淺談保險在分享經(jīng)濟風險管理中的作用

朱海英中華聯(lián)合財險上海分公司

淺談保險在分享經(jīng)濟風險管理中的作用

朱海英中華聯(lián)合財險上海分公司

一、分享經(jīng)濟的概念

分享經(jīng)濟是指利用互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)，以使用權(quán)分享為主要特征，整合海量、分散化資源，滿足多樣化需求的經(jīng)濟活動總和。分享經(jīng)濟是信息革命發(fā)展到一定階段后出現(xiàn)的新型經(jīng)濟形態(tài)，是整合各類分散的資源、準確發(fā)現(xiàn)多樣化需求、實現(xiàn)供需雙方快速匹配的最優(yōu)化資源配置方式，是信息社會發(fā)展趨勢下強調(diào)以人為本和可持續(xù)發(fā)展、崇尚最佳體驗與物盡其用的新的消費觀和發(fā)展觀。

相對于傳統(tǒng)經(jīng)濟活動，分享經(jīng)濟活動具有“三低三高”的明顯優(yōu)勢，即低成本、低門檻、低污染，高效率、高體驗、高可信。分享經(jīng)濟給中國帶來了難得的重大機遇，對于貫徹落實新的發(fā)展理念、培育經(jīng)濟增長新動能、推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、助力“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”、構(gòu)建信息時代國家新優(yōu)勢等都具有重要意義。從現(xiàn)實情況看，轉(zhuǎn)型發(fā)展的迫切需求、網(wǎng)民大國紅利、節(jié)儉的文化和成功實踐也為中國分享經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造了得天獨厚的有利條件。

據(jù)國家信息中心分享經(jīng)濟研究中心公布的數(shù)據(jù)，2016年我國分享經(jīng)濟市場交易額約為34520億元，比上年增長103%。2016年我國分享經(jīng)濟融資規(guī)模約1710億元，同比增長130%。2016年我國參與分享經(jīng)濟活動的人數(shù)超過6億人，比上年增加1億人左右。2016年我國分享經(jīng)濟的提供服務者人數(shù)約為6000萬人，比上年增加1000萬人；分享經(jīng)濟平臺的就業(yè)人數(shù)約585萬人，比上年增加85萬人。未來幾年分享經(jīng)濟仍將保持年均40%左右的高速增長，到2020年分享經(jīng)濟交易規(guī)模占GDP比重將達到10%以上，到2025年占比將攀升到20%左右。

二、分享經(jīng)濟發(fā)展帶來的風險管理問題

分享經(jīng)濟作為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的新型衍生，所具有的虛擬性、全球一體化、高效配置與分享的特點和利用網(wǎng)絡數(shù)據(jù)傳輸進行交易的運營模式，決定了行政管理機關(guān)對其監(jiān)管必然面臨各類難題，結(jié)合其他國家尤其是歐美發(fā)達國家的經(jīng)驗，我國在鼓勵和推動分享經(jīng)濟發(fā)展的同時，公共管理部門也需要充分意識到分享經(jīng)濟所存在的風險管理問題。

（一）管理監(jiān)督缺失的風險

2013年，紐約市政府認定房屋短租服務供應商AirBnb（“AirBedandBreakfast”，一家聯(lián)系旅游人士和家有空房出租的房主的服務型網(wǎng)站,成立于2008年8月，總部設在美國加州舊金山市）短租業(yè)務模式違法，原因在于AirBnb運營的短租房業(yè)務實質(zhì)上提供了酒店的服務，也收取了相當于酒店的費用，卻沒有承擔酒店行業(yè)本應承擔的社會責任和義務。這個案例充分表明，在基于互聯(lián)網(wǎng)的新業(yè)態(tài)面前，原來的稅收與行業(yè)監(jiān)管無法及時生效，從而使分享經(jīng)濟有可能自覺或不自覺地成為逃避稅收、監(jiān)管的灰色地帶。

（二）收入分配的壟斷風險

“分享經(jīng)濟”企業(yè)在創(chuàng)立之初通過快速占領(lǐng)市場的方式，大量吸引勞動力涌入，在其逐步推行壟斷策略并實現(xiàn)壟斷后，通過壟斷地位，對收入分配進行過度干預。以互聯(lián)網(wǎng)租車的品牌優(yōu)步（Uber）為例，在快速占領(lǐng)市場、形成實際上的壟斷之后，優(yōu)步開始單方面修改與司機之間的協(xié)議。一位美國西雅圖的司機透露，優(yōu)步最初以每小時25美元收入吸引他加盟，在優(yōu)步市場份額大幅提升后，他的收入?yún)s一路降低到了每小時2.64美元。

（三）保護勞動者及消費者安全的責任風險

在美國，優(yōu)步和Lyft等提供分享租車服務的公司沒有為司機提供任何風險保障，風險均由司機與乘客承擔。目前在我國，也存在一些分享經(jīng)濟平臺以“解放手藝人”“實現(xiàn)財務、時間、心靈三大自由”等口號吸引勞動者，卻并不提供國家規(guī)定的相關(guān)勞動保障，這種有可能損害勞動者權(quán)益的做法，反過來則可能增加安全風險，給社會安定和諧帶來隱患。

（四）數(shù)據(jù)真實性與安全性風險

分享經(jīng)濟從根本上說是一種數(shù)據(jù)驅(qū)動的經(jīng)濟。實踐中許多創(chuàng)新性分享實踐都需要公共數(shù)據(jù)的支撐，如在交通出行、房屋住宿、生活服務等諸多領(lǐng)域都面臨交易雙方身份和信用認證問題，存在數(shù)據(jù)的真實性和安全性問題，一旦發(fā)生數(shù)據(jù)泄露風險，勢必會產(chǎn)生各類隱患。2017年GeekPwn［全球首個關(guān)注智能生活的安全極客（黑客）賽事平臺，與Pwn2Own、Defcon并稱為世界三大黑客賽事］大會，就曾傳出參賽選手在短時間內(nèi)就輕松破解小鳴單車、永安行、享騎和百拜四款共享單車APP，并演示利用其中的漏洞可以直接獲取用戶的個人資料等信息。

（五）統(tǒng)計風險

雖然分享經(jīng)濟仍處于產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期，但已經(jīng)迅速滲透到多個領(lǐng)域，既有汽車、房屋、辦公空間、衣服等實體物品的分享，也有知識、經(jīng)驗、技能等虛擬物品的分享。雖然平臺企業(yè)擁有完整的交易數(shù)據(jù)，但由于行業(yè)差異性較大，統(tǒng)計口徑多樣，很難形成一套標準的統(tǒng)計指標體系，損失也沒有歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)收集和抽樣辦法也不能完全適應新業(yè)態(tài)的發(fā)展。

分享經(jīng)濟活動具有參與者分布廣泛分散、業(yè)態(tài)跨界融合、組織邊界模糊、就業(yè)靈活、非正式等特點?，F(xiàn)有的風險管理定價分類體系無法按照行業(yè)、領(lǐng)域、法人（機構(gòu)）與分享經(jīng)濟活動一一對應，自然也很難對分享經(jīng)濟活動進行精確的數(shù)據(jù)精算分析。在此前提下，選擇風險管控工具的難度就會增大，分享經(jīng)濟企業(yè)要想在較短時間內(nèi)轉(zhuǎn)嫁風險，唯有通過保險的方式。

三、保險參與分享經(jīng)濟風險管理具有重要意義

2016年3月，分享經(jīng)濟首次寫入《政府工作報告》，明確要“支持分享經(jīng)濟發(fā)展，提高資源利用效率，讓更多人參與進來、富裕起來”，同時提出“以體制機制創(chuàng)新促進分享經(jīng)濟發(fā)展”。隨后發(fā)布的《國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃綱要》提出，“促進‘互聯(lián)網(wǎng)+’新業(yè)態(tài)創(chuàng)新，鼓勵搭建資源開放共享平臺，探索建立國家信息經(jīng)濟試點示范區(qū)，積極發(fā)展分享經(jīng)濟”。

2016年7月，《國家信息化發(fā)展戰(zhàn)略綱要》發(fā)布，強調(diào)要“發(fā)展分享經(jīng)濟，建立網(wǎng)絡化協(xié)同創(chuàng)新體系”，分享經(jīng)濟成為國家信息化發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。與此同時，消費、物流、交通、制造業(yè)等相關(guān)領(lǐng)域新出臺的政策文件中，也明確提出了鼓勵分享經(jīng)濟發(fā)展的政策，為分享經(jīng)濟向更廣領(lǐng)域拓展、更高層次發(fā)展、更多群體參與創(chuàng)造了良好環(huán)境。

（一）就業(yè)方式的轉(zhuǎn)變帶來了個人責任險的需求

個人責任險不同于職業(yè)責任險。職業(yè)責任保險目前包含律師、醫(yī)師會計師、保險經(jīng)紀人、保險代理人等職業(yè)的保險產(chǎn)品，特點是職業(yè)相對專業(yè)技能較高，職業(yè)邊界清晰。但是分享經(jīng)濟的快速成長改變了傳統(tǒng)的就業(yè)方式，創(chuàng)造了龐大的靈活就業(yè)機會，人們可以依照自己的興趣、技能、時間及其他資源，參與分享活動，以自雇型勞動者身份靈活就業(yè)。調(diào)研和測算數(shù)據(jù)表明，分享經(jīng)濟的就業(yè)彈性系數(shù)明顯高于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)部門。2016年我國參與分享經(jīng)濟活動的人數(shù)超過6億人，比上年增加1億人左右。參與提供服務者人數(shù)約為6000萬人，比上年增加1000萬人。個人責任險突破了專業(yè)性、職業(yè)化的限制，在分享經(jīng)濟中有保險需求的個人，都可以投保個人責任險。

個人責任險的法律依據(jù)包括：《中華人民共和國民法通則》第一百零六條“公民、法人由于過錯侵害國家的、集體的財產(chǎn)，侵害他人財產(chǎn)、人身的，應當承擔民事責任。沒有過錯，但法律規(guī)定應當承擔民事責任的，應當承擔民事責任”。《中華人民共和國侵權(quán)責任法》第六條“行為人因過錯侵害他人民事權(quán)益，應當承擔侵權(quán)責任。根據(jù)法律規(guī)定推定行為人有過錯，行為人不能證明自己沒有過錯的，應當承擔侵權(quán)責任”；第七條“行為人損害他人民事權(quán)益，不論行為人有無過錯，法律規(guī)定應當承擔侵權(quán)責任的，依照其規(guī)定”；第十六條“侵害他人造成人身損害的，應當賠償醫(yī)療費、護理費、交通費等為治療和康復支出的合理費用，以及因誤工減少的收入。造成殘疾的，還應當賠償殘疾生活輔助具費和殘疾賠償金。造成死亡的，還應當賠償喪葬費和死亡賠償金”。

分享經(jīng)濟將重塑社會組織，“公司+員工”將在越來越多的領(lǐng)域被“平臺+個人”所替代。分享經(jīng)濟的發(fā)展讓參與者比較自由地進入或退出社會生產(chǎn)過程，減輕了個人對組織的依賴程度，個人的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)潛力將從辦公室、流水線的束縛中釋放出來。越來越多的個人將不再依附于某個特定的企業(yè)或機構(gòu)，分享經(jīng)濟平臺將成為靈活就業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)、社會交往的空間。個人責任險提供了很好的風險保障。

（二）平臺的信用保障需求

分享經(jīng)濟具有典型的點對點經(jīng)濟特征，資源擁有者和資源使用者通過網(wǎng)絡完成整個交易，如何建立“陌生人”之間的信任成為最大難點，也是分享經(jīng)濟中平臺企業(yè)探索解決的一個重點，從保險實踐層面看，目前主要集中在兩個方面：（1）建設平臺信用評價系統(tǒng)，通過身份證校驗、綁定實名制手機和銀行卡等方式保證交易雙方信息的真實性與可信度。建立交易過程的信用記錄，或者對客戶建立誠信檔案等。平臺企業(yè)與保險公司合作履約保證保險等。（2）平臺企業(yè)與保險公司合作，為交易雙方可能出現(xiàn)的意外情況提供保險服務。如短租平臺與保險公司合作，為房客提供住宿意外保險，為房東提供家庭財產(chǎn)綜合保險；有的平臺與保險公司合作共推食品安全“安心計劃”；有的打造異地醫(yī)保授信墊付的醫(yī)療保險，為醫(yī)生提供手術(shù)責任險、為患者提供手術(shù)意外險等。

此類保險與傳統(tǒng)的保險有一定的區(qū)別。平臺比較了解流程中的風險點，保險公司的險種根據(jù)需求設計，平臺客戶能自主選擇產(chǎn)品，客戶可以在平臺比較多家保險公司的產(chǎn)品，保費透明，保障權(quán)益也清晰明了。

（三）創(chuàng)新的保險需求

越來越多的行業(yè)將出現(xiàn)一些綜合性的分享平臺，也將有越來越多的企業(yè)與個人通過生產(chǎn)能力分享平臺實現(xiàn)微創(chuàng)業(yè)。傳統(tǒng)企業(yè)所面臨的風險，比如信用風險、流動性風險、市場風險，在分享經(jīng)濟中仍然存在，只不過在表現(xiàn)形式上有所變化。但是分享經(jīng)濟中平臺企業(yè)所特有的風險，如操作風險、信息風險、信譽風險等，形成了新的風險管理需求。

1.操作風險。操作風險指源于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷而導致的潛在損失的可能性。操作風險可能來自客戶的疏忽，也可能來自網(wǎng)絡安全系統(tǒng)及其產(chǎn)品的設計缺陷與操作失誤。這一方面是由于計算機的處理能力得到日益增強，另一方面是客戶的地理空間位置變得更加分散，也可能是由于采用多種通信手段等因素造成的。

2.信息風險。信息風險是指由于信息不對稱或信息不完全導致平臺企業(yè)面臨的不利選擇和道德風險引發(fā)的業(yè)務風險。由于網(wǎng)絡的虛擬性，一切金融往來都是以數(shù)字化在網(wǎng)絡上得以進行,網(wǎng)絡市場上企業(yè)與客戶間信息處于嚴重的不對稱狀態(tài)，客戶將會比在傳統(tǒng)市場上更多地利用信息優(yōu)勢，形成對平臺不利的道德風險行動。

3.信譽風險。交易雙方互不見面，只是通過網(wǎng)絡發(fā)生聯(lián)系，這使對交易者的身份、交易的真實性驗證的難度加大，增大了交易者之間在身份確認、信用評價方面的信息不對稱，從而增大了信用風險。對我國而言，網(wǎng)絡中的信用風險不僅來自服務方式的虛擬性，還有社會信用體系的不完善而導致的違約可能性。一旦平臺提供的服務產(chǎn)品不能滿足公眾所預期的水平，且在社會上產(chǎn)生廣泛的不良反應時，就形成了信譽風險。

（四）監(jiān)管模式亟待創(chuàng)新

分享經(jīng)濟跨行業(yè)、跨地區(qū)、網(wǎng)絡化特征對現(xiàn)行監(jiān)管模式提出新的要求。例如，2000年3月保監(jiān)會頒布的《關(guān)于對共保、異地承保及統(tǒng)括保單等業(yè)務管理的通知》，該文件是17年前頒布，當時較好地促進了保險市場的規(guī)范發(fā)展，但隨著新業(yè)態(tài)的出現(xiàn)，如何有效地區(qū)分和界定對監(jiān)管提出了更高的創(chuàng)新要求。

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