針對互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，銀行應(yīng)對思路淺談

萬蓉

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)作為21世紀(jì)最重要的載體創(chuàng)新，在改變?nèi)藗內(nèi)粘Ｉ罘绞揭约靶畔@取渠道的同時，也已經(jīng)對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)格局持續(xù)進(jìn)行著更新提升，乃至是顛覆性的變革。互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)科技工具為載體、互聯(lián)網(wǎng)有效的龐大交易數(shù)據(jù)信息為資源，正在實現(xiàn)資金融通、支付結(jié)算等傳統(tǒng)金融的職能，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位正在受到前所未有的影響。面對挑戰(zhàn)，重新定位和制定互聯(lián)網(wǎng)+時代自身的定位和發(fā)展策略成為各家銀行機(jī)構(gòu)面臨的新課題。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；應(yīng)對

一、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)特色

相較銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融并不僅僅是嵌套著高科技外衣的資金融通，更重要的是基于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)天生具備的高效、平等、開放創(chuàng)新的基因，結(jié)合技術(shù)平臺優(yōu)勢體現(xiàn)出其服務(wù)特色。

1、技術(shù)優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融先天可以將最領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)、云計算等高科技應(yīng)用作為線上獲客、后臺管理手段，滿足線下需求，通過持續(xù)領(lǐng)先的技術(shù)不斷追求交易成本的降低以及客戶體驗的改善。

2、基于大數(shù)據(jù)的配對能力

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠基于已經(jīng)掌握的有效交易信息形成龐大的潛在客戶資源，進(jìn)行需求判斷、風(fēng)險偏好歸類等工作，有效將資金的供求端無縫對接，降低了信息不對稱帶來的交易成本，最大可能為不同風(fēng)險偏好尋求差異風(fēng)險定價，使得風(fēng)險控制以及客戶營銷工作能夠有的放矢，縮短業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)提高運(yùn)轉(zhuǎn)時效。

3、聚沙成塔效應(yīng)

根據(jù)調(diào)查顯示，截止2015年底，我國擁有網(wǎng)民7.1億人，20-29歲年齡段的網(wǎng)民占比最高，達(dá)30.4%，30-39歲群體占比24.2%：月收入2000至8000元人民幣占51%。這類人群單體資金供需體量有限，但相對這有限的體量而言風(fēng)險承受度較高、樂于嘗試新興模式、決策鏈條短，對于傳統(tǒng)金融服務(wù)，這類人群往往不是主要關(guān)注客群，但在互聯(lián)網(wǎng)的凝聚下成為一類龐大客群和有效力量。

4、普惠金融優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)的平等精神使得其結(jié)合金融產(chǎn)業(yè)后先天具備了能夠為較為清晰識別資產(chǎn)以及信用情況的個人提供金融服務(wù)，以及匹配部分具備交易紀(jì)錄識別且價格承受度較高的小微企業(yè)服務(wù)的基因?；ヂ?lián)網(wǎng)有利于服務(wù)“草根階層”推進(jìn)普惠金融，在這一點上符合了國家的政策號召。

5、監(jiān)管優(yōu)勢

銀行業(yè)發(fā)展多年，各國對于銀行業(yè)的監(jiān)管普遍高度重視，而且已經(jīng)總結(jié)出了一套行之有效的監(jiān)管體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興行業(yè)，監(jiān)管經(jīng)驗相對欠缺，釋放了這個行業(yè)的活力。

二、銀行業(yè)面對互聯(lián)網(wǎng)金融的思考和應(yīng)對

1、互聯(lián)網(wǎng)時代，商業(yè)銀行應(yīng)了解和順應(yīng)金融參與的客戶群體的變化

我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的模式也在放生根本的變化，在舊的經(jīng)濟(jì)增長模式下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行有“資金中介”的壟斷地位，將創(chuàng)造價值和實現(xiàn)價值的方式針對在選擇大企業(yè)客戶和高端零售客戶上，并以其專家姿態(tài)通過復(fù)雜的流程，向他們提供安全、穩(wěn)定、低成本和低風(fēng)險的金融產(chǎn)品和服務(wù)，用于滿足他們同樣也是安全、穩(wěn)定、低成本和低風(fēng)險的需要：如今，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方式和結(jié)構(gòu)正在變化，商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)這一變化，轉(zhuǎn)變經(jīng)營方向，支持實體經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)、小微企業(yè)、服務(wù)于人們?nèi)罕姴攀倾y行生存和發(fā)展的根本原動力：互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶的消費習(xí)慣和消費模式不同，價值訴求也發(fā)生了根本的轉(zhuǎn)變：使得金融參與者更為大眾化和普及，客戶群的層次和需求呈現(xiàn)多樣化。尊重不同客戶的差異，根據(jù)差異設(shè)計推出不同類型的金融產(chǎn)品是穩(wěn)固存量客戶和拓寬客戶來源的根本所在。

2、學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)精神，尊重客戶需求，推出滿足不同客戶的金融產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡單地把金融產(chǎn)品平移到互聯(lián)網(wǎng)平臺，其最大的意義是用先進(jìn)的技術(shù)手段降低金融服務(wù)成本、改進(jìn)服務(wù)路，提高金融服務(wù)的覆蓋面和可獲得性，使得參與者不分地域、不分跨國公司還是小微企業(yè)，無論是富有階層還是低收入者都能獲得價格合理、方便快捷的金融服務(wù)，從而人人都能有平等享有金融服務(wù)的權(quán)利。服務(wù)于少數(shù)精英的金融服務(wù)模式和創(chuàng)造利潤模式正在改變。

對于互聯(lián)網(wǎng)精神，人們普遍共識是尊重客戶體驗，心態(tài)開放包容并平等普惠。這也是余額寶成功的原因：應(yīng)普通人現(xiàn)金管理之需求，產(chǎn)品問簡單便捷的轉(zhuǎn)換方式，所以才有僅用了5個月時間即規(guī)模超千億的輝煌。如今早有不少商業(yè)銀行也紛紛推出了自己的“寶”產(chǎn)品，由此可見，商業(yè)銀行們自己也很認(rèn)可這個產(chǎn)品。雖然商業(yè)銀行一直都有貨幣基金產(chǎn)品，但是購買和贖回都有一套不那么便捷的手續(xù)，客戶的體驗和需求并沒有真正被考慮過。

我國的金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品一直以來都很缺乏，人均金融資產(chǎn)是同期美國的1/20，日本的1/30；從用戶角度考慮的金融產(chǎn)品更少之又少，隨著通過互聯(lián)網(wǎng)參與各種金融交易普通大眾越來越多，商業(yè)銀行必須提供出相應(yīng)的金融產(chǎn)品，滿足了客戶的需要，商業(yè)銀行才能生存和發(fā)展下去。

3、擁抱互聯(lián)網(wǎng)時代，做好互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)

通過物理網(wǎng)點開設(shè)延伸自己金融服務(wù)觸角開拓市場的模式已經(jīng)不再適應(yīng)下一步的發(fā)展，不過投資建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)平臺或許在5年、10年內(nèi)也都是不能盈利的投入，但是從長遠(yuǎn)看，一個穩(wěn)健的信息科技平臺，對于銀行業(yè)的發(fā)展不僅僅是服務(wù)上的提升，更是盈利甚至未來生存上至關(guān)重要的方面。

互聯(lián)網(wǎng)的興起，改變了人們思維，消費方式和習(xí)慣也在變化，造就了一批互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司、電商和第三方支付企業(yè)，起初，商業(yè)銀行是這個產(chǎn)業(yè)鏈中最終的資金結(jié)算服務(wù)提供者，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為工作輔助的工具為商業(yè)銀行使用至今。

然而，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)卻已經(jīng)從單純支付向結(jié)算滲透，開始為整個產(chǎn)業(yè)鏈提供行業(yè)解決方案，這借助的就是其數(shù)據(jù)信息積累與挖掘的優(yōu)勢。

商業(yè)銀行存在了400年，積累的各類客戶如消費習(xí)慣、風(fēng)險投資偏好浩如煙海，這些信息遠(yuǎn)沒有否得到充分的利用和開發(fā)，這是商業(yè)銀行當(dāng)下應(yīng)需要思考的課題。大數(shù)據(jù)時代里，計算機(jī)存儲的海量數(shù)據(jù)信息可以通過機(jī)器處理和分析，進(jìn)而可以發(fā)展出觀點，做出預(yù)測。就像人們歸納和總結(jié)過去的經(jīng)驗來處理陌生的情況，通過應(yīng)用程序運(yùn)算，計算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)絕不能被當(dāng)作簡單的輔助工具來看待，其作為一個聰明而且經(jīng)驗豐富助手的潛能應(yīng)該被重視被挖掘和發(fā)揮出來。商業(yè)銀行急需在維護(hù)網(wǎng)絡(luò)平臺的同時，做好信息處理和分析工作，憑借這也才能做好上面提到的客戶劃分和設(shè)計產(chǎn)品的工作。

與此同時，利用信息對客戶的行為進(jìn)行分析，利用數(shù)據(jù)還原客戶，還能夠有效地自下而上地管控風(fēng)險，成為商業(yè)銀行傳統(tǒng)自上而下風(fēng)險管理模式的補(bǔ)充。

4、與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作

著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬光遠(yuǎn)曾開玩笑說起，最為普通的金融參與者，怕看到阿里集團(tuán)的馬云哪天和銀行家們一起喝茶談合作……互聯(lián)網(wǎng)金融已是趨勢之時，就應(yīng)當(dāng)是和競爭者聯(lián)合的時候了，更何況無論是從經(jīng)濟(jì)發(fā)展和還是技術(shù)進(jìn)步的角度，兩者都是融合的。

比如說，商業(yè)銀行與P2P公司有著巨大的合作空間。兩者在目標(biāo)市場和客戶定位存在較大差異，彼此間的關(guān)系實質(zhì)上更趨于互補(bǔ)：

細(xì)分客戶，銀行的貸款金額遠(yuǎn)高于P2P的十倍幾十倍：

資金上，P2P遠(yuǎn)不及銀行資金充裕，而銀行出于成本的限制，一般情況下是無法延伸到市場底層的：

另外銀行出于額度和貸存比的限制，也可以尋求第三方合作機(jī)構(gòu)涉足P2P業(yè)務(wù)，以滿足小微貸款客戶的需求，并能從中收取一定的手續(xù)費，創(chuàng)造一塊增量的中間業(yè)務(wù)：

而對于普通投資者普遍關(guān)注面對P2P公司資金安全，即對“老板跑路”的擔(dān)憂，商業(yè)銀行可以介入成為作為資金的托管方，這樣雙方完全可以通過合作實現(xiàn)雙贏。

支付領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)第三方有線上的優(yōu)勢，線下，則是銀行的天下且占據(jù)了很強(qiáng)的公信力。但是無論線上、線下，都還無法離開銀行而獨立存在，都要與銀行賬戶、銀行卡相連接才能發(fā)揮作用，一定程度上相當(dāng)于助力銀行支付媒介職能的延伸。銀行應(yīng)積極態(tài)度互助并進(jìn)，加大與電商、第三方的簽約合作，共同拓展支付結(jié)算的覆蓋領(lǐng)域。

三、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)階段還無法撼動商業(yè)銀行傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)，但鑒于傳統(tǒng)銀行業(yè)在普惠金融領(lǐng)域存在著客戶下沉的必然性，只有積極與新興方式融合才能不斷提高傳統(tǒng)銀行業(yè)的活力與競爭力實現(xiàn)共贏局面：而主動適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)和技術(shù)發(fā)展的變化，主動改變思維模式，理解新的規(guī)則，運(yùn)用新的工具，尋找新的伙伴，傳統(tǒng)商業(yè)銀行才會獲得新生。