陸岷峰，葛和平

(1. 南京財經(jīng)大學 中國區(qū)域研究中心，南京 210005；2. 南京信息工程大學 經(jīng)濟管理學院，南京 210044)

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縣域普惠金融發(fā)展的聚類分析
——以江蘇省20個縣為例

陸岷峰1，葛和平2

(1. 南京財經(jīng)大學 中國區(qū)域研究中心，南京 210005；2. 南京信息工程大學 經(jīng)濟管理學院，南京 210044)

縣域經(jīng)濟是以“三農(nóng)”為主體的地區(qū)經(jīng)濟。以江蘇縣域為研究對象，對江蘇省20個縣進行的聚類分析結(jié)果表明，江蘇縣域普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)不平衡性及多頭變動趨勢。為此，縣域普惠金融機構(gòu)及行業(yè)應更加注重服務低收入群體，開拓農(nóng)村金融市場；按照“一縣一策” 原則，實施“金融科技”戰(zhàn)略，實現(xiàn)線上線下互動發(fā)展，多渠道、寬角度為大眾提供豐富的高質(zhì)量金融服務，促進縣域多元化的金融供給與多元化的金融需求匹配協(xié)調(diào)發(fā)展；加強與其他縣域普惠金融的交流合作，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距，推動社會均衡發(fā)展。

金融發(fā)展；縣域普惠金融；“一縣一策”；金融科技；江蘇省

中共十八屆三中全會《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》中第一次提及“發(fā)展普惠金融”理念，為中國普惠金融的發(fā)展提供了政策指導。《普惠金融發(fā)展規(guī)劃》(2016—2020)的制定為行業(yè)的發(fā)展指明了方向，從中央到地方、從機構(gòu)到客戶也逐漸形成普惠金融發(fā)展的良好環(huán)境。發(fā)展普惠金融有利于帶動國內(nèi)低收入家庭消費、中小微型企業(yè)經(jīng)濟運行，也有利于促進企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展和提高人們的生活水平。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)村金融服務發(fā)展相對滯后，農(nóng)村金融服務供求難以匹配，阻遏了廣大農(nóng)村地區(qū)全面建成小康社會的進程。而國際經(jīng)驗表明，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展有利于生產(chǎn)資源的有效合理分配、縮小城鄉(xiāng)之間差距和減少貧困現(xiàn)象的發(fā)生，也有助于實現(xiàn)社會經(jīng)濟的均衡協(xié)調(diào)發(fā)展。

一、文獻綜述

(一)國外文獻綜述

2008年，扶貧協(xié)商小組(CGAP)編寫的《服務所有人——建設普惠性金融體系》報告，基于宏觀和微觀兩個層面詳細闡釋了建立普惠金融體系的重要性、難度及措施，該報告已成為綱領性的國際文件。同年，普惠金融聯(lián)盟(AFI)在泰國曼谷成立，其目的在于幫助與指導欠發(fā)達國家的普惠金融發(fā)展。2009年，G20成立普惠金融專家組，制定了普惠金融九項發(fā)展原則和七項行動計劃，加快了普惠金融的區(qū)域性建設和全球化進程，也引起了世界各國對普惠金融的廣泛關注。

國外學者對普惠金融的研究為我們提供了研究思路，如Patriek Honohan(2004)指出，金融深化一方面可以降低貧困比例，另一方面也可以提高人們的平均收入，從而可以降低收入分配的不公平程度[1]。金融發(fā)展要真正降低全社會的貧困率，真正幫助窮人。同時，應該著力建立完善的金融市場，提高所有人享有金融服務的水平(Demirguc-kunt & Levine，2008)。

普惠金融的發(fā)展會受到各種因素的影響，如Arora(2010)認為，金融服務的便利性和金融服務的交易成本是衡量普惠金融的重要因素，從交易成本的角度考慮，應包括銀行服務的各種費用以及開立賬戶的最低額度等[2]。Bihari(2011)通過對印度普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀的研究，認為手機銀行已經(jīng)為老百姓所接受，能夠為貧困人群和非銀行客戶提供金融服務。Eduardo等(2012)以巴西為研究對象，發(fā)現(xiàn)信息技術可以帶動普惠金融的發(fā)展，是普惠金融發(fā)展的一個重要影響因素。Fungdeovd&Weill(2014)通過對中國普惠金融的影響因素研究認為，收入和教育程度與普惠金融正相關?？v觀國外學者的普惠金融研究成果，可以發(fā)現(xiàn)，一些學者已應用數(shù)學和金融模型來研究普惠金融，涉及文化和法律制度等影響因素，并對區(qū)域之間以及國與國之間進行了比較研究。

(二)國內(nèi)文獻綜述

基于世界銀行的扶貧協(xié)商小組(CGAP)對普惠金融的界定，吳曉靈(2015)認為，普惠金融是在金融機構(gòu)自身財務可持續(xù)的基礎上以合適的價格提供金融服務，公平對待所有客戶，滿足所有客戶的金融服務[3]。從社會責任角度來看，普惠金融是要讓社會所有階層平等享受金融服務的機會與途徑(焦瑾璞、陳瑾，2009；李東榮，2014)，以利于和諧社會的構(gòu)建。朱葉(2013)通過普惠金融的研究，特別關注中國普惠金融體系的可持續(xù)性建設?；谄栈萁鹑诶砟?、核心思想、發(fā)展所需條件，李雅靜、程鐘琪(2015)剖析了現(xiàn)階段中國普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀，明確了中國在普惠金融發(fā)展過程中存在的阻遏。郝依梅等(2016)在普惠金融相關理論的基礎上，對普惠金融發(fā)展存在的問題、影響因素以及減貧效應等進行了闡釋。周小川(2013)認為應加強金融基礎設施建設，提高金融服務現(xiàn)代化水平。

一些學者認為，中國城鄉(xiāng)金融發(fā)展不協(xié)調(diào)是導致城鄉(xiāng)差距拉大的一個重要因素，農(nóng)村融資難、農(nóng)村金融供求失衡、農(nóng)村金融服務獲取難等問題依然存在，尤其表現(xiàn)在中小微型企業(yè)信貸、農(nóng)戶基礎金融服務供給相對不足上。如馬九杰等(2013)分析了中國農(nóng)村金融發(fā)展低水平的狀況，指出農(nóng)村金融信貸約束、基礎金融服務短缺問題，并揭露了農(nóng)村金融供給與需求主體及行為的不匹配現(xiàn)象。高彥彬(2014)認為，構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系，需要解決農(nóng)民缺少貸款抵押品、業(yè)務成本較高、金融機構(gòu)融資渠道狹窄，以及自然環(huán)境和社會環(huán)境落后、法律環(huán)境不健全等問題[4]。林宏山(2014)指出，農(nóng)村地區(qū)的金融服務覆蓋面收縮，金融機構(gòu)的服務傾向于向大企業(yè)、大客戶，而中小企業(yè)尤其是私營企業(yè)融資受到忽視[5]。王靜、吳海霞、霍學喜(2014)基于農(nóng)村金融需求視角，分析了農(nóng)村信貸約束、農(nóng)戶融資困境及其金融排斥的狀況，進而得出性別、教育程度、家庭成員的社會階層、家庭收入水平是制約農(nóng)村普惠金融發(fā)展的結(jié)論。胡振、臧日宏(2014)利用聚類分析法對農(nóng)村金融排斥的評價指標歸類分析結(jié)果表明，中國農(nóng)村金融排斥存在明顯的地域性差異[6]。馬富華、史賢良(2015)認為，農(nóng)村“信用企業(yè)”的評定創(chuàng)建和農(nóng)民合作社信用評估制度的建立，有利于農(nóng)村信用體系和金融生態(tài)環(huán)境健康發(fā)展[7]。衛(wèi)文玥(2016)對中國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀進行了宏觀、中觀、微觀三層面的闡釋[8]，并從法律體系、機構(gòu)設置、金融供給三個視角總結(jié)了農(nóng)村普惠金融不發(fā)達的緣由，進而提出了發(fā)展農(nóng)村普惠金融體系的對策。

二、江蘇縣域經(jīng)濟與金融發(fā)展

(一)江蘇縣域經(jīng)濟整體發(fā)展

截至2014年，江蘇省一共下轄21個縣和23個縣級市，江蘇省在注重城市發(fā)展的同時也十分重視縣域經(jīng)濟的發(fā)展，多個縣或地級市的經(jīng)濟在全國位列前茅。伴隨著多輪行政區(qū)劃調(diào)整，廣闊的縣域地區(qū)或是縣級市地區(qū)被劃入了城市范疇，形成了新的行政區(qū)，這也在無形中為城市的發(fā)展注入了新的活力，同時也推動了原本縣域經(jīng)濟的發(fā)展，提升了當?shù)鼐用竦纳钏健５?，縣域經(jīng)濟的發(fā)展與城市依舊存在較大的差距，社會基礎設施建設依舊不完善，人民的生活水平依舊較低。如何開拓縣域市場是普惠金融機構(gòu)經(jīng)營的難點之一，能否為縣域居民提供高質(zhì)量的金融服務也是檢驗普惠金融發(fā)展的根本要素。

1.江蘇縣域經(jīng)濟發(fā)展居全國前列。普惠金融并不同于傳統(tǒng)意義上的金融行業(yè)，其在兼顧經(jīng)營效益的同時，更加注重社會責任的履行情況，是否在經(jīng)營管理過程中推動了社會均衡的發(fā)展，是衡量普惠金融行業(yè)是否成功發(fā)展的重要標桿之一。然而反觀實際的經(jīng)濟社會發(fā)展情況，雖然江蘇省的整體經(jīng)濟發(fā)展水平各項指標均處在全國前列，但城鄉(xiāng)間的差距依舊是不得不正視的發(fā)展問題之一，與城市高樓林立、生活富足形成鮮明對照的是農(nóng)村的落后、貧困。江蘇省的農(nóng)村發(fā)展近年來較為迅速，得益于政府的合理規(guī)劃以及社會共同的推動發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展取得了豐碩的成果，在全國最富有縣級市前20排名中，江蘇具有8個席位，昆山連續(xù)6年名列該榜單榜首(見下頁表1)。縣級市的經(jīng)濟發(fā)展強勁對整個縣區(qū)農(nóng)村等地的經(jīng)濟發(fā)展具有一定的推動作用。

表1 2015年中國最富有縣級市排名

數(shù)據(jù)來源：福布斯中文版

普惠金融的服務目標是促進社會更加平衡發(fā)展，缺失了這一根本的屬性，普惠金融行業(yè)與傳統(tǒng)的金融行業(yè)別無二致。江蘇省普惠金融發(fā)展也一樣，在注重開拓城市市場、提升經(jīng)營效益的同時，也應當關注縣域市場的開發(fā)，為縣域消費者帶來與城市一樣的高品質(zhì)金融服務。隨著社會經(jīng)濟發(fā)展的不斷推進，城市的體量越來越大，城市范圍不斷擴張，為迎合發(fā)展的需求，行政區(qū)劃調(diào)整也在按照城市發(fā)展的既定節(jié)奏不斷推進，行政縣撤縣變區(qū)或提升為縣級市的現(xiàn)象層出不窮，以南京市為例，2000年以來，南京一共實施了三次撤縣設區(qū)，僅2013年就將溧水縣和高淳縣并入南京市區(qū)，改為新的溧水區(qū)和高淳區(qū)。行政區(qū)劃的調(diào)整雖然增添了城市發(fā)展的活力，縮小了農(nóng)村市場的范圍，但縣域地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展情況與城市依舊存在較大差距，因此開拓縣域市場依舊是普惠金融機構(gòu)的工作重點之一，普惠金融行業(yè)實現(xiàn)促進社會均衡發(fā)展的目標依舊任重道遠。

2.江蘇縣域經(jīng)濟發(fā)展不平衡。江蘇省的經(jīng)濟發(fā)展成果有目共睹，社會發(fā)展速度也令人矚目。城市的發(fā)展是整個經(jīng)濟發(fā)展的重要引擎，而縣域經(jīng)濟的發(fā)展才是衡量社會發(fā)展平衡度以及長久性的重要指標。江蘇省在嚴把城市發(fā)展標準的同時牢記縣域的社會進步，從上述分析可以看出，江蘇省縣域經(jīng)濟的發(fā)展憑借著自身扎實的社會基礎，同時也經(jīng)過了多年的努力奮斗，取得了豐碩的成果，涌現(xiàn)出一大批全國聞名的縣級行政區(qū)域，如昆山的制造業(yè)赫赫有名、宜興的陶瓷有口皆碑、隸屬于江陰的華西村“中華第一村”的名號更是婦孺皆知。

江蘇省縣域經(jīng)濟發(fā)展是全國經(jīng)濟成功發(fā)展的典范，經(jīng)濟體量的巨大也彰顯著經(jīng)濟發(fā)展成果顯著，然而各個行政縣也具有各自的發(fā)展特點，人口是市場的決定因素，就人口而言，各個行政縣之間也存在較大差異，因此不同的縣市場體量不盡相同，各個縣域也具有不同的市場特點，各個縣域的發(fā)展情況也不盡相同，經(jīng)濟體量也存在較大差距。細觀各個縣域的經(jīng)濟發(fā)展情況，雖然難以與各個地市的數(shù)據(jù)進行對比，但對比各個縣域的發(fā)展情況依舊可以發(fā)現(xiàn)一些端倪。以地區(qū)生產(chǎn)總值為例分析各個縣域的經(jīng)濟發(fā)展情況，可以明顯看出，無論是地區(qū)生產(chǎn)總值，還是人均地區(qū)生產(chǎn)總值，昆山、江陰、張家港三個縣級市都穩(wěn)坐前三寶座，蘇南和蘇北地區(qū)的縣域市場發(fā)展具有一定的差距。從中也不難發(fā)現(xiàn)，排名靠前的大多是縣級市，這說明縣級市的經(jīng)濟發(fā)展條件要普遍優(yōu)于傳統(tǒng)行政縣；而江蘇省44個行政縣和縣級市中，縣級市的數(shù)量達到了23個，這也說明江蘇省縣域經(jīng)濟整體發(fā)展的良好。

(二)江蘇縣域普惠金融發(fā)展

江蘇省整體經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境良好，城市經(jīng)濟發(fā)展迅速，質(zhì)量也不斷提升，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得以優(yōu)化；而江蘇省縣域經(jīng)濟的發(fā)展同樣令人稱贊，在近日國家工信部頒布的《2016年縣域經(jīng)濟100強》榜單中，江蘇省占17席，囊括前四的席位，昆山依舊毫無懸念地排名第一。但是，該榜單也顯露出一定問題，其中蘇南蘇北差距懸殊是最為明顯的一點，入圍的17個江蘇省縣域單位基本都集中在鎮(zhèn)江、常州、蘇州、南通、無錫、泰州這些蘇南、蘇中地區(qū)，而蘇北地區(qū)僅有東臺市入選。江蘇省在注重縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟差距、發(fā)揮蘇南帶頭作用的同時，也應注重蘇北地區(qū)的發(fā)展。

縣域經(jīng)濟發(fā)展迅速，社會基礎扎實，這為江蘇省縣域金融行業(yè)的迅速發(fā)展提供了有利條件。據(jù)相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，近年來江蘇省農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量明顯增長，從業(yè)人數(shù)也逐年增加，2010—2014年，江蘇省農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)了質(zhì)的飛躍，而農(nóng)村信用社則逐漸衰退，無論是機構(gòu)數(shù)量還是從業(yè)人數(shù)都與農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展背道而馳(見下圖)。出現(xiàn)這樣結(jié)果的原因主要有兩個方面：一是城市化發(fā)展的必然結(jié)果，隨著越來越多的農(nóng)村土地被撤縣設區(qū)，農(nóng)村信用社市場越漸變小，優(yōu)勝劣汰的競爭法則使得眾多競爭能力不強的農(nóng)村信用社退出市場舞臺，而縣域市場消費者對金融產(chǎn)品的需求越發(fā)提高，發(fā)展起點更高的農(nóng)村商業(yè)銀行市場逐步擴張；二是隨著農(nóng)村信用社的發(fā)展壯大，逐步達到了農(nóng)村商業(yè)銀行的設立標準，因此越來越多的農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)村商業(yè)銀行。因此，可以得出以下結(jié)論：縣域市場的金融產(chǎn)品要求逐步提高、縣域金融市場規(guī)模逐步擴大。綜合上述分析，普惠金融機構(gòu)對于縣域市場的開發(fā)勢在必行，并且要引起足夠重視。

圖 2010—2014年江蘇省農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社機構(gòu)數(shù)量

數(shù)據(jù)來源：江蘇統(tǒng)計年鑒

縣域金融市場規(guī)模的擴大和品質(zhì)的提升離不開政策的合理導向。近年來，由于國際經(jīng)濟大環(huán)境的疲軟，拉動經(jīng)濟發(fā)展的“三駕馬車”中投資和出口的力度略顯不足，因此國家積極倡導消費、擴大內(nèi)需，家電下鄉(xiāng)等政策的制定實施激活了農(nóng)村市場的消費潛力，江蘇省縣域消費情況也同樣得到拉動。而縣域市場消費缺口的打開促進了農(nóng)村貸款，國家也先后推出了農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)戶小額貸款等一系列針對縣域市場的小微金融產(chǎn)品。與此同時，金融行業(yè)的跟進也反向拉動了消費，兩者之間形成了良性互動，這也提升了農(nóng)戶對于金融產(chǎn)品的認知程度，方便了普惠金融在縣域市場的推廣。

三、實證分析

普惠金融的發(fā)展目標是要促進社會平衡發(fā)展，而縣域市場是傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，因此，普惠金融機構(gòu)在日常經(jīng)營管理中應當更加注重對縣域市場的開發(fā)?；诖?，本文采用聚類分析法，選取江蘇省20個縣的相關數(shù)據(jù)，從經(jīng)濟發(fā)展情況和金融行業(yè)發(fā)展方面進行了分類類比。

同時，本文利用聚類分析法將江蘇省20縣普惠金融發(fā)展綜合能力分為5組(見下頁表2)。其中，江蘇20縣可以分為兩大類，代表農(nóng)村普惠金融發(fā)展綜合能力。

通過運行SPSS，將江蘇省下轄20個縣根據(jù)各自的實際發(fā)展特點分為2大類、5小組，可以看出，第1類占30%、第2類占70%。在第1類中，普惠金融發(fā)展能力較強的有2個，普惠金融發(fā)展能力較弱的有4個；在第2類中，普惠金融發(fā)展能力較強的有2個，普惠金融發(fā)展能力一般的有4個，普惠金融發(fā)展能力較弱的有8個，這表明江蘇縣域普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)不平衡性及多頭變動趨勢，各縣域應通過發(fā)現(xiàn)各自的相同特點尋找到縣域發(fā)展的互通之處，提升各自的經(jīng)營水平，促進普惠金融縣域市場的開發(fā)。

表2 江蘇省20縣分類

四、結(jié)論與建議

綜上分析，本文得出以下幾點結(jié)論：

第一，縣域地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展實情與城市依舊存在較大差距，開拓縣域市場依舊是普惠金融機構(gòu)的工作重點之一，普惠金融行業(yè)實現(xiàn)促進社會均衡發(fā)展的目標依舊任重道遠。

第二，隨著縣域市場對金融產(chǎn)品要求的逐步提高，縣域金融市場規(guī)模逐步擴大，普惠金融機構(gòu)對于縣域市場的開發(fā)勢在必行，應當引起足夠重視。

第三，縣域市場消費缺口的打開促進了農(nóng)村貸款，加之金融行業(yè)的跟進反向拉動了消費，兩者之間形成了良性互動。這不僅促進了金融產(chǎn)品服務深入縣域市場，提升了農(nóng)戶對于金融產(chǎn)品的認知程度，而且方便了普惠金融在縣域市場的推廣。

第四，縣域普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)不平衡性及多頭變動趨勢，各縣域之間應尋找到縣域發(fā)展的互通之處，并且對比分析雙方的經(jīng)營管理過程，提升各自的經(jīng)營水平，促進普惠金融縣域市場的開發(fā)。

為此建議：一是縣域普惠金融發(fā)展應以社會責任為理念，推動均衡化社會的進程是普惠金融發(fā)展的先決條件。因此，縣域普惠金融機構(gòu)及行業(yè)應更加注重服務低收入群體，開拓農(nóng)村金融市場。二是縣域范圍內(nèi)的普惠金融服務機構(gòu)在堅持為低收入群體提供高質(zhì)量金融服務的基礎上，應形成各自的發(fā)展特點，使機構(gòu)的發(fā)展更有認知度。同時，縣域普惠金融監(jiān)管部門也應注重形成當?shù)氐男袠I(yè)發(fā)展規(guī)模與特點，合理制定普惠金融行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃，堅持對行業(yè)機構(gòu)給予正確的引導和積極的扶持；加強與其他縣域普惠金融的交流合作，共同縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距，推動社會均衡發(fā)展。三是按照“一縣一策”原則，實施“金融科技”戰(zhàn)略，促進多元化的金融供給與多元化的金融需求匹配協(xié)調(diào)發(fā)展；縣域普惠金融應逐步實現(xiàn)線上線下互動發(fā)展，多渠道、寬角度為普通大眾提供豐富的高質(zhì)量金融服務，進一步縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距，促進社會的均衡發(fā)展。

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[責任編輯：陳淑華]

2016-12-10

陸岷峰(1962—)，男，江蘇金湖人，首席研究員，教授，經(jīng)濟學博士，江蘇省有突出貢獻中青年專家，從事宏觀經(jīng)濟和中小企業(yè)研究；葛和平(1974—)，男，江蘇南京人，副教授，經(jīng)濟學博士，從事金融工程、企業(yè)戰(zhàn)略研究。

F830

A

1007-4937(2017)02-0067-05