摘 要：如今互聯(lián)網(wǎng)金融潮流到來，校園貸款消費流行于各大高校一般來說，大學(xué)生的消費行為總體比較理性，符合社會整體發(fā)展方向。但是，部分大學(xué)生的過度信貸和奢侈消費行為令人擔(dān)憂。本文從“裸貸”這一社會熱點出發(fā)，深入剖析校園網(wǎng)貸的亂象下，大學(xué)生出現(xiàn)非理性消費的心理因素分析，引導(dǎo)其樹立健康理性消費觀，為高校大學(xué)生心理咨詢室提供建議，也為我國消費信貸市場的穩(wěn)定健康發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量。

關(guān)鍵詞：非理性消費；裸貸；借貸心理

一、非理性消費

什么是非理性消費？這個是相對于理性的消費行為而言。在一般意義上，所謂的理性消費是指消費者在消費能力允許的條件下，按照追求效用最大化原則進(jìn)行的消費。從心理學(xué)的角度看，理性消費是消費者根據(jù)自己的學(xué)習(xí)和知覺做出合理的購買決策。非理性消費是指消費者在各種因素影響下做出的不合理的消費決策，它一般表現(xiàn)為消費者不按追求效用的最大化進(jìn)行消費，或是消費時沒有考慮收入的約束，或是不按邊際效用遞減規(guī)律進(jìn)行消費，或是對消費品的判斷認(rèn)識不足等。而當(dāng)代大學(xué)生，作為高等教育的接受者和受益者卻為什么頻頻出現(xiàn)各種非理性消費的行為，甚至部分大學(xué)生追求所謂的“高質(zhì)量生活”而深陷高利貸的泥潭中，這不得不讓我們反思。

現(xiàn)如今，在“互聯(lián)網(wǎng)+”大潮流下，互聯(lián)網(wǎng)和金融借貸的結(jié)合，現(xiàn)金貸借助網(wǎng)絡(luò)平臺逐漸流行，小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的快速出現(xiàn)。它無需擔(dān)保和抵押，資金到賬快速，不問資金使用用途，而且它的借款與還款方式方便多樣，屬于信用貸款。泥沙俱下，魚龍混雜。這種情況下“裸貸”亂象隱秘其間?！奥銞l借貸”又稱為“裸貸”，具體是指，當(dāng)借款方進(jìn)行借款時，手持身份證的裸體照片替代借條。若違約不還，放貸方就以公開借款人的隱私信息（裸體照片和借款人父母、朋友的聯(lián)系方式）為手段來逼迫借款人還款。這些平臺表面是以現(xiàn)金貸為名，實際上是行高利貸之實?！奥阗J”的出現(xiàn)正是大學(xué)生非理性消費的不良產(chǎn)物之一。

二、大學(xué)生非理性消費行為下消費心理表現(xiàn)

大學(xué)生的消費行為，由于其自身的年齡、學(xué)識及其所處的環(huán)境限制，呈現(xiàn)出其特有的群體特征。其消費心理體現(xiàn)在外在消費行為上，有著很強(qiáng)的時代性?？偟膩碚f，大學(xué)生群體，她們作為對時代潮流敏感群體之一，對于“互聯(lián)網(wǎng)+”等新事物、新觀念更容易接受。近年來，部分高校大學(xué)生熱衷于超前消費、分期消費，手機(jī)數(shù)碼產(chǎn)品更換頻繁。加上海外代購的出現(xiàn)，買品牌貨和美妝產(chǎn)品逐漸流行在大學(xué)校園。本來作為時尚潮流的追隨者，本身無可厚非。可借貸者為何將魔爪頻頻伸向大學(xué)生？究其原因是他們在經(jīng)濟(jì)能力方面存在弱點，本身收入來源少，強(qiáng)烈依賴父母的經(jīng)濟(jì)支持。有的女生，想做點小生意羞于問父母要，便想到“裸貸”；有的女生，因為談戀愛需要花錢而進(jìn)行“裸貸”；而有些的“裸貸”理由單純是為了自己所謂的“高質(zhì)量”消費生活水平。但由于沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，或者家里給的生活費對于她們奢侈的消費來說，根本就是杯水車薪。但在周圍環(huán)境影響下，有的人是攀比心理作祟，越貸欠的債越多，最終陷入不良校園貸平臺的“裸貸”陷阱。

三、大學(xué)生非理性消費行為的心理分析

在我看來，非理性消費行為的出現(xiàn)，借貸雙方都有原因。一方面，部分大學(xué)生受社會環(huán)境中各種甚囂塵上的非理性消費主義的影響，不免價值觀念錯位，為畸形的消費欲望和虛榮、盲目攀比、超前享樂的扭曲心態(tài)所綁架，一步步陷入“債務(wù)危機(jī)”，將自己推向齷齪的“裸貸”泥潭。根據(jù)馬斯洛的需求層次理論，一個人除了基本的生理需求之外還有其他更高層次的需要，即安全需求、愛和歸屬的需求、尊重和自我實現(xiàn)的需求。每個人都希望得到他人的關(guān)心與幫助。感情上的需要比相對于生理上的需要來的細(xì)致，它和一個人的生理特性、經(jīng)歷、教育、宗教信仰都有關(guān)系。在部分大學(xué)生錯誤地看來，各種奢侈消費是其獲得尊重的途徑。

近代杰出的心理學(xué)家詹姆斯發(fā)現(xiàn)，“鳥籠效應(yīng)”，即有人買了一只空鳥籠放在家里，過一段時間，他不自覺地去買一只鳥回來養(yǎng)，卻不丟掉鳥籠，換句話說，他成為籠子的俘虜。人們會在偶然獲得一件原本不需要的物品的基礎(chǔ)上，自覺不自覺的繼續(xù)添加更多自己不需要的東西。許多大學(xué)生在校園貸平臺上偶然獲得一筆資金，不是看看自己需要什么，而是總覺得要買點什么。隨著虛榮心和優(yōu)越感的滿足，購買欲望的驅(qū)使，內(nèi)心不夠堅定，或者新穎數(shù)碼產(chǎn)品和美妝產(chǎn)品的誘惑，使得她們似乎說服自己繼續(xù)購買。加上她們風(fēng)險意識較為薄弱，對借貸平臺的認(rèn)識不夠，逐漸在校園貸的道路上越陷越深。

另一方面，首先要明確的是，提供“裸貸”的平臺機(jī)構(gòu)已然犯法，不能僅僅對大學(xué)生進(jìn)行道德譴責(zé)，而應(yīng)盡早追究提供“裸貸”機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任，從源頭上遏制“裸貸”的再出現(xiàn)。他們利用利率陷阱，在宣傳的時候讓大學(xué)生看起來利息很低，而實際上，大學(xué)生的貸款款項的計算方式是復(fù)利，俗稱“利滾利”。許多校園貸的利率，總計下來都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過百分之二十。由于對象主要是學(xué)生，很多人對于錢沒有什么概念，對信用也不太關(guān)注，節(jié)儉意識淡薄。如果錢用光了就跟父母要或者跟人借，小貸款逐漸變成大貸款。

綜上所述，非理性消費背后，無論是借款方還是放款方都有屬于自己的責(zé)任。每個人都有物質(zhì)和精神消費的需要，但滿足需要之前一定要量力而行。不要讓一時沖動使得自己后悔不已。正如弗洛伊德所說的：“人生有兩大悲?。阂粋€是沒有得到你心愛的東西；另一個是得到了你心愛的東西。人生有兩大快樂：一個是沒有得到你心愛的東西，于是可以尋求和創(chuàng)造；另一個是得到了你心愛的東西，于是可以去品味和體驗?！碑?dāng)法律的枷鎖落到放款方的身上時再后悔就已經(jīng)遲了。而通過網(wǎng)絡(luò)信貸來消費的大學(xué)生，貸款前要三思而后行，最好應(yīng)該和信的過的長輩和朋友商量，根據(jù)自己的實際狀況來消費，切勿盲目跟風(fēng)隨大流，并不是所有人都適合校園貸。

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作者簡介：

丁一（1993.07—），男，漢族，江蘇徐州人，應(yīng)用心理碩士，國家三級心理咨詢師，研究方向：家庭心理學(xué)和消費心理學(xué)等。