消費效用視角下農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的影響因素研究

羅永明 羅荷花

論文通過對河北、吉林、陜西三省的農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的需求進(jìn)行調(diào)研，在消費效用視角的基礎(chǔ)上運用Logistic回歸模型對農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的影響因素進(jìn)行了實證分析，結(jié)果顯示：戶主年齡、家庭農(nóng)業(yè)收入占比、對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的認(rèn)知程度、是否在購買農(nóng)業(yè)保險中存在“跟風(fēng)效應(yīng)”、家庭年收入、家庭供養(yǎng)比、每畝農(nóng)地的收益對農(nóng)戶是否購買農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)生了顯著性影響。最后，論文從擴大農(nóng)業(yè)保險推廣、深入挖掘保險市場，增加農(nóng)戶收入水平、提高農(nóng)村社會保障，加大財政支持力度、降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險品種、厘定合理保險費率四個方面提出了對策建議。

農(nóng)業(yè)保險影響因素消費效用Logistic模型

一、引言與文獻(xiàn)回顧

農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村金融的重要組成部分，為分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，穩(wěn)定農(nóng)村發(fā)展，增加農(nóng)民收入起到了巨大的推動作用。2017年黨的中央一號文件指出，要擴大農(nóng)戶需求，開發(fā)新型保險產(chǎn)品，其反映出我國農(nóng)業(yè)保險市場上需求不足的現(xiàn)狀。農(nóng)業(yè)保險要發(fā)展，增強農(nóng)戶的有效需求是關(guān)鍵（趙鶯，2016）。令人欣喜的是，“十二五”期間，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展取得了巨大的突破，累計為10.4億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障合計6.5億元，向1.2億戶次農(nóng)戶支付賠款914億元。據(jù)財政部公布的數(shù)據(jù)顯示，2003年我國農(nóng)業(yè)保險保費收入僅為4.6億元，2007年政府開始實施保險保費補貼，農(nóng)業(yè)保險保費收入迅速增長到53.33億元，2015年我國農(nóng)業(yè)保險保費收入已達(dá)374.9億元，是2003年的81.5倍。但是，農(nóng)業(yè)保險需求不足的問題依然尖銳，尤其是與發(fā)達(dá)國家的差距較大。2013年，我國農(nóng)業(yè)保險覆蓋率僅為耕地面積的42%，而美國這一比率已經(jīng)突破90%，可見我國農(nóng)戶有效需求不足，參保積極性較弱。

如何刺激農(nóng)戶的參保需求成為了農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展的最大障礙，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險作為我國綠箱政策重點支持的項目之一，國內(nèi)學(xué)者對其需求進(jìn)行了深刻的探討。庹國柱（2002）認(rèn)為，農(nóng)業(yè)發(fā)展水平和農(nóng)戶收入水平低下是制約農(nóng)業(yè)保險需求的根本原因。在此理論基礎(chǔ)上，許多學(xué)者對影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的具體影響因素展開大量分析。在宏觀分析方面，張遵東（2013）運用柯布-道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)進(jìn)行宏觀視角分析，認(rèn)為政府補貼水平、保險賠付率、自然災(zāi)害成災(zāi)率、農(nóng)業(yè)增加值是影響貴州省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要因素。而更多的學(xué)者傾向于微觀數(shù)據(jù)的分析，因為微觀的數(shù)據(jù)能夠直接反映在農(nóng)戶現(xiàn)實生活中，對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展具有立竿見影式的意義。影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的因素主要包括四個部分，即戶主稟賦、農(nóng)戶家庭稟賦、農(nóng)戶生產(chǎn)稟賦、農(nóng)戶社會稟賦。其中，戶主稟賦包括戶主年齡、戶主學(xué)歷（曹小波，2009、趙鶯，2016）；農(nóng)戶家庭稟賦包括農(nóng)戶務(wù)農(nóng)時間（寧滿秀，2005）、家庭務(wù)農(nóng)人口（杜鵬，2011）、家庭財務(wù)狀況（曹小波，2009）、農(nóng)戶對保險的認(rèn)知水平（杜鵬，2011）、勞動力負(fù)擔(dān)系數(shù)（趙鶯，2016）；農(nóng)戶生產(chǎn)稟賦包括土地播種面積（馮文麗，2015）、農(nóng)作物生產(chǎn)的波動狀況（寧滿秀，2005）、農(nóng)業(yè)收入占比（馮文麗，2015）；農(nóng)戶的社會稟賦由農(nóng)戶是否貸款、對政府的信任水平（杜鵬，2011）組成。

以上研究不僅豐富了農(nóng)業(yè)保險理論，而且十分具有實踐意義。但是，目前的研究還有以下不足：第一，研究空間范圍較小，缺乏省際截面數(shù)據(jù)。多數(shù)學(xué)者以一個單獨省份的農(nóng)戶需求進(jìn)行分析，這就導(dǎo)致了推廣性不強，使用效率不高；第二，在探索影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的影響因素時，忽視對農(nóng)戶這一微觀主體心理視角的挖掘。農(nóng)村是“熟人社會”，血緣經(jīng)濟維系度高，農(nóng)戶間互助性強，部分農(nóng)戶具有從眾心理，心理因素也是影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求的不可忽略的因素之一。因此，本文從消費效用視角探索出影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的影響因素，并運用Logistic回歸模型對河北、吉林、陜西三省的農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的影響因素進(jìn)行實證分析，在得出相關(guān)結(jié)論的基礎(chǔ)上提出對策建議，旨在為促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展，豐富農(nóng)業(yè)保險品種作出一定的貢獻(xiàn)。

二、消費效用視角的農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的理論分析

根據(jù)亞當(dāng)斯密“理性經(jīng)濟人”的假說與舒爾茨的“理性小農(nóng)”假說，我們可以認(rèn)為“理性的”農(nóng)戶在面臨多個可供選擇時，他們的目標(biāo)是追求效用的最大化。在農(nóng)業(yè)保險市場中，農(nóng)戶在本質(zhì)上扮演者“消費者”的角色，作為理性的消費者，當(dāng)農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的期望效用小于不購買農(nóng)業(yè)保險的效用時，農(nóng)戶不會購買農(nóng)業(yè)保險，而是會選擇風(fēng)險自留或其他分散風(fēng)險的方式。根據(jù)微觀經(jīng)濟學(xué)中的消費者效用理論，農(nóng)戶是否購買農(nóng)業(yè)保險由以下兩個部分組成：消費者偏好與預(yù)算約束。其中，消費者偏好是農(nóng)戶的主觀意愿，若農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險的效用較大，則會增加其消費；而預(yù)算約束代表著農(nóng)戶的客觀現(xiàn)實，受到現(xiàn)實因素的制約。只有當(dāng)消費者偏好與預(yù)算約束達(dá)到均衡狀態(tài)時，才是理性小農(nóng)實現(xiàn)效用最大化的最佳決策。因此，假設(shè)農(nóng)戶是理性的經(jīng)濟人，且農(nóng)戶的收入全部用于消費（消費分為兩個部分，即農(nóng)業(yè)保險消費與其他商品消費），不存在投資儲蓄，那么此時，預(yù)算約束線可以表示為

其中，I表示農(nóng)戶的收入，Px表示農(nóng)業(yè)保險的價格，X表示農(nóng)業(yè)保險的數(shù)量，Py表示其他商品的價格，Y表示消費其他商品的數(shù)量。

消費者偏好用無差異曲線表示，其代表著購買不同的商品組合對消費者產(chǎn)生的效用，通常是凸向原點的曲線，距離原點越遠(yuǎn)，效用越大，農(nóng)戶追求效用最大化的無差異曲線可以用函數(shù)表示為

因此，只有當(dāng)農(nóng)戶的消費偏好與預(yù)算約束達(dá)到均衡時（圖1中的均衡點E），才使農(nóng)戶效用實現(xiàn)最大化。需要指出的是，若農(nóng)戶不購買農(nóng)業(yè)保險，則此時的均衡為角落均衡（圖2），均衡點為M。

圖1 一般均衡

圖2 角落均衡

農(nóng)戶在既定的預(yù)算約束下尋求效用的最大化，可以聯(lián)立方程（1）、（2）：

將（3）制造成拉格朗日函數(shù)為：

分別對（4）式中的X,Y，λ求偏導(dǎo)，并令其為0，可以求解出結(jié)果：

?U/?X表示農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險帶來的邊際效用，?U/?Y表示農(nóng)戶購買其他商品帶來的邊際效用。

通過（5）式得出的結(jié)果發(fā)現(xiàn)，若農(nóng)戶對其他商品的邊際效用不變，其他商品的價格也保持相對穩(wěn)定，那么在農(nóng)業(yè)保險價格較高的情況下，理性的農(nóng)戶勢必會增加農(nóng)業(yè)保險的邊際效用。根據(jù)邊際效用遞減規(guī)律，農(nóng)戶則會減少農(nóng)業(yè)保險的消費。這也是制約我國農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求的重要原因。因此，本文在探索影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的因素時，從農(nóng)戶的消費偏好與預(yù)算約束兩個部分出發(fā)，力求完善的找出農(nóng)戶這一“消費者”對于農(nóng)業(yè)保險需求的影響因素。

三、農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險影響因素的理論分析

（一）變量選取

通過上述分析，可以將被解釋變量定義為農(nóng)戶是否購買農(nóng)業(yè)保險，解釋變量主要由農(nóng)戶的消費偏好與預(yù)算約束組成。其中，消費偏好主要由農(nóng)戶是否了解農(nóng)業(yè)保險、戶主年齡、戶主學(xué)歷、家庭土地播種面積、家庭農(nóng)業(yè)收入占比、心理因素（對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的認(rèn)知程度、對國家農(nóng)業(yè)保險補貼的評價以及是否在購買農(nóng)業(yè)保險中存在“跟風(fēng)效應(yīng)”）組成；而預(yù)算約束包括家庭年收入、家庭供養(yǎng)比、每畝農(nóng)地的收益、對農(nóng)業(yè)保險價格的接受能力等。具體的解釋變量如下：

1、農(nóng)戶是否了解農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)戶了解農(nóng)業(yè)保險是購買農(nóng)業(yè)保險的前提，若農(nóng)戶根本不了解或者不知道農(nóng)業(yè)保險，那么農(nóng)戶不會購買農(nóng)業(yè)保險。需要指出的是，本文將農(nóng)戶是否了解農(nóng)業(yè)保險作為最重要的解釋變量，考慮到此解釋變量可能與其他解釋變量可能出現(xiàn)相關(guān)性，為了防止解釋變量間內(nèi)生相關(guān)性的出現(xiàn)，故本文對其進(jìn)行單獨的數(shù)據(jù)分析，不將其引入Logistic回歸模型中。

2、戶主年齡

戶主年齡對農(nóng)戶是否購買農(nóng)業(yè)保險的影響方向不確定。一般認(rèn)為，戶主年齡越低，越容易認(rèn)識到農(nóng)業(yè)保險的重要性，也越容易接受農(nóng)業(yè)保險的價格。但是，隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，年齡較低的戶主又偏向于外出務(wù)工獲得收入，而不是依靠土地。相比之下，年齡較高的戶主偏向于務(wù)農(nóng)，但是容易受到傳統(tǒng)的“靠天吃飯”思想的影響，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在僥幸心理，不愿意購買農(nóng)業(yè)保險，因此，戶主年齡對農(nóng)戶是否購買農(nóng)業(yè)保險的影響方向不確定。

3、戶主學(xué)歷

戶主學(xué)歷對農(nóng)戶是否購買農(nóng)業(yè)保險的影響方向同樣不確定。一方面，學(xué)歷越高，越容易對農(nóng)業(yè)保險有著深刻的了解，規(guī)避風(fēng)險意識強烈；但是從另一方面來說，學(xué)歷越高，一般從事的職業(yè)為鄉(xiāng)鎮(zhèn)教師或鄉(xiāng)鎮(zhèn)公務(wù)員，這類人員在農(nóng)村地區(qū)屬于非農(nóng)人口，沒有獲得土地的權(quán)利，自然也就不會進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

4、家庭土地播種面積與家庭農(nóng)業(yè)收入占比

家庭土地播種面積可能對購買農(nóng)業(yè)保險正相關(guān)。這是因為，土地播種面積越多，規(guī)?；a(chǎn)越強，這也就意味著一旦發(fā)生風(fēng)險，農(nóng)戶會出現(xiàn)較大的經(jīng)濟損失，而相對于損失來說，購買農(nóng)業(yè)保險的成本很小，所以兩者之間可能正相關(guān)。同理，家庭農(nóng)業(yè)收入占比較大，也就越有購買農(nóng)業(yè)保險的欲望。

5、心理因素

心理因素包括對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的認(rèn)知程度、對國家農(nóng)業(yè)保險補貼的評價以及是否在購買農(nóng)業(yè)保險中存在“跟風(fēng)效應(yīng)”三個方面，一般認(rèn)為，這三個方面均對農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險具有正向影響，即越能認(rèn)識到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險、對國家農(nóng)業(yè)保險補貼的評價越高、購買農(nóng)業(yè)保險中存在跟風(fēng)效應(yīng)均能夠提高農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的積極性。

6、家庭年收入

上述分析已經(jīng)將家庭農(nóng)業(yè)收入占總收入比納入研究范圍之中，再次將家庭年收入納入影響因素的研究范圍是因為家庭農(nóng)業(yè)收入占總收入比側(cè)重于土地收入對農(nóng)戶的“重要性”，而家庭年收入這項指標(biāo)側(cè)重于農(nóng)戶在購買農(nóng)業(yè)保險時，更加強調(diào)保險的“有效性”，因此，家庭年收入越高，越有可能購買農(nóng)業(yè)保險。

7、家庭供養(yǎng)比

家庭供養(yǎng)比=家庭的被供養(yǎng)人數(shù)/家庭總?cè)藬?shù)。一般認(rèn)為，家庭供養(yǎng)比越大，家庭的生活負(fù)擔(dān)越重，即使知道存在農(nóng)業(yè)風(fēng)險，也不愿意或者沒有經(jīng)濟能力去購買農(nóng)業(yè)保險。因此，兩者之間可能出現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系。

8、每畝農(nóng)地的收益

鮮有學(xué)者將這一指標(biāo)納入影響因素之中。本文之所以考慮到這一因素是因為近年來農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中成本提高（如機械成本、培育成本、人工成本等），而農(nóng)產(chǎn)品價格處于波動之中，每畝農(nóng)地利潤較小。若將保險費用作為每畝土地的生產(chǎn)成本中，勢必會更加減少農(nóng)戶的利潤，這種情況下，農(nóng)戶容易出現(xiàn)僥幸心理，不愿意購買農(nóng)業(yè)保險。

9、農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險價格的接受能力

農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險價格的接受能力既包括主觀的接受能力，又包括客觀的接受能力。但是本文著重強調(diào)農(nóng)戶是否有客觀的參保能力。一般認(rèn)為，對農(nóng)業(yè)保險價格的接受能力越強，越會購買農(nóng)業(yè)保險。

上述解釋變量的類型、名稱、預(yù)期方向與定義詳見表1。

表1 解釋變量補充說明

（二）模型選取

本研究主要考察基于消費效用視角的農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的影響因素，因此，將“農(nóng)戶是否購買農(nóng)業(yè)保險”作為被解釋變量，當(dāng)農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險時，定義為1；當(dāng)農(nóng)戶未購買農(nóng)業(yè)保險時，定義為0。通過以上定義可以看出，被解釋變量為離散的二分隨機變量，一般利用Logistic模型這一二元選擇模型進(jìn)行分析，Logistic回歸法是廣義的線性回歸方法，是研究二分類觀察結(jié)果與其解釋變量之間關(guān)系的一種多變量分析方法。其線性表達(dá)式為：

在上式中，Di為農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險時的概率，α為常數(shù)項，n為自變量的個數(shù)，本文中n=11，Xij（j=1,2,3…n）表示第j個自變量，i為觀測組數(shù)值，βj（j=1,2,3…n）為未知參數(shù)，一般使用最大似然估計法求出此參數(shù)，似然函數(shù)為：

將其轉(zhuǎn)化為對數(shù)函數(shù)，形式為：

對數(shù)似然函數(shù)的一階條件為：

（9）式中的fi表示的是概率密度函數(shù)。求解出上述方程的結(jié)果，就能得到參數(shù)的最大似然估計量。

四、農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險影響因素的實證分析

（一）樣本來源

本文數(shù)據(jù)源于東北地區(qū)的吉林省吉林市、華北地區(qū)的河北省唐山市、西北地區(qū)的陜西省咸陽市。三個省份均為農(nóng)業(yè)大省，對農(nóng)業(yè)保險的購買需求有代表性。本次調(diào)研利用2016年11月-12月的時間，對三省展開了數(shù)據(jù)調(diào)查，采用的是實地調(diào)研與網(wǎng)絡(luò)問卷相結(jié)合的方式，共發(fā)放問卷270份，最終得到有效樣本254份，問卷有效率94%。

（二）變量描述性統(tǒng)計

在254戶農(nóng)戶有效的問卷中，共有104人購買了農(nóng)業(yè)保險，占到總數(shù)的40.94%，也就是說，過半的農(nóng)戶沒有購買農(nóng)業(yè)保險，保險需求低迷的問題依然存在。通過對解釋變量的描述性分析，我們發(fā)現(xiàn)以下特點：

一是參保農(nóng)戶家庭低齡化。在購買農(nóng)業(yè)保險的104戶家庭中，45歲以下戶主平均占到58.53%，而45歲及以上的戶主只占到參保人數(shù)的41.47%；二是農(nóng)戶播種土地面積與參保需求正態(tài)化分布。播種土地面積“小于三畝”或“大于三十畝”的農(nóng)戶參保意愿低，僅有不到30%的農(nóng)戶參保；而播種土地面積“三畝到三十畝”之間的農(nóng)戶參保意愿較高，60%左右的農(nóng)戶選擇參保；三是農(nóng)戶認(rèn)知影響參保行為，能清楚地認(rèn)識到農(nóng)業(yè)風(fēng)險的農(nóng)戶，參保率超過50%，而不能清楚認(rèn)知農(nóng)業(yè)災(zāi)害的農(nóng)戶參保率不足三成。具體描述性統(tǒng)計見表2。

表2 解釋變量的描述性統(tǒng)計

（三）實證結(jié)果及其分析

1、簡單分析

在實地調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，有98戶農(nóng)戶根本不知道農(nóng)業(yè)保險，將近占到總數(shù)的四成（圖3），而告知這些農(nóng)戶有農(nóng)業(yè)保險的存在后，有48%的農(nóng)戶有意愿購買農(nóng)業(yè)保險（圖4），也就是說，農(nóng)業(yè)保險市場需求不足的重要原因就是農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險缺乏基本的了解。

圖3 農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知度

圖4 普及保險知識后農(nóng)戶的參保意愿

2、回歸分析

由于在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)只有156戶農(nóng)戶知道農(nóng)業(yè)保險，那么只有分析這156戶農(nóng)戶的數(shù)據(jù)才有現(xiàn)實意義?；贚ogistic回歸模型與三省156戶農(nóng)戶的調(diào)研數(shù)據(jù)，借助計量經(jīng)濟學(xué)軟件Eviews8.0將上述11個解釋變量（X1-X11）進(jìn)行回歸估計，回歸結(jié)果見表3。從模型的總體回歸結(jié)果來看，模型的最大似然比LR值等于136.15，在1%的水平下顯著，說明模型的擬合效果較好。

表3 回歸結(jié)果分析

通過表3的回歸結(jié)果可以看出，戶主年齡X1、家庭農(nóng)業(yè)收入占比X4、對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的認(rèn)知程度X5、是否在購買農(nóng)業(yè)保險中存在“跟風(fēng)效應(yīng)”X7、家庭年收入X8、家庭供養(yǎng)比X9、每畝農(nóng)地的收益X10通過了顯著性檢驗。

第一，戶主年齡在5%的水平下顯著，且參數(shù)β=-1.0055，這說明戶主年齡越低，家庭購買農(nóng)業(yè)保險的需求越大。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，雖然很多年輕人選擇外出務(wù)工，但是這類人群大多沒有放棄耕作的土地，而是邊工作邊務(wù)農(nóng)。因此，年齡越小，越容易接受農(nóng)業(yè)保險，這與上述分析相符。

第二，家庭農(nóng)業(yè)收入占比、家庭年收入均通過了顯著性檢驗。家庭農(nóng)業(yè)收入占比越大，越傾向于購買農(nóng)業(yè)保險，也就是說農(nóng)戶對土地的依賴性越強，希望獲得保障的欲望越大；家庭年收入越多，對農(nóng)業(yè)保險的需求較大，這是因為農(nóng)業(yè)保險的保費相對于農(nóng)戶的收入來說微不足道，農(nóng)戶希望通過購買有效的農(nóng)業(yè)保險來保障農(nóng)業(yè)安全。

第三，對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的認(rèn)知程度X5、是否在購買農(nóng)業(yè)保險中存在“跟風(fēng)效應(yīng)”X7在5%的水平下顯著，且系數(shù)均為正。也就是說，對農(nóng)業(yè)風(fēng)險帶來的損失認(rèn)識的越深刻和認(rèn)為農(nóng)戶在購買農(nóng)業(yè)保險時存在跟風(fēng)的情況都對農(nóng)業(yè)保險的需求產(chǎn)生正向影響。這與預(yù)期的結(jié)果一致。

第四，家庭供養(yǎng)比通過了顯著性水平為1%的檢驗。家庭供養(yǎng)比越大，購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶越少。這與預(yù)期的結(jié)果相一致。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，供養(yǎng)比越大的家庭，往往生活負(fù)擔(dān)較大，經(jīng)濟來源不足，即使知道購買農(nóng)業(yè)可以獲得保障，但是他們沒有能力購買，只能“靠天吃飯”。

第五，每畝農(nóng)地的收益X10通過了1%顯著性檢驗。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶普遍認(rèn)為耕種成本上漲，包括灌溉成本、機械成本、人工收割成本、化肥成本等，這些成本的上漲速度遠(yuǎn)大于出售糧食的價格上漲幅度，也就是說，農(nóng)戶每畝土地的收益在相對減少。那么，如果購買農(nóng)業(yè)保險，也會增加耕作成本，這樣一來，有部分農(nóng)戶依然抱有不會發(fā)生風(fēng)險的僥幸心理，這是參數(shù)估計值為負(fù)數(shù)的重要原因。

第六，需要指出的是，家庭土地播種面積沒有通過顯著性檢驗。上述的描述性統(tǒng)計已經(jīng)提到，家庭土地面積對農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的需求來說，呈現(xiàn)了正態(tài)分布的特征，“耕種面積小于三畝”或者“耕種面積大于三十畝”的農(nóng)戶不傾向于購買農(nóng)業(yè)保險。但是，兩類農(nóng)戶選擇不購買保險的原因不盡相同，在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，耕種面積小于三畝的農(nóng)戶對土地依賴性弱，加之土地規(guī)?；僮鞒杀靖撸麄冋J(rèn)為預(yù)期的損失小于購買農(nóng)業(yè)保險的成本，因此不愿購買保險；而耕種面積大于三十畝的農(nóng)戶對土地依賴性極強，他們依靠規(guī)模化的土地經(jīng)營獲取收益，因此十分重視對風(fēng)險的規(guī)避。這類農(nóng)戶有一套完善的規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險的設(shè)備，在防止旱澇、病蟲害、抗倒伏方面能夠取得顯著的效益，同時，為了防止火災(zāi)、偷竊等不利因素的發(fā)生，農(nóng)戶選擇把居住地選擇在農(nóng)地附近。他們認(rèn)為，“只有發(fā)生不可抗力的巨大災(zāi)害時，才會對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成危害，而這種災(zāi)害往往百年不遇，沒有必要再購買農(nóng)業(yè)保險”。

五、對策建議

（一）擴大農(nóng)業(yè)保險推廣，深入挖掘保險市場

在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，近四成農(nóng)戶不了解農(nóng)業(yè)保險，而將農(nóng)業(yè)保險的知識普及給這些農(nóng)戶后，他們中的48%愿意購買農(nóng)業(yè)保險。由此可見，應(yīng)將農(nóng)業(yè)保險的重點發(fā)展方向轉(zhuǎn)向潛在市場的挖掘。首先，可以利用農(nóng)村“精英”群體的模范帶頭作用，“精英人群”包括村干部、鄉(xiāng)村教師等人群，他們的共同特征就是社會聲譽高，尤其是在農(nóng)村這一熟人社會，農(nóng)戶更愿意從這類“精英”中獲得知識；其次，可以通過農(nóng)戶喜聞樂見的方式推廣農(nóng)業(yè)保險，如舉辦講座、案例分析等對農(nóng)戶進(jìn)行全面的輔導(dǎo)，讓農(nóng)戶認(rèn)識到花小錢就能保生產(chǎn)的道理，增強農(nóng)戶對保險的消費偏好。

（二）增加農(nóng)戶收入水平，提高農(nóng)村社會保障

農(nóng)戶收入對農(nóng)業(yè)保險的購買意愿具有正向影響。在當(dāng)前一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的趨勢中，擴大農(nóng)戶收入水平的機遇凸現(xiàn)：第一，通過打造生態(tài)農(nóng)業(yè)，開發(fā)鄉(xiāng)村旅游等文化農(nóng)業(yè)的形式，延長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，改善農(nóng)業(yè)單一的種植畜牧模式；第二，增強農(nóng)戶參與產(chǎn)業(yè)融合的能力，基層政府應(yīng)積極拓展產(chǎn)業(yè)融合渠道，提高農(nóng)戶的生產(chǎn)技能，增加農(nóng)戶收入；第三，提高農(nóng)村社會保障，完善農(nóng)村社會公共服務(wù)。農(nóng)村的社會保障是農(nóng)戶無形的資產(chǎn)，當(dāng)養(yǎng)老與教育的問題得到有效緩解，意味著農(nóng)戶內(nèi)生自信的增強，可以顯著改善家庭供養(yǎng)比對農(nóng)業(yè)保險需求的負(fù)向影響。

（三）加大財政支持力度，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本

財政支持力度的加大體現(xiàn)在兩個方面，一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，二是農(nóng)業(yè)保險的補貼。第一，在回歸結(jié)果中，農(nóng)戶每畝農(nóng)地的收益對農(nóng)業(yè)保險的需求呈現(xiàn)出顯著的正向影響很多農(nóng)戶因為農(nóng)地純收益較低不愿再購買農(nóng)業(yè)保險。因此，政府應(yīng)加強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的財政支持力度，如增加糧食補貼，化肥購置補貼等。第二，擴大農(nóng)業(yè)保險的財政補貼。自2007年政府實施政策性農(nóng)業(yè)保險財政補貼以來，補貼力度不斷增強，農(nóng)業(yè)保險的需求顯著增加。但是，在本次調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，有48.82%的農(nóng)戶認(rèn)為財政補貼依然較低，而滿意當(dāng)前財政補貼水平的僅占到14.17%?？梢姡畱?yīng)繼續(xù)調(diào)整農(nóng)業(yè)保險結(jié)構(gòu)，增強農(nóng)業(yè)保險的財政補貼力度，凸顯農(nóng)業(yè)保險這一綠箱政策的優(yōu)勢。

（四）優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險品種，厘定合理保險費率

由于我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展起步較晚，農(nóng)業(yè)保險的形式依然是“低保額，低保障”，這讓農(nóng)戶認(rèn)為即使購買農(nóng)業(yè)保險，獲得的賠付保障也是有限的。近年來，我國農(nóng)業(yè)保險品種不斷擴大，出現(xiàn)了“信貸+保險”、“天氣指數(shù)保險”等適合我國國情的保險品種，但是，由于剛剛起步，實現(xiàn)專業(yè)推廣需要一個過程。在農(nóng)業(yè)保險品種的開發(fā)方面，我國應(yīng)借鑒農(nóng)業(yè)保險強國美國的經(jīng)驗，美國的農(nóng)業(yè)保險從MPCI（多種風(fēng)險保險）、CAT（巨災(zāi)風(fēng)險保險）、GRP（團體風(fēng)險保險）到RA（收入保證保險）、CRC（作物收入保險）、IP（利潤保護保險）、GRIP（團體風(fēng)險利潤保險）逐步實現(xiàn)從“保產(chǎn)量”向“保收入”、“保利潤”的過渡，我國也應(yīng)積極借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗，力求農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險“看得懂、用得上、買得起”，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險市場的發(fā)展。

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A Study on the Influencing Factors of Farmers'Purchase of Agricultural Insurance from the Perspective of Consumption Utility

LUO Yong-ming,LUO He-hua
School of Economics,Hunan Agricultural University,Changsha 410128

This paper investigates the demand of agricultural insurance for farmers in Hebei,Jilin and Shaanxi provinces, and uses the Logistic regression model to analyze the influencing factors of farmers'purchase of agricultural insurance on the basis of consumption utility perspective.The results show that the age of household,the proportion of agricultural income,the awareness degree of agricultural risk,whether there is a"follow-up effect"in the purchase of agricultural insurance,the annual income of the family,the ratio of household support,and the yield per acre of agricultural land have a significant effect on whether or not farmers have purchased agricultural insurance.Finally,this paper puts forward policy suggestions from several aspects:expanding the agricultural insurance promotion,digging into the insurance market,increasing the income of the farmers, raising the rural social security,increasing the financial support,reducing the agricultural production cost,optimizing the agricultural insurance varieties,and establishing the reasonable insurance rate.

Agricultural Insurance,Influencing Factors,Consumer Utility,Logistic Model

F840

A

湖南省社科基金年度項目“普惠金融有效降低湖南省農(nóng)戶融資門檻研究”(15YBA194)；湖南省教育廳項目“農(nóng)村普惠金融減貧的作用機理與影響因素研究”（16C0793）；湖南省哲學(xué)社會科學(xué)成果評審委員會立項項目“湖南省農(nóng)村普惠金融的減貧效應(yīng)研究”（GLX172）；湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)大學(xué)生科技創(chuàng)新基金（2016SK10）資助

羅永明，男，漢族，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，研究方向：農(nóng)村金融；湖南長沙，410128羅荷花，女，漢族，博士，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院講師，研究方向：金融學(xué)