，不斷完善自身的發(fā)展的結(jié)果，再加上醫(yī)療保障體系的不斷完善以及人們對健康服務和健康保險持續(xù)增長的需求，造就了健康保險如今的重要角色和利好局面。

2.1 國家政策的支持

國家的頂層設計決定了我國健康險發(fā)展的基本走向和健康保險的角色定位。政府推動和國家政策支持，是商業(yè)健康保險迅速發(fā)展的重要助力。新醫(yī)改之前，關于健康保險的單獨政策發(fā)布較少，僅宏觀地提出鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)發(fā)展健康保險產(chǎn)品以及鼓勵企業(yè)、個人積極參與健康保險等內(nèi)容，并未出臺具體的推進措施；從2013年9月國務院出臺《關于促進健康服務業(yè)發(fā)展的若干意見》，開始將健康保險是健康服務業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)的提法作為一項政策要求單獨提出。在接下來的三年，每年都有關于健康險發(fā)展的單獨政策提出，涉及到健康保險發(fā)展的方方面面，如落實稅收優(yōu)惠政策，促進商業(yè)保險公司與醫(yī)療、體檢、護理等機構(gòu)合作開發(fā)健康管理的新型組織形式，初步建立長期護理保險制度等，明確了商業(yè)健康保險產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的方向，從而使得健康保險在我國醫(yī)療保障體系中的定位和角色發(fā)生了重要的變化。

2.2 保險公司順勢而為

健康保險如今發(fā)展到原保險保費收入4042.5億元，除了政策原因，更重要的是保險公司能夠抓住國家政策給予的發(fā)展機遇，順勢而為，借助國家政策紅利不斷完善健康保險產(chǎn)品和服務。在政策的指導下，積極進行產(chǎn)品的開發(fā)與服務的升級，健康保險的發(fā)展勢頭一路向好。此外，在新醫(yī)改以前，我國健康保險產(chǎn)品多是掛靠在壽險或者財險公司經(jīng)營相關規(guī)定的業(yè)務，與增長速度不斷加快的壽險和財險業(yè)務相比，健康保險的保費收入的增速是比較緩慢的。隨著專業(yè)健康保險公司的不斷出現(xiàn)，壽險市場將近飽和，健康保險的角色也在不斷變化，從充當補充保險到與基本醫(yī)療保險積極合作，成為健康產(chǎn)業(yè)鏈支柱產(chǎn)業(yè)的局面。

2.3 醫(yī)療保障制度的完善

健康保險的角色演變離不開我國醫(yī)療保障制度的不斷完善。我國的醫(yī)療保障制度改革初期，因為沒有很意識到健康保險在構(gòu)建多層次的醫(yī)療保障方面的作用，國家和政府要求國民積極參與基本醫(yī)療保險制度。但是隨著醫(yī)療保障體制改革的不斷深化，相關部門越來越認識到健康保險在醫(yī)療保障領域的重要作用，比如減輕政府的財政負擔、減少醫(yī)?；鹄速M等，于是采用各種方式鼓勵和支持健康保險參與到全民醫(yī)療保障體系的建設中來，健康保險的作用得到了發(fā)揮，角色也得到了轉(zhuǎn)變，不再拘泥于保險行業(yè)，還把視野擴大到整個保障領域，積極參與我國醫(yī)療保障體制的改革之中。

2.4 社會需求的增加

健康保險角色的演變還有賴于人們對健康保險需求的增加。近年來人們對健康和由健康所產(chǎn)生的醫(yī)療費用負擔的關注和擔憂，客觀上促進了健康保險的發(fā)展。消費者在經(jīng)濟狀況、健康水平、個人偏好等方面存在個體差異，因而會產(chǎn)生多樣化和高程度的保障需求，商業(yè)健康保險擁有更多發(fā)揮作用的空間，從而解決其差異化的需求。認識到這個問題之后，人們?yōu)榱松眢w健康和不可預測的醫(yī)療費用著想，積極購買健康產(chǎn)品，再加上國家在一些健康產(chǎn)品方面給予的稅收優(yōu)惠，更有利于健康保險的發(fā)展。因而健康保險隨著人們對其需求的改變，角色發(fā)生了重要的變化。

3 結(jié)論

健康保險地位的提升和角色的轉(zhuǎn)變從根本上講是我國醫(yī)療衛(wèi)生體制改革不斷深化的結(jié)果。也只有健康保險的定位不斷清晰明確，才能夠在夯實多層次醫(yī)療保障體系、發(fā)展健康服務業(yè)和促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級中發(fā)揮積極作用，為我國 “大健康”的新規(guī)劃做出應有的貢獻。

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[責任編輯：張濤]