我國商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)深化改革研究

魏磊

摘 要：在全球金融危機浪潮的席卷下，我國近幾年經(jīng)濟發(fā)展的步伐也隨之放緩。政府在大力推動國有企業(yè)所有制改革的同時，也對小微企業(yè)的發(fā)展給予高度的重視。在此基礎(chǔ)上，金融機構(gòu)特別是商業(yè)銀行發(fā)揮的作用就成為政府推動深化改革，促進生產(chǎn)力發(fā)展，提高國民收入水平的利器。雖然如今銀行推出的小微金融產(chǎn)品如雨后春筍一般，但市場上還是存在小微企業(yè)融資難，發(fā)展緩慢等狀況。本文分析我國商業(yè)銀行如何將自身劣勢轉(zhuǎn)化，通過固有的優(yōu)勢與積極的轉(zhuǎn)變打破小微企業(yè)發(fā)展中所遇到的瓶頸，從而推動小微企業(yè)發(fā)展，并且提高銀行整體利潤的對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小微金融業(yè)務(wù)；對策

隨著金融脫媒與利率市場化進程的加快，銀行業(yè)的高層已經(jīng)逐步認識到開展小微企業(yè)信貸是改善商業(yè)銀行資產(chǎn)與盈利結(jié)構(gòu)，提高服務(wù)水平和經(jīng)營效益的有效途徑，也是我國商業(yè)銀行應(yīng)對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的必經(jīng)之路。但如今很多的困難卻阻礙這條康莊大道的開拓，其中主要表現(xiàn)在銀行的產(chǎn)品體系、信貸管理、風險控制和業(yè)務(wù)流程等都無法適應(yīng)小微企業(yè)快速多變的需求。因此，更適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的改革與創(chuàng)新就成為商業(yè)銀行面臨亟待解決的問題。

1 加快推進的信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式的創(chuàng)新

鼓勵商業(yè)銀行完善小微企業(yè)貸款利率的定價機制，充分利用貸款利率風險定價和浮動計息規(guī)則。根據(jù)企業(yè)的成長狀況，動態(tài)分享由此帶來的相關(guān)利益。針對不同行業(yè)制定市場營銷指引，特別是國家重點扶持行業(yè)的中小企業(yè)建立小微貸款綠色通道等方式，提高貸款審批效率。利用銀行信息科技技術(shù)提高評審專業(yè)化水平。完善科技信貸風險管理機制，探索設(shè)計專門針對信貸風險管理的模型，提高科技貸款管理水平。

以光大銀行為例，該行在貫徹落實《中共中央國務(wù)院關(guān)于深化科技體制改革加快國家創(chuàng)新體制建設(shè)的意見》（中發(fā)[2012]6號）等中央文件要求，大力開展科技金融業(yè)務(wù)。在現(xiàn)有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，深入加強與重點國家級高新區(qū)業(yè)務(wù)的合作關(guān)系，研究建立相對成熟的科技型企業(yè)業(yè)務(wù)合作模式。通過批量式途徑拓展高新區(qū)內(nèi)科技型企業(yè)客戶群體。根據(jù)上述思路，光大銀行主要面向國家級高新區(qū)內(nèi)的小微企業(yè)（房地產(chǎn)類、園區(qū)建設(shè)類除外），重點支持以下兩種類型的授信客戶：

1、國家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。如節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)、新一代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)、生物產(chǎn)業(yè)、高端裝備制造產(chǎn)業(yè)、新能源產(chǎn)業(yè)、新材料產(chǎn)業(yè)，以及新能源汽車產(chǎn)業(yè)等。

2、非國家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的科技型企業(yè)，以“企業(yè)研發(fā)費用占銷售收入比例”逐級標準為重點支持的科技型企業(yè)。

以此標準，總、分行積極與國家有關(guān)部門與當?shù)卣嚓P(guān)要素部門對接，開展深度合作，大力宣傳與營銷。并配合該行所具有的配套產(chǎn)品如“低碳金融”服務(wù)、支票易、設(shè)備融易貸、政采融易貸、商票融易貸、稅易貸等，為科技型的小微企業(yè)開展金融項目融資服務(wù)。同時也鼓勵分行根據(jù)當?shù)厥袌鎏卣饔嗅槍π缘倪M行產(chǎn)品創(chuàng)新和合作模式創(chuàng)新，選擇社會服務(wù)體系完善、政府風險補償資金參與的國家級高新區(qū)，在風險可控的前提下進行金融創(chuàng)新。比如總行小微部為國家糧食局糧食交易協(xié)調(diào)中心創(chuàng)新推出的“小微企業(yè)政策糧交易在線融資平臺”，為系統(tǒng)內(nèi)會員企業(yè)提供在線資金融資服務(wù)。同時由國糧中心全程控制會員企業(yè)糧食的融資、交易、運輸、倉儲，在供應(yīng)鏈上實現(xiàn)資金和信息的封閉管理和風險控制。同時引入太平洋保險公司提供履約保證保險，控制整體業(yè)務(wù)風險；該行北京分行與北京市中關(guān)村科技園區(qū)、太平洋保險公司合作，根據(jù)《中關(guān)村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)小額貸款保證保險試點辦法》，搭建“銀政?！焙献髌脚_項目。為單筆貸款不超過500萬元，單戶總金額不超過1000萬元的小微企業(yè)提供融資服務(wù)。中關(guān)村科技園區(qū)政府、太平洋保險公司將根據(jù)小微企業(yè)年度總收入情況，對貸款本金損失部分分別提供50：50和40：60的風險補償和履約保證保險。

2 強調(diào)業(yè)務(wù)流程管理中的風險控制

商業(yè)銀行作為資金運轉(zhuǎn)的媒介，風險控制始終是經(jīng)營管理過程中的重中之重。通過對小微企業(yè)經(jīng)營進行深入分析可得出，其信貸風險的成因可按照外部因素與內(nèi)部因素進行區(qū)分。外部因素包括宏觀經(jīng)濟環(huán)境的持續(xù)惡化造成小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展舉步維艱；區(qū)域性差異導致小微企業(yè)信貸風險差別巨大；行業(yè)差異導致小微企業(yè)信貸風險差別巨大以及渠道性差異導致小微企業(yè)信貸風險差別巨大等等。內(nèi)部因素包括小微企業(yè)規(guī)模弱小，抵抗市場風險能力有限；在產(chǎn)業(yè)鏈中處于非主導地位，資金流轉(zhuǎn)話語權(quán)弱小；經(jīng)營管理水平亟待提高等。針對上述因素，商業(yè)銀行要通過貸前調(diào)查、貸中放款和貸后管理三方面入手，從信用風險、市場風險、操作風險以及流動性風險等多方面進行嚴格的風險防范管理。

以包商銀行為例，作為國家開發(fā)銀行小微貸款項目合作的試點銀行之一，該行于2005年11月就簽訂了小微貸款項目合作協(xié)議，并以德國的國際項目咨詢公司（IPC）小微貸款項目先進技術(shù)作為基礎(chǔ)并加以改造，逐步形成符合自身發(fā)展的一套風險管控流程。在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)中，客戶經(jīng)理要在贏得客戶充分信任，建立與客戶良好合作關(guān)系的前提下，借助IPC的信貸技術(shù)，對企業(yè)經(jīng)營狀況、借款人還款能力等角度進行充分的分析。而對常規(guī)的保證擔保手段作為還款證明的非重點考察，并且不作為放款的主要依據(jù)。貸中放款過程中，由獨立的小微企業(yè)審貸委員會作為決策機構(gòu)，負責完成每筆貸款的審查審核工作。分支行機構(gòu)委員會成員會根據(jù)企業(yè)信息的完整性、可靠性以及系統(tǒng)測算的比例和總體評估作為審批原則，超過授權(quán)范圍的上報總行審貸委員會進行審批。對于貸后管理，包商銀行建立了完整的監(jiān)督性聯(lián)系機制。要求負責該筆業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理定期對客戶進行實地回訪，跟蹤企業(yè)的經(jīng)營狀況，評估在經(jīng)營過程中可能會存在影響還款的不利因素，并將回訪監(jiān)督情況定期向上級匯報。

同時，包商銀行還根據(jù)國際領(lǐng)先的小微信貸技術(shù)，設(shè)計出小微企業(yè)貸款管理、小微企業(yè)信貸流程與規(guī)范，以及信貸考核管理辦法等相關(guān)制度。針對審貸委員會成員和客戶經(jīng)理分別建立激勵與約束制度，將客戶經(jīng)理的薪酬待遇與業(yè)務(wù)質(zhì)量掛鉤，確保貸款質(zhì)量的保證。

3 利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，小微金融的發(fā)展也隨之發(fā)生了本質(zhì)性的變化。網(wǎng)絡(luò)金融的產(chǎn)生對銀行傳統(tǒng)的信貸模式構(gòu)成了嚴重的沖擊。這也讓如今的商業(yè)銀行意識到，唯有積極的轉(zhuǎn)型才能更好的適應(yīng)時代的變革。因此商業(yè)銀行可以根據(jù)不同的客戶群體，富有針對性的開發(fā)符合各種經(jīng)營特點的金融產(chǎn)品。

以工商銀行為例，該行針對小微企業(yè)的整體融資品牌，將本行的系列特色產(chǎn)品如信貸、結(jié)算、支付、企業(yè)年金等進行有機結(jié)合，推出為小微企業(yè)全方位服務(wù)的工銀融e貸品牌。該產(chǎn)品就是借助互聯(lián)網(wǎng)為依托，將小微企業(yè)不同發(fā)展階段所需的金融需求完全線上化?？蛻艨梢酝ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)平臺，無論是創(chuàng)業(yè)初期所需要的賬戶服務(wù)、信用貸款服務(wù)，還是成長階段所需要的抵押貸款服務(wù)或者供應(yīng)鏈融資服務(wù)，甚至成熟期所需的融e貸企業(yè)商城和企業(yè)年金服務(wù)，都可以尋找到適合自身需要的金融產(chǎn)品。同時結(jié)合大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，方便銀行對小微企業(yè)進行有效的線上管理，能夠更大限度的節(jié)省成本，提高資產(chǎn)的利用效率，提升銀行產(chǎn)品的品牌效益。

4 加強小微金融配套業(yè)務(wù)的交叉營銷

商業(yè)銀行大力發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，目的是改變自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，擴大金融市場的發(fā)展。但是擴大自身發(fā)展，不能僅僅依靠小微業(yè)務(wù)的推動。銀行在開拓小微市場的同時，加強本行其他業(yè)務(wù)的宣傳，采取交叉營銷的方式才是小微企業(yè)業(yè)務(wù)推動的核心目的。銀行在進行貸款業(yè)務(wù)的同時，可以針對規(guī)模較大的小企業(yè)群體推廣信用證、保函、貼現(xiàn)、承兌匯票或者代發(fā)工資等業(yè)務(wù)，同時也可以針對個人客戶進行信用卡、網(wǎng)上銀行，甚至理財?shù)犬a(chǎn)品的營銷。通過客戶對銀行產(chǎn)品的逐步依賴，提高客戶的忠誠指數(shù)，銀行的成本才會相對降低，經(jīng)營利潤也會逐步提高。

還是以光大銀行為例，其對跨專業(yè)范圍、跨產(chǎn)品線的交叉營銷工作非常重視。該行以產(chǎn)品為中心的交叉營銷考核管理辦法為基礎(chǔ)，制定產(chǎn)品條線與營銷條線雙維度的管理模式制度。銀行對于小微業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理除去正常與業(yè)務(wù)客戶溝通中的業(yè)務(wù)營銷之外，在貸款發(fā)放之后的貸后管理過程中，會根據(jù)業(yè)務(wù)客戶的不同層次，加派其他條線客戶經(jīng)理共同對客戶進行業(yè)務(wù)再營銷。目的是深入挖掘客戶潛質(zhì)，充分做到客戶的全面營銷。通過這種對公、零售等條線產(chǎn)品交叉營銷規(guī)模的形成，該行的忠實客戶群體數(shù)量有了明顯的上漲，并已取得顯著的綜合收益。

5 提升銀行員工業(yè)務(wù)水平與整體素質(zhì)能力

員工業(yè)務(wù)水平與職業(yè)道德是否優(yōu)秀，直接影響商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中是否具備核心競爭的能力。現(xiàn)如今的銀行業(yè)務(wù)紛繁復雜，對于員工的素質(zhì)要求也越發(fā)的嚴格。作為小微金融業(yè)務(wù)的整體團隊，成員必須具備科技、營銷、財務(wù)等各個領(lǐng)域的知識掌握。同時要大力宣傳銀行的企業(yè)文化，加深員工的企業(yè)認同感與歸屬感，提高員工的忠誠度。另外還要加強員工的崗位責任意識，夯實風險防范觀念，避免員工在業(yè)務(wù)辦理的過程中由于疏忽或者有意的違法亂紀行為，防止操作以及道德風險的發(fā)生，而給銀行造成所帶來的各種損失。

綜上所述，本文以當前的經(jīng)濟形勢為前提，對商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展進行分析與研究。采用部分商業(yè)銀行在小微金融服務(wù)的特點與模式作為重點剖析，詳細介紹如何通過自身擁有的優(yōu)勢與積極的轉(zhuǎn)變從而解決現(xiàn)階段小微企業(yè)融資難、發(fā)展慢的問題。同時也打開商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營思路，以科技技術(shù)與人員素質(zhì)為基礎(chǔ)，提升銀行的市場競逐能力，為日后打造成為具有行業(yè)領(lǐng)先競爭力的商業(yè)銀行指明出方向。

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